Oui il y a encore beaucoup de possibilités en prêt hypothécaire pour

L’Office du Prêt Hypothécaire à Batibouw 2014
Oui il y a encore beaucoup de possibilités
en prêt hypothécaire pour le particulier
D
epuis la crise de 2008, qui
rappelons le fut déclenchée par
une mauvaise gestion des crédits
immobiliers aux Etats-Unis et provoquât
des faillites de banques en cascade
partout dans le monde, les autorités de
contrôle imposent aux banques des règles
de plus en plus contraignantes pour
accorder des prêts hypothécaires.
Les deux points d’attention majeurs
sont la qualité des emprunteurs et leur
comportement dans le remboursement
d’une part et le rapport entre le montant
des crédits accordés et les garanties
hypothécaires, c'est-à-dire la quotité
d’emprunt, d’autre part.
Les banques, qui doivent adopter une
stratégie de distribution de masse simple
à travers leurs agences, limitent les
exceptions et dérogations pour s’en tenir
aux profils d’emprunteurs simples.
Par exemple, puisque les banques
doivent bloquer des fonds propres plus
ou
moins
importants
selon
le
comportement des emprunteurs et la
quotité d’emprunt, elles vont strictement
limiter leur risque à des quotités faibles
limitées au grand maximum à 100% des
garanties (prix d’achat du bien).
Dans ce contexte, l’Office du Prêt
Hypothécaire ainsi que ses confrères
courtiers en crédits, sont un réseau de
distribution
et
de
conseils
complémentaires indispensable pour les
candidats emprunteurs.
Notre rôle en effet est la spécialisation
dans cette branche qu’est le prêt
hypothécaire, ce qui nous permet de
personnaliser plus en profondeur les
demandes et grâce à l’expérience et les
accords particuliers de proposer des
solutions plus vastes et adaptées aux cas
de chaque client.
Quelques exemples concrets pour
illustrer cette large gamme de solutions
offerte aux consommateurs :
Exemple 1 : Pour pouvoir acquérir un
bien immobilier, il faut en principe déjà
disposer d’un certain capital en fonds
propres. Les 10% d'acompte du
compromis de vente plus les frais
nécessaires aux droits d’enregistrement
et les frais de notaire.
La plupart des banques limitent le
montant de leurs prêts à 80 voir 100% de
la valeur du bien donné en garantie
hypothécaire.
Les personnes ne disposant pas
d’économies suffisantes sont condamnées
à payer des loyers à fonds perdus, même
si leurs revenus et leur stabilité d’emploi
leur permettent le remboursement
mensuel
d'une
charge
de
prêt
hypothécaire.
Grâce à des accords particuliers et
notre longue expérience de plus de 25
ans, nous avons l’appui de compagnies
d’assurances
qui
cautionnent
les
demandes de crédit de nos clients. Ainsi
après analyse individuelle évidement,
nous sommes en mesure d’obtenir un
prêt TOTAL (125%) pour donner à nos
clients l’accès à la propriété de leur
logement sans disposer de fonds propres.
Et grâce à ce cautionnement les
emprunteurs obtiennent un taux non
majoré comme si ils empruntaient en
quotité normale.
Exemple
2:
Lorsqu'on
est
propriétaire d'un bien que l’on souhaite
vendre afin d'acheter ou de faire
construire un autre bien, on est souvent
confronté à un double problème
temporaire de liquidités et de charges à
supporter ! Les banques proposent certes
des formules de crédit-pont pour avancer
les futurs fonds propres provenant de la
vente, mais la formule est très limitée car
il faut tenir compte des mensualités de
l’ancien prêt plus les intérêts du créditpont en plus du futur nouveau prêt !
Là encore nous avons une solution à
part, originale et parfaitement adaptée :
les anciens prêts sont soldés, le créditpont ne nécessite aucune charge
mensuelle, on peut repartir sur une base
vierge et ne compter que la charge du
nouveau prêt. Bien évidement les clients
devront rembourser les avances et payer
les intérêts du crédit-pont mais
uniquement au moment de la vente du
bien actuel. Ils peuvent donc prendre tout
le temps de bien vendre dans les
meilleures conditions.
Exemple 3 : Les accidents de la vie et
la crise économique actuelle font que
certains ménages peuvent être confrontés
à des difficultés financières temporaires
(chômage, accident, maladie, travaux
imprévus, etc.). Cette situation amène
souvent après seulement 3 mensualités
de retard à un fichage dans la centrale des
crédits aux particuliers de la Banque
Nationale. Cela ferme l’accès à la plupart
des banques et de plus celles-ci n’offrent
pas de solution pour sortir un client de
cette situation. Or ce n’est pas parce
qu’on a eu une difficulté passagère qu’on
est forcément surendetté ni mauvais
débiteur ! Il suffit parfois de regrouper les
dettes, de changer les modalités de
remboursement pour retrouver un
équilibre financier durable pour le
ménage. Dans ces cas là aussi, notre
expérience et nos accords particuliers
nous permettent d’effectuer avec les
clients une analyse personnalisée
approfondie et de trouver les meilleures
solutions pour eux.
Olivier Degraeve - Administrateur
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