Doctrine et jurisprudence relatives au devoir d`information et de

Doctrine et jurisprudence relatives au devoir d'information et de conseil
Article 10
Le prêteur doit s'informer
•
le rôle actif du prêteur :
Tant en doctrine qu’en jurisprudence : En doctrine voyez : F. DOMONT-NAERT,
«L’information du consommateur et l’obligation de renseignement dans la loi du 12 juin
1991 », in La nouvelle loi sur le crédit à la consommation, Bruxelles, Créadif, 1992, p. 59. A.
DE BOECK, «De aansprakelijkheid van de kredietverlener en de informatie verplichting van
de consument », note sub J.P. Gand (6ème Cant.), 18 juillet 1995, R.W., 1995-96, 1270 ;
E.WYMEERSCH, M.DAMBRE et K. TROCH, « Overzicht van rechtspraak.Privaat bankrecht
1992-1998 », T.P.R., 1999, 1779-2034, p. 1850, n°77 et svts ; A.-D. BO ONE, « La loi relative
au credit à la consommation et ses lois périphériques », in Le crédit à la consommation, op.cit,
p. 29, n° 18 et svts; B. DE CONINCK, « L’obligation d’information du consommateur dans la
formation du contrat » Ann.. Dr. Louvain, 1997, 658 ; K. JOSSART et C.VERIS, « De
aansprakelijkheid van de bankier inzake onzorgvuldige kredietverlening in het kader van de
Wet Consumentenkrediet », note sub J.P. Oostrozebeke, 19 septembre 1995, R.W., 19961997, p. 1732; D. BLOMMAERT et F. NICHELS ,« Kroniek van het
consumentenkrediet (1991-1994) », (Kroniek I), R.D.C. 1995, (916-955), p. 929, n°21 et svts ;
D. BLOMMAERT et F. NICHELS, « Kroniek van het consumentenkrediet » (1995-1998),
(Kroniek II) R.D.C. 2000 , (90-127), p. 95 n° 14 et svts ; En jurisprud ence voy. par exemple :
J.P. Courtrai, 19 mars 1996, J.J.P., 1997, p. 385 ; J.P. Gand, 9 avril 1996, J.J.P., 1997, p.
390 ; J.P. Courtrai, 17 décembre 1996, Ann. Crédit, 1996, p. 187 ; Civ. Courtrai (2ème ch.), 11
septembre 1998, D.C.C.R., 1999, n°42, p.73 ; Ann. Crédit, 1998, p. 95; J.P. Brasschaat, 27
mai 1997, J.J.P., 1998, 555 ; J.P. Audenarde, 15 janvier 2001 et sur appel, Civ. Audenarde, 4
décembre 2002, Ann. Crédit, 2002, p. 94 ; R.W., 2003-2004, p. 1031;
•
l'obligation de s'informer est une obligation de moyen (avant la réforme de 2003): J.P.
Beveren, 28 janvier 1997, R.W., 1998-1999, p. 581 ; J.P. Gand (4ème Cant.), 11 juillet 1997,
Ann. Crédit, 1997, p. 76 ; J.J.P., 1998, p. 562 ; J.P. Braschaat, 27 mai 1997, J.J.P., 1998, p.
555 ; J.P. Zottegem, 18 décembre 1997, D.C.C.R., 1998, p.139 ; M. DAMBRE, « Informatieen onderzoeksplicht inzake consumentenkrediet », obs. sub Civ. Gand, 30 juin 1997,
R.D.C.B., 1998, 39, 124 et sp. note infra paginale 6 p. 126 ; J. T’JAMPENS note sub J.P.
ème
Izegem, 6 janvier 1999, Ann. Crédit,1999, p. 33 ; J.P. Gand (4
Cant.), 23 juin 2000, Ann.
Crédit, 2000, p. 64 ; J.P. Audenarde, 15 janvier 2001 et sur appel, Civ. Audenarde, 4
décembre 2002, Ann. Crédit, 2002, p. 94 ; R.W., 2003-2004, p. 1031; K. JOSSART et
C.VERIS, « De aansprakelijkheid van de bankier inzake onzorgvuldige kredietverlening in het
kader van de Wet Consumentenkrediet”, op.cit., p. 1370 ; E.WYMEERSCH, M.DAMBRE et K.
TROCH, “Overzicht van rechtspraak. Privaat bankrecht 1992-1998”, T.P.R., 1999, 1779-2034,
n°77. Une obligation de résultat (depuis la réforme de 2003) : J.P. Courtrai, 31 octobre
2006, Ann. Crédit 2006, 23, note Lientje Van Den Steen, Ann. Crédit 2006, 31;
•
Le professionnel doit :
• Vérifier le questionnaire qu'il soumet au consommateur: A. DE BOECK, « De
aansprakelijkheid van de kredietverlener en de informatie verplichting van de consument »,
op.cit. ; J.P. Malmédy, 2 décembre 1998, Ann. Crédit, 1998, p. 86 ; D. BLOMMAERT et F.
NICHELS, Kroniek (II), op. .cit., p.96, n°20.
Analyser : A.D. BOONE, La loi relative au crédit à la consommation et ses lois
périphériques, op.cit., p.37.
• Demander des informations complémentaires : M. DAMBRE, Consumentenkrediet, Een
commentaar op de nieuwe reglementering, Gent, Mys & Breesch, 1993, 22, n°41; J.P.
Saint-Nicolas, 20 février 1997, D.C.C.R., 1997, p. 157 pour un formulaire où en regard de la
rubrique « autres crédits », le consommateur avait laissé un blanc ; J.P. St Niklaas, 19
février 1997, J.J.P., 1998, p. 116.
• Déceler les incohérences des réponses du consommateur : J.P. Zottegem, 18 décembre
1997, D.C.C.R., 1998, p.139 : “De vragen dienen wel op een juiste en volledige wijze te
•
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worden beantwoord waarbij de kredietgever de verstrekte informatie niet op haar juistheid
moet verifiëren doch wel manifeste vergissingen gelet op zijn professionele ervaring zal
moeten opmerken”.
Déceler des omissions aux questions posées : J.P. Saint-Nicolas, 20 février 1997,
D.C.C.R., 1997, p. 157 : «… maar de rubrieken i.v.m. lopende andere kredieten zijn niet
ingevuld (er werd niet eens « geen » of « nihil » of « 0 »vermeld) » ; J.P. Gand, 17
novembre 1997, R.W., 1997-1998, p. 1088 ; Voy. D. BLOMMAERT, “De aansprakelijkheid
van de kredietinstelling –kredietverlener: recente trends”, op.cit., p.692.
ème
Examiner ses propres bases de données : Civ. Bruges (10
Ch.), 20 mars 1998, J.J.P.,
1998, 589.
S'assurer de la signature sur le document de renseignements ; J.P. St Nicolas (2ème
er
Cant.) , 20 février 1997, D.C.C.R., 1997, 157 et obs. F.DOMONT NAERT; J.P. Wellin, 1
septembre 1993, D.C.C.R., 1994, 56 ; Civ Gand, 30 juin 1997, Ann. Crédit, 1997, 69 ;
D.C.C.R, 1998, 118 et note M. DAMBRE, « Informatie- en onderzoeksplicht inzake
consumentenkrediet », 124 ; J.P. Brasschaat, 27 mai 1997, J.J.P., 1998, 555.
en l'absence de signature du consommateur le document contenant les renseignements
doit être considéré comme dépourvu de valeur probante (J.P. Brasschaat, 27 mai 1997,
J.J.P., 1998, 555 ; il doit être tenu pour un simple document du prêteur dont il ne ressort
pas que les informations résultent d’une demande adressée au consommateur : J.P. St
Niklaas, 25 février 1998, Ann. Crédit, 1998, p.147 ; Civ. Gand, 10 décembre 1999, J.J.P.,
2002, p. 82)
déceler des omissions: Dans un jugement du 6 janvier 1999, le juge de paix d’Izegem
constate que le prêteur n’a pas satisfait à son obligation de s’informer en n’ayant pas
interpellé le consommateur qui avait laissé en blanc la mention relative aux crédits en
cours : J.P. Izegem, 6 janvier 1999, Ann. Crédit, 1999, p. 53, note Jozef T’Jampens.
ëtre plus prudent si le crédit sert à rembourser un autre : voy. à titre d’exemple : J.P.
Westerloo, 4 avril 1997, J.J.P., 1997, 422 ; R.W., 1999-2000, p.957; J.P. Gand, 18
décembre 1997, J.J.P., 1998, p. 571. J.P. Oostrozebeke, 31 mars 1998, Ann. Crédit, 1998,
p. 106; surtout si le crédit précédent n'a pas été correctement exécuté : J.P. Anvers
(4ème Cant.) 13 janvier 1998, J.J.P., 1998, 601; ou ne peut plus être respecté J.P.
Westerloo, 4 avril 1997, Ann. Crédit, 1997, 104); Civ. Courtrai (2ème ch.), 11 septembre
1998, D.C.C.R., 1999, n°42, p.73 ; Ann. Crédit, 1998, p. 95 ; J.P. Landen, 28 juin 2000,
Ann. Crédit, 2000, p. 41 ; J.P. Audenarde, 15 janvier 2001 et sur appel, Civ. Audenarde, 4
décembre 2002, Ann. Crédit, 2002, p. 94 ; R.W., 2003-2004, p. 1031; J. P. GrâceHollogne, 13 février 2001, Ann. Crédit, 2001, p. 176 ; J. P. Grâce-Hollogne, 20 février 2001,
Ann. Crédit, 2001, p. 184 ; J.P. St Niklaas, 28 mars 2001, Ann. Crédit, 2001, p.
124 ;J.P.Ronse, 24 septembre 2002, R.W., 2002-2003, 1151 ;Civ. Anvers, 15 novembre
2002, Ann. Crédit 2002, 110; T.VAN DYCK, « De aansprakelijkheid van de kredietgever
en kredietbemiddelaar in gevallen van herfinanciering of saldering van consumentenkrediet
– Het criterium van de « dubbele voorzichtigheid » note sub Civ. Anvers, 15 novembre
2002, D.C.C.R., 2003, p. 60 ; J.P.Waregem, 2 décembre 2003, Ann.Crédit, 2003, p. 48 ;
être plus prudent si des cessions sont déjà effectuées : J.P.Waregem, 2 décembre 2003,
Ann.Crédit, 2003, p. 48.
réclamer une copie de l'avertissement extrait de rôle et de la fiche de paie: J.P.Ronse, 24
septembre 2002, R.W., 2002-2003, 1151; M. DAMBRE, « Informatie- en onderzoeksplicht
inzake consumentenkrediet », obs. sub Civ. Gand, 30 juin 1997, R.D.C.B., 1998, 39, 124 et
sp. note infra paginale 6, p.126. D. BLOMMAERT, « De aansprakelijkheid van de
kredietverlener en de kredietbemiddelaar bij het toekennen van consumentenkredieten »,
note sub, J.P. Merksem, 29 juin 1995, J.J.P., 1996, 162 ; Voy. D. BLOMMAERT, De
aansprakelijkheid van de kredietinstelling –kredietverlener : recente trends, op. cit., p.
693D. BLOMMAERT, « Aansprakelijkheid bij (consumenten)kredietverlening: pleidooi voor
“tripolair” realisme », J.J.P., 1998, (536), p. 540 qui relève qu’il est fréquent que des
consommateurs sollicitent des crédits lorsqu’ils viennent de perdre leur emploi;
être plus prudent si le consommateur se déplace : J.P. Marchienne-au-Pont, 29 octobre
1993 cité par F. DOMONT-NAERT, note sub J.P. St Niklaas, 20 février 1997, D.C.C.R.,
1997, p. 164.
s'informer sur le but du crédit : article 14 §2 7 : F. de Patoul, L'importance du but du crédit
dans l'exécution du devoir de conseil, note sub J.P. Sint Niklaas (II), 6 août 2004, J.J.P.,
2006, 32
• faire produire des éléments probants : fiche de salaire D. BLOMMAERT, « De
aansprakelijkheid van de kredietverlener en de kredietbemiddelaar bij het toekennen van
consumentenkredieten », note sub, J.P. Merksem, 29 juin 1995, J.J.P., 1996, 162 ; Voy. D.
BLOMMAERT, De aansprakelijkheid van de kredietinstelling –kredietverlener : recente
trends, op. cit., p. 693D. BLOMMAERT, « Aansprakelijkheid bij
(consumenten)kredietverlening: pleidooi voor “tripolair” realisme », J.J.P., 1998, (536), p.
540 qui relève qu’il est fréquent que des consommateurs sollicitent des crédits lorsqu’ils
viennent de perdre leur emploi;
•
Limites du devoir du prêteur :
• le prêteur n'est pas un détective :J.P. Gand (6ème Cant.), 18 juillet 1995, R.W. 1995-96,
1270 avec note A. DE BOECK, « De aansprakelijkheid van de kredietverlener en de
informatie verplichting van de consument » ; Civ. Courtrai (2ème ch.), 11 septembre 1998,
D.C.C.R., 1999, n°42, p.73; Ann. Crédit, 1998, p. 95; J.P. Fexhe-Slins, 29 mars 1999,
J.J.P., 2000, 156.
• le prêteur ne doit pas examiner les extraits de compte et les biens mobiliers saisissables :
J.P.Waregem, 2 décembre 2003, Ann.Crédit, 2003, p. 48; Civ. Courtrai (2ème ch.), 11
septembre 1998, D.C.C.R., 1999, n°42, p.73 ; Ann. Crédit, 1998, p. 95 ; J.P. Ypres, 2
septembre 1999, Ann. Crédit, 1999, p. 80. J.P. Ronse, 26 septembre 2000, D.C.C.R.,
2001, n°52, p. 283 ; R.W., 2002-2003, 1151.
• le prêteur ne doit pas s'immiscer dans la vie privée : Civ. Liège, 24 mai 1994, D.C.C.R.,
1995, p. 54.
• le prêteur ne peut interroger des tiers sans l'autorisation préalable du consommateur: D.
BLOMMAERT, « De aansprakelijkheid van de kredietverlener en de –bemiddelaar bij het
toekennen van consumentenkredieten » note sub J.P. Merksem , 29 juin 1995, J.J.P.,
1996, 162.
• Importance de l'épargne dans l'appréciation de la situation financière : Pour un
ème
commentaire voyez J.VAN LYSEBETTENS note sub J.P. Gand (4
Cant.), 23 juin 2000,
Ann. Crédit, 2000, p. 64 ; A.D. BOONE, op. cit, n°28 et svt. , p. 47.
o Cette information est nécessaire : J.P. Courtrai, 17 décembre 1996, Ann. Crédit,
1996, p. 187 : “Indien het inkomen van een consument niet voldoende is om te
sparen, is het ook niet voldoende om een bijkomende leningslast te dragen » ; J.P.
ème
Courtrai, 31 mars 1998, Ann. Crédit, 1998, p.82 ; J.P. Gand (4
Cant.), 23 juin
2000, Ann. Crédit, 2000, p. 64 ; J.P. St Niklaas, 19 février 1997, J.J.P., 1997, p.
116.
ème
o Cette information n’est pas indispensable: J.P. Anvers (5
Cant.), 18 mars
ème
1997, Ann. Crédit, 1997, p. 124 ; J.P. Anvers (7
Cant.), 9 juillet 1996, J.J.P.,
1997, p. 399 ; R.W., 1997-1998, 1299 ; J.P.Courtrai, 17 décembre 1996,
Ann.Crédit, 1996, p. 187 ; J.P. Courtrai, 7 janvier 1997, Ann. Crédit, 1997, p 66 ;
J.P.Anvers, 2 juillet 1997, Ann. Crédit, 1997, p.162 et D.C.C.R., 1998, n°39, p.
116 ; J.P. Ronse, 26 septembre 2000, D.C.C.R., 2001, n°52, p. 283 ; R.W., 20022003, 1151; D. BLOMMAERT et F. NICHELS, Kroniek (II), op. .cit., p.99, n°22.
o Cette information est inutile J.P. Gand (6ème Cant.), 18 juillet 1995, R.W., 199596, 1270 avec note A. DE BOECK, « De aansprakelijkheid van de kredietverlener
ème
en de informatie verplichting van de consument » ; Civ. Termonde (7
Ch.), 10
février 1998, J.J.P, 2000, p.133 : « Een verplicht onderzoek naar
spaarmogelijkheden van appellant komt de rechtbank volkomen zinloos voor
vermits enkel de afbetalingsmogelijkheden moeten nagegaan worden »
• Le rôle "passif" du consommateur :
- S. DE MEUTER et M.J. VAN VLASSELAER, « Informatie- en raadgevingsplicht, en
aansprakelijkheid van de kredietgever in de Wet van 12 juni 1991 op het consumentenkrediet »,
D.C.C.R., 1991-93, p. 79
- M. DAMBRE, « De bescherming van de consument in de kredietsector», Consumentenrecht, in
Merchiers, Y (éd), Bruges, Die Keure, 1998, (129) 154, n° 49 ;
- M. DAMBRE, « Informatie- en onderzoeksplicht inzake consumentenkrediet », note sub J.P. Gand,
30 juin 1997, D.C.C.R., 1998, n°39, p. 124 ;
- A. DE BOECK, “De aansprakelijkheid van de kredietverlener en de informatie verplichting van de
consument”, op.cit., 1270 ;
- D. BLOMMAERT et F. NICHELS, Kroniek (II), op. .cit., p. 96, n° 19 ;
ème
- J.P. Anvers (7
Cant.), 9 juillet 1996, J.J.P. 1997, 309 ; R.W., 1997-1998, 1299 ;
ème
- J.P. Courtrai (2
Cant.), 7 janvier 1997, Ann. Crédit, 1997, 66 ;
- Civ. Gand, 30 juin 1997, R.D.C.B., 1998, 39, 118 ;
- J.P. Courtrai, 31 mars 1998, Ann. Crédit, 1998, p.82 ;
- Civ. Courtrai (2ème ch.), 11 septembre 1998, D.C.C.R., 1999, n°42, p.73 ; Ann. Crédit, 1998, p. 95 ;
- J.P. Audenarde, 15 janvier 2001 et sur appel, Civ. Audenarde, 4 décembre 2002, Ann. Crédit, 2002,
p. 94 ; R.W., 2003-2004, p. 1031;
- J.P. St Niklaas, 28 mars 2001, Ann. Crédit, 2001, p. 124;
- J.P. Courtrai 28 juin 2005, Ann.Crédit, 2005, 34.
- J.P. Kortrijk, 31 octobre 2006, Ann. Crédit., 2006, 23;
• L'obligation de bonne foi du consommateur : J.P. Gand (4
Cant.), 11 juillet 1997,
J.J.P., 1998, p. 562 ; J.P. Heist Op Den Berg, 30 octobre 1997, R.W., 1998-1999, p. 199 ;
Ann. Crédit, 1997, p. 83 ; Civ. Courtrai (2ème ch.), 11 septembre 1998, D.C.C.R., 1999, n°
42, p.73 ; Ann. Crédit, 1998, p. 95 ;J.P. Fexhe, 29 mars 1999, J.J.P, 2000, p. 156 ; J.P.
Ypres, 2 septembre 1999, Ann. Crédit, 1999, 81 : N'est pas de bonne foi le consommateur
qui dissimule au prêteur l'existence de crédits en cours.J.P. Lokeren, 1er octobre 1999,
R.W., 2000-2001, p. 562 ; J.P.Gand, 9 mai 2001, Ann. Crédit, 2001, p. 150 ; A.-D. BOONE,
, op.cit., p. 44 n°26 ; D. BLOMMAERT, « Aansprakelijkheid bi j
(consumenten)kredietverlening: pleidooi voor “tripolair” realisme », op.cit., p. 538 ; D.
BLOMMAERT, « De bescherming van de kredietnemer in het kredietrecht », op.cit., p. 100,
n° 16 ; D. BLOMMAERT et F. NICHELS, Kroniek II, n° 19, p. 97 ; D. VANDE PUTTE,
ème
Cant.), 17 novembre 1997, Ann. Crédit, 1997, p. 196 ;
Commentaire sub J.P. Gand, (7
K. JOSSART et C.VERIS, « De aansprakelijkheid van de bankier inzake onzorgvuldige
kredietverlening in het kader van de Wet Consumentenkrediet » , note sub J.P.
Oostrozebeke, 19 septembre 1995, R.W., 1996-1997, p. 1370 ; G. SCHRANS et R.
STEENOT, Algemeen deel van het financieel recht, Intersentia, 2003, p. 466 ; C. BIQUETMATHIEU, Aperçu de la loi relative au crédit à la consommation après la réforme du 24
mars 2003, Chronique de droit à l’usage des juges de paix et de police, cahier n° 42,
janvier 2004, p. 44. “De bankier dient de relevante vragen te stelen ; de consument dient te
goeder trouw ook de relevante elementen aan te brengen die niet door de bankier moeten
worden gevraagd”: J.P. Lokeren, 1er octobre 1999, R.W., 2000-2001, p. 562)
ème
• Investissements en valeurs mobilières et crédit à la consommation : J.P. Anvers (X),
23 février 2006, Ann. Crédit 2006, 53, et note D. BLOMMAERT, Consumentenkrediet met
het oog op speculatieve verrichtingen, Ann. Crédit, 2006, 63;
Article 11
•
Le prêteur doit s'abstenir s'il ne dispose pas de crédit adapté à la demande du
consommateur : Voy. J.P. Westerloo, 14 mars 1997, J.J.P., 1998, p. 553 à propos d’un
contrat de crédit conclu après l’entrée en vigueur des articles 10 et 11 mais antérieurement à
l’entrée en vigueur de l’article 15. Le juge constate sur base de l’article 11, que le prêteur avait
l’obligation de refuser le crédit. D. BLOMMAERT, “De aansprakelijkheid van de
kredietinstelling –kredietverlener: recente trends”, op.cit., p. 693. voy. ég. B.DE CONINCK,
L’obligation d’information du consommateur dans la formation du contrat, op.cit,. p. 268
•
Le prêteur n'est pas tenu d’accorder le crédit aux meilleures conditions du marché (E.
BALATE, F. de PATOUL et P. DEJEMEPPE, Le crédit à la consommation, op.cit., p 58, n°
199 ; J.P. Ronse, 26 septembre 2000, D.C.C.R., 2001, n°52, p. 283 ; R.W., 2002-2003,
1151; J.P. Gand (4ème Cant.), 23 juin 2000, Ann. Crédit, 2000, p. 64 et note J.VAN
LYSEBETTENS ; J.P.Gand, 9 mai 2001, Ann. Crédit, 2001, p. 150 ; Contra : J.P. St Niklaas,
17 avril 2002, Ann. Crédit, 2002, p. 133 qui estime que manque à son devoir de conseil, le
prêteur qui accorde un crédit à un TAEG supérieur de 3 à 4% au taux en vigueur sur le
marché; J.P. Courtrai (II), 29 juin 2004, Ann. Crédit 2004, 55)
•
Décharge du devoir d'information sur l'intermédiaire de crédit : non J.P. Westerloo, 14
mars 1997, J.J.P., 1998, p. 553 ; F. DOMONT-NAERT, « L’incidence de l’intervention de
l’intermédiaire de crédit sur la responsabilité du prêteur », note sub J.P. St Niklaas, 20 février
1997, D.C.C.R., 1997, p. 157.
•
Les garanties ne peuvent jouer qu'un rôle accessoire dans l'appréciation de
l'oppportunité du crédit: J.P. Westerloo, 14 mars 1997, J.J.P., 1998, p. 553 ; F. DOMONTNAERT, « L’incidence de l’intervention de l’intermédiaire de crédit sur la responsabilité du
prêteur », note sub J.P. St Niklaas, 20 février 1997, D.C.C.R., 1997, p. 157. en ce compris les
codébiteurs solidiaires non bénéficiaires du crédit (J.P. Termonde, 16 novembre 2006, Ann.
Crédit 2006, 79 et note C. BIQUET MATHIEU, Ann. Crédit 2006, 84); A. DE BOECK, « De
aansprakelijkheud van de bank jegens, de borg n.a.v. kredietvelening aan een insolvabele
consument”, note sous J.P. Courtrai, 7 février 1995, R.W., 1994-1995, p. 1450, n° 7; A.D.
BOONE, « La loi relative au crédit à la consommation et ses lois périphériques », in Le crédit
à la consommation, éd. Jeune Barreau, Bruxelles, 1997, p. 49, n° 29 ; M. DAMBRE, « De
bescherming van de consument in de kredietsector », in Consumentenrecht, Y. MERCHIERS
(ed)., Die Keure, 1998, p. 151, n° 44; M. VAN QUICK ENBORNE, Borgtocht, A.P.R., Story
Scientia, 1999, p. 227, n° 437
Pour des exemples de mises en cause de la responsabilité vis-à-vis des cautions : J.P.
er
Courtrai, (1 Cant.), 16 septembre 1998 et 2 décembre 1998, Ann. Crédit, 1998,162; J.P.
Gand (6ème Cant.), 18 juillet 1995, R.W. 1995-96, 1270 avec note A. DE BOECK, De
aansprakelijkheid van de kredietverlener en de informatie verplichting van de consument ; A.
DE BOECK, De aansprakelijkheid van de bank jegens, de borg n.a.v. kredietvelening aan een
insolvabele consument, note sous J.P. Courtrai (2ème Cant.) 7 février 1995, R.W., 19941995, 1447; C. BIQUET-MATHIEU, Les sûretés personnelles, in Handboek
consumentenkrediet, éd. E . Terryn, Die Keure, 2007, p. 219, n° 19 ; A.D. BOONE, « La loi
relative au crédit à la consommation et ses lois périphériques », in Le crédit à la
consommation, éd. Jeune Barreau, Bruxelles, 1997, p. 49, n° 29 ; M. DAMBRE, « De
bescherming van de consument in de kredietsector », in Consumentenrecht, Y. MERCHIERS
(ed)., Die Keure, 1998, p. 151, n° 44; M. VAN QUICK ENBORNE, Borgtocht, A.P.R., Story
Scientia, 1999, p. 227, n° 437).
Ne respecte pas son devoir de conseil, l'intermédiaire qui ne démontre pas en quoi le
remboursement d'un crédit précédent par un nouveau crédit plus onéreux est adapté à la
situation financière du consommateur (J.P. St Nicolas, 13 août 1999, Ann. Crédit, 1999, 122;
Remboursement de crédits antérieurs comme un signal qui doit alerter le prêteur : Civ.
Courtrai (2ème ch.), 11 septembre 1998, D.C.C.R., 1999, n°42, p.73 ; Ann. Crédit, 1998, p. 95
; J.P. Landen, 28 juin 2000, Ann. Crédit, 2000, p. 41 ; J.P.Waregem, 2 décembre 2003,
Ann.Crédit, 2003, p. 48 ; J.P. Audenarde, 15 janvier 2001 et sur appel, Civ. Audenarde, 4
décembre 2002, Ann. Crédit, 2002, p. 94 ; R.W., 2003-2004, p. 1031; Civ. Anvers, 15
novembre 2002, Ann. Crédit 2002, 110;
Prêteur doit être alors deux fois plus prudent : J.P. Oostrozebeke, 31 mars 1998, Ann.
Crédit, 1998, p. 106; J.P. St Niklaas, 28 mars 2001, Ann. Crédit, 2001, p. 124 ; J. P. GrâceHollogne, 13 février 2001, Ann. Crédit, 2001, p. 176 ; J. P. Grâce-Hollogne, 20 février 2001,
Ann. Crédit, 2001, p. 184 ; Sur le devoir de prudence redoublée : T.VAN DYCK, « De
aansprakelijkheid van de kredietgever en kredietbemiddelaar in gevallen van herfinanciering
of saldering van consumentenkrediet – Het criterium van de « dubbele voorzichtigheid » note
sub Civ. Anvers, 15 novembre 2002, D.C.C.R., 2003, p. 60 ; J.P. Gand, 18 décembre 1997,
J.J.P., 1998, p. 571.
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La preuve de l'exécution du devoir de conseil:
Le prêteur doit apporter la préuve qu'il s'est acquitté de son obligation de conseil : J.P. Anvers
(7ème Canton), 9 juillet 1996, J.J.P., 1997, p. 399; J.P. Courtrai (2ème Canton), 19 mars1996, J.J.P.,
1997, p. 385; J.P. Courtrai, 19 août 1997, Ann.Crédit, 1997, p.48; J.P. Malmédy, 2 décembre 1998,
Ann. Crédit, 1998, 86; J.P. Gand, 23 juin 2000, Ann. Crédit 2000, 64 et note J. VAN LYSEBETTENS,
Ann. Crédit 2000, 71; J.P. Audenarde, 15 janvier 2001, J.J.P., 2001, 138; contra : J.P. Gand (4ème
cant.), 11 juillet 1997, Ann. Crédit, 1997, 76). R. STEENNOT (De miskenning van de
informatieplichten bij een consumentenkrediet:op wie rust de bewijslast ?, J.J.P. 1997, p. 397)
L'analyse du questionnaire et des réponses apportées par le consommateur permet de vérifier
l’exécution par le professionnel de son devoir de s’informer et l'exactitude des réponses du
consommateur. J.P. Brasschaat, 27 mai 1997, J.J.P., 1998, p. 555 ; J.P. Oostrozebeke, 31 mars
1998, Ann. Crédit, 1998, p. 106 ;J.P. Courtrai, 31 mars 1998, Ann. Crédit, 1998, p.82 ; Civ. Courtrai
(2ème ch.), 11 septembre 1998, D.C.C.R., 1999, n°42, p.73 ; Ann. Crédit, 1998, p. 95 ; J.P.
Audenarde, 15 janvier 2001 et sur appel, Civ. Audenarde, 4 décembre 2002, Ann. Crédit, 2002, p. 94 ;
R.W., 2003-2004, p. 1031; J.P. Ronse, 26 septembre 2000, D.C.C.R., 2001, n°52, p. 283 ; R.W.,
2002-2003, 1151)
La responsabilité du prêteur pour les fautes commises par l'intermédiaire : (D. BLOMMAERT,
“Aansprakelijkheid bij (consumenten)kredietverlening: pleidooi voor “tripolair” realisme”, J.J.P., 1998,
(536), p. 538 ; D. BLOMMAERT, “De bescherming van de kredietnemer in het kredietrecht”, op.cit., p.
124, n° 36 ; J. P. St Nicolas, 25 février 1998, Ann. Crédit, 1998, p.147 ; D. BLOMMAERT et F.
NICHELS, Kroniek (II), op. .cit., p. 98, n° 21 ; F. DOMONT-NAERT, note sub J.P. St Niklaas, 20 février
1997, D.C.C.R., 1997, p. 156 ;J.P. Torhout, 30 mai 2000, A.J.T., 2000-01, 130 et note D.
WALRAVENS , de positie van de kredietbemiddelaar in het kader van de wet consumentenkrediet; F.
de PATOUL, La loi sur le crédit à la consommation et le traitement du surendettement, Tendances et
perspectives dégagées par la jurisprudence, op. cit., p. 48, n° 73; BLOMMAERT D. en NICHELS F.,
Kroniek vant het consumentenkrediet (1999-2005), T.B.H. 2006, p. 615, n° 75)
Article 15
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La preuve de la consultation de la Centrale n'est pas rapportée par la seule mention du
contrat : J.P. St Niklaas, 19 février 1997, J.J.P., 1998, p. 116 ; J.P. Izegem, 6 janvier 1999,
Ann. Crédit, 1999, p. 33 ; J.P. Courtrai, 26 septembre 2000, Ann. Crédit, 2000, p. 73 ; Civ.
Courtrai, 20 avril 2001, Ann. Crédit, 2001, p. 138 ; D.C.C.R., 2001, n°52, p. 271; J.P. St
Niklaas, 4 décembre 2001, Ann. Crédit, 2001, p. 161 ; J.P. St Niklaas, 17 avril 2002, Ann.
Crédit, 2002, 133 ; J.P. Courtrai, 4 décembre 2002, Ann. Crédit, 2002, p.142 ; J.P.
Audenarde, 15 janvier 2001 et sur appel, Civ. Audenarde, 4 décembre 2002, Ann. Crédit,
2002, p. 94 ; R.W., 2003-2004, p. 1031; J.P. St Niklaas, 17 avril 2002, Ann. Crédit, 2002, p
133 ; J.P. St Niklaas, 17 avril 2002, Ann. Crédit, 2002, p. 133 ; J.P. Vilvorde, 14 novembre
2002, J.J.P., 2003, p. 226 ; Contra : J.P.Namur, 22 septembre 2002, Ann. Crédit, 2002, p.
171 dont la revue précise néanmoins qu’il s’agit d’une décision frappée d’appel.