l`assurance habitation

L’ASSURANCE HABITATION
TOUTES LES CLÉS POUR BIEN COMPRENDRE ET
CHOISIR SON CONTRAT MULTIRISQUE HABITATION
L’ASSURANCE MULTIRISQUE
HABITATION pour qui, pourquoi ?
QUELS SONT LES
événements couverts ?
Que vous soyez locataire ou propriétaire, l’assurance multirisque habitation est indispensable
pour protéger vos biens. Mais risques et garanties diffèrent selon la qualité de l’occupant.
Un contrat multirisque habitation, comme son nom l’indique, est un contrat multigaranties.
Il assure non seulement le logement mais également les biens qu’il contient en cas d’incendie,
de dégâts des eaux, de tempêtes, etc. Il couvre également la responsabilité civile de l’assuré
et de sa famille, c’est-à-dire les dommages matériels et corporels qu’ils peuvent causer
aux autres.
Un contrat multirisque habitation garantit
votre logement, ses dépendances (garage, cave, box…),
ses embellissements (moquettes, papiers peints,
carrelages…), son contenu (meubles, électroménagers,
antenne TV…). Les principaux risques couverts sont
l’incendie, le vol, le vandalisme, l’explosion, le bris
de glace, les dégâts des eaux, les catastrophes naturelles,
la tempête et autres événements climatiques, les actes
de terrorisme.
1. Locataire
La loi vous oblige à vous assurer pour les dommages
que vous pourriez causer au logement qui est mis
à votre disposition par le propriétaire. On parle alors
de « risques locatifs ». Sachez que le propriétaire
est en droit d’exiger chaque année la preuve
de la souscription d’une assurance.
2. Copropriétaire
Certaines assurances collectives ne garantissent que
les parties communes. Il est donc prudent, à titre
personnel, de garantir votre mobilier, les aménagements que vous réalisez, votre responsabilité envers
vos voisins, la copropriété ou d’éventuels locataires.
3. Propriétaire
Rien dans les textes ne vous oblige à souscrire
une assurance habitation, mais elle n’en est pas moins
indispensable. Vous assurer, c’est protéger votre
patrimoine, vos biens et votre responsabilité pour les
dommages causés à autrui.
L’assurance multirisque habitation couvre également
votre responsabilité civile, une garantie très importante
qui permet de couvrir les dommages que vous pouvez
causer à des tiers.
Si les dommages sont importants et que vous ne disposez
pas d’une telle garantie, les conséquences financières
peuvent être colossales. Dans le cas contraire, c’est l’assureur
qui se substitue à vous pour indemniser la victime. Ce sera
le cas si, par exemple, les biens de vos voisins sont détériorés
à la suite d’un incendie, d’un dégât des eaux ou d’une
explosion qui s’est produite chez vous. Il en va de même,
si votre enfant casse un carreau en jouant chez un ami
ou si votre chien provoque des dégâts chez des voisins…
UTILE !
D’une assurance à l’autre, les garanties diffèrent.
Certains contrats ne couvrent pas les dommages
électriques, le vol d’objets dans votre garage,
les dégâts des eaux dus à la condensation…
D’autres exclusions sont également possibles :
pratique d’un sport dangereux, chiens dressés
à l’attaque… Il est donc impératif de bien lire
votre contrat pour envisager des garanties
complémentaires répondant à vos besoins.
Choisissez votre assurance en comparant
en priorité les garanties et les modalités
de remboursements avant le prix. Ainsi,
certains assureurs vous rembourseront en valeur
à neuf sans vétusté, d’autres en valeur d’usage et
d’autres en valeur à neuf limitée dans le temps.
QUE FAIRE
en cas de sinistre ?
COMMENT
bien vous assurer ?
Déclaration et indemnisation
Le sinistre est l’événement (incendie, dégât des eaux,
bris de glace…) qui va faire jouer les garanties de votre
contrat. Pour obtenir une indemnisation, il est important
de respecter certaines règles prévues par la loi ou
par votre contrat. Le délai normal de déclaration pour
un sinistre est de cinq jours ouvrés (on ne compte pas
le dimanche). Pour un cambriolage ou une tentative
d’effraction, le délai est plus court : vous avez généralement deux jours ouvrés pour porter plainte auprès
de la police. Vous devez ensuite, dans les meilleurs délais,
transmettre à votre assureur un état estimatif des biens
endommagés, détruits ou volés. Lorsque vous êtes à
l’origine du sinistre, reste généralement à votre charge
une partie du montant du dommage : c’est la franchise.
Elle favorise la prise en charge des petits sinistres
par les assurés eux-mêmes et permet ainsi de réduire
le montant de la cotisation.
Lors de la souscription, il est important de faire
une déclaration exacte du risque : le nombre et la surface
des pièces, la surface des bâtiments (y compris
les garages). De même, si vous modifiez votre habitation,
prévenez votre assureur pendant les travaux pour
adapter votre contrat.
Ces éléments vont être pris en compte pour le calcul
de la cotisation.
Attention, en cas d’erreur (surface, nombre de pièces…)
votre indemnisation pourra être réduite (article L 113.9
du Code des assurances).
Vous devez également évaluer le montant global
du capital mobilier (meubles, électroménager, instrument
de musique…), du logement assuré. Ce montant
constituera le plafond de garantie. Vous ne pourrez pas
être indemnisé au-delà. C’est pourquoi il est important
de bien l’évaluer et de ne pas le sous-estimer. Attention à
l’inverse, une surévaluation de votre capital mobilier,
augmenterait votre prime d’assurance. Si la plupart des
contrats multirisques habitation propose les garanties
indispensables pour faire face aux évènements majeurs,
le « bon contrat » est celui qui est personnalisable pour
répondre au mieux à vos propres besoins.
Pour en
savoir plus
• L’assurance
pour les nuls,
Laurence de Perçin,
éd. First, 2010. 22,90 €.
Un ouvrage pédagogique pour connaître
toutes les règles
sur l’assurance auto,
moto, mais aussi
sur la multirisque
habitation.
UTILE !
En cours de contrat,
n’oubliez pas d’informer
votre assureur en cas
de déménagement
ou de modification
du logement,
par exemple :
aménagement
des combles en chambres,
construction
d’une véranda…
afin que votre niveau
de garanties
corresponde toujours
à votre situation.
UTILE !
BythewayCreacom – 2011
Pensez à conserver les justificatifs (factures,
certificats de garantie…) de tous vos achats
importants car après un cambriolage,
vous devez justifier l’existence et la valeur
des biens dérobés pour être indemnisé.
Conservez un double de ces documents
dans un autre lieu.