LA “CAPPED” UNE INSTITUTION FINANCIERE AU SERVICE DE

Pour entreprendre,
sortons de notre
isolement.
Bi - hebdomadaire du Forum des Jeunes
Entreprises
de COMAFRIQUE
F
Prix : 100 Fcfa
Note aux lecteurs
orum hebdo vous fait découvrir dans ce numéro un
autre service du Forum des Jeunes Entreprises.
Vous êtes près de 1.000 membres ou clients de la Caisse de
Participation à la Promotion des Entreprises et à leur
Développement (CAPPED). Préoccupés par la relance de
nos entreprises, nous ne prenons plus suffisamment de temps
pour faire connaissance. Nos rapports ne se limitent alors
qu’aux opérations de caisse.
Ce numéro vous permettra le temps d’une lecture d’aller à la
découverte de votre caisse : son origine, son action et ses
perspectives. Vos réactions seront les bienvenues.
Bonne lecture à tous.
* Présentation de la CAPPED
* La CAPPED vue par ses bénéficiaires
* Le Club d’Investissement de la CAPPED
(C.I.C.)
* Quel avenir pour la CAPPED ?
(interview du Directeur/Gérant)
* Des termes et des mots
LA “CAPPED” UNE INSTITUTION
FINANCIERE AU SERVICE DE LA MICRO - PETITE
ET MOYENNE ENTREPRISE
A
u départ CAisse de Petits Prêts aux
Entreprises Débutantes, la CAPPED
a démarré ses activités en 1991 en
octroyant des crédits aux entreprises
n’ayant aucune expérience et ne présentant
aucune garantie.
L’équipe technique, jeune mais appuyée d’un
Président du Conseil de Gestion (banquier
expérimenté), a appris le métier sur le tas.
remonte à 60%.
Une difficulté majeure s’est posée pour
l’équipe à l’époque : octroyer les crédits et en
assurer le suivi. Ce cumul de fonction n’a pas
arrangé les choses. Un adage dit “Le Conseiller
est un ami, le banquier est un gendarme”.
Le changement
Les premiers crédits ont été octroyés
Face à ces premiers moments de
sans engagement ferme des
recherche de sa personnalité, la
promoteurs (apport personnel ou Un premier CAPPED s’est mise en symposium.
épargne significative). La CAPPED
Ce dernier a abouti à l’ouverture de
échec a
dès sa fondation, prônait la garantie
l’action de la CAPPED aux P.M.E.
permis le
technique (étude de faisabilité faite par
elle - même) et la garantie morale changement Les résultats sont meilleurs car le
(connaissance mutuelle car
travail avec les P.M.E. a permis de
participation aux vagues du Lundi).
renforcer les compétences de l’équipe
Cependant, certains promoteurs se sont révélés technique qui s’est agrandie.
de mauvaise foi une fois le crédit obtenu : La La solidarité est vécue effectivement. Les
CAPPED n’avait plus accès aux comptes, le clubs (de métiers, d’investissement) se sont
promoteur étant devenu invisible.
constitués en son sein.
L’esprit de solidarité prôné par le Forum
stipulait que une fois le crédit obtenu, celui - ci
devait rester secret entre le bénéficiaire et la
caisse. Le taux d’impayé à cette époque
n° 008
La CAPPED gère désormais deux volets : le
volet micro-crédit réservé aux micro
entreprises et le volet crédit aux P.M.E.
Aujourd’hui, dénommée “Caisse de
Participation à la Promotion des Entreprises et
à leur Développement”, la CAPPED se
transforme chaque jour en IFS (Institution
Financière Spécialisée) qui voit venir vers
aussi elle des promoteurs exclus du système
bancaire classique.
La CAPPED répond aux besoins d’une
nouvelle génération d’entrepreneurs de mieux
en mieux organisés, aux exigences nouvelles et
ouvertes aux innovations.
Les activités de la
CAPPED
Depuis sa création et sa mise au service des
promoteurs, la CAPPED assure les services
suivants : collecte de l’épargne, crédits,
intermédiation avec d’autres institutions
financières, transfert de fonds.
Les perturbations occasionnées par les guerres
successives n’ont aucunement arrêté l’activité
de la CAPPED. Son action n’a été que plus
effective sur le terrain.
Suite page 2
1
définies d’avance. Il est laissé à
l’entreprise la possibilité de les racheter
dès que son équilibre financier le lui
Le règlement financier de la CAPPED permet. L’entreprise est soumise à une
définit quatre (4) sortes de crédits :
co-gestion pendant le temps
d’immobilisation de ces fonds.
L’entreprise verse à la
Les crédits cycliques
Ils sont destinés à financer les
CAPPED une commission de
opérations ponctuelles des
2% sur les bénéfices réalisés.
entrepreneurs débutants afin de
u
m o m e n t
d u
37 crédits A
leur permettre de se constituer
remboursement, les montants
ont été
petit à petit un fonds propre. Ils
portent par ailleurs un taux de
sont facturés à 4% le mois et accordés en 2% l’an sur le capital restant
portent en général sur des
1999, pour dû.
opérations d'achat - vente ayant
Pour cette année 1999, la
de très bons taux de rentabilité. un montant CAPPED a octroyé 37 crédits
Leur durée ne peut excéder 3
pour un montant global de
total de
mois.
61.701.150 Fcfa.
Les crédits
61.701.150
Fcfa
Les crédits de trésorerie ou
“fonds de roulement”
Ils ont été institués afin de
permettre aux promoteurs
membres du C.I.C. (lire article page 3)
de bénéficier des facilités de trésorerie
sur des opérations d’exploitation . Ils
sont accordés généralement sous forme
d’avance sur créance, au taux de 5% le
mois. Pour une durée maximale d’un
mois.
Les crédits d’investissement
Ils ont pour objectif de soutenir la
croissance des entreprises en phase de
développement (augmentation du
besoin en fonds de roulement et
renforcement des équipements de
production). Le taux d’intérêt appliqué
à ce type de crédit est de 14% l’an pour
des durées pouvant aller jusqu’à 36
mois.
Les prêts participatifs ou quasi fonds
propres.
Ils s’agit de prêts accordés aux
entreprises sous forme de participation
à leur capital. Ces fonds ont une durée
plus longue et leurs échéances de
remboursement ne sont pas toujours
La CAPPED compte actuellement 953
épargnants. Le montant de l’épargne a
atteint 129.149.789 Fcfa au 31
Décembre 1999.
“De plus en plus de gens viennent
nous voir et s’intéressent à ce que
nous faisons. Nous bénéficions auprès
d’eux d’un capital confiance
appréciable” nous confie un membre
de l’équipe technique.
Le transfert de
fonds
La CAPPED assure le transfert des
fonds des promoteurs à l’intérieur du
Congo et à l’extérieur.
Au niveau intérieur, le transfert se fait
entre Brazzaville et Pointe - Noire. Des
fonds sont mis à la disposition des
promoteurs par un système de
compensation entre les deux caisses.
* Un promoteur de Brazzaville, muni de
m
bl e
en
se
s,
on
gir
no
u
sd
a
us
no
éc
oll
er
on
s
ble
sem
En
Vous pouvez nous transmettre, vos suggestions et vos
critiques dans la boite à idée au service
Communication.
Vous pouvez aussi nous inviter à visiter
votre entreprise
Tél. 41.10.22 Adresse : Villa B43 (A côté de l’ex - Faculté des Sciences)
n° 008
Au coeur d’un système économique délabré, la CAPPED est
née et s’affirme dix (10) ans après comme une institution
financière de “proximité” incontournable. Plusieurs
perspectives se présentent actuellement pour mener à bien cet
outil qui doit nécessairement sortir du cadre informel (lire
notre article de la page 4).
La collecte de
l’épargne
A la CAPPED,
La Biscuiterie Rufin, une des premières
unités suivie par la CAPPED
son livret d’épargne peut - être payé à Pointe et vice - versa.
* Un promoteur peut faire des versements à Brazzaville pour
le compte d’un autre à Pointe - Noire.
A l’ extérieur, la CAPPED, à partir de ses comptes en Europe
règle les commandes et reçoit les fonds de ses membres.
NOUVELLES EN BREF
* Du 15 au 29 Avril 2000, le PMRU a organisé une
session de formation sur le recyclage du sachet. Elle a
connu la participation de 14 personnes (Responsables
d’ONG et animateurs sociaux). L’animatrice, Mlle
Nana KIAZAYADIOKO, Présidente de l’association
“Entre nous les jeunes” est spécialement venue de la
RDC pour dispenser cette formation.
* Depuis le 17 Avril 2000, les rencontres du Lundi ont
redémarré au siège du Forum. Elles sont ouvertes aux
membres ainsi qu’aux personnes désireuses de se
former à la logique d’entreprise et de faire partager
leur expérience dans ce domaine.
* Afin d’aider à la relance des élevages familiaux et
semi - industriels, la CAR a commandé 3.000 poussins
(poulets chair et pondeuses) d’Afrique du Sud. Vingt
éleveurs ont bénéficié de cette commande. Une
deuxième vague de poussins arrive très prochainement
à Brazzaville.
* Le Projet F.A.O./TCP en est actuellement à sa
deuxième phase. Elle consiste en la poursuite de la
distribution de semences maraîchères et de petits
outillages (houes) aux bénéficiaires sélectionnés. Les
retardataires sont les plus concernés par cette phase.
Le projet connaît actuellement une extension en milieu
rural (actuellement dans la région du Pool).
* Dans le cadre de ses activités d’animation et de
formation, le projet Mères et jeunes a organisé une
session de formation sur le processus de fabrication du
manioc.
Forum Hebdo
Directeur de publication : P. Ch de la BRETESCHE
Equipe de rédaction : Azaad MANTE, Ruffin G. TOUADI
Conception réalisation : Service Communication du Forum
2
LA CAPPED VUE PAR
QUELQUES MEMBRES
Q
uelques membres de la
CAPPED nous livrent
leurs impressions.
BAMOKENA Magloire
“Je suis membre de la CAPPED
depuis quelques mois déjà. Je suis
content des rapports que
j'entretiens avec les cadres du
Forum en général et ceux de la
CAPPED en particulier. Il sont
tous très dévoués et prêt à écouter
et rendre service dans la mesure
de leur possibilité. J’apprécie
leur rapidité dans les études de
projets. L’impression que j’ai de
la CAPPED aujourd’hui est très
bonne mais des choses restent
encore à changer”
DIABANKANA - Diabs
“La CAPPED, dans un pays
comme le nôtre, où les banques
ne sont autre chose que des
paieries et où il n’existe pas de
véritables politiques
gouvernementales en matière de
P.M.E./P.M.I., est un outil
indispensable. Véritable banque
“Communautaire”, la CAPPED
joue le rôle de facilitateur et de
régulateur des entreprises
membres du Forum. Etre à la
CAPPED pour un entrepreneur,
c’est en quelque sorte assurer ses
arrières.
Cela ne voudrait pas dire que tout
est rose à la CAPPED. Une
politique de dynamisation et de
redimensionnement s’impose.
Une souplesse financière dans les
crédits doit être étudiée pour les
membres de plus en plus
nombreux qui adhérent à la
CAPPED.”
DILOU PHAT (Inter-BAD)
“Un adage chinois dit : “si tu
donnes du poisson à un homme,
tu le nourris pour un jour. Si tu
lui apprends à pêcher, tu le
nourris pour la vie”. C’est je
crois le rôle que la CAPPED est
en train de jouer. La CAPPED
apprend au jeune Congolais à
pêcher, en lui fournisssant des
éléments nécessaires pour que
cette pêche soit fructueuse”. Le
jeune Congolais est confronté au
problème d’inculturation de la
création de son propre emploi.
La CAPPED est l’outil qui peut
l’aider dans cette voie”.
Abbé Luc M. MAHOUNGOU
St Jean - Marie VIANNEY
“Je suis satisfait du travail qui se
fait à la CAPPED. Je n’ai jamais
été déçu quand je viens pour un
service (dépôt, décaissement).
Cependant, à court terme, la
CAPPED doit peut - être adopter
une politique d’encouragement
des bons clients afin de maintenir
la confiance qu’ils ont en leur
caisse.
Des termes et des mots ... des termes et des mots
“Micro-finance ; Micro-crédit”
O
n
a p p e l l e
microfinance,
l’octroi de services
financiers (généralement du
crédit et/ou de l’épargne), à des
personnes développant une
activité productive, le plus
souvent de l’artisanat ou du
commerce, et n’ayant pas accès
aux institutions financières
commerciales en raison de leur
profil socio-économique (il
s’agit de personnes sans
revenus fixes, qui n’offrent
aucune des garanties en
vigueur dans les institutions
bancaires commerciales).
n° 008
L’aspect le plus connu de la
microfinance est le microcrédit. Il consiste le plus
souvent à octroyer des prêts à
court terme, soit permettre la
constitution d’un fonds de
roulement, soit pour réaliser de
petits investissement. Les
garanties peuvent être réelles
ou morales mais elles reposent
avant tout sur des mécanismes
de pression sociale.
* Source : La Microfinance en
question
Edition : Luc PIRE (1999)
Le Club d’Investissement de la
CAPPED (C.I.C.)
L
e
CIC
(Club
d’Investissement de la
CAPPED), est une
organisation patronale
née à la suite d’une analyse de
quelques entrepreneurs congolais
membres de la CAPPED. Il se
dégage de cette analyse le fait que
les entrepreneurs sont confrontés à
un environnement socio-politique
défavorable.
Cette réflexion a conduit les chefs
d’entreprises membres de la
CAPPED à créer le C.I.C. Ce club
constitue un cadre de
capitalisation, de concertation et
d’échanges d’expériences entre les
différents membres.
Les objectifs du
CIC
* Développer la synergie et la
complémentarité économique et
financière entre les entreprises
adhérentes ; créer un pool de
ressources de trésorerie ;
contribuer à la mise en place d’un
instrument de financement des
investissements des P.M.E./P.M.I.
Les conditions
d’adhésion au
C.I.C.
Pour être membre du C.I.C., il
faut:
* Avoir un compte à la CAPPED ;
avoir une entreprise ayant une
activité légale ; avoir une gestion
transparente et rigoureusement
tenue ; dégager des surplus de
trésorerie susceptibles de faire
fonctionner son compte
CAPPED ; payer un droit
d’adhésion de vingt mille (20.000)
Fcfa ; souscrire au fonds
d’investissement à concurrence de
15 parts minimum d’une valeur de
trente cinq mille (35.000) Fcfa ;
s’acquitter d’une cotisation
statutaire mensuelle de cinq mille
(5.000) Fcfa.
Les avantages des
membres
Le C.I.C. constitue une clientèle
spéciale pour la CAPPED. Ils
accèdent facilement au service
suivants:
*crédits de trésorerie ; portage de
décaissement
ou
d’encaissement à domicile
jusqu’à concurrence de un million
(1.000.000) Fcfa ; disposition des
DES CHIFFRES QUI
PARLENT
N
ous
vous
proposons dans
cette rubrique,
des chiffres qui
illustrent la nette évolution
de la CAPPED ces
dernières années.
Crédit
23 prêts ont été accordés en
1996, 11 en 1997 (6 mois), 42
en 1998 (11 mois) et 37 en
1999.
Le volume global
79.122.839 Fcfa
34.904.185 Fcfa
100.709.505 Fcfa
des crédit :
en 1996,
en 1997,
en 1998 et
61.701.150 Fcfa en 1999.
Epargne
Le niveau de dépôt est passé
successivement de 66.069.562
en 1996, 278.513.760 Fcfa en
1998 et 129.149.789 Fcfa en
1999.
Le nombre de nouveaux
épargnants est passé en 1999 à
231, soit 2 nouveaux
épargnants par jour.
Actuellement, la CAPPED
compte 953 épargnants.
3
Quel Avenir pour la CAPPED ?
Interview de Paul KAMPAKOL, Directeur-Gérant
D
irecteur - Gérant de
la CAPPED depuis
sa création, Paul
KAMPAKOL et son
équipe se battent pour donner à
cet instrument financier la
valeur qui lui revient. Pour en
savoir plus sur l’avenir de cette
caisse, nous l’avons rencontré. Il
nous livre ses impressions.
Forum Hebdo : En 1991, la
CAPPED regroupait 59
membres ; aujourd’hui, elle en
compte près de 1000. Comment
expliquez - vous cette affluence ?
Paul KAMPAKOL : La raison
fondamentale est que la CAPPED
est la seule institution financière
spécialisée dans le financement
des initiatives économiques au
Congo. Le non recrutement de la
fonction publique a obligé les
gens à créer leurs propres unités
de production. Le système
bancaire moderne étant en crise,
les promoteurs se sont tournés
vers nous pour se constituer des
moyens en financement.
Le seconde raison est que notre
caisse est un outil très souple. Elle
instaure des liens directs avec ses
utilisateurs. La CAPPED n’a pas
ce côté “impersonnel et froid”
propre à la plupart des banques.
Enfin, il y a la confiance que la
CAPPED inspire. Depuis sa
création, aucune épargne n’a
souffert.
Même durant les
périodes de guerres, les gens ont
toujours eu accès à leur argent.
F.H : Vu son ampleur, la
CAPPED est appelée à
s’autonomiser. Quelles en seront
les conséquences pour les
membres ?
P.K : La CAPPED est déjà
autonome ! du moins dans son
fonctionnement et sa gestion. Sur
le plan juridique, il n’existe pas
encore de loi qui régissent des
institutions comme la nôtre. Nous
sommes encore sous l’égide du
Forum. Mais d’ici à 2001, nous
aurons un cadre réglementaire
sous régional (CEMAC).
Les membres seront associés à la
réflexion sur le choix de notre
évolution. Nous allons ensemble
décider si la CAPPED va
continuer à fonctionner selon le
système mutualiste dans lequel les
bénéficiaires participent à la vie
de leur institution ou si elle va
tout simplement évoluer vers un
système financier pur dans lequel
les bénéficiaires ne sont que des
clients.
officielle. Pour les épargnants, la
garantie d’une sécurité
supplémentaire.
F.H : Le terme “Institution”
revient souvent dans vos propos
pour désigner la CAPPED ?
F.H : L’évolution de la CAPPED
ne remet - elle pas en cause son
statut de “banque de
proximité” ?
P.K : Le terme consacré est IFS.
C’est un sigle générique qui
désigne les institutions financières
spécialisées. Il en existe de
nombreuses variantes : IMF
(Institution de Micro-Finance),
SFD (Système Financier
Décentralisé) etc. Ce sont des
organismes de micro-finance qui
gèrent de l’argent en dehors des
circuits financiers institutionnels.
Ces opérations bien que légales,
ne sont pas officiellement
réglementées.
Or, ces “banques populaires”
prolifèrent, se développent et
drainent d’importantes sommes
d’argent. Il faut donc mettre en
place un cadre adapté afin de
valoriser cette activité qui devient
une profession à part entière.
La CAPPED participe justement à
des débats menés en ce sens par la
COBAC.
Pour les institutions, ces débats
sont le gage d’une reconnaissance
P.K : Aucunement. Les lois qui
seront promulguées devront partir
de l’existan t et non de
présupposés. La CAPPED de son
côté, s’inscrira toujours dans la
dynamique de “proximité” qui est
la sienne depuis sa création. En
fait la CAPPED, est un outil qui
se crée avec les gens.
MUTUELLE DES ENSEIGNANTS DU CONGO (M.E.C)
pour l’épargne et le crédit
L
a Mutuelle des Enseignants du Congo
pour l'épargne et le crédit en sigle
M.E.C est une association
professionnelle à priori au service des
enseignants.
Pour le besoin d’accompagnement de ses
activités, la M.E.C utilise des compétences
externes. La mutuelle organise ses membres
en groupe nommé antenne autour des activités
productives de leur choix. L’appartenance à
une antenne est du ressort de l’intéressé
conformément à ses projets.
Conditions d’adhésion à
la M.E.C
Le membre doit verser une ou plusieurs parts
contribuables. La part sociale revient à 30.000
Fcfa d’épargne dont les versements
s’effectuent directement à la CAPPED selon
les possibilités des membres.
En dehors de l’épargne relative à la part
n° 008
sociale, tout membre de la M.E.C est tenu
d’avoir un compte individuel lui permettant de
faire ses prêts ou ses retraits pour les cas
sociaux.
la région du Kouilou. Le 18 mai 2000, son
Président Louis BAKEKOLO, a mis en place
au cours d’une assemblée, le bureau exécutif
régional de cette région.
Les crédits de la M.E.C
Ils sont collectifs, octroyés par la MEC en
petits groupes. Par contre les prêts sont
individuels.
Contact : Forum des Jeunes Entreprises de
COMAFRIQUE.
La MEC peut bénéficier de la CAPPED des
crédits cycliques, des crédits de trésorerie ou
des crédits d’investissement.
Parmi les activités menées par la MEC,
l’agriculture et l’élevage sont prioritaires.
Le bureau de la M.E.C, demande aux membres
postulants, de s’organiser en vie associative
pour des éventuelles projets d’activités.
La M.E.C déploie également ses activités dans
4