ADVP002F Insurance 101 How Premiums are Calculated_FRENCH
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Les principes de l’assurance Le calcul des primes Explications sur le calcul des primes. Comment les assureurs fixent-ils les taux? Pourquoi mes primes changent-elles parfois? Pourquoi les primes diffèrent-elles tant d’un assureur à l’autre? N’y a-t-il pas moyen de simplifier tout le processus? L’assurance ne devrait pas être une énigme. Contrairement à la plupart des entreprises, qui connaissent le coût de fabrication et de vente d’un produit avant d’en fixer le prix, les assureurs doivent fixer le prix de leurs produits avant d’en connaître les coûts. En effet, ils ne savent pas d’avance combien de collisions, de vols, etc., les assurés subiront ni combien coûteront les réparations, etc. Les primes reflètent le risque. Votre assureur veut être certain d’exiger une prime en rapport avec le risque que vous présentez. Plus celuici est grand, plus la prime sera élevée, et inversement. Ainsi, un automobiliste ayant fait l’objet de plusieurs condamnations pour conduite dangereuse paiera plus cher qu’un autre dont le dossier est vierge. Comment un assureur détermine-t il toutefois le degré de risque auquel vous l’exposez? Les actuaires examinent les antécédents de groupes de personnes présentant les mêmes caractéristiques et établissent les taux à la lumière de ces renseignements. La tarification de tous les types d’assurance – assurance automobile, habitation, vie ou des entreprises – repose sur le même principe : plus le risque et le coût des règlements sont élevés, plus la prime le sera. Une personne souffrant de troubles cardiaques, par exemple, paiera davantage pour son assurance vie qu’une personne en bonne santé. Une fabrique de munitions paiera plus que le petit dépanneur du coin. Calcul des primes d’assurance habitation et automobile. En assurance habitation, les primes dépendent de nombreux facteurs, dont : > le coût des matériaux et de la construction; > la valeur à neuf; > l’exposition des lieux aux inondations ou aux tempêtes de vent; > le taux de criminalité dans le secteur; > la présence de collections ou d’objets de valeur dans la maison; > la proximité d’un poste de pompiers; > les rabais applicables et la franchise. En assurance automobile, les primes tiennent compte des éléments suivants : > les statistiques en matière de sécurité et de vol dans la région où vous vivez; > l’utilisation ou non de votre voiture pour vous rendre au travail et en revenir; > l’usage du véhicule : déplacements privés ou activités commerciales; > l’année, la marque et le modèle du véhicule; > le nombre de contraventions que vous avez eues ainsi que les accidents dont vous êtes responsable; > le nombre d’années depuis que vous détenez votre permis de conduire; > les divers rabais; > et, bien entendu, les garanties, montants et franchises choisis. Assurance group automobile* et habitation Avantages collectifs Services collectifs de retraite *L’assurance automobile n’est pas offerte au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique. ADVP002F_G (09/09) Les statistiques de dizaines de milliers de conducteurs sont recueillies et analysées pour déterminer les facteurs qui constituent des indicateurs du risque fiables. Par exemple, le seul fait d’avoir subi un certain nombre d’accidents au cours des dernières années ne constitue pas nécessairement une aggravation de risque ayant une incidence sur la prime. Toutefois, s’il est établi que vous étiez responsable de la plupart de ces accidents, vous serez considéré comme un conducteur à risque et votre prime s’en ressentira. Aux fins d’assurance, ce sont les experts en sinistres et non la police qui déterminent la responsabilité des accidents à la lumière des règles établies par les autorités provinciales et incorporées dans la Loi sur les assurances. Vous ne savez pas si vous devez présenter une demande de règlement ou vous voulez savoir si celle-ci aura des répercussions sur votre prime? Avec certains assureurs, si vous décidez de ne pas faire de demande de règlement et qu’il n’y a pas eu de blessés, les renseignements fournis seront sans effet sur vos primes. Tous les assureurs doivent prouver aux autorités provinciales que leurs taux d’assurance automobile sont statistiquement justifiables. Ils doivent leur fournir un grand nombre de données financières et d’analyses statistiques avant que les autorités n’approuvent les taux proposés. Des coûts élevés entraînent des primes élevées. En plus des facteurs spécifiques énoncés plus haut, de nombreux autres facteurs plus généraux influent sur les taux d’assurance. La réglementation et les taxes en sont deux. Il y a aussi le coût des soins de santé; les indemnités versées pour des soins au titre des assurances automobiles ont plus que doublé en dix ans. De fait, les assureurs automobiles au Canada ont réglé plus de frais de réadaptation que les régimes publics d’assurance maladie ou d’accidents du travail. À mesure que ces frais augmentent, les primes d’assurance aussi. En outre, la hausse des dommages-intérêts accordés par les tribunaux, la hausse des frais de remorquage et des réparations, la fraude à l’assurance – et des intempéries plus fréquentes et plus violentes – contribuent toutes à rendre l’assurance plus coûteuse. La tarification d’assurance semble parfois nébuleuse en raison du grand nombre d’éléments en jeu. Si vous vous posez des questions au sujet de vos primes ou pensez être trop assuré, ou au contraire pas assez, communiquez avec votre conseiller. Il veillera à ce que vous ayez l’assurance qu’il vous faut à un prix abordable. Ces renseignements sont fournis par le régime d’assurance groupe automobile et habitation de Co-operators. Le régime est administré par H.B. Gestion d’assurance collective ltée et l’assurance est souscrite par la Compagnie d’assurance COSECO. Co-operators est le chef de file des assureurs multiproduits appartenant à des intérêts canadiens, avec presque deux millions d’assurés au Canada. Pour de plus amples renseignements, visitez le www.cooperatorsassurancegroupe.ca. Assurance group automobile* et habitation Avantages collectifs Services collectifs de retraite *L’assurance automobile n’est pas offerte au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique. ADVP002F_G (09/09)