Comprendre et gerer vos tarifs d`assurance habitation

Les principes de l’assurance
Comprendre et gérer vos tarifs d’assurance habitation.
Être propriétaire d’une habitation comporte
de nombreux risques.
Souscrire une assurance habitation, c’est avant tout transférer
à une société d’assurances, moyennant rémunération, le risque
que court une personne ou une famille. C’est une façon très
prudente et économique de protéger vos finances. Après tout,
être propriétaire d’une maison n’a pas que des avantages.
Le prix moyen d’une maison au Canada dépasse 300 000 $,
et c’est dans notre maison que se trouve la plus grande partie
de nos biens. Survienne un incendie et nous voilà confrontés
à une catastrophe financière.
Le feu est certainement l’une des pires causes de dommages
à une résidence. Mais il ne s’agit là que d’un seul de la longue
liste des risques qui menacent les propriétaires. Si vous êtes
chanceux — et prudent — vous pourriez ne jamais être touché
par ces risques. Mais, chaque année au Canada, la foudre
frappe des habitations. Des arbres tombent sur des toits.
Des cambrioleurs s’introduisent par effraction dans des maisons
et dans des automobiles. Des refoulements d’égout inondent
des sous-sols. Des visiteurs perdent pied, tombent dans des
escaliers et se blessent. Or, chacun de ces incidents peut
engendrer d’énormes dépenses. Et chacun de nous peut
se mettre à l’abri au moyen d’assurances.
Pour déterminer les primes d’assurance pour une habitation,
les assureurs évaluent le risque qu’elle présente et établissent
la prime appropriée. Plus le risque est élevé, plus la prime est
élevée. Moins le risque est élevé, moins la prime est élevée.
Il importe également pour vous d’obtenir toutes les réductions
auxquelles vous avez droit. Dans la plupart des cas, vous pourrez
diminuer vos primes si vous souscrivez plusieurs types
d’assurance auprès du même assureur. Vous pouvez aussi
avoir droit à des réductions si vous prenez les dispositions
nécessaires pour réduire les risques que présente votre
habitation, par exemple en installant un système d’alarme ou
des extincteurs automatiques. Ces dispositions varient d’un
assureur à l’autre; il faut donc bien regarder ce que l’on
vous offre.
Les données météorologiques et les tarifs d’assurance.
Certains autres éléments affectent les tarifs d’assurance
sur lesquels vous n’avez pas ou peu d’emprise. Par exemple,
la région où se trouve l’habitation est un facteur important.
Ainsi, l’assurance est généralement plus coûteuse dans les
régions sujettes aux inondations et aux tempêtes. Les régimes
climatiques changeants et les infrastructures vieillissantes ont
contribué à la hausse des dégâts d’eau dans les habitations.
En fait, les sinistres causés par l’eau sont devenus la cause
première des demandes de règlement, et détrônent pour la
première fois les pertes imputables aux incendies dans les
habitations canadiennes. Le Bureau d’assurance du Canada
a signalé qu’en 2009, les demandes de règlement consécutives
aux dégâts d’eau dans les habitations représentaient la moitié
de l’ensemble des réclamations, alors qu’elles étaient deux fois
moins élevées (25 %) cinq ans plus tôt.
Une préoccupation de plus en plus vive.
Choisir une franchise et trouver des possibilités
de réductions.
Plusieurs éléments qui déterminent le niveau de risque lié à une
habitation — et par conséquent la prime exigée — peuvent être
au moins en partie contrôlés par le propriétaire.
La franchise que vous choisissez est l’un de ces éléments.
Elle correspond à la partie du règlement d’assurance que vous
convenez de payer. Si vous portez votre franchise de 500 $
à 1 000 $, votre prime devrait être réduite; cependant, si vous
faites une demande de règlement, vous devrez payer la
première tranche de 1 000 $. Il est sage de consulter un
conseiller relativement au niveau de franchise qui convient
le mieux à vos besoins et à ceux de votre famille.
Selon la Société canadienne d’hypothèque et de logement,
entre 30 000 et 40 000 demandes de règlement sont présentées
chaque année pour les sous-sols inondés. Ces dommages sont
en grande partie causés par des refoulements d’égout qui se
produisent lorsque les égouts pluviaux et les conduites d’égout
sont exploités au-delà de leur capacité et que l’eau inonde les
sous-sols par les drains du plancher.
MD
Assurance groupe automobile* et habitation Avantages collectifs Services collectifs de retraite
MD
*L’assurance automobile n’est pas offerte au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique.
P018F_G (07/10)
Plus nos infrastructures seront en mesure d’absorber de
grandes quantités d’eau, moins ces incidents se produiront.
Malheureusement, l’âge moyen des réseaux d’égout au Canada
se situe entre 60 et 65 ans et leur durée de vie est évaluée à
75 ans. Pour ajouter au problème, les sous-sols sont de plus
en plus fréquemment aménagés et agrémentés de meubles
et de systèmes de divertissement coûteux. Tout cela accroît
l’exposition au risque. Dans la région de Toronto, au cours d’une
seule journée de l’été 2005, la pluie a causé 13 000 refoulements
d’égout qui se sont traduits par des règlements de 250 millions
de dollars. Les primes n’ont pas manqué d’augmenter au rythme
de la hausse des coûts.
Les propriétaires occupants et les assureurs
ne peuvent pas tout contrôler.
La réglementation gouvernementale et la fiscalité ont
également une incidence sur les primes d’assurance.
Par exemple, certaines provinces ont récemment introduit
de nouvelles règles touchant la prévention en matière de
moisissure et d’amiante. Bien que ces règles visent à réduire
les risques pour la santé dans les maisons, elles augmentent
également le coût des travaux de reconstruction. Les sociétés
d’assurances assument bien sûr ce coût, mais elles le reportent
en fin de compte sur les primes.
Le coût de construction résidentielle a aussi des répercussions
importantes sur les primes puisque l’assurance habitation
repose en grande partie sur le concept de valeur à neuf.
En d’autres mots, si un téléviseur est volé, l’assureur paie pour
le remplacer; si une maison est rasée par un incendie, il paie
pour qu’elle soit reconstruite dans son état d’origine. Si le coût
de construction augmente, comme cela se produit dans les
régions souffrant d’une pénurie de main-d’œuvre, le coût de
l’assurance augmente également.
La responsabilité civile n’est pas en reste.
Dans ce domaine également, le coût augmente au fil
des ans. Ce volet de votre police vous protège lorsque
vous êtes civilement responsable de blessures causées à
autrui, quel que soit le lieu de l’incident, qu’il ait été intentionnel
ou non.
Par exemple, un visiteur glisse à l’entrée de votre maison et
se blesse : il peut engager une poursuite contre vous pour
frais médicaux, souffrances et perte de revenus. Si vous
avez une assurance responsabilité, la compagnie d’assurances
s’occupera de votre défense juridique et des paiements
ordonnés par le tribunal. Les frais juridiques ne sont pas donnés,
les frais médicaux et le coût des médicaments augmentent sans
cesse et les tribunaux accordent des indemnités de plus en
plus généreuses. Tous ces facteurs exercent une pression
à la hausse sur les primes d’assurance habitation. En effet,
il n’est pas rare qu’une compagnie d’assurances consacre
plus d’un million de dollars à la suite d’une seule poursuite
en responsabilité civile.
Se renseigner pour faire le bon choix.
Les primes d’assurance habitation sont directement liées au
coût des produits et services fournis par l’assureur en cas de
demande de règlement. Les variations de ces coûts auront une
incidence sur ce que vous payez pour l’assurance habitation.
Il existe cependant des moyens à votre disposition pour atténuer
ces augmentations de primes. Renseignez-vous auprès de votre
conseiller pour en savoir plus.
Ces renseignements sont fournis par le régime d’assurance groupe automobile et habitation de Co-operators. L’assurance est souscrite par la
Compagnie d’assurance COSECO et est administrée par H.B. Gestion d’assurance collective ltée, des sociétés du Groupe Co-operators limitée.
De propriété exclusivement canadienne, Co-operators est le chef de file de l’assurance multiproduit. Pour de plus amples renseignements, visitez le
www.cooperatorsassurancegroupe.ca.
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*L’assurance automobile n’est pas offerte au Manitoba, en Saskatchewan et en Colombie-Britannique.
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