UN CONTRAT INTERNET : (PRESQUE) TOUS LES FONDS

INTERETS PRIVES
Date : MARS 16
Page de l'article : p.37-39
Journaliste : Agnès Lambert
Pays : France
Périodicité : Mensuel
OJD : 54788
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DOSSIER ASSURANCE-VIE
EN PROFITER EN PENSANT A DEMAIN
AGNES LAMBERT
UN CONTRAT INTERNET :
(PRESQUE) TOUS LES FONDS
Même si vous êtes allergique au
risque, vous pouvez diversifier votre
assurance-vie vers des unités de
compte, plus rentables que le fonds
en euros sur le long terme. Nos
conseils pour choisir votre contrat
Q
uelque 17,8 % des encours investis par les Français dans l'assurance-vie sont places en unites de
compte (sur d'autres fonds que le
fonds garanti en euros) dans le
cadre de contrats multisupports
Une proportion en forte hausse puisque 54 % de la
collecte nette réalisée en 2015 s'est portée vers ces
supports Les epargnants poursuivent donc, peu a
peu, la diversification de leur assurance-vie vers
les unites de compte C'est une bonne nouvelle,
car le rendement du fonds en euros, sans risque,
n'en a pas fini avec son inexorable baisse (lire
notre article page 30)
D'ABORD SÉLECTIONNER LE BON ÉCRIN
Pour parvenir a bien diversifier votre contrat, il
faut commencer par le sélectionner avec soin
II faut certes vérifier le rendement du fonds en
euros, le nombre et la qualite des unites de compte
disponibles maîs aussi les frais Car sur la duree,
les frais sur versements, les frais d'arbitrage et les
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frais de gestion peuvent peser lourdement sur la
performance globale
Pour les contrats distribues par les banques de
reseaux, les banques privées, les agents generaux ou les conseillers en gestion de patrimoine
independants, comptez jusqu'à 4 % de frais sur
versements, I % de frais d'arbitrage et des frais
de gestion sur unite de compte de l'ordre de I %
A l'inverse, les contrats distribues sur internet ne
font l'objet ni de frais d'entrée ni de frais d'arbitrage Et leurs frais de gestion sur unites de compte
sont généralement compris entre 0,60 % et 0,85 %
L'écart de frais avec les contrats classiques ne
vous semble peut-être pas démesure, maîs il finit
par peser lourd sur la performance dans la duree
puisque ces frais de gestion sont dus chaque annee
AVANTAGE AUX CONTRATS INTERNET
Les contrats multisupports accessibles sur Internet
sont distribues par des banques en ligne comme
Boursorama, Fortunée, ING Direct ou BforBank,
chez qui vous pouvez également ouvrir un compte
courant, ou par des courtiers servant de distributeur « Nous avons le statut de courtier en assurance, régule par I Autorite des marches financiers (AMF) et l'Autorité de Contrôle Prudentiel
et de Regulation (ACPR) Nos clients souscrivent
un contrat gere par les plus grands assureurs
de la place il n'y a donc pas plus de risque a
souscrire un contrat d assurance vie sur internet
que dans un reseau traditionnel » déclare Yves
Conan, directeur du developpement de Lmxea Ce
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10 CONTRATS MULTISUPPORTS SUR INTERNET AVEC UNE OFFRE MAXIMALE DE FONDS
Nom du contrat/
distributeur
Frais de gestion sur I
Compagnie d'assurance
—
Altaprofits Vie
(Altaprofits)
BforBankVie(BforBank)
35
Spinca
Bourse Direct Vie
(Bourse Direct)
Boursorama Vie
(Boursorama)
1 OPCI 4 SCPI
O 85 %
pas de SCPI ni de
tracker mais 1 fonds
flexible
0,85I
Generali
200
5 trackers
0,85%
Suravenir
158
2 SCPI 1 SCI 1 tracker
O 75 %
18
pas de SCPI ni de
tracker mais 1 fonds
flexible
0,85 %
2 OPCI 10 trackers
2 SCPI
0,60 %
Croissance avenir
(Epargnissimo)
Fortuneo Vie (Fortunée)
nmnm^^n
LinxeaVie(Lmxea)
..„
Generali
W
Mes-placementsvie
Mon financier vie
(Monfinanciercom)
r-pnpraii
"
benera
•••^
•^
^H^••^•H
„, ^•^^
1 SCPI
quèlques
0,60 %
trackers
courtier en ligne cree en 2001 propose 4 contrats
sur Internet gères par Generali, Spirica, Suravenir
et Apicil Même diversite de l'offre chez Altaprofits ou Mes-Placements fr, qui proposent des
contrats gères par Generali, Spinca ou Suravenir
Les contrats distribues sur internet proposent
tous plus d'une centaine d'unités de compte, a
l'exception d'ING Direct (18 supports) et de BforBank « Notre contrat offre 35 unites de compte
couvrant les principales classes d'actifs Nous
allons ajouter quèlques supports cette annee, mats
il ne faut pas aller trop lom au risque de noyer le
client » commente Pascal Pfliegler, le directeur de
l'offre de BforBank
Une modération du nombre de fonds également
prônée par Gregory Guermonprez, directeur
Fortunée France, dont le contrat est déjà bien
fourni avec 158 unites de compte « Notre contrat
donne acces aux fonds de 58 societes de gestion
Cela permet au client d investir sur les meilleurs
produits dans toutes les classes d'actifs » D'autres
acteurs voient plus grand, tels Lmxea Vie qui tota-
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DES TRACKERS AUSSI
De plus en plus de contrats multisupports
permettent d'investir sur des trackers, ces
fonds indiciels cotés en Bourse Avantage,
ces produits sont très peu charges en
frais de gestion, ce qui optimise leur
performance ll ne s'agit pas de miser sur
ie talent d'un gerant, maîs seulement de
profiter du parcours d'un indice boursier
« Certains clients avertis cherchent, sur le
long terme, a s'exposer a un marche en
limitant les frais , Les trackers repondent
a cette problématique », explique Yves
Conan, directeur chez Lmxea, qui propose
10 trackers dans son contrat Lmxea Vie
D'autres contrats offrent aussi ce type
d'investissement notamment, Fortunée
Vie, Boursorama Vie et Croissance Avenir
d'Epargnissimo
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lise 442 supports, juste devant Mes Placements
Vie (425 UC) ou encore Altaprofits Vie (348)
Idéal pour les investisseurs avertis cherchant a
piloter finement leur allocation d'actifs
UN MOT D'ORDRE : DIVERSIFICATION !
Tous ces contrats internet proposent des unites de
compte tres variées couvrant la totalité des classes
d'actifs l'investisseur a le choix entre des fonds
par zone géographique (actions françaises, actions
américaines, etc ), par type de valeurs (petites
ou grandes capitalisations), par classes d'actifs
(actions, obligations, diversifies), par niveau de
risque (fonds prudent ou dynamique), par secteur
d'activité ou par thème sante, energie, etc
Ainsi, de plus en plus de produits cherchent a tirer
profil de grandes tendances societales a long terme
comme le vieillissement de la population ou les
besoins en eau Idéal sur un horizon de long terme
dans le cadre de l'assurance-vie Nombre de ces
fonds accessibles dans l'assurance-vie sont investis a l'international et ne seraient, a ce titre, pas
eligibles au plan d'épargne en actions (PEA) reserve aux valeurs européennes Seule Passurance-vie
leur offre un cadre fiscal avantageux
Vous pouvez aussi diversifier votre contrat sur un
fonds flexible pouvant faire varier son allocation
d'actifs entre actions et obligations au gré de la
conjoncture Eurose (DNCA Finance), Fidehty Patrimoine (Fidehty) ou encore Carmignac
Patrimoine (Carmignac Gestion) sont eligibles
a de nombreux contrats Un atout essentiel pour
les epargnants souhaitant diversifier leur contrat
sans prendre trop de risque Autre avantage, ces
fonds flexibles ne nécessitent pas un suivi au jour
le jour, puisque c'est le gerant qui pilote l'exposition aux marches A noter de plus en plus de
contrats permettent aussi d'investir sur l'immobilier via des SCPI ou des OPCI Ainsi, Lmxea Spirit
propose a lui seul 16 SCPI ' Le contrat AFER, lui,
donne acces a un placement immobilier en SCI
AFER immo I est fermee a la collecte, maîs une
seconde SCI, AFER immo 2, serait créée en 2016
Devant ces dizaines voire centaines d'unités de
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compte, la principale difficulté consiste a sélectionner les produits Pensez d'abord a vérifier les
resultats des fonds qui vous intéressent sur un
site spécialise comme Mornmgstar Certes, « les
performances passées ne préjugent pas des performances futures », maîs il est important de vérifier
comment se place un fonds par rapport aux autres
de sa catégorie sur I an, 3 ans et 5 ans Bourse
Direct propose même un acces direct aux fiches
Mornmgstar pour la centaine d'unités de compte
de son contrat, tout comme Mon Financier Vie
TROP COMPLIQUÉ ? OPTEZ POUR LA
GESTION PILOTÉE
Par ailleurs, les courtiers proposent des solutions
d'aide a l'investissement pour vous aider a choisir Ainsi, BforBank propose 4 profils de risque,
avec pour chacun, la repartition conseillée entre 2
a 10 unites de compte O est aussi possible, dans
de nombreux contrats, d'opter pour un service
de gestion pilotée si vous ne vous sentez pas en
mesure de realiser vous-même les arbitrages
nécessaires Dans ce cas, vous choisissez votre
profil de risque, et les fonds sont automatiquement
souscrits et arbitres le moment venu
« Nous proposons une gestion pilotée dam notre
contrat Lmxea Avenir, réalisée par Mornmgstar
pour un coût de gestion de 0,20 % et prochainement dans nos contrats Lmxea Spirit et Lmxea
Vie », précise Yves Conan Chez Boursorama, la
gestion pilotée est réalisée par Edmond de Rothschild Asset Management et ne fait pas l'objet de
frais de gestion supplémentaires Dans ces deux
etablissements, la gestion pilotée est accessible a
tous puisque I 000 euros suffisent pour en profiter De son côte, Altaprofits propose 9 profils de
risque, plus un profil « carte blanche », gères par
Lazard Freres Gestion Ce service est accessible
sans frais supplementaire, des 5 DOO euros Quant
a BforBank, elle propose son mandat de gestion a
partir de 20 000 euros, pour des frais de gestion
sur unites de compte supplémentaires de 0,10 %
La gestion est réalisée par Amundi selon 4 profils
de gestion II n'y a que l'embarras du choix ••
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