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Associations et micro-crédit personnel Comment développer un bénévolat spécifique ? Document élaboré sous la responsabilité de Dominique Thierry, Vice-président de France Bénévolat, à partir des contributions et travaux de Hubert Langeron (Crédit Coopératif) et de Jean Beaujouan ( France Bénévolat) Juin 2008 Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 1 SOMMAIRE I. Origine et finalités du document I I . Qu’ estcequel emi c r o cr édi tPer sonnel( MCP) ? 1. Définition, présentation 2. Les acteurs du MCP 3. Un démarrage difficile I I I . Unenj eui mpor t antpourdespopul at i onsenr i squed’ ex cl usi on 1. Qu’ est c equef ai r e«cr édi t»? 2. Des personnes qui ont des difficultés financières 3. Enjeux pour les personnes financièrement fragiles IV. Les banques et le MCP, une grande prudence 1. Les objectifs implicites ou explicites des banques 2. Les comportements des banques V. Les associations et le MCP, une certaine réserve 1. Culture du don et culture du prêt : les associations interpellées 2. Lesmi ssi onsdel ast r uct ur ed’ accompagnement 3. Les enjeux du MCP pour les structures accompagnantes 4. La question du profil et des compétences des accompagnants VI. Conclusion Annexe:Char t edel ’ ac compagnement Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 2 Let er me«mi cr o cr édi tsoci al»( MCS)àét émodi fiécarcer t ai nsexper t s,commeLaur entPi l l ot ( Cai ssedesDépôt setConsi gnat i ons)est i mentàj ust et i t r equel et er me«MCS»n’ estpasheu reux, puisque tout micro-crédit, même professionnel, est par nature « social ». Il recommande le terme plus adapté de «micro-crédit personnel garanti» I. Origine et finalités du document Ce document est destiné prioritairement au Réseau France Bénévolat (ses Centres, Antennes et Relais) et à ses partenaires associatifs. Son but est de leur donner une information sur le développement du micro-crédit social en France, afin qu’ i l spui s sentyappor t erunec ont r i but i onact i v eetécl ai r ée. Il répond à la demande de la Caisse des Dépôts et Consignations (CDC) que France Bénévolat clarifie la 1 place des associations et des bénévoles dans la diffusion du micro-crédit personnel (MCP) . Ce document présente les caractéristiques du MCP, ses finalités, sa philosophie et ses acteurs (les personnes exclues bancaires auxquelles il est destiné, les banques et les structures accompagnantes qui ont mi ss i ondel edi f f user ) .I lmetenl umi èr el ’ i mpor t ancedesenj euxduMCPpourl esbénéf i ci ai r es,aux quel s i lper metdesor t i rdel ’ excl us i onbancai r eetpar f oi ssoci al e,mai ségal ementpourl esbanquesetsur t out pour les associations et autres structures accompagnantes auxquelles il apporte un outil essentiel pour aider leurs usagers les plus fragiles à se réinsérer socialement. Enfin il évoque le profil et les compétencessouhai t abl espourl esbénévol esquisouhai t ents’ engagerdansl ’ ac compagnementdesper sonnes f i nanc i èr ementf r agi l esdansl ecadr eduMCP,ets oul i gnequec et t et âchenéc es si t ed’ abor dunevr ai e mot i vat i on,unsol i debons ens,unebonnecapac i t éd’ éc out epl usquedesconnai ss ancesf i nanci èr es sophi st i quées:l af or mat i on,gr at ui t e,per metd’ acquér i rass ezr api dementl esconnai s sanc esdebas e indispensables. Le travail a été mené à partir de deux sources : • unt r avai ld’ enquêt emenépourl aCDC parJeanBeauj ouan,char gédemi ss i onbénévol eàFr anc e Bénévolat, qui a donné lieu au rapport intitulé : « Le développement du micro-crédit social : une contribut i onàl ’ i ns er t i onsoci al e». 2 • l er appor tdus t agedeHuber tLanger onauCr édi tCoopér at i f,dansl ecadr ed’ unMast er2dePar i s Dauphine intitulé : « Les banques face au micro-crédit social ». I I .Qu’ est cequel emi cr o cr édi tper sonnel( MCP) ? 1. Définition, présentation : Le MCP est un crédit personnalisé, de faible montant, destiné à des particuliers en situation de précarité, ayant des revenus modestes et exclus du crédit bancaire traditionnel. Il a été institué par la loi de Programmation pour la Cohésion Sociale 2005-32 du 18 janvier 2005 dans le cadre du volet emploi du Plan de Cohésion Sociale (dit Plan Borloo). Il est distribué par : • unei nst i t ut i onengagéedansl ’ ac t i onsoci al e,qu’ onappel l egénér al ementl as t r uc t ur eac compagnan t e,quias sur el ’ accuei ldudemandeur ,anal y seavecl uis asi t uat i onper sonnel l eets onpr oj et ,const i t ue eti nst r ui tl edos si erdedemandedecr édi t ,par t i ci peauComi t éd’ at t r i but i ondescr édi t setac compagne l ’ empr unt eurpendantl apér i odeder embour s ementdupr êtenass oc i at i onavec • unebanque,quiassur el adéci si ond’ oc t r oietl ages t i onadmi ni s t r at i veducr édi t ,etsuppor t eune partie significative du risque de non-remboursement. 1 La convention entre la CDC et France Bénévolat est ainsi formulée : «Lemi cr o cr édi tsoci alestdest i néàappor t erunesol ut i ondecr édi tauxper sonnesécar t éesdel apossi bi l i t édebénéfici erdepr êt sbancai r escl assi quesdansunobj ect i f d’ i nser t i onsoci al eetéconomi que. Fr anceBénévol ats’ engageàét udi erl escondi t i onsd’ undével oppementdumi cr o cr édi tsoci alavecl esr éseauxbancai r es( …)auxcondi t i onsdesadi f f usi on( …) pardes associ at i onspar t enai r es ( …) . Fr anceBénévol at mobi l i ser asonpr opr er éseaur égi onal ,afinqu’ i lagi ssecommer el ai sd’ i nf or mat i onetdecommuni cat i onaupr èsdesr epr ésent at i onsr égi onal esetl ocal es desassoci at i onsconcer nées.Fr anceBénévol atét udi er aparai l l eur sl escondi t i onsdel amobi l i sat i ondeper sonnesbénévol es,dontl ’ act i vi t édevr aêt r ecompl ément ai r eav ec celle des professionnels bancaires ». 2 Le Crédit Coopératif avait organisé en avril 2007 un excellent colloque sur le thème Les associations et le micro-crédit social, auquel France Bénévolat avait été associé. Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 3 1.1. Finalités LeMCPapourf i nal i t épr i nci pal ed’ ai derl esempr unt eur sàs’ i nsér erouàser éi nsér erpr of es si onnel l ement et socialement et/ou à faire face à un accident de la vie, en finançant un projet personnel. I l v i entr épar erunei nj us t i cedontsontvi ct i mesl esper sonnesensi t uat i ondepr éc ar i t é:l ’ i mpossi bi l i t épour el l esd’ avoi raccèsàuncr édi tper sonnelàunt auxmodér é.Faceàunv r aibesoi ndec r édi t ,el l essont condamnéessoi tàl ’ i nac t i on,soi tàf ai r eappelaucr édi tàl ac onsommat i on,dontl est auxs ontél evéset qui peut conduire au « mal endettement », voire au surendettement. L’ obj ec t i festdoncdeper met t r eàdesper s onnesquin’ ontpasacc ès auxcr édi t sbancai r est r adi t i onnel s d’ yacc éderdansdescondi t i onsdecoûtetder embour s ementr ai sonnabl esetd’ ent r erdansdespr oces susd’ i nser t i onsoci al eoupr of essi onnel l e. Commel ’ i ndi quel er appor td’ act i v i t é2006duFondsdeCohés i onSoc i al e,l ’ ac cèsaucr édi tcons t i t ueun l evi erpourl aci t oyennet ééconomi que,etunv ec t eurd’ i ns er t i onbanc ai r eai nsiqu’ unout i ldel ut t econt r e l ’ excl us i onsoci al edespl usf r agi l es. 1.2. Bénéficiaires Lesbénéf i ci ai r esduMCPsontl esper sonnesàf ai bl esr evenus,l esc hômeur s ,l est i t ul ai r esd’ unCDD,l es al l oc at ai r esdemi ni mas oc i auxet ,pl usl ar gement ,l esper sonnesendi f f i cul t éàl asui t ed’ unac ci dentde la vie, mais aussi les étudiants, les apprentis et les jeunes travailleurs : • quin’ ontpasacc èsaucr édi tbancai r e, • quis ontpor t eur sd’ unpr oj etper sonnel , • quiontunecapaci t é,mêmemodest e,der embour sement . Les personnes en situation de très grande pauvreté et les personnes en phase de traitement de surendettement sont, dans les faits, exclues du bénéfice du MCP. 1.3. Objets financés A titre indicatif, les projets ayant vocation à être financés par le MCP sont les suivants : • Lesai desàl amobi l i t égéogr aphi que,t el squel ’ achatd’ unvéhi cul eper met t antdesedépl ac ersur sonl i eudet r avai l ,ouencor el ’ obt ent i onduper mi sdec ondui r e • L’ éducat i onetl af or mat i on,not ammentpourper met t r eàl ’ empr unt eurdet r ouverunempl oioud’ oc cuper un nouvel emploi plus conforme au marché du travail, à ses goûts ou à son potentiel • L’ ac cèsaul ogement( f r ai sd’ agenc e,dépôtdegar ant i e…)etl ’ équi pementd’ unnouveaul ogement • Lasant é,etenpar t i cul i erl esf r ai sdent ai r esetl al unet t er i e • Lacohési onf ami l i al e:f r ai sd’ éduc at i ondesenf ant snot amment • L’ équi pementménager ,t elquel er empl acementdemat ér i eld’ él ect r oménagerhor sd’ usage • Lesdépens esc onsécut i v esàunacci dentdel avi e( di v or c e,mal adi e,handi c ap,c hômage,et c. ) 1.4. Philosophie générale du MCP Lal i s t edesbénéf i c i ai r esetc el l edesobj et sf i nancéses tdoncr el at i vementl ar ge,l ’ i mpor t antét antder es t er dans une « philosophie » générale qui peut être résumée comme suit : • LeMCPf i nancedesbi ensdur abl esetnéc es sai r es,nondusuper f l uoudul uxe • L’ obj etf i nancéestnécess ai r eàl ar éal i sat i ond’ unpr oj etpor t éparl edemandeur • Cepr oj etdoi tc ont r i bueràl ’ i nser t i onouàl ar éi nser t i onpr of ess i onnel l eet / ous oc i al edubénéf i c i ai r e • Ler ec our saucr édi tbancai r eaut r equel ecr édi tàl aconsommat i onestpourl uihor sd’ at t ei nt e( mon tant trop faible, revenus trop faibles ou incertains, fichage comme interdit bancaire à la BDF etc.) • Ledemandeuraunec apaci t éder embour s ement ,mêmemodest e • Uneaut r es ol ut i onpl uséconomi queoupl usadéquat en’ ex i st epas( l eMCPestunes ol ut i ondeder ni err ecour sapr èsqu’ onai tcher chéàac t i verdesdr oi t s ,dessol i dar i t ésr el at i onnel l esouf ami l i al es ,età imaginer des solutions alternatives) • L’ ac compagnementdel ’ empr unt eurestl acl édel ar éus si t e. Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 4 1.5. Caractéristiques • Lemont antdespr êt sv ar i ede300à4000€,etpeutex cept i onnel l ementêt r epor t éà12000€pour l esper s onnesay antsubidesacci dent sdel avi e( déc ès ,mal adi egr av e,acc i dent ,per t ed’ empl oi ,di vor c e ou séparation etc.). Ce montant correspond aux capacités restreintes de remboursement des demandeurs, il est donc relativement modeste. Mais il permet couvrir la quasi-totalité des demandes. • Ladur éedesc r édi t ses tgénér al ementc ompr i s eent r e12et48moi s ,mai speutêt r eexcept i onnel l e ment allongée à 60 mois pour les « accidentés de la vie ». • Let auxd’ i nt ér êtpr at i quévar i ed’ unebanqueàl ’ aut r eetenf onct i ondesconv ent i onspass éesavec l esi nt er venant sas soci at i f s .I lv adezér oà8%,sel onquel ’ aspec tpur ementsoci all ’ empor t e,ouau contraire le choix de faire supporter une partie du coût du risque par le consommateur. La différence de coûtpourl ’ empr unt eurestnéanmoi nsmi ni me,compt et enuduf ai bl emont antdespr êt setdel af ai bl e 3 durée de remboursement . • Ler embour sementdesc r édi t ses tmensuel .Lesbanquesontl apossi bi l i t é,l or s quec el aestj ust i f i é, d’ opér ercer t ai nsaménagement st el squ’ undi f f ér éd’ amor t i s sementouun r epor td’ échéance. • LesMCPs ontgar ant i sparl ’ Et at ,génér al ementàhaut eurde50%.Lal oide2005aenef f etcr éél e Fondsdecohés i onsoci al e( FCS)enl uidonnantmandatpouragi r«pourl ’ empl oietl ac ohési onsoci al e» etcont r el ’ excl us i onf i nanci èr e.LeFCSas sur edoncl agar ant i edesmi cr o c r édi t spr of ess i onnel s( cr éat i on de micro entreprises par des chômeurs ou des Rmistes) et des micro-crédits sociaux et favorise leur dével oppementsurl ’ ensembl edut er r i t oi r e.L’ Et atadonnémi ss i onàl aCai ssedesdépôt setconsi gnat i onsde gér erceFCS,qu’ i ladot éd’ unbudgetde73mi l l i onsd’ eur oss urci nqans( 2005à2009) . • LeMCPes tsoumi sauxdi spos i t i onsdesar t i c l esL31 1 1etsui vant sduCodedel aConsommat i on, celles qui régissent tout prêt à la consommation et protègent le consommateur (délai de rétractation, taux d’ usur e,et c. ) .I lestnonr éut i l i sabl e,etnecompor t epasd’ ass ur anceobl i gat oi r e. 1.6. Contexte Cedi sposi t i fdemi c r o cr édi ts oc i alvi entàl as ui t edu“ dr oi tauc ompt e”: • Avantdes’ i nt ér es seràl ’ ac cèsaucr édi t ,etparl al oi 98 657du29j ui l l et1998,l el égi sl at euraper mi s l ’ accèsdet ousàunser vi cebancai r emi ni mum.L’ ar t i cl e137decet t el oiaf f i r meque«t out eper s onne phy si queoumor al e,domi c i l i éeenFr anc e,dépour v ued’ uncompt ededépôt ,adr oi tàl ’ ouv er t ur ed’ unt el compt edansl ’ ét abl i s sementdecr édi tdesonc hoi xouaupr èsdesser v i cesf i nanc i er sdeLaPos t eoudu Trésor Public » • Chaquec onsommat eurpeutdoncobt eni rl ’ ouv er t ur ed’ uncompt ebanc ai r eassoci éàquel quespr es t at i onsbanc ai r escour ant eseti ndi spens abl es,t el l esquel ’ enr egi st r ementduvi r ementdesesr essour ces etl esr et r ai t sd’ espèc esouparcar t eder et r ai t • Cet t eouv er t ur enepeutêt r er ef uséeparl abanque,mêmesil edemandeures ti nt er di tbanc ai r epar ai l l eur s.Dansl ecascont r ai r e,l aBanquedeFr anc epeutdési gnerunebanqued’ of f i ce. Mai sl edr oi taucompt ener ésoutpast outl epr obl ème,pui squel esper s onnesquienbénéf i ci entn’ ont quer ar ementl a poss i bi l i t éder ecour i raucr édi touaudéc ouver tbanc ai r e.C’ est ,donc,pourper met t r e aux personnes aux revenus modestes ou dans une situation familiale et/ou professionnelle précaire que le dispositif de micro-crédit social a été créé. Al ’ i nver s educr édi tàl acons ommat i oncl ass i que,quiobéi tàdesl ogi quesdesi mpl i ci t éetder ent abi l i t é et fait appel à une analyse du risque globale par « scoring» le MCP est un crédit personnalisé : il est le pr odui td’ uner encont r eetd’ unt r avai lder éf l ex i onent r euneper sonnesi ngul i èr eenét atdef r agi l i t éetde bes oi n,l edemandeur ,etl aoul esper s onneschar géesd’ at t r i buerl ecr édi t .T antdansl er egi s t r ehumai n que financier, le MCP constitue une approche de « cousu main » parce que : • au del àdel ’ at t r i but i ond’ uncr édi t ,l evér i t abl eenj eues td’ ai deruneper s onnef r agi l eouexcl uedans son projet, souvent difficile, à se réinsérer socialement et professionnellement • l af r agi l i t éhumai nedudemandeuretl acompl ex i t édesasi t uat i onnécessi t entuneappr ochef i neet personnalisée. 3 Parexempl epour1000€empr unt éssur12moi sà6, 60% ouà3, 75%,l adi f f ér encedepr i xn’ estquede1, 1€parmensual i t é.El l eestde1, 20€surunedur éede36moi s. Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 5 1.7. Différences avec le micro-crédit économique ou professionnel • Lemi cr o cr édi téconomi queoupr of es si onneles tdest i néessent i el l ementàdeschômeur soudes Rmistes qui créent une micro entreprise pour créer leur propre emploi, tandis que le micro-crédit social s’ adr ess eàdespar t i cul i er sens i t uat i ondef r agi l i t éetd’ ex cl usi onbanc ai r epourf i nanc erdesobj et sen l i enav ec l esbesoi nsnor mauxdet outi ndi vi duetpl uspar t i cul i èr ementavecunpr oj etd’ i nser t i onoude r éi nser t i onquel l equ’ ens oi tl af or me • Lespr emi èr esexpér i enceshi st or i quesdumi c r o cr édi tpr of es si onnelenFr ancer emont entaudébut 4 des années 1980. Ce sont des initiatives associatives : en rassemblant « une cagnotte » constituée par desdonsper sonnel soud’ ent r epr i ses ,des pr êt sd’ honneur ,s ansgar ant i esnii nt ér êt ,ét ai entacc or désà descr éat eur sd’ ent r epr i se;enl i enavecl epr êtd’ honneur ,l ecr éat eurét ai taccompagnébénév ol ement par un ou plusieurs parrains • Cet t epr at i ques’ estpr ogr ess i vements t r uc t ur éeetaét ér enf or c éeparl ’ appuidespouv oi r spubl i cs et la Caisse des dépôts et consignations. Quatre réseaux associatifs principaux accordent du micro-crédit économique ou professionnel, chacun sur des cibles et selon des pratiques un peu différentes : France I ni t i at i v eRéseau( FI R) ,l ’ As soci at i onpourl eDév el oppementdel ’ I ni t i at i v eEconomi que( ADI E) ,Fr anc e Ac t i veetl eRés eauEnt r epr endr e.Ones t i meauj our d’ huiqu’ unpeupl usde10% descr éat i onsd’ ent r e prises (environ 30 000 sur les 270 000 entreprises nouvelles créées chaque année) sont peu ou prou financées et accompagnées de cette façon. 2. Les acteurs du MCP 2.1. Les bénéficiaires potentiels Définition LeFondsdecohési onsoci al edéf i ni tcommes ui tl ebénéf i ci ai r epot ent i eld’ unMCP: • I lestexc l uducr édi tàcausedel apr éc ar i t édesas i t uat i onéc onomi que • I la,ausensl ar ge,unpr oj etd’ i nser t i onsoci oéconomi que • I lpos sèdeunecapaci t é,mêmemodes t e,der embour sement • I lnedoi tpasêt r ei nsc r i tsurl esdi f f ér ent sf i chi er st enusparl aBanquedeFr ance( FI CP–Fi chi erdes I nci dent sdePai ementdesPar t i cul i er s;s ur endet t ement;r edr essementoul i qui dat i onj udi ci ai r e) . Le MCP concerne donc potentiellement une grande partie des personnes exclues de fait du système bancaire classique. Sel onl ’ économi st eetsoci ol ogueGeor gesGl ouk ov i ezof f ,«l ’ excl usi onbancai r ees tunpr ocess uspar l equeluneper sonner encont r edet el l esdi f f i c ul t ésd’ acc èset / oud’ usagedanssespr at i quesbancai r es , qu’ el l enepeutpl usmenerunev i es oc i al edansl asoci ét équies tl asi enne»5 . L’ ex cl us i onbancai r es ecar ac t ér i separdi f f ér ent sdegr és:dunon ac cèst ot alauxs er v i c esbancai r eset financiers à un accès partiel aux services ou établissements bancaires. Elle ne peut se définir que par rapport à ses conséquences sociales6. Depuis la généralisation de la mensualisation des salaires et de leur virement obligatoire sur un compte bancai r eàl af i ndesannées60,l er ecour sauxser vi cesbancai r ess ’ estgénér al i sé.C’ es tai nsique98% desménagespos sèdentauj our d’ huiunc ompt ededépôtouuncompt ed’ épar gne.Mai sc er t ai nsdeces ménagesn’ ontpasac cèsauc r édi tbancai r e,et / ouàc er t ai nsmoy ensdepai ement . L’ i mpor t ancequant i t at i v eetl adi ver si t édeséchangesmonét ai r esdansnossoci ét ésf ontque«l ’ acc èsaux services bancaires est indispensable pour mener une vie sociale normale ». Cette bancarisation de masse renforce les difficultés des personnes ne pouvant y accéder ou ne sachant pas les utiliser. 4 5 6 La toute première a été celle de Eure Initiative Gl oukovi ezof f ,G. ," Del abancar i sat i ondemasseàl ’ excl usi onbancai r epui ssoci al e” ,RevueFr ançai sedesAf f ai r essoci al es,3,j ui l l et sept embr e2004. Gl oukovi ezof f ,G. ,L ’ excl usi onbancai r eetfinanci èr edespar t i cul i er s:dudr oi tàl ’ accèsàl ’ aut onomi e,Mémoi r edeDEA,Uni ver si t éLyonI I ,2001. Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 6 Un dénombrement complexe et incertain des exclus bancaires Bi enqu’ i l n’ exi st epasd’ ét udequant i t at i vesurl esexc l usbanc ai r es,l ’ ex cl us i onbanc ai r e,t ot al eoupar t i el l e 7 concernerait cinq millions de personnes .4% del apopul at i onnedi sposer ai tpasdecompt ebanc ai r e;1, 5 mi l l i onsdeper sonness ontf r appéesd’ i nt er di ct i onbanc ai r eet850000onteuunpl andes ur endet t ement entre 1990 et 1999. Sel onl ’ enquêt edel aDREES( Di r ect i ondel aRecher che,desEt udes,del ’ Ev al uat i onetdesSt at i s t i ques) , 8 réalisée au premier trimestre 2003 sur 5 000 bénéficiaires de minima sociaux ,2% d’ ent r eeuxnepossè dentnicompt ededépôtnicompt ed’ épar gne,quepl usde40% nepos sèdentqu’ uncompt ededépôt ,et que4% ontseul ementuncompt ed’ épar gne.I lf autsoul i gneri cil er ôl epar t i c ul i erj ouéparLaPost equi accuei l l ebeaucoupdeper s onnesendi f f i c ul t é( 30% desper s onnesayantr éponduàl ’ enquêt epos sèdent un compte dans cet établissement). L’ ex pér i encedet er r ai ncondui tàc onsi dér erque,s url esci nqousi xmi l l i onsdeper sonnesensi t uat i on d’ excl usi onbancai r eact uel l ementenFr ance,envi r on10% ser ai entpor t eusesd’ unpr oj etetsusc ept i bl es debénéf i ci erd’ unMCP. Onl evoi tdoncàl al ect ur edeceschi f f r es ,l emi cr o c r édi tsoci als’ adr essepot ent i el l ementàunevast e population, nécessairement peu homogène et dont les caractéristiques socio-économiques sont sans doute très disparates. Desmodesd’ excl usi ondi f f ér enci és Acespr éc i s i onsquant i t at i v es ,i l f autaj out erl esdi f f i cul t ésd’ usagedesser v i cesbanc ai r espourl esper s on nes ne sachant pas bien les utiliser, soit par manque de connaissance (raisons cognitives) soit pour des raisons émotionnelles par crainte de la relation avec le gestionnaire de compte. Les banques ont fortement segmenté leur clientèle et automatisé un grand nombre de procédures pour accroître leur rentabilité. Certains de leurs clients redoutent désormais de demander conseil à leur banquier, et peuvent alors rechercher, pour résoudre un problème passager ou satisfaire un achat imprévu, une solution inappropriée ou dangereuse pour leur budget. Selon J.-M. Servet9, cette exclusion se manifeste à travers trois situations : • l ast i gmat i s at i onqu’ i ndui tl anon conf or mi t éàl anor mesoci al er el at i v eàl apos sessi ondemoy ens de paiement ou de compte bancaire • l ami seàl ’ écar tl i éeàunr ef usbancai r e( r ef usd’ ouver t ur edecompt eour ef usdepr êt ) • l amar gi nal i s at i onr és ul t antdef ac t eur sex t ér i eur s,t el squel el i eud’ habi t at i onoul asi t uat i onf ami liale. C’ estdoncàcesphénomènesquet ent eder emédi erenpar t i el eMCP,enper met t antunmei l l euraccès au crédit pour les particuliers. Il complète ou prend la suite des secours traditionnels en argent proposés par les services sociaux, secours qui ont eux-mêmes cédé progressivement le pas à des aides affectées ( t i cket sr epas,chèquesser v i ces)enr ai s ondel adi f f i cul t édec ont r ôl edel ’ usagedeses pèces. Au total, on peut distinguer trois groupes de population parmi les personnes financièrement fragiles : • Lesper s onnesmalendet t ées:l e«malendet t ement»r ésul t ed’ unemauv ai sest r uct ur at i ondescr é dits (taux trop élevés, durée trop courte) et entraîne des montants de remboursement très ou trop élevés pourl ’ empr unt euraur egar ddesonr evenudi sponi bl e.C’ estsouventl ’ ant i chambr edusur endet t ement , not ammentencasdeper t ed’ empl oi ,demal adi epr ol ongée,des épar at i onoudedi v or ce.Ce«mal endet tement » peut théoriquement être corrigé par une action de restructuration des prêts bancaires et des det t esdel av i ecour ant e.S’ i lnel ’ estpas ,i lapouref f etd’ af f ai bl i rl escapaci t ésder embour s ementdel a per sonne,etr endpr obl émat i quel ’ obt ent i ond’ unMCP • Lesper s onnessur endet t ées:cel l esdontl emont antdesr embour sement sex cèdel er evenudi s po ni bl e i ls’ agi ts ouventdeper sonnesayantabusédespos si bi l i t ésduc r édi tàl ac onsommat i onouayant été abusées par elles et/ou qui ont connu « un accident de la vie ». Au sens strict, sont reconnues comme surendettées les personnes qui ont déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. El l esn’ ontac cèsauMCPquesicel l e cidonnesonacc or df or mel . 7 LeDui gouJ. C. ,Endet t ementetsur endet t ementdesménages,Avi setRappor t sduConsei lEconomi queetSoci al ,l esEdi t i onsdesJour nauxOf fici el s,2000,135p. 8 Gloukoviezoff, G. et Monrose, M. Accès et utilisation des services bancaires par les allocataires de minima sociaux, Etudes et Résultats, DREES, p. 351, novembre 2004 9 Ser vet ,J. M.2000,L’ excl usi on,unpar adoxedel afinance,Revued’ Economi eFi nanci èr e,n° 58,pp.17 28. Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 7 • Lesper sonnesàr evenusf ai bl esoupr écai r es ,nisur endet t ées,nimalendet t ées,nif i chéesàl a BanquedeFr ance,mai squin’ ontpasac cèsaucr édi tbanc ai r ec l ass i que:c ’ estàcet t et r oi si èmec at égo r i e,«l esmoi nspauv r esdespl uspauvr es»,quel emi c r o cr édi tsoci als ’ adr es sepr i nci pal ement ,mêmesi les frontières sont parfois ténues ou temporaires entre les trois catégories. Caractéristiques socio-psycho-économiques Les personnes financièrement fragiles sont très différentes les unes des autres au regard de leur situation sociale, professionnelle, financière, familiale. Nous nous contenterons donc ci-après de donner quelques écl ai r agessurc er t ai nesc ar act ér i st i quesquel ’ onr et r ouveassezf r équemmentdanscet t epopul at i ongl o bal e,ennot antquecesc ar ac t ér i st i quesnes ’ appl i quentpast ouj our s( etpar f oi spasdut out )àchaque personne qui en fait partie. Desper sonnesquiontdesdi f f i cul t ésf i nanci èr es … Di f f i cul t ésobj ec t i ves:el l esontdesr evenusf ai bl esout r èsf ai bl es ,souventdel ’ or dr ede1000€/ moi s et parfois moins10. Difficultés subjectives : elles entretiennent assez souvent des relations difficiles avec l ’ ar gent( s ent i ment sdef asc i nat i on,demépr i s,decul pabi l i t é,d’ angoi ss e,et c. )etnegèr entpast ouj our s leur budget de manière très rigoureuse. …ensi t uat i ond’ ex cl us i onbancai r e • Bi endecesper s onnes«f âc hées»avecl eurbanquel esontàl asui t ed’ expér i encesdef ac t ur at i onou d’ i nt er di c t i onquiontgr ev él eurbudgetdemani èr epar f oi ssi gni f i cat i veetl esontper t ur béesdur abl ement • El l esn’ ontengénér alpasd’ épar gneetpasd’ acc èsauc r édi tbancai r eper s onnelc l assi que • Cer t ai nessontensi t uat i ondesur endet t ement ,ouaumoi nsdemalendet t ement . Desper sonnesaf f r ont antdesdi f f i cul t ésmul t i pl es … • Di f f i cul t éspr of ess i onnel l es:t r avai lpr écai r e,t r av ai lpéni bl eetpeur émunér é,per t ed’ empl oi ,c hô mage durable • Di f f i cul t ésf ami l i al es:sépar at i on,di vor ce( avecpar f oi snon pai ementoupai ementi r r égul i erdel a pension alimentaire par le père des enfants restés à la charge de la mère), échec scolaire ou maladie des enfants, etc. • Di f f i cul t éd’ ac cèsaul ogement ,r i squedeper dr el eurl ogement • Di f f i cul t éd’ ac cèsàcer t ai nss oi nsmédi caux Cesdi f f i cul t éssontpar f oi sd’ unegr andeacui t é,etr éel l ementper t ur bant espourel l es . …etf ai santappelauxser vi cesd’ ai desoci al e Une assez grande proportion de ces personnes financièrement fragiles est suivie par les services sociaux ouparuneas soci at i oncar i t at i ve.Cer t ai nesd’ ent r eel l esr eçoi ventdesai dessoci al esd’ or i gi nesdi ver ses. Desper sonnesps ychi quementf r agi l es… • Avoi rdesr evenusf ai bl esoui nc er t ai ns ,nepasbénéf i ci erdel ac onf i ancedesonbanqui er ,êt r eau chômageouexer cerunt r avai lpr écai r e,af f r ont erl esmi l l edi f f i cul t ésdel ’ ex i s t ences ansl econf or tdel ’ ar gent : cette précarité vécue au quotidien entraîne ou aggrave souvent la fragilité psychique de ceux qui y sont exposés. • Duf ai tdel eurf r agi l i t é,cesper s onnessontpar t i cul i èr ements ensi bl esàl aqual i t éhumai nedel ’ ac cuei lqu’ el l esr eçoi v entdansl ess t r uc t ur esaccompagnant esduMCP. … enpannedevi eetdecapaci t écr éat r i c e… Bien des personnes financièrement fragiles sont « en panne de vie », elles sont bloquées par un ensemble dedi f f i cul t ésquis ’ aut o r enf or c entetqu’ el l esn’ ar r i ventpasàr és oudr e11. Le sentiment de pouvoir créer un avenir a souvent disparu. …etendangerouenphas ed’ excl us i onsoci al e 10 LeSMI C( 1280€br utparmoi sen2007)concer nai tenvi r on3340000per sonnesau1erj ui l l et2006( Ext r apol at i onàpar t i rde Pr emi èr esSynt hèsesI nf or mat i ons,DARES, n°13 1,Mar s2007. At i t r ed’ exempl e,l aRégi onPoi t ou Char ent es,quicont r i buef or t ementàl adi f f usi ondumi cr o cr édi tsoci al( l eMi cr o cr édi tSoci alUni ver selRégi onal ) , accepte les emprunteurs dans une limite de revenu de 1,5 fois le SMIC. 11 Ex.:«Jenepeuxpasachet eruneaut oavecunpr êtbancai r epar cequej en’ aipasdecont r atdet r avai l .Mai scommej en’ aipasdevéhi cul e,j enepeuxt r ouverunt r avai l». Cet ypededi f ficul t ésseconj uguef r équemmentavecd’ aut r esdansl er egi st r ef ami l i al ,desant éet c. Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 8 Lesper s onnespr écai r essonts ouventv i c t i mesd’ undéni der econnai ss ancesoci al e,cesontl esi nvi si bl es , les silencieux, les sans-voix, les cachés, les surnuméraires12. Le danger pour elles est celui du dépérissement, de la désaffiliation et de la mort sociale. Cer t ai nesper sonnesf i nanci èr ementf r agi l esgar dentnéanmoi nsdesr essour cespsy chi quespours ’ en sortir L’ oppor t uni t éd’ obt eni runcr édi tdansdesc ondi t i onss at i sf ai sant esd’ ac cuei letdesécur i t é,ouenc or e l econs ei ld’ unt r avai l l eurs oc i aloud’ uneas soci at i onc ar i t at i vepeuv ents us ci t erour enf or c erenel l esl a vol ont édedépas serl eur sdi f f i cul t ésetdeses or t i rd’ af f ai r e. 2.2 Les structures accompagnantes Less t r uc t ur esacc ompagnant ess ontc el l esquiœuvr entdansl edomai nedut r avai ls oc i al ,etnot amment dansc el ui del ’ i ns er t i onpr of ess i onnel l eetdel al ut t econt r el ’ excl usi on.L’ acc ompagnantpeutêt r eunsal a r i éd’ unedec ess t r uc t ur esouunbénév ol e. Au-delà des structures accompagnantes déjà actives dans le MCP, de nombreux autres acteurs émergents sont susceptibles de monter en puissance dans les années à venir. Sans prétendre à une typologie stabilisée, ni exhaustive, on peut les identifier comme suit : • Les«i nf or mat eur s»:l est r avai l l eur ss oc i aux ,l esCCAS ( Cai ssesCent r al esd’ Act i onSoc i al e) ,l es associ at i onsf ami l i al es ,l esassoci at i onsd’ i ns er t i on,l esMi ssi onsl ocal es ,l esgr andsr éseauxsoci auxet car i t at i f s ,l esbénévol esenf onct i onouceuxquipour r ai entl edev eni r … • Les«dét ec t eur s»d’ empr unt eur spot ent i el sdeMCP :l esmêmes ,mai saus sil esor gani smesde f or mat i on,enpar t i c ul i erdej eunes( exempl edePRO BTP) ,l esCFA( Cent r esdeFor mat i ond’ Appr ent i s) , l ’ AFPA( As soci at i onFr ançai s epourl aFor mat i ond’ Adul t es) … • Les«pédagoguesamont»surl ages t i ondel ’ ar gentetdubudgetf ami l i al :l esas soci at i onsf ami l i al es etl esassoci at i onsqu’ onengl obe sousl ev oc abl egénér al«d’ éduc at i onpopul ai r e»… • Les«i ns t r uc t eur sdedoss i er s»:l esassoci at i onss oc i al esetl esass oci at i onspar t enai r esdesban quesquiontpudével opperdescompét ences«adhoc»… • Les«acc ompagnant saval»:l esmêmesqu’ aupar agr apheci des sus,mai squipeuventêt r eél ar gi s àc er t ai nsaut r esact eur sment i onnésdansl espar agr aphespr écédent s… • LeRéseaupr opr edeFr anceBénévol at ,s isespar t enai r esas soci at i f sl esol l i ci t entpourt r ouv erdes accompagnant sbénévol es… C’ estàcel ar gepubl i c quel epr ésentdoc umentestdes t i né,commeout i ldeconnai s sanc e,der éf l ex i on etdepar t aged’ expér i enc e. Les principales caractéristiques de ces structures accompagnantes sont les suivantes : El l essontd’ unegr andedi ver si t é • parl eurs t r uc t ur ej ur i di queetl eurobj ets oc i al :as soci at i onscar i t at i ves,as soci at i onsf ami l i al es,asso ci at i onsdedéf ens edesconsommat eur s,c oopér at i v es ,st r uct ur esdi ver s esd’ éc onomi es ol i dai r e,CCAS, col l ect i v i t ést er r i t or i al es… • parl eurt ai l l e • parl eurni v eaudec ompét enc eenmat i èr ebudgét ai r eetf i nanc i èr e:cer t ai nesst r uct ur esontune exper t i seanci enne,t andi squed’ aut r esn’ ontpasouontpeud’ exper t i s e. El l esr epr és ent entunegr andepui ss anced’ ac t i on • parl eurpr és ences url ’ ens embl edut er r i t oi r e,dontel l esass ur entunmai l l ages er r é • parl eurmul t i pl i c i t éetparl enombr egl obaldess al ar i ésetdesbénév ol esqu’ el l esmobi l i sent • parl enombr eél ev édesper sonnesf i nanc i èr ementf r agi l esqu’ el l esr eçoi vent ,par mil es quel l essont l esdemandeur spot ent i el sd’ unMCP. Leur scol l abor at eur s( t r avai l l eur ss oc i auxetbénévol es)n’ ontpast ouj our sdesr el at i onssi mpl esavec l ’ ar gentetl abanque13 12 Le Blanc, G., Vies ordinaires, vies précaires, Seuil, Paris, 2007, p.16 13 C’ estpar f oi ségal ementvr aipourl eur sdi r i geant s… Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 9 • Leur sr epr ésent at i onsdel ’ ar gents onts ouventempr ei nt esder éser v es • I l sf or mul entdescr i t i quespar f oi sv i r ul ent esàl ’ égar ddesbanques • I l ssonts ouventr és er v ésàl ’ égar dducr édi t ,coupabl eàl eur syeuxdef i nancerdesachat spar f oi s peuj udi ci euxetd’ êt r ecausedesur endet t ement • I l ssontsouventr éser vésàl ’ i déed’ ent r erdansl avi epr i v éeetdansl ’ i nt i mi t éf i nanci èr edesdeman deurs de MCP • I l sest i ments ouventnepasavoi rl acompét ence,nil al égi t i mi t épourl eurdemanderdesj ust i f i cat i f s et pour analyser leurs relevés de compte bancaire14 • Si bonnombr ed’ ent r eeuxvi v entdansdescondi t i onsnor mal esdesécur i t é,d’ aut r essonteux mêmes en relative fragilité financière, sociale et psychique. Ces réserves ne semblent pourtant pas entraîner de blocages graves dans la mise en place du MCP. Nombr edet r avai l l eur ssoci auxetdebénév ol escompr ennentl esav ant agesduMCPetl ’ accuei l l entpos i tivement comme un outil nouveau et intéressant. Parai l l eur s,i ln’ exi st epasdecl i v ageent r edest r avai l l eur ssoci auxquis er ai entcompét ent senmat i èr e d’ ar gentetdemi cr o f i nanc e,etdesbénévol esquis er ai enti ncompét ent setc ul t ur el l ementr éser vés,voi r e arc-boutés sur une culture du don et de la subvention : chaque catégorie possède sa typologie complexe allant des plus réservés aux plus accueillants et des moins compétents aux plus compétents . Less t r uc t ur esaccompagnant essontt r èsi nv es t i esdansl et r avai ls oc i al … • El l essontt r èsmot i véesetsouv enti nvent i v espourr éal i serl eurobj etsoci al:f av or i serl ’ i nser t i ondes per sonnesf r agi l es ,r ét abl i rl el i ens oc i al ,cont r i bueràl ut t ercont r el ’ excl usi onbancai r e • El l essontencont ac ti nt i meetper manentav ecl eur s«us ager s»,r eçoi v entr égul i èr ementl eurv i s i t e, connaissent bien leurs difficultés, elles vivent même parfois parmi eux16. … etgénér al ementpr udent es • Leurpr éocc upat i onpr emi èr en’ estpasdegr oss i rougr andi r ,oumême dedi v er si f i erl euract i v i t é, mais de protéger leurs usagers, de les développer et de ne pas les exposer au danger du surendettement • Enmat i èr edeMCP,el l esv eul entavanc erpr udemmentetsedonnerunt empsd’ appr ent i ss age • El l esexpr i mentl av ol ont édef ai r eunt r avai ls ér i euxenmat i èr edecr édi t ,etdoncdesef or merpr éa lablement. 2.3. Les banques Al af i nde2006,douzeét abl i ss ement sdec r édi tontr eçul ’ agr émentduFondsdec ohési onsoci al epour 17 distribuer du MCP et passé une convention avec lui . Quelques-uns sont des groupes bancaires de taille internationale, la plupart sont de statut coopératif ou mutualiste, quelques-uns sont spécialisés dans le crédit à la consommation. Ils sont différents par leur taille, leur histoire, leur statut juridique, leur stratégie, l eur sv al eur saf f i chéesetparl eur spr at i quespr of es si onnel l es,not ammentàl ’ égar ddel eur scl i ent sl es plus fragiles. Le rappel de quelques caractéristiques communes à la plupart des banques permettra de mieux comprendre leur implication dans le dispositif de distribution du MCP en France : • Mêmes i ,enFr anc e,l apl upar tdesbanquess ontauj our d’ huipr i vées ,el l esex er centpour t antet d’ abor d,pourl ecompt edel ’ Et atets oussonc ont r ôl e,unef onct i onr égal i enne,cel l eduser vi cepubl i cde l ’ ar gent .Par cequ’ i lj oueunr ôl ecent r aldansl ac onst r uc t i ondul i ens oc i aletdel aconf i anc eéc onomi que, 18 l ’ ar gentc oncent r eenef f etdesenj euxpol i t i ques,économi quesets oc i auxi mpor t ant s . Il est également l ’ obj etdemul t i pl esconvoi t i ses,etdemul t i pl esr i sques:dér apagedel amas semonét ai r e,banquer out e det elout elét abl i s sementdecr édi t ,per t edec onf i ancedupubl i c–pot ent i el l ementacc ompagnéede 14 At or t ,sembl e t i l:dansl esf ai t s,cer t ai nesst r uct ur esaccompagnant esdemandentetvér i fientl esj ust i ficat i f s,etanal ysent ,avecl eur scl i ent s,l esr el evésdecompt equ’ i l s consi dèr entcommeunmoyeni ndi spensabl epourbi encompr endr el edemandeur ,sonpr oj et ,etsonf onct i onnementàl ’ égar ddel ’ ar gent . 15 Par mil esbénévol esi nvest i sdansl eMCS,nousavonsai nsir encont r éunanci enchefd’ ent r epr i seetd’ anci enscadr essupér i eur soudi r i geant s,unanci encl er cdenot ai r e, unanci envér i ficat eurdufisc,unanci enchefdeser vi ceencadr antuneéqui pe det r avai l l eur ssoci aux,unanci enexper tcompt abl eet c.Tousnousontsembl ét r ès«af f ût és»,et pl usi eur sdi sentexer cerunemi ssi ondebénévol espar cequel et r avai lconsi st ai tà«di st r i buer»duMCS( encl ai r:i l sneser ai entpasdevenusbénévol espourd’ aut r est âches) . 16 C’ estl ecasnot ammentdesFoyer sd’ ét udi ant soudej eunest r avai l l eur s. 17 I ls’ agi tduCr édi tCoopér at i f ,del aCai sseSol i dai r eduCr édi tNor dEur ope,del aConf édér at i onduCr édi tMut uel ,duGr oupeCai ssesd’ Epar gne,deBTPbanque–Gr oupe Cr édi tCoopér at i f ,deLaser Cofinoga,duGr oupeCr édi tAgr i col e,duCr édi tMuni ci paldeBor deaux,deCet el em,duCr édi tMuni ci paldeRoubai x,duCr édi tMuni ci paldeNant es etdeCofidi s( cf .Rappor td’ act i vi t é2006duFondsdecohési onsoci al e) . 18 Cf .J.Ph. Boui l l oud etV.Gui enne( sousl adi r ect i onde) ,Quest i onsd’ ar gent ,Par i s,Descl éedeBr ouwer ,1999 Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 10 mouvement de panique -, détournements, fraudes diverses, blanchiment etc. • Cont r et ouscesr i s ques,l esy st èmebanc ai r ec ont r i bueàpr ot égerl epubl i c ,mai sdoi taus sisepr o téger lui-même ainsi que ses multiples acteurs. Le système bancaire est donc très étroitement encadré et sur v ei l l éparl ’ Et atetparl esi nst anceseur opéennesdeBr uxel l es,i l estenser r édansunemul t i t udedel oi s , de directives communautaires, de règlements et de contrôles de toutes sortes réalisés notamment par la Banque Centrale Européenne et par la Banque de France. • Lesbanquessontaus sidesent r epr i sesc ommer c i al es,quii nt er v i ennents urunmar chét r èsc oncur rentiel dont la dimension internationale est de plus en plus présente. A ce titre, elles ont des stratégies de conquête de parts de marché, de lancement de produits nouveaux, de facturation etc. Leurs impératifs de productivité financière les amènent à réduire les rencontres en face à face au guichet entre les agents bancai r esetl esc l i ent s,etàpoussercesder ni er sàr éal i serl eur sopér at i onscour ant esàl ’ ai ded’ aut oma tes bancaires (distributeurs de billets, remise de chèques, consultation de son solde) ou par internet. • Lesbanquesnesecons i dèr entgénér al ementpasenchar gedesdi f f i cul t és«soci al es / f i nanci èr es » de leurs clients les plus fragiles. Leurs agents bancaires de terrain considèrent certains de ces clients comme irresponsables et porteurs de risque. Ils ont peu de temps à leur consacrer même si ces clients f r agi l esont ,pl usquel esaut r es,besoi nd’ écout e,dec onsei letd’ encadr ement . • Lesbanquesdepar t i c ul i er snommentl eurmét i er«r et ai lbanki ng»,banquededét ai l ,ets ec ompa r entvol ont i er sàdeshyper mar chésdel ’ ar gent .Cer t ai nesdével oppentdess t r at égi esmar ket i ngquis’ i ns pi r entdecel l esut i l i séespourv endr edespr odui t sdegr andeconsommat i on,f ai santenpar t i el ’ i mpass e surl ecar act èr et r èsspéci f i quedel eur«mat i èr epr emi èr e»qu’ estl ’ ar gent .Cet t er éal i t écommer ci al ees t par f oi ss our c edecont r adi c t i onav ecl ami ss i onbancai r ede«ser vi cepubl i cdel ’ ar gent». • Lesbanquess ontvi vementi nci t éesàr éal i serdesr ésul t at sf i nanc i er sél ev és:c’ es tunecondi t i on mi seàl eurdével oppementparl esi nst anceseur opéennes,dansl ebutd’ assur eràl eur scl i ent setàl a communauté financière un niveau suffisant de solvabilité et de sécurité. Celles qui sont cotées en bourse ous epr épar entàl ’ êt r esontparai l l eur spousséesàmaxi mi serl eur spr of i t sparl eur sac t i onnai r esetpar les investisseurs potentiels. • Par c equ’ el l est r ai t entungr andnombr edecl i ent setd’ opér at i on,l esbanquessontégal ementdes ent r epr i s esdet r ai t ementdemass edel ’ i nf or mat i on,carl ’ ar gentestd’ abor dunei nf or mat i on,etl ’ ar gent demasseestmat ér i al i s épardesmi l l i ar dsd’ i nf or mat i ons.Lesbanquesc onsommentdoncdesbudget s informatiques quatre à cinq fois supérieurs aux autres acteurs économiques. Les réglementations qui leur sonti mpos éesconj uguéesàcet t ei nf or mat i sat i onomni pr ésent eex pl i quentqu’ el l essoi entsouventper çues comme des machines lourdement administratives. • Dansl edi s posi t i fdeMCP,unebanquepeut ,s iel l el ev eut ,f onct i onneren«c i r c ui tf er mé»,ent r a vai l l antav ecunest r uct ur eac compagnant ecr ééeparel l eouavecuneas soc i at i ond’ ac compagnat eur s composéed’ anc i enssal ar i ésr et r ai t és19. Mais une association ne peut accorder des MCP sans le concours d’ unebanqueoud’ unét abl i ss ementdecr édi t ,quisontseul shabi l i t ésàat t r i buerdesc r édi t sauxpar t i cu liers. 2.4. Les prescripteurs I ls’ agi tpourl ’ es sent i el: • dest r avai l l eur ssoci auxetdesbénévol esnet r avai l l antpasdi r ec t ementdansunest r uc t ur eac com pagnante engagée dans la distribution du MCP • desmul t i pl esst r uc t ur esquil esempl oi entetquiœuvr entdansl edomai nedel ’ i ns er t i on,del al ut t e cont r el ’ exc l usi onoudel ’ act i onsoci al e,mai snesontpasi mpl i quéesof f i ci el l ementetdi r ec t ementdansl e MCP en tant que structure accompagnante. Lespr emi er sàt i t r ei ndi vi duel ,etl essecondesent antqu’ i ns t i t ut i ons,peuventj ouerunr ôl eess ent i el pour r epér erl esper s onness us cept i bl esdebénéf i ci erd’ unMCP,pourl esi nf or meretpourl esor i ent erv er sune st r uct ur ed’ acc ompagnementengagéedansl eMCP. Lapl upar tdescar ac t ér i st i quesc oncer nantl ess t r uct ur esaccompagnant esénonc éesci des suss ’ appl i 19 C’ estnot ammentl ecasdesCai ssesd’ Epar gneavecPar cour sConfianceetduCr édi tAgr i col eavecPasser el l e Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 11 quent à ces prescripteurs. 2.5. Les pouvoirs publics La création du MCP répond à la volonté du Gouvernement, qui a chargé la CDC de gérer ce Fonds et de pr omouv oi rl ’ ensembl edudi spos i t i f . Les collectivités locales et territoriales (mairies à travers les CCAS, Départements, Régions20) ont déjà commenc éàs ’ i nv es t i rdansl eMCPous ’ i nf or mentàsons uj et ,etj ouer ontpr obabl ementunr ôl ei mpor t ant dans les années à venir. 3. Le développement du MCP en 2007, un démarrage timide La loi créant le Fonds de cohésion sociale date de janvier 2005, les premières conventions du FCS avec les banques ont été signées en décembre 2005. Les premiers prêts ont été débloqués au premier trimestre 2006. En2006,l eFCSaengagé2, 545mi l l i onsd’ eur osenf aveurdumi c r o cr édi tper sonel .Lenombr edepr êt s 21 si gnésau31décembr e2006s ’ él èveà457,pourunmont antmoy ende2126€ . Fondéesurl acol l abor at i ond’ ac t eur squin’ ontpasl ’ habi t udedet r av ai l l erens embl e,l ami seenpl ac e d’ undi spos i t i fdedi st r i but i ondumi cr o c r édi tper s onelestnat ur el l ementsoumi seàdesdi f f i cul t ésetà des lenteurs. Les relations entre banques et associations étaient jusque là des relations habituelles de clients à fournisseurs et leur partenariat en matière de MCP constitue une nouveauté, pour ne pas dire une révolution. Deux illustrations montrent que le démarrage est néanmoins réel : • AuCr édi tCoopér at i f ,l ’ expér i enc eadébut ér api dementparunepr emi èr econv ent i onpasséeent r e sa filiale BTP Banque et la caisse de retraite et de prévoyance PRO BTP. Cet accord prévoit le déblocage demi c r oc r édi t senf aveurdesappr ent i sduBât i mentetTr avauxPubl i c s,en2eannée,pourl ’ acqui si t i on d’ unmoyendel ocomot i on.Surl es457pr êt sacc or désen2006,136l ’ ontét éenf aveurdesappr ent i sdu bâtiment. • LeSec our sCat hol i quec onst i t ueuneexcept i on,pui squ’ i lavai ti magi néundi sposi t i féqui val entdès 2003,quiapr odui t300doss i er sdepui s2004etquif ai tl ’ obj etd’ unt r av ai ld’ éval uat i ont r èsappr of ondi . I I I .Lesenj euxduMCPpourl esper sonnesenr i squed’ excl usi on 1.Qu’ est cequef ai r e«cr édi t»? At t r i bueruncr édi tes tuneopér at i onappar emmentbanal e,not ammentl or squ’ unebanquel ef ai taupr of i t del ’ undesescl i ent squ’ el l ec onnaî tbi en,dansl ec adr edepr océdur espl usoumoi nsnor mal i séeset automatisées. Enr éal i t é,l ’ act ed’ at t r i bueruncr édi tmetenj eudespr oc es suscompl ex esetr evêtdessi gni f i c at i onsmul t i pl espourl ’ empr unt eur ,pourl epr êt eur ,mai saussipourl aSoci ét é. Rappel de la définition de base At t r i bueruncr édi t ,c’ es tmet t r eàl adi s posi t i ond’ uneper sonneunes ommed’ ar gentqu’ el l epour r aut i l i ser engénér alpourunobj etpr éc i s ,t elquel ’ ac hatd’ unl ogement ,d’ unmeubl e,d’ uneaut omobi l e,ouenc or e pour créer ou développer son entreprise. Cet argent devra être remboursé dans des conditions fixées par contrat, généralement dans le cadre de gar ant i esf or mel l espr i s esparl epr êt eur .I lestat t r i buéenc ont r epar t i edupai ementd’ uni nt ér êtquir ému nèr el epr êt eurpourpay erseschar gesdef onc t i onnementetl er i squequ’ i lsuppor t e,etpournour r i rson profit. L’ empr unt eurpeutut i l i seri mmédi at ementunar gentqu’ i ln’ apasencor egagné,eti ls’ engageàl er em bour s eravecdesr evenusqu’ i les pèr eav oi rdansl ef ut ur .Empr unt er ,c’ es tdonct r ansf or merl er appor tau temps. 20 C’ estl ecasenpar t i cul i erdel aRégi onPoi t ou Char ent es,quicondui tenmat i èr edeMCSuneact i onsi gni ficat i ved’ i mpul si onetdesout i en. 21 Sour ce:FondsdeCohési onSoci al e,r appor td’ act i vi t é2006pr ésent éparl aCai ssedesDépôt setConsi gnat i ons Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 12 Onpeutcons i dér erqu’ unbonc r édi testc el uiqui: • aét éét abl idansl acl ar t éetl at r anspar ence • f i nanc eunobj etut i l eàl ’ empr unt eur • nedés équi l i br epass onbudget ,cor r espondàsescapaci t ésder embour sement • adonct out esl eschancesd’ êt r er embour s é • access oi r ementaper mi sàl ’ empr unt eurd’ yv oi rpl usc l ai rs ursasi t uat i onf i nanci èr eet budgé taire. Laconf i ance,auc œurduphénomènedec r édi t Fai r ec r édi tàuneper sonne,c’ es tl uif ai r econf i anc e,dansl ec adr ed’ unebonnef oi ,d’ unees pér anceet d’ unengagementcens ésappor t erl asécur i t é22.Cet t enot i ondeconf i anc ei nt r odui td’ embl éeaucœurdu MCP. Ac cor der ( ounon)s aconf i anc eàuncandi datempr unt eures tl ’ ac t ef ondat eurdupr ocessusd’ at t r i but i on d’ unc r édi t .C’ estl ami ss i onl apl usi mpor t ant edesst r uct ur esd’ acc ompagnement ,pui s quecel l es cisont char géesd’ acc uei l l i rl ec andi datempr unt eur ,decompr endr es as i t uat i onets onpr oj etetdepr épar er ,en l i ai sonav ecl abanque,l adéci s i ond’ at t r i but i onducr édi t .Cet t eques t i ondel aconf i ancemér i t edoncqu’ on s’ yat t ar de. Laconf i ancees tmul t i pr ésent edansl ’ at t r i but i ond’ uncr édi t: • Lepr êt euraccor der apl usf aci l ementsaconf i anc eàunc andi datempr unt eursicel ui ciaconf i anc e enl ui même,ets’ i lapr éal abl ementacqui sunbonc api t aldec onf i anceaupr èsdesonent our age,deson empl oyeur ,desonbanqui er ,dest r avai l l eur ss oc i aux quis’ occupentdel uiet c.Pouravoi rduc r édi t( en ar gent ) ,i l f autdéj àbénéf i c i erd’ unec er t ai ne«quant i t ésoci al e»de cr édi t( bonnef oi ,c ondui t ehonor abl e, fiabilité, courage etc.), le premier découlant naturellement de la seconde. • Déc i derd’ ac cor deruncr édi t ,c’ estf ai r er ai sonnabl ementconf i anceaudemandeurau del àduc api t al deconf i anc edonti lj oui tdéj à,etdesgar ant i esqu’ i ldonne.Pr êt erconsi s t et ouj our sàpar i ersuruneper sonne,s url ’ aveni r ,etàpr endr eunr i s que: o C’ estl uif ai r ec onf i ancesurl ef ai tqu’ el l eut i l i s er al ’ ar gentpr êt épourl ’ obj etqu’ el l eadéc l ar é o C’ estpar i ersurs acapac i t éàc ondui r eunpr oj et ,às’ as sumeretdeveni rf i nanc i èr ementaut onome,à appr endr e,àpr of i t erdesoppor t uni t és,àf ai r ef aceàl ’ i mpr év uouàl ’ adver si t é,etsur t outàr es pect erses engagements de rembourser o C’ estf ai r eunehypot hès esurl acondui t ef ut ur edudemandeur ,dansunc ont ext ei nt er médi ai r eent r e l esavoi retl enonsavoi r ,ent r el ecer t ai netl ’ i ncer t ai n,ent r el epr évi si bl eetl ’ i mpr év i si bl e. • Fai r econf i anceaudemandeurd’ unc r édi t ,c’ es taj out er«unpl us»àsas i t uat i on,àsonst at ut . • Cequiestpr êt éàl ’ empr unt eur ,c’ es tdel ’ ar gent ,c ’ est à di r eunobj etsoci alcompl exequies tl ui mêmel epr odui td’ uneconf i ancecommune.L’ ar gentestdel aconf i anc e.Danss av er s i onl apl uscom mune,l ebi l l etdebanque,l ’ ar gentn’ estenef f etr i end’ aut r equ’ unmor ceaudepapi ersurl equelsont i nsc r i t squel quesdess i nssy mbol i ques,oul ar epr ésent at i ond’ unper sonnagehumai n,deschi f f r es,une oupl usi eur ssi gnat ur esi nconnues ,quel quessi gl esoul enom d’ unEt atoud’ unec ommunaut éd’ Et at s23. L’ ar gentpr endégal ement ,souvent ,l as i mpl ef or med’ unc hi f f r ei nsc r i tdansl esf i chi er sdel ’ or di nat eurde la banque qui tient notre compte bancaire. • Cetar gent ,sipr éci euxauxyeuxdeshumai ns,n’ aaucuneval eurensoi .Sav al eurner eposeque surl agar ant i edel ’ Et at ,surl avi gi l anc edesbanquescent r al esets url ac ommunec onf i anc equel es particuliers et les entreprises lui accordent. Elle repose également sur la confiance que chaque client fait àsapr opr ebanque.Sanscej eucompl exedesys t èmesdesécur i t éetdec onf i anc e,l ’ ar gentnepour r ai t simplement pas exister, sinon dans des formes très primitives et dégradées. 2. Enjeux pour les personnes financièrement fragiles LeMCPes t ,ausensst r i ct ,unecr éat i onetunedi st r i but i ond’ ar gentàdesper sonnesquiensontgr ave mentpr i vées .Orl ’ ar gentestunéqui val entgénér aldet out esl esval eur s. 22 Lemot«cr édi t»esti ssudumoti t al i encr edi t osi gni fiant«det t e,empr unt»,«confiance»,«i nfluence,consi dér at i on»,enl i enavecl el at i ncr eder equisi gni fie«cr oi r e» etr envoi eauxexpr essi ons«met t r esaconfianceenquel qu’ un»,«l uiconfierquel quechose».Lemotconfiance,poursapar t ,évoquedessi gni ficat i onst el l esque «f oi»,« engagementsol ennel»,«bonnef oi ,l oyaut é»,mai saussi«assur ance»et«confianceensoi»,«espér ance»et«sécur i t é». 23 Onyt r ouveaussipar f oi sunedécl ar at i oni nat t enduecommecel l equiesti nscr i t esurl edol l aramér i cai n:I nGodwet r ust ,«enDi euestnot r econfiance»ou«enDi euest not r ecr édi t»,quit endàmont r erquedanscer t ai nspays,l ’ ar gentaunf ondementsacr é,voi r et r anscendant . Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 13 Asondét ent eur ,i lpr ocur eàl af oi sunepui ss anced’ act i onac cr ue,l ecar bur antdel avi equot i di enne,l a confiance en soi, la considération sociale, et le moyen de renforcer le lien social qui le relie aux autres i ndi v i dusetàl aSoci ét é.L’ ar gentestunpui s santexc i t antpsyc hi quequi t ouche,pl usqu’ onnel er econnaî t vol ont i er s,aucœurdel ’ humai n. Pourpr ésent erl eMCPs ousl af or med’ unei mage,onpour r ai tl ec ompar eràl ’ ar r osaged’ unej eunepl ant e endangerdedépér i ssementparmanqued’ eau:s’ i l ssontdi st r i buésetut i l i s ésav ecpr éc aut i on,l ’ ar gent commel ’ eauf avor i s entl ar enai ss ancedecel uiquienbénéf i ci e,l uiappor t entunr egai ndevi t al i t éetl ui per met t entdes’ enr aci nerpl uspr of ondément ,gaged’ unepl usgr ander ési st anc e àveni r . Pour le possible bénéficiaire du MCP, la plupart des enjeux nous semblent fortement positifs : 2.1. Avoir accès à un crédit dans de bonnes conditions de coût et de sécurité •Pouvoi r ,commel esper s onnespl usf or t unées,r ecour i ràuncr édi tbancai r epourf ai r ef aceàcer t ai ns bes oi nsnor mauxdel avi ecour ant e:r ét abl i rcet t esor t ed’ égal i t édansl ’ ac cèsaucr édi tes tl ’ obj etpr emi er du MCP •Ac céderaucr édi tdansdebonnesc ondi t i onsdec oûtetdes éc ur i t é l emont antetl adur éesontcal c ul ésaupl usj ust eenf onct i ondel ’ obj etf i nancéetdescapac i t ésder em bour s ementdel ’ empr unt eur les garanties sont le plus souvent à la charge du FCS et de la banque prêteuse l ’ accompagnementpos t cr édi tappor t eunebonnesécur i t éàl ’ empr unt eur • Nepasêt r et ent éder ec our i rauc r édi tr evol v i ngouàl aconsommat i on,s ouventpl usf aci l eetpl us rapide à obtenir, mais beaucoup plus cher et plus dangereux (risque de surendettement). 2.2. Réaliser un Projet de vie • Avoi rl esmoy ensdes edépl acerpoural l ert r avai l l er ,sef or merpourpr ogr es serdanssonac t i vi t é professionnelle ou pour rechercher et occuper un nouvel emploi, acheter un ordinateur pour travailler et communiquer, se soigner, se loger, sont des exemples de Projet de vie. • Pourl ’ empr unt eurpot ent i el ,r éussi runt el pr oj et ,c ’ est ,l epl uss ouvent ,êt r er emi senr out e,«dépanné »d’ unét atde«panne»dansl equeli lét ai tpr éal abl ement;s or t i rdel adi f f i cul t éac t uel l e,pot ent i el l ement gr ave;sepr oj et erdansunaveni rc r éat eurdev i e,demobi l i sat i onetder éal i s at i ondesoi;r et r ouv erune activité, un mouvement, une raison de vivre, de nouveaux contacts, reconstruire sa vie. Avoir un projet, c’ es texi st er .Vi vr e,c’ es tr éal i s erdespr oj et s.Enc esens ,l eMCPes tunpour voyeurd’ éner gi edevi e. • Dev eni rac t eurdes av i e.Réal i serunpr oj et ,c’ estpr endr eenmai ns onexi s t ence,sesor t i rd’ af f ai r e, r ef us erl ’ abandonetl er i squededi squal i f i cat i ons oc i al el i éàl apr écar i t é. • Ac céderàdesr es sour cesf i nanci èr espl usi mpor t ant esetpl usst abl es,etdoncàunepl usgr ande autonomie dans la durée. 2.3. Etre réinséré ou conforté dans le lien social Obt eni runcr édi tetr éal i s erunpr oj etent r aî nedesef f et ss oc i auxmaj eur spourl ’ empr unt eur: 24 • Et r er ét abl idansundr oi tdonti lét ai ti nj ust ementpr i véparl es yst èmebancai r et r adi t i onnel ; • Et r eaccuei l l i etéc out édemani èr er espec t ueuseparunes t r uct ur eaccompagnant e,pouvoi rr acont er son histoire, sortir du non-dit, du caché, nommer ses difficultés et parfois ses souffrances souvent difficiles à porter seul25 ; • Et r epr i sausér i euxquantàl aper t i nencedes onpr oj et ,àsac apaci t éàl emeneràbi en,às acapaci t é àr embour serl ec r édi tet ,decef ai t ,êt r er éi nvest idel ac onf i anc epubl i que; • Pr endr el ’ engagementder embour ser:l adet t eetl ’ engagementder embour s ersontpareux mêmes desl i enss oc i aux; • Obt eni rl edr oi t ,àt r aver sl eMCP,d’ ent r epr endr eetdecons ommerdansdespr opor t i onsj ugéesr ai sonnabl esetr et r ouverai nsisac i t oyennet ééc onomi que; 24 Cedr oi tn’ estpaspubl i ceti ncondi t i onnel ,mai sl i éàl acr édi bi l i t éper sonnel l educandi datempr unt eur ,àsoncapi t aldepr obi t éetdefiabi l i t équi ,j usqu’ al or s,n’ ét ai entpas reconnus. 25 Ler éci tdevi e,mêmepar t i el ,estl epoi ntdedépar td’ uner éappr opr i at i ondesoietdesavi e.Et r esoi gné,sui vi ,accompagné,c’ estexi st erauxyeuxd’ unr epr ésent antdel a soci ét é,c’ estr ecevoi runer econnai ssanceper sonnel l eetsoci al e,sor t i rdel ’ i nvi si bi l i t éetdudénider econnai ssance. Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 14 • Ser éi ns ér erpr of ess i onnel l ementets oc i al ement ,etnot ammentr et r ouverunempl oi ,ouoccuperun empl oipl usst abl eetpl usr émunér at eur ,quiconf or t entsonass i sesoci al eetps ychol ogi que; • Ret r ouveruner el at i ons ai neavecs abanquel à oùi lyavai tméf i anc e,i nc ompr éhensi onetpar f oi s conf l i t; • Ac cél ér erl epr ocessusd’ i nt égr at i ondesper s onnesd’ or i gi neét r angèr e:r ec ev oi runcr édi testun pr ocessusetunsymbol ed’ i nt égr at i ondansunecommunaut é. 2. 4.Fai r el echoi x «ver t ueux»demi euxgér ersesaf f ai r es d’ ar gent • Ac cept erdepar l erd’ ar gentav ecunt i er s,r ecevoi runr egar dex t ér i euretdesconsei l s,l àoùl esaf f ai 26 r esd’ ar gentét ai ents ouventvécuesdansl asol i t udeetl enon di t • S’ obl i geràf ai r el ac l ar t édevantunt i er sbi env ei l l antsurs as i t uat i onf i nanci èr ec ompl exeet / ouf r agi l e et/ou cachée27 • Ti r erpr of i tdel ’ ef f etdedécouv er t eetdepr i sedec onsc i enc equienr ésul t e:cer t ai nesper sonnes déc ouvr entàc et t eocc as i onqu’ el l essontensi t uat i onouendangerpr ochai ndes ur endet t ement • Compr endr emi euxl esmécani smesd’ unévent uel dysf onct i onnementdesar el at i onàl ’ ar gent ,expl o rer les tensions entre la nécessité de la rigueur et le danger du laisser-aller • Ent r erdansunpr ocess usd’ éducat i onàl ages t i ondubudgetetdel ’ ar gent • Compr endr e,l ecaséc héant ,pour quoil er ecour sàuncr édi tn’ estpasunet r èsbonnesol ut i on,ety renoncer au moins provisoirement • Ac cept erl epr i nci ped’ unac compagnementdansl adur ée,àv i séepédagogi que,envued’ appr endr e à mieux gérer son budget • Sor t i rdel acul t ur educour tt er me,appr endr eàpr ogr ammerdesr ent r éesetdesdépensesdansun aveni rd’ aumoi nsquel quesmoi s. • Pourc er t ai nsempr unt eur s,l ’ ac cèsauMCPestl epoi ntdedépar tetl ’ oc casi ond’ une«cur ededési n t oxi c at i on»parr appor tàdemauvai seshabi t udesdedépensesetd’ unemi s eenor dr egénér aldel eur s af f ai r esd’ ar gent . 2.5. Retrouver son autonomie et sa dignité • Payeravecsonpr opr ear gent ,parexempl epourpass ers onper mi sdec ondui r eou f ai r eunef or ma tion, procure plus de dignité, ou est moins humiliant que recevoir une aide et être assisté • Et r ei nv es t idel aconf i anc eetdel acons i dér at i onpubl i que,etr éal i s erunpr oj etder éi ns er t i onapour ef f etder est aur er ,c hezl ’ empr unt eur ,uneest i medesoiquiét ai tsouventdégr adée. 2.6. Des enjeux négatifs ? Le MCP ne comporte pas seulement des opportunités, mais parfois des dangers ou des risques, et notamment : • Ri s queder ec ev oi runr ef usdel ast r uct ur ed’ ac compagnementet / oudel abanque.Mêmes’ i lf ai tun ef f or tpourencompr endr el esr ai s ons,l ecandi datempr unt eurestf or cémentdéçuparcer ef us ,par c equ’ i l avait fait un effort pour obtenir le prêt (se déplacer, expliquer son projet, fournir des documents, convaincre desonbi enf ondé) ,etqu’ i lavai tespér él ’ obt eni r .I ll uif autal or sr ec her cherd’ aut r essol ut i ons … • Ri s quedenepaspouvoi rr embour s er .Tout esl esexpér i enc escondui t esmont r entquecer i squees t f ai bl e,not ammentl or squel emont agedudos si erdecr édi tetl ’ accompagnementpostcr édi tsontcondui t s cor r ect ement .Mai sunnouv elacc i dentdel avi e,ouunpass ageàv i de,peuventt ouj our ssur veni r … • Ri s quequel anor mal i sat i ondel ar el at i onbancai r enesoi tquepar t i el l eoupr ov i s oi r e,etquel a confiance retrouvée soit à nouveau entamée. Or de nouveaux accidents peuvent toujours survenir : de la part du client, qui peut connaître une nouvelle difficulté personnelle et/ou financière plus ou moins grave, voire un retour ponctuel de ses vieux démons de la part de la banque, qui peut répéter certaines erreurs relationnelles, notamment en cas de changement du chargé de clientèle en contact avec le client fragile récemment « réintégré ». 26 Danscer t ai ns ménages ,l asi t uat i ondesur endet t ementn’ estconnuequeparcel uioucel l equigèr el esaf f ai r esd’ ar gent ,mai snonparl econj oi nt! 27 Al af oi sent er mesdepat r i moi ne:«Qu’ est cequej epossèdevr ai ment?Oùensui s j edemesavoi r setsur t outdemesdet t es?»etent er mesdegest i onbudgét ai r e:« Quels sont mes revenus et mes dépenses ? La dynamique actuelle des recettes et des dépenses est-elle durablement soutenable ? Que faudrait-il éventuellement changer ? » Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 15 IV. Les banques face au MCP : une certaine prudence 1. Les objectifs implicites ou explicites des banques Plusieurs opportunités ou motivations peuvent pousser une banque à distribuer du MCP : Répondre à une demande « citoyenne » des pouvoirs publics I ls’ agi tdecont r i bueràundi s posi t i fnat i onald’ économi es ol i dai r edontl ’ obj etes tder ésor berl ’ ex cl us i on bancaire, phénomène socio-économique grave qui concerne toutes les banques, et dont elles sont un acteur de premier plan28. Af f i cherdesval eur sdesol i dar i t éci t oyenneetent i r erpr of i tent er mesd’ i mage Enagi s santcont r el ’ ex cl usi onbancai r eetsoci al eparl eMCP,t out ebanquepeutespér er: • amél i or erunei magesouv entt er ni eparl esr epr ochesquel uiadr essentl esas soci at i onsdeconsom mateurs, la presse et parfois les pouvoirs publics au sujet du surendettement et des facturations envers les clients débiteurs et les interdits bancaires • dév el opperl af i er t éetl amot i v at i ondessal ar i ésdel abanque. Traiter de manière plus attentive les clients financièrement fragiles Renouer des relations bancaires normales avec des clients exclus C’ estl ’ undesbut sexpl i ci t esaf f i c hésparl est ext espor t antcr éat i onduMCP:l abanque,c ommesoncl i ent « à problème », a intérêt à renouer avec celui-ci une relation normale fondée sur la confiance. Nouerour enf or cerdesl i ensavecl esgr andsact eur sdel ’ act i onsoci al e Partenaires dans la distribution du MCP, ceux-ci peuvent également être ou devenir clients de la banque. Enjeux financiers et commerciaux D’ unst r i ctpoi ntdev uef i nanci er ,di s t r i buerduMCPcons t i t uepourunebanqueuncoûtr éel .Cel ui c ies t surtout lié aux charges de salaire des collaborateurs de la banque affectés au MCP. Dans une proportion moindre, ce coût est également lié au risque de non-remboursement, qui est relativement faible, et au taux 29 d’ i nt ér êt sgénér al ementpeuél evépr at i quéparl apl upar tdesbanques . Pour une banque commerciale de taille importante, ces coûts restent relativement modérés au regard des coût setdesbénéf i cesdel ’ ens embl edel ’ act i vi t ébanc ai r et r adi t i onnel l e. 2. Les comportements des banques Concernant le MCP, on constate que les banques adoptent : Un engagement variable Les dirigeants bancaires portent une appréciation différente sur ces enjeux du MCP pour leur banque, not ammentenf onc t i ondel eurpr opr edegr édesens i bi l i t éauxef f et sdest r uc t eur sdel ’ excl usi onbancai r e et/ou sociale. De ce fait, certaines banques sont très actives dans la mise en place du dispositif de MCP, d’ aut r esmoi ns,etd’ aut r esencor epasdut out .Cesdi f f ér enc ess ’ obser ventd’ ungr oupebancai r eàl ’ aut r e, mai sauss i ,dansl esbanquesàr és eaumut ual i st es ,àl ’ i nt ér i eurd’ unmêmegr oupe,al or squel esavant a ges et les charges (ou les inconvénients) sont pourtant approximativement les mêmes pour chacune. Des modalités de délégation différenciées Lami seenœuvr edumi cr o cr édi tper s onelvar i ed’ unebanqueàl ’ aut r e,sel onl eurmoded’ or gani sat i on interne et selon le degré de leur motivation. 28 Lor squ’ uncl i entbancai r edevi entdur abl ementdébi t eur ,l or squ’ i ln’ estpl usenmesur edef ai r ef aceàsesengagement sder embour sementdecr édi t ,etd’ unemani èr e génér al el or squ’ i lengagedesdépensessupér i eur esàsesr essour ces,l abanque estenef f etamenéeàsauvegar dersespr opr esi nt ér êt smai saussiceuxdesoncl i enten r et i r antàcel ui cisesmoyensdepai ementdemani èr e pl usoumoi nspr ogr essi veetpl usoumoi nscoer ci t i ve:l epr ocessusd’ excl usi onbancai r e,doul our euxpourl ecl i ent ,est encl enché… 29 Souvent autour de 3 à 4 %, et au maximum de 6 %. Même dans ce dernier cas, le taux du crédit ne permet pas au banquier, ou lui permet à peine, de couvrir le coût de la r essour cefinanci èr equial i ment el epr êt ,ett ousl esf r ai sannexes( sal ai r es,coût si nf or mat i queset c. ) Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 16 Engénér al ,conf or mémentàl ’ es pr i tdel al oietaf i ndedi mi nuerl ecoûtdegest i ondesdossi er s,el l es délèguent aux structures accompagnantes les missions consistant à identifier les futurs emprunteurs, à les accuei l l i retài nst r ui r el edossi erdecr édi t .El l esgar dentc equ’ el l ess av entl emi euxf ai r eoucequ’ el l es 30 sontl esseul esàpouvoi rf ai r e:appr éc i erl er i s quebancai r e,déci derdel ’ at t r i but i onduc r édi t , réaliser l ecr édi tdansl er es pectdespr es cr i pt i onsl égal esetr égl ement ai r es ,él abor erl et abl eaud’ amor t i s sement , émet t r el esavi sd’ échéanceetencai s serl esmensual i t és,sur vei l l erl ecompt ebancai r edel ’ empr unt eur , al er t erl ast r uct ur eacc ompagnant eencasdedys f onct i onnementet ,d’ unemani èr egénér al e,v ei l l erau bonf onct i onnementdel ’ ens embl edudi s posi t i fdeMCP. V. Les associations et le MCP, une certaine réserve Pour leur part, les associations partenaires des banques vont prendre en charge des missions plus ou moins importantes, qui peuvent aller de la simple prescription du MCP à une présence active tout au long dupr oc es susd’ at t r i but i onetder embour sementdupr êt . 1. Culture du don et culture du prêt, les associations interpellées Lemondeas soci at i f ,i nt er venantdansl echampc ar i t at i f ,soci aloudel ’ ass i s t ance,at ouj our sbasés a démar chesurl edon.Donneruncoupdemai n,del ’ ai demat ér i el l e,al i ment ai r e,f i nanc i èr e,donnerdu t emps,del apr és ence,sontauf ondementdel ’ act i onduSecour sCat hol i que,d’ Habi t atetHumani sme, 31. etdesent r epr i sesd’ i nser t i on,desass oc i at i onsf ami l i al eset c. Commel ’ af f i r mentJ. B.deFoucaul det A.Cai l l é,«r edonnerl apar ol eaux‘ ‘ s ans par ol e’ ’ ,pui sbi enl ar ecevoi raf i ndel eurr endr et out esl eur s chances dans la Société32».L ’ act ededonneri mpl i queenef f etcel ui der ec ev oi r ,ai ns i quec el ui der endr e. Cette relation permanente, dans le cadre familial, professionnel, associatif, amical, lie les individus les uns aux autres, par un jeu perpétuel de créances et de dettes jamais éteintes33. Dans le cadre associatif aussi, ce système de « don/contre don », fonctionne : on voit souvent des personnesai déesveni ràl eurt ourdonnerl eurt emps,r endr es er vi cedansl ’ ass oc i at i onquil esasout enuesou bi en,pl uss i mpl ement ,enpar l eràl eurent our ageeti nv i t erd’ aut r esper sonnesàsol l i c i t eruneai de. Pourl ’ ess ent i el ,l emondeass oc i at i févol uedoncdansunec ul t ur ef or tél oi gnéedec el l educommer ceen génér al ,etdel adi s t r i but i onducr édi tenpar t i cul i er .Danscet t eder ni èr e,l ’ av anced’ ar gentr empl acel e don, le remboursement obligatoire remplace le rendu aléatoire. Nous sommes dans une tout autre relation: commerciale, tarifée, contraignante. Les acteurs du travail social sont généralement peu familiers de cette démarche, ce qui explique leurs réticences à entrer dans ce dispositif du micro-crédit social. 2.Lesmi ssi onsdel ast r uct ur eaccompagnant e àl ’ égar ddel ’ empr unt eur Lesass oc i at i onsr eç oi ventunemi ssi ongénér al ed’ acc ompagnementdesper sonnessuscept i bl esd’ em pr unt erdansl ecadr eduMCP.Ont r ouv er aenannexe1ci dess ousl ac har t edel ’ accompagnementédi c tée par le Fonds de cohésion sociale. Pour les concepteurs comme pour les opérateurs de terrain du MCP, le terme « accompagnement » recouvre des réalités parfois différentes qui peuvent être sources de confusion. Nous suggérons donc de définir commes ui tl esdi f f ér ent esf or mesd’ accompagnement: Ac compagnementgl obal:i ls ’ agi tdel ’ ensembl edut r av ai lquin’ es tpasr éal i séparl abanquemai spar l ast r uct ur eaccompagnant e.I lpeutêt r esubdi vi séendeux:l ’ accompagnementenamontduc r édi t ,et l ’ accompagnementpos tcr édi t . Accompagnement budgétaire, que certains appellent également suivi budgétaire ou action éducative budgétaire : il consiste à aider la personne à mieux gérer son budget familial. Il peut être réalisé en dehors de l ’ at t r i but i ond’ uncr édi t ,etn’ estpassy st émat i quementnécessai r edansl ecadr ed’ unac compagnement post MCP. 30 Engénér aldansl ecadr ed’ unComi t éd’ at t r i but i ondespr êt sausei nduquell aoul esst r uct ur esaccompagnant essontpr ésent es. 31 Mêmesicesder ni èr esf ontpayerpar t i el l ementl eur spr est at i ons,l ecœurdel eurdémar cheestbasésurl agénér osi t é. 32 DeFoucaul dJ. B. ,Ledonn’ estpasquedési nt ér essé,LaCr oi x- Caillé A., Anthropologie du don, le tiers paradigme, Desclée de Brouwer, 2001 33 Cf. La théorie du don et du contre don mis en exergue dès 1923 par Marcel Mauss. Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 17 Accompagnement bancaire ou financier : il concerne le suivi du fonctionnement du compte bancaire, des éventuels incidents de paiement, des facturations de pénalité etc. Il est réalisé au premier niveau par le char gédecl i ent èl edel ’ agencebanc ai r equigèr el ecompt edel ’ empr unt eur . Ac compagnementsoci opr of es si onnel:i lconcer nel ar ec her ched’ unempl oi ,d’ unl ogement ,dec onsei l s et / oud’ ai desf i nanc i èr esdi ver ses,i l peutêt r epas sagerouper manent ,i l estr éal i sépar f oi sparl esser v i ces sociaux ou les associations à vocation caritative ou sociale. Le candidat emprunteur en bénéficie parfois depui suncer t ai nt empsl or s qu’ i lsepr ésent eàunes t r uc t ur eac compagnant epourdemanderunMCP. Lar épar t i t i ondest âc hesdéc r i t esci apr èsc or r espondàunehypot hèsed’ i nt er vent i onmi ni mal epourl a banqueetmax i mal epourl ast r uct ur eac compagnant e.El l en’ estqu’ unec onf i gur at i onpar midenombr eu ses autres possibles. Dansl ar éal i t émul t i pl edespar t enar i at sent r eunebanqueetunest r uct ur eaccompagnant e,c ’ estàc ha que couple de partenaires de définir la répartition réelle qui lui semble la plus appropriée, en fonction de différents facteurs spécifiques tels que le niveau de compétence financière de la structure accompagnante, la distance géographique entre celle-ci et la banque, la volonté plus ou moins grande de la banque de déléguer certaines de ses prérogatives, les habitudes de travail plus ou moins rôdées entre les deux partenaires etc. Cet t er épar t i t i on dest âc hesetcesmodal i t ésdet r av ai lpeuv entd’ ai l l eur sév ol uerdansl et empspar réglage périodique entre les partenaires, notamment en fonction des difficultés rencontrées, des résultats obt enus,desappr ent i ss agesacqui s,d’ unec onf i ancec onst r ui t edansl ’ expér i encec ommuneet c . 2. 1.Dét ect ereti nf or merdemani èr egl obal el esbénéf i ci ai r espot ent i el sd’ unMCP • Or gani serunr éseaudepr escr i pt eur s( dut y pet r avai l l eur ssoc i auxdet er r ai n,associ at i onsous t r uc t u res de travail social non directement engagées dans un dispositif de MCP, etc.) et entretenir des relations avec lui • I nf or merl esc l i ent spot ent i el sdel ’ ex i s t enceduMCP,etdel adi f f ér enceent r eunMCPetuncr édi tà la consommation classique • Convai nc r el esempr unt eur spot ent i el squel eMCPpeutr epr és ent erunebonnesol ut i onpoureuxet l esameneraumoi nsàv eni rs’ i nf or mer • Ac cuei l l i ri ndi v i duel l ementchaque demandeuretf ai r e avecl uiun pr édi agnos t i cde c onsei l et d’ or i ent at i on 2.2. Accueillir chaque candidat emprunteur • Compr endr e quii les tetquel l e es ts a dynami que de vi e,c’ es t à di r e d’ où i lv i ent ,où i len es t auj our d’ hui ,ver squoii lévol ue • L’ i nf or merdecequ’ estuncr édi t ,etdescondi t i onspourqu’ unév ent uelcr édi tdonnes at i sf act i ont ant àl ’ empr unt eurqu’ aupr êt eur . • Compr endr eetanal ys ersonpr oj et • Anal y sers asi t uat i onf i nanc i èr e: - Faire un diagnostic de sa situation financière et de son fonctionnement budgétaire34 Fai r eav ecl uiunepr oj ect i ondesavi e,desesr ent r éesd’ ar gentetdesesbesoi nsf i nanci er spourl es 12 à 24 mois à venir . Cet t emi ss i ondedi agnost i cetdecons ei lf i nanci eres ti mpor t ant e:pui squel ’ ar gentetl agest i ondu budgets ontaucent r edesmécani smesdepr écar i s at i onetd’ ex cl us i on,c ’ estdansc edomai nequel es difficultés ou les dysfonctionnements doivent être mis à jour et que les solutions novatrices doivent être recherchées. 34 Lasi t uat i onfinanci èr ed’ une per sonneconcer nesonpat r i moi negl obal:c’ estl aval eurdel ’ ensembl edesesbi enspr opr esmoi nsl ’ ensembl edesesdet t es.El l ecor r espond aubi l and’ uneent r epr i se.Cet t esi t uat i onnet t epeutêt r eposi t i veounégat i ve.Lepat r i moi neestunesor t edest ock( d’ ar gent )appar t enantàquel qu’ unàunmomentdonné.Le f onct i onnementbudgét ai r e,poursapar t ,estunensembl edeflux( d’ ar gent ) ,c’ estl ’ ensembl edesesr ecet t esetdesesdépenses,anal yséesengénér almensuel l ement ,etqui const i t uesonbudget .Sil esr ecet t esexcèdentl esdépenses,l ebudgetestexcédent ai r eetper metl ’ épar gne.Dansl ecascont r ai r e,l ebudgetestdéfici t ai r eetdoi têt r efinancé par une « désépargne » ou par un recours au crédit, potentiellement facteur de surendettement. Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 18 2. 3.Compl ét erl ’ anal ysedupr oj etdecr édi t • Ex pl or erav ecl edemandeurdi f f ér ent ess ol ut i onsal t er nat i vesauc r édi t ,etvér i f i erav ecl uiquel e recours au crédit est vraiment indispensable • Sil eMCPn’ estpasunesol ut i onadapt éeàsas i t uat i on,l uiex pl i querpour quoi • Danst ousl esc as( MCPpos si bl eounon) ,l ’ i nf or meret / oul ec onsei l l ersurdesi ni t i at i vesàpr endr e pour améliorer sa situation35,oul ’ i nvi t eràconsul t eruneas soci at i onouunser vi ced’ acc uei l .L’ ai deréven t uel l ementàf or mal i s eretàc oncr ét i s erl eurmi seenœuv r e36 • Appr éci ersamot i vat i onàr éuss i r • Luipr odi guerdesconsei l sdepr udence37 • Sef ai r eunei nt i meconv i ct i ons url edegr édeconf i anc equel ’ onpeutf ai r eaudemandeurent antque personne, à propos de la validité de son projet, de sa volonté de se réinsérer, et de sa capacité à tenir ses engagements de rembourser 2.4. Constituer et instruire le dossier de crédit • Vér i f i erl ’ él i gi bi l i t édudemandeuretduco empr unt eurév ent uel • Déf i ni rpr éc i sémentl ’ obj et ,l emont antetl adur éedumi cr o cr édi t • Mont eravecl uil edossi erdedemandedeMCP,etvér i f i erl esdi ver sespi ècesj ust i f i cat i vesquivi en nentàl ’ appuidel ademande. 2. 5.I nt er veni rdansl aphasededéci si onpr i separl eComi t éd’ at t r i but i onducr édi t • Pr és ent erl edossi erdec r édi tauComi t é,etdonners onav i ss url ’ obj et ,l emont antetl adur éedu crédit • Ev ent uel l ementsi égeràceComi t é38 • Communi queraudemandeurl adéc i si onduComi t é,etnot ammentl uidonneruneexpl i cat i onc l ai r e et « pédagogique » en cas de refus, ou encore lorsque le Comité a formulé des conditions ou apporté des modifications par rapport à la demande présentée • Ac compagnerl edemandeurdansl aphas edemi seenpl ac educr édi t( si gnat ur educont r atdepr êt ) , etvér i f i erquel ’ ar gentpr êt ées tbi enaf f ect éàl ar éal i s at i ondes onobj et 2.6. Accompagner le demandeur durant toute la durée du crédit • S’ assur erques onpr oj etd’ i ns er t i ons oc i oéc onomi queser éal i sepourl ’ essent i elc ommepr évu,et l ’ ai derencesenssinécessai r e • Res t erat t ent i faur embour sementducr édi t:encasder et ar ddepai ementdeséchéancesder em bour s ement ,pr endr econt actav ecl ’ empr unt eurpourconnaî t r el emot i fdecer et ar d,etanal yserl esmesu res à prendre. Accompagner la personne dans ce passage difficile • Ev ent uel l ementf ai r edel ’ acc ompagnementbudgét ai r e • Cont r i bueràc equel ’ empr unt eurr econs t r ui seavecsabanquedesr el at i onsf ondéessurl aconf i anc e et le contrat, et retrouve un statut de client normal • Fai r el epoi ntavecl abanqueenc asdedéf ai l l anced’ unempr unt eur ,etr echer cheravecel l el a meilleure solution après avoir eu un entretien avec celui-ci. 3. Les enjeux du MCP pour les structures accompagnantes : Distribuer du MCP en liaison avec une ou plusieurs banques recèle des opportunités intéressantes pour une structure accompagnante : • Compl ét erson«of f r edeser vi ce»envuedemi euxr éal i s ersonobj ets oc i al:l ec r édi tr epr ésent eun formidable outil pour aider ses usagers. 35 Par exemple faire valoir ses droits, suivre une formation, rechercher un emploi ou en changer, demander un secours ou un conseil, consulter une association ou un service social correspondant à son problème principal, faire un suivi budgétaire plus serré, épargner, ne pas recourir au crédit consommation classique, réaménager ses différents crédits etc. 36 Danscer t ai nscas,l ast r uct ur eaccompagnant er ecommandeparexempl eaucandi datempr unt eurd’ assai ni rsasi t uat i onfinanci èr epr éal abl ementàt out eat t r i but i onde cr édi t ,etnot ammentdebénéfici erd’ unaccompagnementbudgét ai r equ’ el l epeutévent uel l ementassur erel l e même.Sil ar ecommandat i onestsui vi ed’ ef f et ,l edemandeur pourra obtenir son crédit quelques mois plus tard. 37 Ex:«Nesi gnezaucunepr omessed’ achatt antquel epr êtn’ estpasaccor dé,soyezpr udentavecl ecr édi tàl aconsommat i on» 38 Danscet t ehypot hèse,i li mpor t equel aper sonnequir epr ésent el ast r uct ur ed’ accompagnementauComi t éd’ at t r i but i ondescr édi t ssoi tdi f f ér ent edel ’ i nst r uct eur /r appor t eur qui en fera la présentation. Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 19 • At t i r erv er sel l edenouveaux«usager s»etdenouv eauxbénév ol es • Ex er cerl epouvoi rdechoi s i rl esbénéf i c i ai r esdec r édi t:cet t emi ss i onc onsi st eài nvest i rc er t ai nes personnes, qui en étaient exclues, de la confiance publique, et à rétablir certains exclus dans le cercle du lien social. Elle est politiquement et symboliquement forte et comporte une lourde responsabilité. • Ac quér i rour enf or c ers ac ompét enc ef i nanci èr edansl ’ acc ompagnementsoci al :l ’ ar gentestl evr ai « l ogi c i el»del apauv r et éetl emédi adel ’ ex cl us i on,etpourai deruneper sonnef r agi l eàsepr ot égercont r e l ’ excl us i onouàs’ ensor t i r ,i lestsouv entnéc es sai r ede«met t r el esmai nsdansl ec amboui s»del ’ ar gent pourr egar deravecel l el ar éal i t édesas i t uat i onf i nanci èr eetdesonr appor tàl ’ ar gent ,etpourl uidonner des conseils et un meilleur savoir-faire pour mieux gérer son argent. • Favor i s ers a«r évol ut i oncul t ur el l e»pourpass erdudonaupr êt:l ’ enj eupourel l eestder endr eses usagers moins assistés et moins dépendants, et de les accompagner vers une plus grande autonomie : Dev eni ri nt er médi ai r edansl ’ at t r i but i ond’ unpr êtper metd’ appor t eruneai des ansr ecour i raudon Demanderdes( r el evésde)compt es,desj ust i f i cat i f s,etent r erdansl ’ i nt i mi t édespr at i quespr i véesde l ’ ar gentestpl usi nc onf or t abl equed’ act i verundr oi touacc or derunsecour ss ousf or mededon Acquér i rpr ogr es si v ementdescompét encesetunel égi t i mi t épourpar l ercl ai r ementd’ ar gentav ecl es per sonnesf r agi l est r ansf or mef or t ementl e«mét i er»d’ accuei l l antbénévol eoudet r avai l l eurs oc i alau sei ndec ess t r uct ur eseti mpl i queenpar t i cul i erqu’ i l spor t entunr egar ddi f f ér ents url ’ ar gent ,surl ecr édi t et sur les banques • Ex i s t eraur egar ddespouv oi r spubl i csetdes espar t enai r esetj us t i f i erl ar ec her chedef i nanc ement s pérennes Sil eMCPr ecèl ed’ i mpor t ant esoppor t uni t és,i lgénèr eégal ementunechar gedet r av ai lnonnégl i geabl e. 4. La question du profil et de la compétence des accompagnants : Certaines associations qui envisagent de distribuer du MCP conjointement avec une banque craignent de ne pas disposer de collaborateurs salariés ou de bénévoles ayant les connaissances et les compétences néc es sai r esdanscedomai ne,enpar t i cul i erdansl er egi st r edel ’ anal y sef i nanci èr e. Mai scet t equest i onnedoi tpasl esr ebut er .Sil ’ oncr euseunpeupl usl aquest i ondupr of i letdesc ompé t encess ouhai t abl espourac compagnerl esper sonnesf i nanci èr ementf r agi l es ,ons’ aper çoi tenef f etque cepr of i lestpl usr épanduqu’ onnel ec r oi tgénér al ement . Trois familles de conditions semblent nécessaires : • unemot i vat i ons ér i eus eetf or t e,quir endl ’ acc ompagnantc apabl edes’ i nvest i rdansl adur ée • desc apaci t éshumai nesd’ écout e,debi env ei l l ance,debons ens,depr udenc e,depédagogi e,de diplomatie, de rigueur et de courage • descompét encest echni quesél ément ai r esconc er nantl e mani ementquot i di en de l ’ ar gentetl a ges t i onpl ani f i éed’ unbudgetf ami l i al .Parex empl e:connaî t r el esgr andesmass esdesr ec et t esetdes dépens esd’ unbudget;f ai r edespr év i si onssurl esmoi soul ’ annéeàveni r;di f f ér enc i erl esdépenses cour ant esetl esi nvest i ssement s,l esdépensesr écur r ent esetl esdépensesexcept i onnel l es;r appr oc her l er el ev édecompt ebanc ai r edesdocument sj ust i f i cat i f sdesdépens esr éal i sées;compar erl espr évi si ons budgétaires et les réalisations etc. Ces capacités et compétences sont souvent présentes chez : • l esagent souanci ensagent sbancai r esencont actav ecl esc l i ent s • l esper s onnesayantex er cédesact i v i t ésdegest i ond’ uneaf f ai r e( commer çant s,ar t i s ans,pr of es sions libérales etc.) • ungr andnombr edet r avai l l eur ssoci aux,sal ar i ésoubénév ol es • pl usgénér al ement ,l esper sonnesay antgér éavecr i gueurl eurpr opr ebudgetf ami l i al . Parai l l eur s,pourunest r uct ur ed’ ac compagnement ,l abonnequest i onn’ es tpas:«quel l escompét ences essent i el l esdev r ai s j eavoi rpourm’ engagerac t i vementdansl eMCP?»,mai s«c ompt et enudemes compétences, comment puis-je contribuer au mieux à offrir le bénéfice du MCP aux publics pour lesquels je travaille ? », et « comment peut-on acquérir les compétences les plus essentielles pour offrir assez rapidement les services liés au MCP ? » Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 20 Pours ef or mer ,pl us i eur ssol ut i onss’ of f r entàl ast r uc t ur eacc ompagnant eetàsescol l abor at eur ssal ar i és ou bénévoles : • Par t i ci perauxsess i onsdef or mat i onani méespardesc abi net soudesst r uct ur essél ect i onnéespar le Fonds de cohésion sociale et dont le coût est pris en charge par lui40 • Fai r edess t agesdansuneaut r es t r uct ur eac compagnant eayantacqui sunebonneex pér i ence,ou encore dans une banque partenaire • Appr endr e«surl et as»,parl apr at i que,enay antr ec our s,dansunpr emi ert emps ,auxc onsei l set àl ’ assi st anc er appr ochéedel aoudesbanquespar t enai r es • Avoi rdesdi s cussi onsetdeséc hangesdepr at i queav ecdescol l èguesr éal i santl emêmet yped’ ex pér i enc eausei nd’ uner égi onoud’ unr éseaunat i onal . Danscedomai ne,l ’ ess ent i elestquel esf ut ur spr at i ci enssesent entmot i v ésparl et r avai ld’ ac cuei let d’ accompagnementf i nanci eràr éal i ser:unet el l emot i v at i onsi gnal el epl ussouv entunbonpot ent i el d’ ap pr ent i ssage.L’ acqui s i t i ondesconnai ss ancesetdesc ompét enc esl espl usi ndi s pensabl esàcet t enouvel l e mission pourra alors être faite rapidement. Conclusion Pourl esexcl usbancai r esendangerd’ exc l usi ons oc i al equis ontnombr euxdansnot r epays ,l eMCP représente une opportunité vraiment intéressante de bénéficier de la confiance publique dont ils étaient parfois injustement écartés,et de réaliser un Projet de vie par lequel ils peuvent se réinsérer professionnellement et socialement. LeMCPestparai l l eur sl ’ occasi on,pourc er t ai ns ,d’ appr endr eàmi euxgér erl eurbudgetf ami l i aletàs e prémunir contre les aléas de la précarité. Pourl esas soci at i onsetl esaut r ess t r uc t ur esengagéesdansl ’ ac t i onsoci al e,l eMCPper metd’ appor t erà l eur sadhér ent souàl eur susager suns er v i c enouveauetdegr andev al eur .L’ expér i encemont r equec’ es t pourel l esunpr oj ets t i mul ant ,qui par t i ci ped’ uneact i ond’ enver gur enat i onal ed’ i nt égr at i onpr of ess i onnel l e et sociale des personnes en situation de précarité. France Bénévolat apportera volontiers son concours aux associations en recherche de bénévoles pour dév el opperunt elpr oj et ,s ousr éser v ebi ens ûrqu’ el l esai entbi encl ar i f i él eurr ôl edansl esdi f f ér ent es f or mesetnat ur ed’ accompagnementetdoncqu’ el l esai entbi endéf i nil esmi s si onspourl esbénévol es concernés. 39 I ls’ agi tduRéseauEur opéendel aMi cr ofinance( REM)( si t ewww. eur opean mi cr ofinance. or g) ,del ’ associ at i onCr ésus( si t ewww. cr esusal sace. or g)etdeFi nanceset Pédagogi e( si t ewww. finances pedagogi e. com) . Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 21 Annexe1.Char t edel ’ accompagnement 1. L’ ét abl i ssementpr êt eurs’ engageàpr oposers yst émat i quementunac compagnementi ndi vi dual i s é àl ’ empr unt eur ,etàdési gnerunacc ompagnat eurr éf ér ent .Cel ui c ipour r aêt r eunt r avai l l eurs oc i al ,un sal ar i éouunbénév ol ed’ uneassoci at i ond’ i nt ér êtgénér al ,f ami l i al eoucar i t at i v e,unbanqui err et r ai t é bénévol e… 2. L’ ét abl i ssementpr êt eursens i bi l i ser a,s inécess ai r e,l ast r uct ur ed’ accompagnementsurl ac ul t ur e bancaire de base 3. L’ ac compagnementvi seàpr endr eenc ompt el ’ ensembl edesdi f f i c ul t ésr encont r éesparl esempr un t eur sdansl ’ accèsaucr édi t 4. Lesempr unt eur speuventêt r edét ect éss oi tparl abanque,s oi tparl ast r uct ur ed’ acc ompagnement 5. L’ ac compagnat eurr éf ér enti nt er vi entdèsl aphas eamontpouréval uerc onj oi nt ementav ecl ’ empr un teur sa situation financière et sa demande de crédit 6. L’ ac compagnat eurr éf ér entf or mul eunavi ssurl ’ obj et ,l emont antetl adur éeducr édi t 7. L’ ac compagnat eurr éf ér ents ’ engageàavoi rdespoi nt sder encont r er égul i er savecl ’ empr unt eur pendant la durée du crédit 8. L’ ét abl i ssementpr êt eurs ’ engageài nf or merl ’ acc ompagnat eurr éf ér entdesi nci dent sdepai ement af i nquecel ui ci r echer cheav ecl ’ empr unt eurl esmoyensdesur mont erl esdi f f i c ul t éspas sagèr es.Ler éf é rent donne son avis au moment du prononcé de la déchéance du terme. Dansl ecasoùunr ef usd’ oct r oi decr édi testoppos éaudemandeur ,l ’ ac compagnat eurl ’ or i ent er av er sdes st r uct ur es d’ accompagnementsoci all uiper met t antpot ent i el l ementdemobi l i serd’ aut r esdi s posi t i f s( ai de sociale, assistance, suivi social, écoute, don). Associations et micro-crédit personnel - Comment développer un bénévolat spécifique? 22
