DP - Le Crédit Coopératif et la microfinance

Dossier de presse
Septembre 2012
Le Crédit Coopératif,
un banquier expert de la microfinance,
au service des acteurs
de l’économie sociale et solidaire
Contacts presse
Crédit Coopératif Claude Sevaistre
01 47 24 89 71 – 06 16 36 16 47
Maïa Pupic – 01 47 24 93 67
[email protected]
Agence Wellcom Alexia Diez-Soto
ads@wellcom Tél : 01 46 34 60 60
« Le métier d’un banquier coopératif, c’est non seulement de faire circuler l’argent mais aussi de faire en sorte qu’il
soit utile, socialement parlant. C’est en tout cas la vision que nous défendons au Crédit Coopératif. Nous avons été pionnier
auprès des associations, pionnier en finance solidaire… nous sommes dans la même logique avec la microfinance,
nécessaire à la planète et qui requiert de vraies expertises bancaires. Une banque coopérative doit veiller à garder une
conscience coopérative, notamment en soutenant les acteurs de l’économie sociale et solidaire. »
Jean-louis Bancel, président du Crédit Coopératif
« L’approche du Crédit Coopératif repose sur un partenariat, étroit et confiant, avec le monde associatif qui identifie
les personnes auxquelles le microcrédit peut être utile et les accompagne dans la durée. Nous avons été les premiers
partenaires de l’Adie et de France Active pour le microcrédit professionnel. Nous sommes aux côtés des grands réseaux
associatifs pour le microcrédit personnel. Notre objectif est celui d’une insertion bancaire de droit commun et durable. Nous
misons sur l’autonomie et la responsabilité de tous. »
Hugues Sibille, vice-président en charge des partenariats du Crédit Coopératif
«Le Crédit Coopératif a été créé à la fin du XIXème siècle et, dès l’origine, il a accompagné le développement de
ceux qui souhaitaient entreprendre ensemble et qui n’avaient pas accès au crédit. De fait, le Crédit coopératif est par choix
le banquier des acteurs de la solidarité, de ceux qui, par leur activité, sont utiles à la société. Il est donc naturel qu’il se soit
intéressé à la microfinance, à la fois au plan national et international, dès lors qu’il s’agit de soutenir des actions à vocation
sociale, tournées vers le développement économique et souvent animées par des associations. »
Pierre Valentin, directeur général délégué en charge des finances du Crédit Coopératif
I-
Le Crédit Coopératif, une banque coopérative partenaire des acteurs de la microfinance p.3
A) Le Crédit Coopératif : un acteur historique de la lutte contre l’exclusion bancaire
B) Un mode d’intervention partenarial en France et à l’étranger
II-
Le Crédit Coopératif, des métiers bancaires au service des acteurs de la microfinance p.4
A) L’innovation financière au service de la microfinance
B) Le crédit
C) Prise de participation dans des IMF et fonds d’investissement
D) Apport d’expertise et accompagnement de projets
E) Ingénierie financière
III-
Microcrédit personnel et professionnel : un domaine d’expertise p.8
A) Le microcrédit personnel : aide à l’insertion sociale et professionnelle
B) Le microcrédit professionnel : aide à la création d’entreprise
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I – Le Crédit Coopératif, une banque coopérative partenaire des acteurs de la microfinance
La microfinance pour qui ? Pour quoi ?
Selon le baromètre de la microfinance1, la microfinance consiste à offrir des services financiers aux individus
pauvres exclus du système bancaire traditionnel afin de permettre la création de petites entreprises, le retour vers
l’emploi ou le mieux-être social.
La microfinance inclut principalement les prêts, les produits d’épargne, la micro-assurance, les transferts d’argent et le
crédit-bail. Dans les pays développés, les bénéficiaires peuvent ne pas être exclus du système bancaire mais n’avoir que de
très faibles revenus.
A) Le Crédit Coopératif : un acteur coopératif historique de la lutte contre l’exclusion bancaire
Créé à la fin du 19ème siècle par des entrepreneurs à statuts
coopératifs pour leur permettre d’accéder au crédit, le Crédit
Coopératif a gardé de ses origines le souci de permettre à des
organisations et des personnes exclues des circuits bancaires traditionnels
d’accéder aux mêmes services que les autres acteurs de l’économie.
Cette démarche l’a naturellement conduit à s’engager auprès des acteurs
de la microfinance et du microcrédit. Le Crédit Coopératif est aujourd’hui
l’un des acteurs bancaires les plus engagés dans ce domaine tant en
France qu’à l’étranger.
A l’international, le Crédit Coopératif accompagne les initiatives
fonctionnant sur des principes proches de ceux de l’économie sociale
et solidaire : il cherche à promouvoir des projets ou intervenir avec des
partenaires dont les valeurs convergent avec les siennes.
En matière de microfinance, il opte pour les structures dans lesquelles une
partie des bénéfices est réinvestie pour le développement de services ou
l’accompagnement des bénéficiaires.
Le Crédit Coopératif soutient en priorité les organisations dont la
mission sociale ou les statuts garantissent que la rémunération des
apporteurs de capitaux est limitée.
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Le Crédit Coopératif est une banque
coopérative à réseau national.
Coopérative, son capital est apporté
par ses clients. Ils ont la double qualité
de client et d'associé. Les sociétaires,
essentiellement des clients personnes
morales, ont la totalité des droits de vote
et participent directement aux décisions.
La vocation du Crédit Coopératif est de
concourir au développement des
acteurs de l’économie sociale et
solidaire au service de l’intérêt
général : entreprises de l’économie
sociale, associations, coopératives,
mutuelles, groupements d’entreprises,
entrepreneurs sociaux et organismes
d’intérêt général, dans une logique de
réponse à leurs besoins et de
coproduction de services.
source : Baromètre de la microfinance 2010 et 2012, publication commune/collaborative dans le cadre du forum Convergences 2015
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B) Un mode d’intervention partenarial en France et à l’étranger
En France, le Crédit Coopératif est un partenaire bancaire historique des structures d’accompagnement à
la création d’entreprise et du microcrédit professionnel comme l’ADIE, qu’il accompagne depuis ses débuts en
devenant son premier partenaire à l’échelle nationale, France Active dont il est le cofondateur, France initiative, Réseau des
boutiques de gestion…
En raison de sa proximité avec les ONG, le Crédit Coopératif est intervenu dès les années 1980 à l’étranger. Dans le
secteur de la microfinance, il réalise des investissements dans des institutions de microfinance (IMF) au côté de ses
clients et partenaires, acteurs de la solidarité internationale, ou avec des experts reconnus. Parmi ceux-ci, la SIDI,
Entrepreneurs Du Monde, Investisseurs & Partenaires, FIDES, ADIE International qui sont généralement les « promoteurs
sociaux » du projet et garantissent un développement des institutions de microfinance en cohérence avec les valeurs du
Crédit Coopératif.
Le Crédit Coopératif est membre fondateur de la Fédération Européenne des Banques Ethiques et
Alternatives (FEBEA) qui joue un rôle essentiel dans le soutien à l’économie sociale et solidaire (ESS) et au
financement des très petites et moyennes entreprises (TPME) en Europe.
II – Le Crédit Coopératif, des métiers bancaires au service des acteurs de la microfinance
Le Crédit Coopératif met tous les métiers de la banque au service de la microfinance :
•
•
•
•
•
Concevoir des innovations financières
Ouvrir des lignes de crédit
Participer directement en capital ou en dette dans des IMF ou des fonds de microfinance
Apporter son expertise pour l’accompagnement de projet
Proposer son ingénierie financière
A) L’innovation financière
Le Crédit Coopératif est pionnier en France de la finance
solidaire en créant en 1983 le 1er placement de partage, Faim et
développement, en partenariat avec l’ONG Comité Catholique contre
la Faim et pour le Développement (CCFD). Les investisseurs dans
ce fonds ont fait le choix que leur rémunération annuelle de
l’épargne est destinée au CCFD qui la reverse sous forme de dons
au profit de Solidarité Internationale pour le Développement et
l’Investissement (SIDI), société d’investissement en microfinance.
Babyfund Taux Fixe 2013 : un fonds
d’investissement solidaire au profit de la
microfinance
Conçu en partenariat avec la plateforme en ligne
de microcrédit solidaire Babyloan, ce fonds
commun d’investissement solidaire investit de 5 à
10% de son portefeuille en finançant des IMF.
Depuis, le Crédit Coopératif a développé la gamme la plus large de produits bancaires et financiers solidaires. Le baromètre
Finansol le place en tête des banques de réseau pour la collecte d’épargne solidaire.
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Dans la logique de recherche de financements innovants pour le développement, le Crédit Coopératif a inventé la
Contribution volontaire sur les transactions de change, CVTC-Change solidaire, et les emprunts obligataires avec
Quote part solidaire, au bénéfice d’acteurs du développement.
B) Le crédit
En 2011, le Crédit Coopératif a mis à disposition
de l’ADIE 3,5 millions d’euros. Depuis le début du
partenariat ce sont 51 000 entrepreneurs qui ont
eu un prêt grâce au refinancement du Crédit
Coopératif.
Le Crédit Coopératif met à disposition de partenaires, institutions de
microfinance en particulier, des lignes de refinancement qui leur
permettent à leur tour de faire des prêts aux porteurs de projet.
Son soutien peut également prendre la forme de dotations à des fonds
de prêts d’honneur ou à des fonds de garantie, ou d’apports en fonds
associatifs. Des microcrédits sont également distribués en direct dans le
cadre de partenariats (microcrédit personnel notamment).
Le Crédit Coopératif est un partenaire historique de l’ADIE, de France Active, France Initiative et du réseau des Boutiques de gestion.
Au-delà des solutions bancaires, il contribue également par la prise en charge du risque final. A l’étranger, le Crédit Coopératif a un
encours de prêts de 22 M € auprès d’institutions de microfinance, de sociétés et de fonds spécialisés en microfinance (19 M € pour le
Crédit Coopératif et 3 M € pour sa filiale Ecofi Investissements).
C) Prise de participation dans des IMF et des fonds d’investissement
A l’étranger, le Crédit Coopératif a développé depuis quelques années une politique active de prises de participation
dans des institutions de microfinance (IMF), dans des organismes d’appui au secteur de la microfinance et dans des
fonds de microfinance développés par ses partenaires. Avec sa stratégie de prise de participation en direct, le Crédit
Coopératif renforce son intervention sur un secteur professionnel à forte dominante d’économie sociale, en consolidant le
capital des IMF en développement et/ou transformation.
Le Crédit Coopératif est toujours attentif à investir avec ses
partenaires, dont les valeurs et pratiques sont en cohérence
avec sa propre approche, pour un développement
responsable de la microfinance et la recherche d’un réel
impact social.
Dans son portefeuille de participations, le Crédit Coopératif
a à ce jour environ 8 millions d’euros investis dans 18
institutions de microfinance et sociétés ou fonds
d’investissement.
Le Crédit Coopératif est un investisseur patient : les investissements en capital dans des IMF ou dans des sociétés
d’investissement auront de ce fait, des perspectives de rendement à moyen/long terme.
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Exemple de prise de participation dans une IMF
-
FIDES Bank Namibia : le Crédit Coopératif est entré au capital de cette institution de microfinance en 2011, auprès de
ses partenaires FIDES et I&P. Depuis l’obtention du statut de banque en 2010, FIDES Bank Namibia est en plein
développement de ses activités. Seule banque de microfinance en Namibie, elle a une mission sociale forte dans un pays
où une majorité de la population reste encore exclue du système bancaire.
Exemple de prise de participation dans une entité d’appui aux IMFs
-
SIDI : Créée par l’ONG française CCFD-Terre solidaire en 1983, la SIDI est une entreprise spécialisée dans
l’accompagnement financier et technique des institutions de microfinance. Elle intervient sur tous les continents, et
notamment dans les zones rurales, souvent plus touchées par le manque d’accès aux financements. Partenaire historique
du Crédit Coopératif, la SIDI fait naturellement partie de son portefeuille de participations.
Exemples d’investissement dans des fonds de microfinance
-
I&P Afrique Entrepreneurs est un fonds dédié à l’Afrique sub-saharienne, créé en novembre 2011 par I&P, partenaire du
Crédit Coopératif. En plus d’investir dans des institutions de microfinance, ce fonds a la particularité de soutenir
directement la création et le développement de PME et d’apporter à la fois capital et accompagnement technique.
-
Fefisol : lancé en juillet 2011, Fefisol est le premier fonds dédié à la fois à la microfinance et aux petits producteurs
agricoles en Afrique. Il a l’avantage d’offrir la grande majorité de son portefeuille de financements en devises africaines, un
réel atout de développement pour les institutions et producteurs locaux.
D) Apport d’expertise et accompagnement de projets
a. Le cas de Kafo Jiginew, réseau mutualiste de caisses d’épargne et de crédit au Mali
Dès 1983, le Crédit Coopératif, au travers de sa Fondation, s’est impliqué dans la mise en place de Kafo Jiginew au Mali, un
réseau mutualiste de caisses d'épargne et de crédit qui représente aujourd’hui 131 caisses, 235 000 sociétaires et 20
millions d’euros d’encours de crédit.
Kafo Jiginew est reconnu comme un acteur majeur du développement social et économique au Mali et en Afrique de
l’Ouest.
Cette expérience est représentative d’un partenariat solide et de long terme entre une banque et une IMF. Le
directeur général de Kafo Jiginew, Alou SIDIBE, sera présent le 4 octobre prochain à Paris à la Rencontre nationale
du Groupe Crédit Coopératif.
b. L’implication dans la vie d’institutions de microfinance
Le Crédit Coopératif s’implique dans la vie de ses partenaires et les accompagne dans leur projet. En France, il est
membre du Conseil d’Administration de l’ADIE, de son comité de pilotage du Microcrédit ou encore de son comité de
gestion des ressources. Il membre fondateur de France Active, présent à son conseil d’administration. Il est actionnaire
de France Active Garantie (FAG), de SIFA (Société d’Investissement de France Active) et présent à son conseil
d’administration. Il est également impliqué dans la gouvernance de la SIDI et de Babyloan.
A l’étranger, le Crédit Coopératif est présent dans la gouvernance d’IMF comme CFA en Italie, KRK au Kosovo, ou encore
FIDES Bank Namibia en Namibie.
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c. La participation à des instances de réflexion
Le Crédit Coopératif est membre de l’Association Française de Microfinance (AFMF) et du comité d’expert de la Fédération
Nationale des Banques Populaires.
Fort de ces expériences, il a dirigé les travaux du Conseil national de l’information statistique (CNIS) sur une définition
officielle du microcrédit en France et a permis d’établir un reporting à la banque de France sur le microcrédit. Enfin, le
Crédit Coopératif représente la profession bancaire (FBF) au comité d’agrément du fonds de cohésion sociale.
E) Ingénierie financière
Le Crédit Coopératif est en mesure d’adapter son savoir-faire aux besoins spécifiques des acteurs de la microfinance et
du microcrédit.
a. Emission de titres et d’obligations associatifs
Juillet 2012, le Crédit Coopératif a réalisé une émission de titres et d’obligations associatifs pour ACTED, l’une des premières ONG
française de solidarité internationale. Cette émission permet de pérenniser le développement de l’association en finançant des
investissements stratégiques d’une part, et d’autre part de refinancer l’activité de microfinance de la filiale spécialisée d’ACTED :
Oxus.
Les titres associatifs sont un mode de financement stable pour les associations et constituent une solution alternative de financement
pour renforcer leur haut de bilan.
b. Outils de couverture de taux et de change
Le Crédit Coopératif propose dans son offre internationale des outils de couverture de taux et de change, notamment pour couvrir des
positions de change sur des prêts réalisé aux IMF en dollars et en devises locales.
c. Financer le développement des coopératives, mutuelles, associations, fondations et entreprises sociales
Fidèle à ses valeurs, le Crédit Coopératif adopte une approche responsable de la microfinance qui est cohérente avec son
implication pour le développement de l’économie sociale et solidaire (ESS) à l’international. Ainsi, en 2006, le Crédit
Coopératif a participé à la création de la société d’investissement CoopEst qui soutient des institutions financières de
l’économie sociale, dont des institutions de microfinance, dans les pays d’Europe de l’Est. CoopEst est aujourd’hui
un acteur reconnu dans la région, bénéficiant du support d’acteurs privés et d’institutions financières publiques européennes
et internationales.
Le Crédit Coopératif souhaite capitaliser sur son expérience, et, après le succès de CoopEst, il lance CoopMed, une société
d’investissement au bénéfice d’institutions financières sur la rive sud et est de la méditerranée. Le Crédit Coopératif souhaite
rassembler des investisseurs privés et institutionnels pour financer et apporter de l’ingénierie technique à des institutions bénéficiaires
(banques coopératives, institutions de microfinance, mutuelles...) dans les pays méditerranéens qui connaissent de profonds
changements.
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III – Microcrédit personnel et professionnel : un domaine d’expertise
A) Le microcrédit personnel : aide à l’insertion sociale et professionnelle
Le microcrédit personnel, dispositif français régi par le code de la consommation et piloté par la Caisse des
Dépôts, est un prêt à la consommation de 500 à 3 000 euros garanti
à 50 % par le Fonds de cohésion sociale, destiné à des personnes
Fin juillet 2012, le Groupe Crédit Coopératif a
exclues du crédit en raison de leur situation : demandeurs d’emploi,
réalisé près de 5 800 microcrédits personnels
travailleurs précaires, bénéficiaires de minima sociaux… Il vise à
soit près de 20% du total en France.
faciliter leur réinsertion sociale et professionnelle.
C’est une alliance efficace pour la réussite du projet. «Les associations dans leur travail d’accompagnement de personnes en difficulté
identifient des bénéficiaires potentiels puis – c’est la partie essentielle - prolongent leur accompagnement pendant la durée du prêt.
Cela permet d’aider les exclus du crédit à entrer dans une démarche d’insertion, de se réconcilier avec le système bancaire aussi !»
explique Erwan Audouit, responsable partenariats et microcrédit à la présidence du Crédit Coopératif.
En matière de microcrédit personnel, les prêts sont alloués et réalisés par le Crédit Coopératif. Il s’agit de leur proposer un
produit de droit commun et non un crédit pour « les exclus ». Précurseur en matière de microcrédit personnel, le Crédit
Coopératif a été le premier signataire, en 2006, du Fonds de cohésion sociale créé par les pouvoirs publics pour
garantir les prêts réalisés par les banques.
Il a développé un réseau de plus de 120 partenaires de terrain, la Croix Rouge Française, le Secours Catholique, les
Missions Locales, les plateformes France Initiative, les Boutiques de Gestion, des départements villes ou régions, les restos
du Cœur, les Associations Familiales ou les Régies de Quartiers….
L’un des plus anciens partenariats, très vivant, est celui noué entre BTP Banque, sa filiale, avec Pro-BTP (groupe de
protection sociale du bâtiment), pour permettre aux apprentis du BTP d’acheter un véhicule.
Dans le cadre de ce partenariat, le Crédit Coopératif et son partenaire assureur Mutlog ont développé une offre de microassurance ADI/PTIA pour les emprunteurs.
B) Le microcrédit professionnel : aide à la création d’entreprise
Le microcrédit professionnel s’est développé en France depuis plus de 20 ans. Il repose sur la complémentarité de trois
acteurs : le porteur de projet, le réseau d’accompagnement et la banque. Le Crédit Coopératif intervient en appui aux acteurs de
terrain, proches des bénéficiaires.
Partenaire de l’ADIE depuis ses débuts, le Crédit Coopératif a mis en place dès 1999, un système permettant à l’association
d’allouer des microcrédits. Puis, il a activement appuyé l’ADIE auprès des pouvoirs publics afin que ces deniers l’habilitent à
distribuer des crédits avec ses propres ressources. A ce jour, ce partenariat a permis de financer les projets de 51 000
entrepreneurs.
Membre fondateur de France Active en 1988, le Crédit Coopératif est actionnaire de France Active Garantie (FAG) et de la
Société d’Investissement de France Active (SIFA). Il est également partenaire de 26 fonds territoriaux France Active. En
2011, 41% des entreprises solidaires accompagnées par France Active ont été financées par le Crédit Coopératif.
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LE CREDIT COOPERATIF, PARTENAIRE DES EVENEMENTS ET DES RESEAUX
Le Crédit Coopératif est membre des principaux réseaux internationaux de la microfinance et actif dans de
nombreuses conférences.
Par exemple :
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Réseau Européen de la Microfinance (REM)
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Microfinance Center (MFC),
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Convergences 2015. Le Crédit Coopératif est l’un des partenaires principaux, aux côtés
d’ACTED, la Mairie de Paris et l’Agence Française pour le Développement (AFD).
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Global Microcredit Summit dont la dernière édition à Valladolid en novembre 2011
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Il a participé aux travaux de réflexion du G20 sur la microfinance menés par l’Observatoire de la
Microfinance de la Banque de France.
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Il a participé au groupe de travail du CNIS (Conseil national d’information statistique) pour la
définition du microcrédit.
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