Guide Le Crédit Réfléchi : tout pour bien connaître le

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Le Crédit Réfléchi : tout pour bien connaître le crédit !
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement
avant de vous engager.
Le Crédit en France
Comprendre le crédit : zoom sur le crédit à la consommation
Les termes du crédit : lexique
-------------------------------------------------------------------------------------------------« En France, plus d'1 ménage sur 3 détient un ou
plusieurs crédits »
Afin de pouvoir concrétiser des projets, acheter un logement,
une voiture, beaucoup d'entre nous avons recours au crédit.
Zoom sur les chiffres du crédit en France !
-------------------------------------------------------------------------------------------------Le Crédit en France
Faire un prêt immobilier pour acquérir sa résidence principale, emprunter pour financer l'achat
d'une voiture ou pour aménager son intérieur... Voici les principales raisons pour lesquelles les
Français font appel au crédit.
Selon l'Observatoire des crédits aux ménages, le taux de détention des crédits en France s'établit à
48,6%. 1 ménage sur 2 aurait donc au moins un crédit (immobilier, renouvelable, à la
consommation...).
 Le prêt immobilier : 1er crédit en France
Concrétiser un projet immobilier passe dans la majorité des cas, par l'obtention d'un crédit
immobilier auprès d'une banque. En 2012, les Français sont 31,4% à détenir un crédit à l'habitat. 1
 Le crédit à la consommation
Presque 1 ménage sur 3 détient un crédit à la consommation. Exactement, 27.6% des ménages à fin
2012. Ces crédits à la consommation viennent participer au financement d'achats de véhicules, de
biens d'équipement de la maison, de travaux d'aménagement du logement.
En bref, le crédit dans notre société est une réalité et doit donc être abordé avec sérieux et
responsabilité, afin d'éviter le surendettement.
1 Source Fédération Bancaire Française : Observatoire des crédits aux ménages
Crédit Mutuel Nord Europe – Guide Crédit Réfléchi – Septembre 2013
-------------------------------------------------------------------------------------------------« Emprunter à un taux d'intérêt, rembourser par des
mensualités... »
Avant de faire un crédit à la consommation auprès d'une banque,
il est important de savoir ce qu'est un taux d'intérêt, des
mensualités, une durée de remboursement.
-------------------------------------------------------------------------------------------------Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement
avant de vous engager.
Comprendre le crédit : zoom sur le crédit à la consommation
 Comment fonctionne le crédit ?
Le principe du crédit
Le crédit ou prêt, consiste en l'avance d'une somme par un prêteur à un emprunteur moyennant le
paiement d'intérêts. L'emprunteur dispose ainsi d'un délai pour rembourser en plusieurs échéances
cette somme.
Prêteur - Emprunteur, le contrat de crédit
Pour tout crédit, la législation impose la conclusion d'un contrat signé entre l'emprunteur (vous) et
le prêteur (la banque). Le contrat de prêt indique notamment le montant emprunté, le coût du
crédit matérialisé par le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), la durée de remboursement, la
possibilité de rembourser par anticipation.
 Le crédit à la consommation
Les crédits à la consommation permettent de financer l'achat de biens de consommation.
Crédit à la consommation : prêt personnel et crédit renouvelable
En matière de crédit à la consommation, il existe différents prêts adaptés à chaque situation.
Le prêt personnel. Il permet d'emprunter une somme d'argent, à un taux fixe, avec un
remboursement sur une durée déterminée.
Vous avez besoin de 5 000€, 12 000€ ou 20 000€ pour un projet bien précis, un prêt personnel
semble être adapté.
Le crédit renouvelable : il s'agit d'une réserve d'argent prêtée par la banque, accessible à tout
moment, qui se renouvelle au fil de vos remboursements. Le montant de la réserve dont vous
disposez est fixé selon votre capacité de remboursement par votre conseiller.
Ainsi, pour financer des dépenses imprévues ou un projet, le crédit renouvelable vous permet
d'avoir la somme directement disponible et déblocable sur votre espace client ou auprès de votre
conseiller.
Crédit Mutuel Nord Europe – Guide Crédit Réfléchi – Septembre 2013
Au Crédit Mutuel, nous vous proposons le crédit renouvelable Passeport Crédit. De 5 000€ à
40 000€, montant fixé en accord avec votre conseiller, votre crédit renouvelable est disponible et
accessible depuis votre espace client sur cmne.fr, si vous disposez d'un contrat de banque à distance.
L'utilisation du crédit renouvelable Passeport Crédit se fait alors pour des montants minimum de
1 500€.
Maîtriser son endettement et agir en cas de difficultés de remboursement
Un changement de situation personnelle, des charges qui augmentent... Il existe beaucoup de raisons
qui peuvent être à l'origine de difficultés de remboursement. Surtout, ne laissez pas la situation
s'aggraver et contactez votre conseiller Crédit Mutuel au plus vite. Il pourra trouver avec vous des
solutions adaptées à votre situation (pauses de remboursement ou diminution du montant des
mensualités par exemple).
Maîtriser son endettement est indispensable pour une gestion sereine de son budget, c'est ça le
crédit réfléchi !
 Le coût du crédit et les assurances
Taux effectif Global (TEG)
Depuis la loi sur le crédit à la consommation du 1er juillet 2010, dite "Loi Lagarde", les offres
préalables de crédit et les documents publicitaires doivent obligatoirement indiquer le TEG ou TAEG
correspondant au coût total du crédit pour le consommateur.
Les consommateurs peuvent ainsi comparer plus aisément les nombreuses offres commerciales et
faire leur choix de manière réfléchie.
Le coût des garanties et assurances
Bien souvent par coût du crédit, on entend "intérêts". Mais il ne s'agit pas des seuls coûts d'un crédit.
En effet, lors de la souscription d'un crédit, vous devez également prendre en compte les éventuels
frais de dossier, garanties et assurances.
L'assurance emprunteur vous protège, vous et votre famille. Elle permet de prendre en charge le
remboursement du prêt en cas de survenance d'un évènement grave comme le décès, la perte
d'autonomie, l'invalidité voire la perte d'emploi selon le niveau de garantie choisi.
Mini-Guides PDF "Les clés de la Banque" à télécharger - Fédération Bancaire Française
LE CONSEIL REFLECHI
Avant de faire un crédit, il faut être sûr de pouvoir le rembourser sans pour autant trop se serrer
la ceinture. Pour vous éviter les calculs fastidieux, le Crédit Mutuel Nord Europe met à votre
disposition un outil de simulation pour estimer votre capacité de remboursement.
Faire la simulation de capacité de remboursement
Crédit Mutuel Nord Europe – Guide Crédit Réfléchi – Septembre 2013
-------------------------------------------------------------------------------------------------« Lexique du Crédit : taux effectif (TAEG), assurance,
emprunteur... »
Connaître les mots importants du monde du crédit pour mieux
s'y retrouver. Les définitions proposées sont indicatives, elles ne
sauraient en aucun cas engager la responsabilité de la FBF et du
CMNE.
-------------------------------------------------------------------------------------------------Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement
avant de vous engager.
Assurance emprunteur
C'est une assurance limitée à la période du crédit. Selon les garanties, elle peut couvrir les risques
d'invalidité, d'incapacité ou de chômage.
Crédit renouvelable
Opération par laquelle un établissement de crédit met à disposition d'un client une somme d'argent
moyennant intérêts et frais sur la partie utilisée. Cette somme est réutilisable au fur et à mesure des
remboursements en capital. Elle peut être remboursée à tout moment, en totalité ou en partie.
Prêt
Opération par laquelle la banque met à la disposition d'un client une somme d'argent. En
contrepartie, celui-ci verse à la banque des intérêts et lui rembourse le capital selon des modalités
déterminées dans un contrat. Les prêts sont de diverses formes, selon leur objet : prêt immobilier,
prêt à la consommation (prêt personnel, prêt affecté...).
Tableau d'amortissement
Dans le cas d'un prêt, c'est l'instrument qui indique le solde en capital, le total des intérêts et la
somme totale qui doit être remboursée au créancier. Par solde en capital, on entend le montant
restant en capital qui doit encore être remboursé à l'institution financière ou au créancier à un
moment défini.
Taux annuel effectif global (T.A.E.G)
Le TAEG est le taux englobant les intérêts et l'ensemble des frais liés à l'octroi d'un crédit à la
consommation (frais de dossier, frais d'assurance, de garantie, d'hypothèque...). Il permet de
mesurer le coût total du prêt ou du crédit. Il ne doit jamais dépasser le seuil de l'usure (ou taux
d'usure).
Taux révisable
Taux qui varie à la hausse ou à la baisse suivant un indice dont l'évolution est constatée a posteriori.
La révision intervient suivant une périodicité convenue entre les parties.
Crédit Mutuel Nord Europe – Guide Crédit Réfléchi – Septembre 2013
Taux fixe
Taux d'intérêts fixé lors du contrat de prêt qui demeurera inchangé jusqu'à l'échéance.
Source Fédération Bancaire Française
Crédit Mutuel Nord Europe – Guide Crédit Réfléchi – Septembre 2013