Altersvorsorge: Wie kann man Altersarmut vorbeugen?

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Altersvorsorge
26.09.2013 13:23
Wie kann man Altersarmut vorbeugen?
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von Fritz Himmel
Studien zeigen: Fast die Hälfte der Erwerbstätigen wird im Alter den Lebensstandard nicht
halten können. Manche sehen gar ein Desaster auf uns zukommen.
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Ein Blick in die einschlägigen Studien und
Prognosen zum Thema „Altersvorsorge“ sowie
„Lebensstandard im Alter“ lässt wenig Gutes
ahnen. Eines scheint wohl für immer klar zu sein:
Die gesetzliche Rente und ein bisschen Erspartes
reichen sicher nicht mehr. Schreibt man
beispielsweise die Entwicklung der vergangenen
Jahre fort, dann dürften etwa 44 Prozent der
Bundesbürger im Alter ihren Lebensstandard
Im Alter so gut leben wie heute - das möchte jeder
nicht halten können. Das ergab eine Studie der
Universität Freiburg zusammen mit der Fondsgesellschaft Union Investment.
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Gefährdet sind hierbei nicht allein nur die chronisch verdächtigen Geringverdiener. Auch die
scheinbar gut situierten heutigen Mittelständler sollten sich nicht ganz in Sicherheit wiegen.
„Betroffen werden nicht die viel beklagten armen Rentner sein, sondern eher der obere
Mittelstand", prognostiziert Bernd Raffelhüschen vom Forschungszentrum Generationenverträge
an der Universität Freiburg.
Biallo präsentiert
Hauptproblem dieser Zielgruppe: Viele der Gutverdiener glauben, das Thema ginge sie auf Grund
ihres höheren Einkommens nicht wirklich etwas an. „Sie werden zwar über ein hohes absolutes
Alterseinkommen verfügen, aber relativ zu ihrem letzten Lohn deutliche Einbußen hinnehmen", so
Raffelhüschen. Im Klartext: Wer vorher viel verdient, muss später viel ersetzen, um seinen
gewohnten Lebensstandard aufrecht zu halten.
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Jetzt steigt auch Wüstenrot in den Ring
Sämtliche Angaben ohne Gewähr
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Editorial
Auf dem Zinstreppchen
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Ziel sind 60 Prozent des letzten Brutto-Einkommens
Spezial
Themenschwerpunkt Geldanlage - Zinswende in
Raffelhüschen schätzt, dass Menschen im Alter mindestens 60 Prozent ihres letzten
Bruttoeinkommens brauchen, um ihr Leben in gewohnter Weise fortsetzen zu können. Das dürfte
künftig nicht einfach werden. So soll beispielsweise die spätere gesetzliche Rente für die heute 35bis 49-Jährigen lediglich ausreichen, um 39 Prozent des letzten Bruttoeinkommens zu ersetzen.
Dies sind dann laut Berechnungen im Durchschnitt 1.022 Euro. Die Hälfte der Angestellten muss
sogar mit weniger als 36 Prozent bzw. 960 Euro auskommen. Beamte haben es da schon besser:
Sie kommen laut Studie in 20 Jahren dank ihrer Pensionen auf die angepeilten 60 Prozent.
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Altersarmut: Desaster für die Jüngeren?
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Bei den Jüngeren könnte es noch düsterer aussehen.
Das Meinungsforschungsinstitut TNS Infratest hatte
2.500 Personen zwischen 17 und 27 zum Thema
Altersvorsorge befragt. 90 Prozent erklärten, dass sie zu
wenig für ihr Alter zurücklegen, aber nur 38 Prozent
sorgten überhaupt bereits privat für ihre Rente vor. „Das
ist ein Desaster“, sagt Martin Reißig, Präsident des
Bundesverbands der Rentenberater. „Da steuert eine
ganze Generation sehenden Auges in die Altersarmut.“
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Einerseits wird das gesetzliche Rentenniveau weiter Schritt für Schritt zurückgefahren, andererseits
sind den meisten Menschen jedoch weder das Ausmaß noch die daraus folgende Konsequenz für
ihr Leben im Alter nicht wirklich bewusst. Um diese fehlende Differenz auszugleichen, erfand und
fördert die Regierung u.a. die Riester-Rente. Doch so ganz scheint auch das noch nicht zu reichen.
So zeigt die Freiburger Studie, dass beispielsweise die Gruppe der heute 35- bis 49-Jährigen, die
einen Riester-Vertrag abgeschlossen haben, dann lediglich im Durchschnitt auf eine
Gesamtabdeckung von 52,2 Prozent kommt. Das bedeutet, selbst mit dieser zusätzlichen
Altersvorsorge werden nicht die wohl erforderlichen 60 Prozent des letzten Bruttogehalts erreicht.
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Doch wie sollen die meisten Menschen eine effektive Altersvorsorge finanzieren, um die Lücke zu
decken? Erschwert dürfte dies noch durch die Aussicht werden, dass zwar das Rentenniveau stetig
sinkt, dafür aber der Beitragssatz für die gesetzliche Rentenversicherung eher steigen wird. Das
glaubt zumindest Martin Gasche vom Max-Planck-Institut für Sozialrecht und Sozialpolitik: "Der
Beitragssatz wird in 20 Jahren bei rund 24 Prozent liegen." Zurzeit sind es 18,9 Prozent, also keine
erfreuliche Prognose.
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Hier ist der Staat gefordert. Dass es in 20 Jahren völlig neue Formen der Altersvorsorge geben
wird, sehen die Experten allerdings nicht. Sie glauben eher an Anpassungen und Modifizierungen
bereits bestehender Formen. Von Verbraucherschützern ins Gespräch gebracht wird ein staatlicher
Vorsorgefonds nach Vorbild skandinavischer Pensionsfonds. Vorteil wäre hier eine einfache
Struktur mit geringen Kosten und dadurch eine effizientere Altersvorsorge. "Das wäre eine
verbraucherfreundliche und zugleich sozialpolitisch wirksame Ausgestaltung der kapitalgedeckten
Säule der Alterssicherung", sagt Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale BadenWürttemberg.
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Fünf Tipps gegen die Altersarmut
1. Junge Familien mit Kindern sollten aufgrund der hohen Zulagen-Förderung die
Riester-Rente nutzen. Eine Familie mit zwei kleinen Kindern bekommt beispielsweise 908 Euro
jährlich vom Staat für die Altersvorsorge geschenkt.
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2. Die Betriebsrente ist ein attraktiver Baustein zur Altersvorsorge, besonders wenn der
Arbeitgeber sich beteiligt. Der Staat fördert dies durch den Verzicht auf Steuern und
Sozialversicherungsbeiträge. So können ab 2013 monatlich 232 Euro (2.784 Euro im Jahr)
steuer- und sozialversicherungsfrei in eine Direktversicherung eingezahlt werden.
3. Zinseszinseffekt nutzen: Bei einem langfristigen Vermögensaufbau spielt der Faktor Zeit
eine große Rolle. Die Zauberformel heißt hierbei „Zinseszins“. Dieser Effekt bewirkt über die
Jahre gesehen einen sich immer weiter auftürmenden Berg an Kapital und Erträgen und
erreicht gerade bei jungen Menschen durch die lange Laufzeit regelrechten
Vermögenscharakter.
4. Immobilie anschaffen über Wohn-Riester oder Bausparvertrag und im Alter mietfrei wohnen.
Und die historisch niedrigen Baugeldzinsen nutzen.
5. Moderne fondsgebundene Rentenversicherungen mit Beitragsgarantien nutzen, sie bieten
bei längeren Laufzeiten hohe Renditechancen und Sicherheit gleichermaßen.
04.10.2013 17:54
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