Le crédit renouvelable, permanent ou revolving Le crédit

Dessins : Gérard Gautier - Création et réalisation : Esprit Graphique F. Fullenwarth - Impression : Hauts de Vilaine
11-108 MCE 4p Credit revolving
rg
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Le crédit
renouvelable, permanent
ou revolving
Maison de la consommation et de l’environnement
Ces messages sont
partout à la télévision,
dans les revues, les
boites à lettres pour
nous faire oublier
que derrière le rêve
se cache une
réalité tout
autre : le coût
du crédit.
Ce crédit à la consommation met à disposition de l’emprunteur une
réserve d’argent qu’il peut utiliser entièrement ou en partie.
Qui l’attribue ?
A quoi sert-il ?
Banque, organisme de crédit
ou magasin. Dans presque
tous les cas une carte de crédit est fournie avec le crédit.
Souvent proposée gratuitement la 1ère année, elle est
ensuite facturée chaque
année.
A acheter des produits, des
services mais aussi à payer
les achats courants avec la
carte du magasin.
Consommons autrement
Petite
histoire pas
drôle
En 2001, Mr D a emprunté,
2286.74 € à la société C. au
taux de 16.92 %, et rembourse
chaque mois 57,50 € convaincu
de rembourser son prêt à un
bon rythme.
Après 19 mois de remboursement, Mr D. a une rentrée
d’argent imprévue et veut
rembourser par anticipation.
●
Quelle n’est pas sa surprise
quand la société C. lui annonce
qu’il doit encore : 1875.77 €. En
effet, sur les 57.50 € qu’il remboursait, Mr D. payait les intérêts à hauteur de 26.47 €
auxquels s’ajoutait l’assurance
facultative, à savoir 9.40 € par
mois.
Au bout du compte, Mr D. remboursait par mois seulement
21.63 € de capital emprunté.
Multiplié par 19 mois il n’avait
donc remboursé que 410.97 €.
Mr D. devait bien toujours
2 286.74 €
- 410.97 €
= 1 875.77 €.
Par contre, il a déboursé en
intérêts et assurance, la bagatelle de 681.53 €.
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L E C R ÉDIT R ENO U V E L AB L E, P E R M AN ENT O U R E VO LV IN G
Comment ça marche ?
Tant que la réserve n’est pas utilisée, l’emprunteur ne paie rien. Si une partie ou toute la
réserve est utilisée, le remboursement s’effectue par mensualités. Une mensualité minimum
est imposée et des mensualités forfaitaires
proposées (ex : 25 €, 30 €, 50 €, … ).
L’emprunteur peut aussi choisir à tout moment
la somme qu’il veut rembourser.
A tout moment, le consommateur pourra
demander la réduction de sa réserve de crédit, la suspension de son utilisation ou la
résiliation du contrat.
Les cartes de crédit
Souvent un crédit permanent est associé à
une carte qui permet de payer ses achats ou
bien de retirer de l’argent au distributeur « au
comptant » ou « à crédit ».
Attention : si la carte est utilisée avec l’option crédit, le consommateur puise dans sa
réserve d’argent et la machine à calculer
les intérêts se met en marche. L’achat ou
le retrait est alors augmenté du taux d’intérêt du crédit.
La multiplication de cartes et leur utilisation
courante peuvent conduire au surendettement.
Les (faux) avantages des cartes
de crédit
La publicité pour les cartes met en avant
les avantages qu’elles procurent : passage
prioritaire en caisse, points de fidélité
offrant des réductions… Mais ces avantages,
le client les paie. La première année, la
carte est généralement gratuite mais
ensuite elle est facturée tous les ans…
Vous avez dit avantages !
Quelles règles respecte t-il ?
Une proposition écrite, l’offre préalable
doit être soumise au consommateur. Elle est
obligatoire pour le contrat initial. Pour toute
augmentation de la réserve d’argent, une
nouvelle offre préalable devra être adressée
au consommateur. Doit y figurer «Offre préalable d'ouverture de crédit accessoire à des
contrats de vente, utilisable par fractions et
assortie d'une carte de crédit».
Elle indique que le prêt peut être remboursé à tout moment sans pénalités, que
le taux d’intérêts est révisable et que le coût
du crédit dépend de son utilisation.
Elle comporte les modalités du renouvellement et du remboursement du crédit
lorsque que le consommateur souhaite y
mettre fin.
Une fois signée, l’offre préalable devient
contrat de crédit. Ce contrat
est valable un an et renouvelable tous les ans. Sauf
si la réserve et les moyens
de paiement assortis ne
sont pas utilisés durant
3 ans consécutifs. Dans
ce cas, la reconduction
du contrat devra être
confirmée par l’emprunteur.
L’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 7 jours à partir du lendemain de la
signature du contrat pour l’annuler. Pour cela,
un bordereau de rétractation est intégré dans
l’offre préalable.
Des assurances facultatives sont proposées.
Elles sont très chères et leur portée est
réduite. Une notice sur les conditions d’assurances doit accompagner l’offre préalable.
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Taux d’intérêt ?
Il ne peut dépasser le maximum légal
autorisé, mais le plus souvent il le frôle.
Ce taux variable est très élevé, ce qui
augmente considérablement le coût de
l’achat.
Le taux de départ est fixé en fonction de
la somme mise à disposition. Il est révisable en cours de contrat à la hausse ou
à la baisse.
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Les dangers
Impossibilité de connaître le coût total
du crédit à la signature du contrat. Seul, un
calcul a posteriori permet d’en connaître le
montant.
Impossibilité de connaître la durée de
remboursement : le taux étant révisable en
cours de contrat et les mensualités pouvant varier.
Les taux d’intérêts sont très élevés.
Les avantages
Facilité d’emploi, souplesse et rapidité.
l’emprunteur peut utiliser à tout moment
sans délai et démarches particulières les
fonds disponibles dans sa réserve.
Cette forme de crédit peut permettre
de financer une petite dépense imprévue,
sur une courte période ou encore pour
assurer un décalage entre une dépense et
une rentrée d’argent.
L’emprunteur est invité à puiser à nouveau dans sa réserve d’argent par les
relances de l’organisme de crédit ou de la
banque.
Le piège des petites mensualités.
Toutes les publicités vantent les « petites
mensualités » pour séduire les consommateurs. Or, plus la mensualité remboursée
est faible, plus le montant des intérêts
devient important, plus la durée du remboursement s’allonge, et au final, le coût
du crédit devient exorbitant.
C’e st u n c ycl e
inf e r nal e t
dia b oliqu e
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LE CRÉDIT RENOUV ELABLE, P ERM ANENT OU REVOLVING
Le risqu e d e su re nd ett e m e nt
Il est donc très facile d’obtenir un ou plusieurs crédits permanents et très tentant
de payer tous ses achats avec une carte de crédit.
On rembourse par de très petites mensualités et l’endettement se prolonge. C’est
souvent à ce moment là que la machine infernale se met en route.
On prend un crédit pour en rembourser un autre et il arrive un moment où il n’est
plus possible de faire face. De l’endettement, on passe au surendettement
r
Dessins : Gérard Gautier - Création et réalisation : Esprit Graphique F. Fullenwarth - Impression : Hauts de Vilaine
Quel magasin n’a pas sa carte de crédit ? Quelle banque ne propose
pas de crédits permanents ? La publicité banalise le recours au crédit
et l’accès à ce dernier est facilité au maximum : peu de justificatifs sont
demandés au consommateur et souvent une simple déclaration sur
l’honneur suffit pour indiquer son endettement.
Maison de la consommation et de l’environnement
48 boulevard Magenta 35000 Rennes - tel : 02 99 30 35 50 - http://www.mce-info.org
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novembre 2005
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