Refinancer votre prêt hypothécaire efinancing your mortgage – why

15 mars 2010
Refinancer votre prêt hypothécaire – le pourquoi, le comment
et le quand
Vous envisagez peut-être de refinancer votre prêt hypothécaire. Les taux hypothécaires sont
assez faibles en ce moment, alors pourquoi ne pas en profiter? Mais est-ce vraiment une bonne
idée? Examinons de plus près le pourquoi, le comment et le quand du refinancement
hypothécaire
Pourquoi refinancer?
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Obtenir un prêt hypothécaire à meilleur taux que celui du prêt courant.
Réduire les versements – le fait de restructurer votre prêt actuel et de le rembourser sur
une plus longue période peut réduire vos dépenses mensuelles.
Consolider les dettes en ajoutant un montant au prêt hypothécaire afin d’obtenir un taux
d’intérêt inférieur à celui des prêts conventionnels ou des cartes de crédit, de réduire le
total de ses obligations financières mensuelles et d’allonger la période de
remboursement (les prêts hypothécaires peuvent être amortis sur 25 ans au maximum).
Dégager des liquidités pour faire des paiements mensuels ou équilibrer le budget.
Faire un emprunt sur la valeur nette pour rénover la maison, acheter une voiture,
financer une nouvelle propriété, etc.
Comment refinancer?
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Les pénalités et autres frais de remboursement anticipé sont pratiquement inévitables
lorsque vous refinancez un prêt hypothécaire existant avant la fin de sa durée (cinq ans
en général). Ces frais visent à dédommager le prêteur pour les pertes de revenu et les
autres coûts associés au remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire, et peuvent
effacer tout gain auquel vous pourriez vous attendre.
Minimisez la pénalité en remboursant à l’avance une partie de votre prêt hypothécaire
existant (la plupart des prêteurs offrent la possibilité de rembourser, sans pénalité, de 15
à 20 % du solde hypothécaire). Si vous en êtes aux trois premières années d’un prêt de
cinq ans, vous pouvez aussi opter pour le taux pondéré, qui est obtenu en combinant
votre ancien taux au taux courant, et pour la prolongation de la durée du prêt. Cette
dernière option peut vous procurer un léger avantage ou, à tout le moins, vous permettre
d’atteindre le point d’équilibre.
Quand refinancer?
• Si vous ajoutez un montant considérable lors de votre refinancement de prêt, le taux le
plus faible s’appliquera à la nouvelle portion du prêt et à la prolongation de la durée du
prêt. Ainsi, votre nouveau taux pondéré sera considérablement réduit.
• Certains prêteurs diminuent le montant de la pénalité si les clients refinancent leur prêt à
leur institution, et il arrive aussi que des prêteurs offrent de payer une partie de la
pénalité si le prêt est transféré chez eux.
• Ce calcul simple vous indiquera si le refinancement est un choix sensé :
1. Calculez le coût en intérêts du prêt hypothécaire existant.
2. Calculez le coût en intérêts projeté advenant le refinancement du prêt
hypothécaire, en tenant compte des pénalités habituellement ajoutées au prêt
hypothécaire.
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3. Choisissez l’option dont le coût en intérêts est le moindre.
Le refinancement hypothécaire vous convient-il? Posez cette question à votre conseiller
professionnel, et il vous donnera la réponse la mieux adaptée à votre situation financière et à
vos objectifs.
Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de
services financiers), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n’est pas
d’inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement. Adressez-vous à un conseiller
financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle. Pour de plus amples
renseignements sur ce sujet, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.
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