Comparatif - Le Particulier

Comparatif
Deux cas de figure,
quatre offres de prêt
Georges, 50 ans, vient de se lancer dans l’acquisition d’une maison de 500000 €,
avec 300000 € d’apport personnel. Il recherche un prêt de 200000 €, avec des mensualités ne
dépassant pas 1500 €. Il a obtenu les deux propositions suivantes:
Offre n° 1
Offre n° 2
Durée et taux
15 ans à 3,80 %
15 ans à 4 %
Mensualités (hors assurance)
1 450 €
1 480 €
Montant total des intérêts (a)
62 800 €
66 400 €
Frais de dossier (b)
1 % du CE*, plafonnés à 1 000 €,
non négociables
1 % du CE*, plafonnés à 1 000 €,
ramenés après négociation à 500 €
Assurance (c)
Contrat prêteur : 0,45 % par an
du CE*, total 13 500 €
Contrat prêteur : 0,40 % par an
du CE*, total 12 000€
Indemnités
de remboursement anticipé
Indemnités légales**
Supprimées après négociation
Garanties du prêt (d)
Caution Crédit logement :
3 296 € (dont 75 % restituables
au terme du prêt, soit 2 097 €)
Privilège de prêteur de deniers :
2 400 €
Coût total du prêt (a+b+c+d)
80 596 €
81 300 €
Conclusion : l’offre n° 2 entraîne un surcoût global de 704 €. Elle est néanmoins intéressante en ce qu’elle
réduit, à la souscription du crédit, les sorties d’argent de près de 1 400 € : 500 € sur les frais de dossier et environ 900 € sur la garantie du prêt. Elle permet aussi, à tout moment, un remboursement anticipé sans pénalités.
Philippe, 31 ans, est décidé à acheter un deux pièces dans le centre de
Bordeaux pour 140000 €, avec 25000 € d’apport personnel. Il recherche un prêt de 115000 €,
avec des mensualités ne dépassant pas 700 €. Il a obtenu les deux propositions suivantes:
Offre n° 1
Offre n° 2
Durée et taux
20 ans à 4 %
20 ans à 4 %
Mensualités (hors assurance)
697 €
697 €
Montant total des intérêts (a)
52 280 €
52 280 €
Frais de dossier (b)
1 % du CE*, plafonnés à 1 000 €,
ramenés après négociation à 500 €
1 % du CE, plafonnés à 1 000 €,
ramenés après négociation à 200 €
Assurance (c)
Contrat individuel : 0,20 % par an
du CE* ; total 4 600 €. Cotisation
susceptible d’évoluer à la hausse.
Contrat prêteur: 0,30 % par an du CE;
total 6900 €. Révisable si remboursement anticipé partiel
Indemnités
de remboursement anticipé
Indemnités légales**
Négociées : suppression au-delà des
10 premières années du prêt
Garanties du prêt (d)
Caution Crédit logement :
2 106 € (dont 75 % restituables
au terme du prêt, soit 1 205 €)
Idem offre ci-contre : 2 106 €
Coût total du prêt (a+b+c+d)
59 486 €
61 486 €
Conclusion : l’offre n° 1 est moins chère de 2 000 € essentiellement grâce à l’assurance. Mais la
cotisation de celle-ci peut évoluer et réduire cet écart. Aussi, Philippe peut-il avoir intérêt à préférer
l’offre n° 2, surtout s’il pense pouvoir faire des remboursements anticipés partiels, qui entraîneront
aussi une diminution du coût de son assurance, et ne seront pas pénalisés après la 10e année du prêt.
*CE : capital emprunté. ** Le plus faible des montants suivants : 3 % du capital remboursé ou 6 mois d’intérêts au taux du prêt (art. L. 312-21 et
R. 312-2 du code de la consommation).