Prêt immobilier : « Le taux n`est pas tout

18/03/2011
Prêt immobilier : « Le taux n'est pas tout »
La quasi-totalité des achats de logements sont financés grâce au concours d'un prêt
immobilier. S'engage alors bien souvent pour le futur propriétaire une véritable chasse
au taux le plus bas. Mais comme le rappelle très justement un des spécialistes de
l'exercice Cafpi, un bon crédit immobilier ne se résume pas à la recherche du meilleur
taux. Les acheteurs doivent tenir compte de différents paramètres avant de faire leur
choix et être particulièrement « attentifs aux frais annexes qui alourdissent la
mensualité et le coût total du crédit, » prévient Cafpi.
L'acquisition d'un logement se fait rarement sans le concours d'un prêt immobilier. Un crédit
logement qu'il convient de choisir avec soin sans se focaliser exclusivement sur la recherche du
plus bas taux, sous peine d'oublier les autres paramètres de ce choix. Une évidence que rappelle le
courtier Cafpi « Le taux de crédit est un élément important d'un plan de financement immobilier. Et
décrocher le meilleur taux pour les emprunteurs reste le premier objectif.[...] Mais, dans un plan
de financement, le taux n'est pas le seul paramètre à prendre en compte. »
L'emprunteur doit avoir une approche globale du crédit immobilier
Le spécialiste de la sélection de prêts immobiliers reconnaît que « l'univers du crédit est devenu
très complexe ». Aux différents contrats de prêt qui composent généralement le plan de
financement
(PTZ+,prêt Action
Logement, prêt Epargne
Logement, prêt bancaire...),
s'ajoute
forcément une garantie et un contrat d'assurance décès-invalidité pour lequel il est désormais
possible de faire jouer la concurrence. Un contrat d'assurance perte d'emploi peut aussi y être
associé. Une multitude de contrats à sélectionner qui ne facilite pas la démarche de l'emprunteur
non averti. Pourtant, la qualité de ces différents contrats ont un impact sur le taux effectif global du
crédit (TEG) et ne doivent pas être relayés au second plan. C'est pourquoi Cafpi insiste sur
l'importance d'avoir « une approche globale du plan de financement. »
Des montages de plus en plus complexes
« Un plan de financement se compose généralement de plusieurs prêts dont les caractéristiques
sont très différentes, en termes de taux, de montant, de durée. Il y a des prêts aidés par l'Etat
comme le PTZ+ pour les primo accédants. Il existe aussi de petits prêts comme les Prêts d'Action
Logement (1 % Logement), ceux de l'épargne Logement... » L'emprunteur doit également
comparer tous les éléments en question avant de signer son prêt immobilier, comme le montant
des frais de dossier, les garanties demandés par l'établissement prêteur, ou encore le coût et la
fiabilité de l'assurance emprunteur. L'aide de professionnels peut alors permettre d'optimiser son
plan de financement.
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