Stratégies d`optimisation du revenu – Études de cas
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Stratégies d`optimisation du revenu – Études de cas
Stratégies d’optimisation du revenu – Études de cas géré par CI Investments Inc. émis par la Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie Stratégies d’optimisation du revenu de la Série SunWise Essentiel 2 Les stratégies d’optimisation du revenu de la Série SunWise Essentiel offrent aux investisseurs la souplesse d’optimiser leurs avantages financiers en détenant plusieurs catégories de parts dans un seul contrat. Cela signifie que les contrats peuvent être personnalisés pour répondre aux besoins des clients. Et, si leurs plans changent, ils peuvent transférer leurs actifs d’une catégorie à l’autre au sein du même contrat. L’optimisation du revenu permet à la Série SunWise Essentiel d’offrir de la liquidité, un revenu, une croissance et de la protection au sein du même contrat. Plutôt que d’attendre jusqu’à l’âge de 65 ans pour recevoir un revenu de la Série SunWise Essentiel, certains fonds peuvent être utilisés pour satisfaire aux besoins de revenu immédiats alors que d’autres peuvent croître dans le but de financer le revenu de retraite. Par exemple, en investissant à la fois dans la catégorie Revenu de la Série SunWise Essentiel et la catégorie Placement et(ou) la catégorie Succession de la Série SunWise Essentiel, les investisseurs peuvent continuer à faire croître leur prestation de retrait à vie garanti par l’entremise des primes de revenu garanti de 5 % et des réinitialisations de la PRVG, tout en recevant un revenu de la catégorie Placement et(ou) la catégorie Succession avant l’âge de 65 ans. Stratégie d’optimisation du revenu Portion de la catégorie Placement et(ou) la catégorie Succession de la Série SunWise Essentiel Portion de la catégorie Revenu de la Série SunWise Essentiel Pour satisfaire aux exigences en matière de revenu jusqu’à l’âge de 65 ans Pour un revenu à vie prévisible, durable et garanti à l’âge de 65 ans Voici deux études de cas qui présentent des stratégies d’optimisation du revenu qui répondent aux différents besoins des investisseurs. Laurent – Retraite anticipée et le besoin d’un revenu avant l’âge de 65 ans Anne et Théodore – Option de flux de rentrées Deux vies avec un conjoint plus jeune Ces études de cas nécessitent une connaissance de base de la Série SunWise Essentiel. Nous vous encourageons à lire le guide pour les conseillers de la Série SunWise Essentiel et à regarder les vidéos au www.sunwiseessentielseries.com, ou à parler à votre représentant des ventes CI pour obtenir des détails. 3 Étude de cas #1 Retraite anticipée et le besoin d’un revenu avant l’âge de 65 ans Laurent : La situation Laurent est âgé de 60 ans. Il travaille depuis 36 ans et possède un régime d’entreprise. Il avait planifié prendre sa retraite à l’âge de 65 ans, mais un récent accident lui a fait repenser ses plans et prendre sa retraite plus tôt. L’idée de prendre ses versements du Régime de pensions du Canada à l’âge de 60 ans l’inquiète car ses prestations seront réduites pour chaque mois avant qu’il atteigne l’âge de 65 ans. De plus, ce revenu réduit serait le montant de ses versements du RPC pour la vie. Il est également inquiet par le fait que s’il utilise ses fonds de retraite trop tôt, cela érodera ses actifs et réduira son revenu futur. Le défi Trouver une solution de revenu qui aidera Laurent à combler l’écart jusqu’à ce qu’il atteigne l’âge de 65 ans et devienne admissible à recevoir les prestations de la Sécurité de la vieillesse. Heureusement, Laurent a épargné 225 000 $ pour satisfaire ses besoins en matière de revenu de retraite. Bien que le fait de recevoir des versements réduits du RPC à l’âge de 60 ans lui fournisse un revenu, le fait même d’effectuer des retraits de ses épargnes pourrait réduire son flux de trésorerie futur durant la retraite. Le conseiller de Laurent a estimé qu’il aurait besoin d’un revenu mensuel de 4 311 $ s’il prenait sa retraite à l’âge de 65 ans. En raison de sa retraite imprévue à l’âge de 60 ans, il doit prendre des versements du RPC réduits, mais il est tout de même admissible à recevoir le plein montant de son régime d’entreprise. Puisqu’il doit attendre jusqu’à l’âge de 65 ans avant de recevoir la SV, cela le laisse avec un important manque à gagner. Écart de revenu 1 286 $ Laurent doit trouver une solution de revenu qui puisse : y p roduire un flux de trésorerie immédiat pour répondre à ses besoins de revenu jusqu’à l’âge de 65 ans y permettre la croissance de la majorité de ses actifs de retraite y assurer qu’il possède suffisamment de capital pour répondre à ses exigences en matière de revenu pour l’avenir, et y fournir un revenu à vie garanti et prévisible à l’âge de 65 ans. 4 Revenu mensuel total requis 4 311 $ RPC réduit 525 $ Régime d’entreprise 2 500 $ * Tous les montants ont été arrondis. Le Régime de pensions du Canada est fondé sur la prestation moyenne et réduit par 30 % qui donne un montant estimé de 6 300 $ par année, ou environ 525 $ par mois. La solution Laurent peut satisfaire à ses exigences actuelles et futures en matière de revenu avec l’optimisation du revenu de la Série SunWise Essentiel. Il investit 77 160 $ dans les parts de catégorie Placement du Fonds d’obligations canadiennes CI Série SunWise Essentiel pour répondre à son besoin actuel en matière de revenu mensuel de 1 286 $. Si les marchés enregistrent de bons rendements au cours des cinq années et que son placement dépasse ses exigences en matière de revenu, tout solde résiduel peut être retiré ou transféré à la catégorie Revenu de la Série SunWise Essentiel pour augmenter son revenu garanti à vie. Laurent place le montant restant de 147 840 $ dans les parts de catégorie Revenu du Fonds distinct jumelé canadien sélect Signature CI Série SunWise Essentiel afin de recevoir un revenu à vie dès l’âge de 65 ans. Cela lui permet de continuer à accumuler son revenu de retraite garanti au cours des cinq années suivantes puisqu’il recevra une prime de revenu garanti annuelle de 5 % pour chaque année au cours de laquelle il n’effectue pas de retrait de la catégorie Revenu de la Série SunWise Essentiel. Par conséquent, lorsque Laurent aura 65 ans, son revenu à vie garanti aura augmenté à un minimum de 9 240 $ par année. Si les marchés enregistrent de bons rendements, il pourrait recevoir une réinitialisation de sa prestation de retrait à vie garanti qui ferait augmenter son revenu mensuel et, à condition qu’il n’ait pas effectué de retraits, son revenu garanti ne sera jamais moins de 9 240 $ par année. Stratégie d’optimisation du revenu Catégorie Placement de la Série SunWise Essentiel Besoins de revenu mensuel 1 286 $ Mois X requis 60 = Catégorie Revenu de la Série SunWise Essentiel Actifs restants 147 840 $ Actifs à investir 77 160 $ Au fur et à mesure que la catégorie Placement s’épuise, la catégorie Revenu continue à croître Catégorie Placement Catégorie Revenu 77 160 $ 61 728 $ 155 232 $ 162 624 $ 46 296 $ 170 016 $ 177 408 $ 184 800 $ 184 800 $ 30 864 $ 15 432 $ 60 61 62 63 64 Valeur marchande estimative Les valeurs sont en date de la fin de l’année civile. 65 60 61 62 63 Placement initial Base du MRV Montant de retrait à vie (MRV) 65 64 Prime de 5 % Les valeurs sont en date de la fin de l’année civile. À l’âge de 65 ans, Laurent commence à recevoir ses versements de la SV. Ceux-ci, avec son revenu à vie garanti, lui fournissent son revenu mensuel à vie requis. Le revenu mensuel de Laurent à l’âge de 65 ans Régime d’entreprise 2 500 $ Prestation du RPC 525 $ Prestation de la SV 527 $ Revenu viager de la Série SunWise Essential 770 $ Total 4 322 $ 5 Étude de cas #2 Option de flux de rentrées Deux vies avec un conjoint plus jeune Anne et Théodore : La situation Anne et Théodore se préparent à prendre leur retraite le mois prochain. Théodore est âgé de 65 ans et Anne de 63 ans. Anne est membre d’un régime de pension parrainé par son employeur. Sa pension comprend une prestation au survivant qui assure que Théodore continuera à recevoir sa pension si elle devait décéder avant lui. Théodore a épargné 500 000 $, qui représentent sa source unique de revenu de retraite. Il doit utiliser ses épargnes pour créer un revenu à vie pour lui-même et pour Anne. Il commencera à retirer un revenu le mois prochain. Le défi Théodore a besoin que son RER lui fournisse un revenu mensuel de 1 665 $ pendant la retraite. Avec l’option de flux de rentrées Deux vies de la Série SunWise Essentiel, le montant de retrait à vie de Théodore sera disponible durant l’année au cours de laquelle Anne atteint l’âge de 65 ans. Théodore a besoin d’une solution qui : y lui fournisse un revenu jusqu’à ce qu’Anne atteigne l’âge de 65 ans y assure qu’Anne continuera à recevoir le même niveau de revenu à vie s’il devait décéder avant elle, et y leur fournisse à tous les deux un revenu à vie prévisible, durable et garanti. Le conseiller de Théodore a estimé qu’il aurait besoin d’un revenu mensuel de 3 011 $ lorsqu’il prendra sa retraite à l’âge de 65 ans. La catégorie Revenu de la Série SunWise Essentiel peut lui fournir un revenu à vie, mais ce revenu ne sera disponible qu’après le 65e anniversaire d’Anne, soit dans deux ans, s’il choisit l’option de flux de rentrées Deux vies. Avant cette date, Théodore est admissible au RPC et à la SV, qui lui fourniront un revenu mensuel de 1 346 $, mais cela le laisserait avec un manque à gagner mensuel de 1 665 $. Revenu mensuel total requis 3 011 $ Écart de revenu 1 665 $ SV 537 $ RPC 809 $ 6 * Tous les montants ont été arrondis. Le Régime de pensions du Canada est un montant estimé de 9 828 $ par année, ce qui représente environ 85 % de la prestation maximale pour 2011. La Sécurité de la vieillesse est de 6 455,64 $ par année, ou 537,97 $ par mois. La solution Théodore convertit son RER en FRR et investit dans la Série SunWise Essentiel. Il choisit l’option de flux de rentrées Deux vies, qui assure qu’un revenu à vie du même montant se poursuivra s’il devait décéder avant Anne. En utilisant la stratégie d’optimisation du revenu, Théodore investit 40 000 $ dans les parts de catégorie Placements du Fonds d’obligations canadiennes Signature CI Série SunWise Essentiel pour répondre à son besoin immédiat de revenu, et les 460 000 $ restants dans les parts de catégorie Revnu du Fonds distinct jumelé Harbour CI Série SunWise Essentiel pour lui garantir un revenu à vie. Les 40 000 $ investis dans la catégorie Placement lui fournissent un revenu mensuel de 1 665 $ pendant deux ans jusqu’à ce qu’Anne atteigne l’âge de 65 ans. Si les marchés enregistrent de bons rendements au cours des deux années et que son placement dépasse ses exigences en matière de revenu, tout solde résiduel peut être retiré ou transféré à la catégorie Revenu de la Série SunWise Essentiel pour augmenter son revenu garanti à vie. En même temps, en utilisant la stratégie d’optimisation du revenu, Théodore peut recevoir la prime annuelle de revenu garanti de 5 % pour deux ans sur ses 460 000 $. Par conséquent, lorsqu’Anne atteindra l’âge de 65 ans, ils auront un revenu à vie garanti minimum de 4,5 % du MRV à Théodore, soit 1 896 $ par mois. Si les marchés enregistrent de bons rendements, il pourrait recevoir une réinitialisation de sa PRVG qui ferait augmenter son revenu mensuel et, à condition qu’il n’ait pas effectué de retraits, son revenu garanti ne sera jamais moins de 1 896 $ par mois. Stratégie d’optimisation du revenu Catégorie Placement de la Série SunWise Essentiel Besoins de revenu mensuel 1 665 $ Mois X requis 24 = Catégorie Revenu de la Série SunWise Essentiel Actifs restants 460 00 $ Actifs à investir 40 000 $ Au fur et à mesure que la catégorie Placement s’épuise, la catégorie Revenu continue à croître Catégorie Placement Catégorie Revenu 40 000 $ 483 000 $ 506 000 $ 506 000 $ 506 000 $ 63 64 65 66 20 020 $ 63 64 65 Valeur marchande estimative Les valeurs sont en date de la fin de l’année civile. 66 Placement initial Base du MRV Montant de retrait à vie (MRV) Prime de 5 % Les valeurs sont en date de la fin de l’année civile. 7 Pour obtenir plus de renseignements sur les caractéristiques innovatrices et les avantages de la Série SunWise Essentiel, veuillez visiter le www.sunwiseessentialseries.com. Tous les graphiques et illustrations contenus dans ce guide sont présentés à titre indicatif seulement. Ils n’ont pas été conçus pour prévoir ou prédire le rendement des placements. Dans le cas de renseignements contradictoires entre ce guide et la notice explicative et contrat de rente individuelle à capital variable Série SunWise Essentiel de janvier 2012, les modalités de la notice explicative et contrat ont préséance. Pour des renseignements détaillés et de l’information complète sur le produit, veuillez vous référer à la notice explicative et contrat. Les données indiquées dans les graphiques et les illustrations ne sont pas garanties. Elles sont fondées sur des hypothèses qui changeront assurément et elles ne sont pas une estimation ni une garantie du rendement futur. Elles devraient être traitées comme des données hypothétiques seulement. Les résultats réels seront soit inférieurs soit supérieurs aux résultats indiqués, selon le rendement futur. L’illustration suppose une répartition d’actifs de 70 % en actions et de 30 % en titres à revenu fixe (la répartition en actions est composée d’un tiers de l’indice composé S&P/TSX, de l’indice S&P 500 et de l’indice mondial MSCI; la répartition en revenu est composée de 10 % de l’indice DEX Universe Bond (remboursement du capital)) et un marché baissier chutant de 2 % par année, en moyenne. Les retraits annuels correspondent à 5 % de la base du MRV. Assujetti aux limites minimales et maximales imposées par la loi et à certaines conditions. Dépasser le taux de retrait du MRV pourrait avoir une incidence négative sur les futurs versements. Pour le flux de rentrées Une vie, un revenu garanti à vie ou la prestation de retrait à vie garanti (PRVG) de 5,0 % (taux du MRV) est disponible à partir du 1er janiver de l’année au cours de laquelle le rentier atteint l’âge de 65 ans. Pour le flux de rentrées Deux vies, une PRVG de 4,5 % (taux du MRV) est disponible à partir du 1er janvier de l’année au cours de laquelle le conjoint le plus jeune atteint l’âge de 65 ans. Les versements peuvent se poursuivre jusqu’au décès du rentier (ou du rentier et de la deuxième vie pour le flux de rentrées Deux vies) ou à la résiliation du contrat. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie, un membre du groupe Financière Sun Life, est l’émetteur unique du contrat de rente individuelle à capital variable en vertu duquel les placements sont effectués dans les fonds distincts de la Série SunWise Essentiel. Une description des principales caractéristiques du contrat de rente individuelle à capital variable applicable est contenue dans la notice explicative. Tout montant affecté à un fonds distinct est investi aux risques du titulaire du contrat et pourra augmenter ou diminuer en valeur. ®Placements CI, le logo de placements CI, Fonds communs Synergy, Harbour Advisors, Fonds Harbour, Cambridge Advisors et Signature Global Advisors sont des marques déposées de CI Investments Inc. MCSérie Portefeuilles et Fonds Signature sont des marques de commerce de CI Investments Inc. ®SunWise est une marque déposée de la Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie 227 King Street South P.O. Box 1601 STN Waterloo Waterloo (Ontario) N2J 4C5 630, boul. René-Lévesque Ouest, Bureau 1820, Montréal (Québec) H3B 1S6 I www.ci.com Bureau de Montréal 514-875-0090 1-800-268-1602 Toronto 416-364-1145 1-800-268-9374 Calgary 403-205-4396 1-800-776-9027 Vancouver 604-681-3346 1-800-665-6994 Service à la clientèle Français : 1-800-668-3528 Anglais : 1-800-563-5181 1102-0195_F (12/11)