prenez vos dettes en main

Prenez vos dettes en main
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Solut!ons pour planifier vos finances
P l a n i f i c a t i o n
f i n a n c i è r e
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Remettre ses finances sur la bonne voie
après une perte d’emploi
Il y a à peine une génération, nous n’aurions jamais imaginé qu’autant de gens perdraient
E
leur emploi en milieu ou même en fin de carrière comme c’est le cas aujourd’hui.
n ces temps économiques plutôt agités,
des travailleurs chevronnés et hautement
qualifiés de divers secteurs d’activité se
retrouvent temporairement au chômage. Ceux et celles
qui vivent une telle situation ont parfois de la difficulté
à rembourser leurs dettes, voire à faire face à leurs autres
obligations financières. En fait, il arrive souvent que leur
dette grossisse. Heureusement, toutefois, en ayant recours
à un plan de remboursement des dettes solide et réaliste,
nombreux sont ceux qui pourraient reprendre le contrôle
de leurs finances plus rapidement qu’ils ne l’auraient
pensé. Nous vous présentons ci-après le cas d’un couple
à la fin de la quarantaine. L’un des deux membres du
couple a été sans emploi pendant un an, mais ils veulent
maintenant reprendre le contrôle de leurs finances1.
1
À titre indicatif seulement. La situation évoquée est fictive.
hiver 2012/2013
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1. Rembourser leurs dettes.
Aperçu des clients
Clients
Prêt-auto : 24 000 $ (versements
Simon, 47 ans, et Patricia,
mensuels de 424 $, à un taux
48 ans, mariés
d’intérêt de 4 %)
Objectifs
Cartes de crédit (2) : 25 000 $
Ils veulent rembourser leurs dettes,
(versements mensuels de 500 $,
mieux organiser leur actif et leur
à un taux d’intérêt de 19,99 %)
passif, et augmenter leur épargne
Marge de crédit : 20 500 $
à long terme
(versements mensuels de 615 $,
Actif
à un taux d’intérêt de 6 %)
Maison : 400 000 $
Revenu mensuel net actuel
REER : 173 000 $ (Simon et Patricia)
7 000 $ (revenu combiné)
Compte d’épargne : 5 000 $
Compte chèques : 1 000 $
Dépenses mensuelles
Passif
remboursement de la dette
Prêt hypothécaire : 250 000 $
(versements mensuels de 1 485 $,
à un taux d’intérêt de 3,80 %)
Simon est programmeur. Lui et
sa conjointe, Patricia, sont mariés
depuis trois ans. Simon, qui a été mis
à pied il y a un an, est très heureux
d’avoir enfin trouvé un nouvel emploi,
surtout qu’il est encore plus près de
la maison et qu’il offre un horaire
encore plus intéressant que son
emploi précédent. Patricia a été d’un
très grand soutien durant la période
de recherche d’emploi de Simon, mais
ils ont tous deux été surpris de voir à
quel rythme ils s’endettaient. Ils n’ont
jamais abordé la question de la gestion
de leurs dettes avec leur conseiller
Michel, mais Simon pense que Michel
pourrait les aider à réduire leur
endettement maintenant qu’il a trouvé
un nouvel emploi.
2
6
6 900 $, dont 3 024 $ servent au
Revenu mensuel disponible
100 $
Lorsqu’ils ont rencontré Michel,
Simon et Patricia lui ont fait part de
leurs préoccupations.
« Nous nous sentons étouffés par
nos dettes. Il nous arrive même parfois
de ne plus savoir quelle facture payer
en premier », indique Simon.
« Je ne veux toutefois pas que vous
pensiez que nous sommes négligents
ou irresponsables. Nous gérons
habituellement bien nos finances,
mais on dirait que chaque mois amène
son lot de dépenses imprévues, que ce
soit l’achat de nouveaux pneus pour
la voiture ou le remplacement d’une
fenêtre. Vous savez sûrement ce que je
veux dire », ajoute Patricia.
Ils ont remis un sommaire de leur
actif et de leur passif à Michel, puis ils
lui énumèrent leurs objectifs :
2. G
érer leur actif et leur passif
plus efficacement.
3. Augmenter leur épargne
à long terme.
« Sachez que vous n’êtes pas seuls, a
commencé Michel. Plusieurs de mes
clients ont aussi traversé une période
difficile après avoir perdu leur emploi.
En fait, un sondage2 mené récemment
a révélé que les Canadiens dans la
quarantaine ont des dettes totalisant
en moyenne 157 600 $ et que ces dettes
sont réparties dans 3,1 formes de
crédit différentes. »
« C’est rassurant d’apprendre que
nous ne sommes pas les seuls dans
cette situation, avance Patricia, mais
nous aimerions savoir ce que nous
pouvons faire – en plus de surveiller
nos dépenses – pour rembourser nos
dettes plus rapidement. »
« Vous pouvez faire une foule
de choses, mais j’aimerais d’abord
examiner vos dettes », lui répond
Michel.
Étape 1 – Cernez vos sources
d’endettement et planifiez le
remboursement de vos dettes
Lorsque l’endettement est réparti entre
plusieurs comptes, il est plus facile de
ne pas en tenir compte et de laisser la
situation s’aggraver. Comme bien des
Canadiens, Simon et Patricia ont une
valeur nette de presque 40 % dans
leur maison. Il y a toutefois une ombre
au tableau dans leur cas : un solde
sur leur carte de crédit qui porte
intérêt à un taux de 19,99 % et une
marge de crédit assortie d’un taux
d’intérêt de 6 %.
Ce sondage de la Banque Manuvie du Canada visait 2 003 propriétaires canadiens âgés de 30 à 59 ans et dont le revenu familial dépassait 50 000 $. Le sondage en ligne a été effectué par la
firme Research House entre le 5 et le 16 mars 2012.
Solut!ons pour planifier vos finances
« Bien des gens sont dans cette
situation, mais ce n’est pas du tout
efficace. En modifiant la façon dont
votre endettement est organisé,
vous pouvez reprendre en main
vos finances, poursuit Michel. Par
exemple, en optant pour une solution
de regroupement de dettes, vous
pourriez réduire vos frais d’intérêts
et ainsi libérer des fonds qui auraient
autrement servi à rembourser le solde
de votre carte de crédit à 19,99 %. »
Chaque dollar que
vous conservez dans
votre compte après
avoir réglé vos
dépenses mensuelles
contribue au
remboursement de
votre dette. Ce compte
incite fortement
à épargner plutôt
qu’à dépenser.
Grâce au nouvel emploi de Simon,
le revenu mensuel net du couple
s’établit à 7 000 $. Cela dit, leurs
dépenses mensuelles s’élèvent à
6 900 $, et de cette somme, 3 024 $
servent au remboursement de leurs
dettes. Ils n’ont donc que 100 $ en
revenu disponible.
En optant pour la bonne solution
de regroupement de dettes, Simon et
Patricia pourraient avoir un seul solde
à rembourser et ainsi se retrouver en
meilleure posture pour rembourser
leurs dettes plus rapidement.
hiver 2012/2013
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Étape 2 – Songez au compte
tout-en-un
L’un des outils particulièrement
efficaces pour aider les Canadiens
à mieux gérer leurs dettes et leurs
liquidités est le compte tout-en-un.
Ce type de produit financier combine
le prêt hypothécaire, les soldes de
cartes de crédit, l’épargne et le revenu
au sein d’un seul compte d’emprunt
et de chèques polyvalent.
Simon et Patricia n’avaient jamais
entendu parler du compte tout-en-un,
donc Michel leur a présenté les trois
avantages importants d’un tel compte
par rapport à un ensemble de comptes
d’épargne et de prêts.
« Les comptes tout-en-un
permettent aux clients, comme vous,
de regrouper toutes leurs dettes en
un seul emprunt, dont le solde peut
atteindre 80 % de la valeur estimative
de leur propriété. Le taux d’intérêt
actuel étant d’environ 3,5 %, vous
pourriez réduire considérablement vos
frais d’intérêts mensuels, souligne-t-il.
En choisissant un compte tout-enun, vous pourriez utiliser les 6 000 $
que vous détenez dans vos comptes
d’épargne et de chèques pour réduire
votre dette. Au besoin, vous pourriez
même retirer des fonds de votre
compte, jusqu’à concurrence de votre
limite de crédit. Mes clients qui ont
opté pour ce type de compte m’ont dit
qu’ils épargnaient davantage en frais
d’intérêts que s’ils avaient placé leur
épargne dans un compte d’épargne ou
dans un fonds du marché monétaire »,
a poursuivi Michel.
« Enfin, lorsque vous avez ce type
de compte, chaque dépôt dans le
8
Solut!ons pour planifier vos finances
compte réduit immédiatement le solde
de votre dette. Chaque dollar que vous
conservez dans votre compte après
avoir réglé vos dépenses mensuelles
contribue au remboursement de votre
dette. On m’a dit que ce compte vous
incite fortement à épargner plutôt
qu’à dépenser. »
Encouragés par toutes les
économies qu’ils pourraient réaliser,
Simon et Patricia font quelques
recherches après leur rencontre avec
Michel et finissent par ouvrir un
compte tout-en-un. Ils sont emballés
par tous les avantages que leur
procure leur nouveau compte.
Grâce à leur compte tout-en-un,
Simon et Patricia pourraient épargner
83 988 $ en frais d’intérêts et se
libérer de leurs dettes en 10 ans, soit
10 ans plus tôt que s’ils n’avaient pas
réorganisé leurs dettes. Ils pourraient
également avoir 470 $ dans leurs
poches chaque mois, c’est-à-dire
370 $ de plus que ce qu’ils avaient
auparavant.
Étape 3 : Augmentez
graduellement votre épargne
à long terme
Simon et Patricia fixent un autre
rendez-vous avec Michel.
« Nous sommes vraiment ravis
des économies que nous réalisons en
frais d’intérêts grâce à notre compte
tout-en-un, et nous utilisons une
partie des fonds dont nous disposons
maintenant pour réduire nos dettes »,
indique Patricia.
« J’aimerais maintenant
recommencer à cotiser à mon REER
enchaîne Simon. Je n’ai pas cotisé
à mon REER depuis près d’un an
et demi, et je dois avouer que ça
m’inquiète un peu. Cela dit, je ne
sais pas si nous devrions d’abord
rembourser toutes nos dettes. »
Patricia ajoute qu’au cours de la
dernière année, elle a versé au moins
100 $ par mois au régime d’épargneretraite de son employeur.
« J’ai été tentée de cesser,
admet-elle, mais puisque mon
employeur verse des cotisations en
contrepartie de mes cotisations,
je tenais à y cotiser au moins une
petite somme chaque mois. »
« L’un des principaux défis qui se
posent aux gens dans la quarantaine
est le coût de leur épargne-retraite,
avance Michel. Il faut veiller à ne pas
aller au-delà de vos capacités. Lorsque
vous sentirez que votre situation
financière sera plus stable et solide,
je vous suggère de prendre l’habitude
d’épargner davantage. Pour l’instant,
toutefois, je pense qu’il vaudrait
mieux y aller doucement, à raison
disons de 200 $ par mois, en tout.
Il vous reste tout de même encore
15 à 20 ans avant de prendre votre
retraite, alors vous pourrez accomplir
beaucoup durant cette période. »
Simon travaille maintenant depuis
trois mois. Son nouvel emploi est
difficile, mais des plus enrichissants.
Grâce aux judicieux conseils de
Michel, Simon et Patricia pensent être
en bonne voie de reprendre le plein
contrôle de leurs finances.
Consultez votre conseiller
Pour savoir si le regroupement de
vos dettes vous aiderait à réaliser vos
objectifs financiers plus rapidement,
veuillez consulter votre conseiller. •
Le fait d’ignorer vos dettes ne les fera pas disparaître.
La majorité des gens ont des dettes qui, même s’ils les ignorent, ne vont pas s’évaporer. La Banque Manuvie
a élaboré une solution pour aider les Canadiens à gérer plus efficacement leurs dettes et s’en libérer plus
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Manuvie Un est offert par la Banque Manuvie du Canada. Les économies varient d’une personne à l’autre et ne sont pas garanties. Pour obtenir des explications contenant des données financières détaillées, visitez
le site manuvieun.ca. Les noms Manuvie et Banque Manuvie, le logo qui les accompagne, le titre d’appel « Pour votre avenir », le nom Manuvie Un et le logo « Un », les quatre cubes et les mots
« Solide,
Fiable, Sûre,
hiver
2012/2013
Avant-gardiste » sont des marques de commerce de La Compagnie d’Assurance-Vie Manufacturers qu’elle et ses sociétés affiliées utilisent sous licence.
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© 2012 Financière Manuvie. Les personnes et les situations évoquées sont fictives et toute ressemblance avec des personnes vivantes ou décédées serait pure coïncidence.
Le présent document est proposé à titre indicatif seulement. Il n’a pas pour objet de donner des conseils particuliers d’ordre financier, fiscal, juridique, comptable ou autre et
les renseignements qu’il fournit ne doivent pas être considérés comme tels. Nombre des points analysés varient selon la province. Tout particulier ayant pris connaissance des
renseignements formulés ici devrait s’assurer qu’ils sont appropriés à sa situation en demandant l’avis d’un spécialiste. Sauf erreurs ou omissions. La souscription de fonds
communs de placement peut donner lieu au versement de commissions ou de commissions de suivi ainsi qu’au paiement de frais de gestion ou d’autres frais. Veuillez lire
le prospectus des fonds avant d’effectuer un placement. Les fonds communs de placement ne sont pas garantis, leur valeur liquidative varie fréquemment et les rendements
passés peuvent ne pas se reproduire. Toute somme affectée à un fonds distinct est placée aux risques du titulaire du contrat et peut prendre ou perdre de la valeur. Les noms
Manuvie et Investissements Manuvie, le logo qui les accompagne, le titre d’appel « Pour votre avenir », les quatre cubes et les mots « Solide, Fiable, Sûre, Avant-gardiste » sont
des marques de commerce de La Compagnie d’Assurance-Vie Manufacturers qu’elle et ses sociétés affiliées utilisent sous licence.
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