ASSURANCE MALADIES GRAVES POUR ENFANTS

Assurance Maladies Grave Pour Enfants
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RÉSERVÉ AUX CONSEILLERS
Une épargne forcée pour financer leurs études
Fiche d'aide à
la vente :
Le produit
ASSURANCE MALADIES GRAVES POUR ENFANTS
Une épargne forcée pour financer leurs études
•
•
Le besoin
MD
Assurance maladies graves ÉquiVivre (AMG) avec l'option de prime uniforme
jusqu'à l'âge de 100 ans et l'option de remboursement des primes au rachat ou à
l'expiration (RDP)
Utiliser l'option de prime uniforme jusqu'à l'âge de 75 ans lorsque l'abordabilité est un
point important.
Même si personne ne souhaite imaginer que leur enfant tombe malade, si c'est le cas, cela
peut entraîner de graves conséquences sur les finances de la famille. Cependant, cela estil sensé pour vos clients d'allouer de l'argent à la protection contre quelque chose qui est si
peu probable d'arriver, alors que cet argent pourrait servir à épargner pour l'éducation de
l'enfant?
Le régime ÉquiVivre pour enfants avec l'avenant de remboursement des primes au rachat
ou à l'expiration permettent de répondre aux deux besoins :
• argent pour protéger les fiances de la famille au cas où l'enfant tombait malade, ou
• argent après 20 ans qui peut être alloué au financement des études
La solution
Faire d'une pierre, deux coups avec les dollars de vos clients en ajoutant un avenant de
remboursement de primes au rachat ou à l'expiration (RDP) à un contrat ÉquiVivre pour
enfants. L'avenant RDP rembourse les primes versées à 100 %, ce qui leur fournit
essentiellement une couverture d'assurance maladies graves gratuite pour les 20 dernières
années en plus d'un chèque pour aider à financer les études.
Voici un exemple illustrant son fonctionnement dans le cas d'un garçon qui n'a pas
encore 1 an (0 an) :
•
•
L'AMG avec prime uniforme jusqu'à l'âge de 100 ans avec le RDP coûte 100 $ par
mois pour une couverture de 142 050 $
o 65 % de la prime couvre le coût de l'assurance maladies graves
o 35 % de la prime couvre le coût de l'avenant de remboursement des primes au
rachat ou à l'expiration
e
Le processus à la 20 année
1. L'enfant présente une proposition d'assurance pour un nouveau contrat d'AMG
à son âge actuel et aux taux courants. Des preuves d'assurabilité seront
exigées.
2. Si la demande est approuvée, les parents annulent le contrat actuel pour un
remboursement total des primes et reçoivent un paiement libre d'impôt de 24
000 $.
L'assurance maladies graves en vaut le coup si l'enfant tombe malade. Le RDP en vaut le
coup s'il n'est pas malade.
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Profil du client
•
•
•
Profil du
conseiller
•
•
•
•
•
•
•
Approches pour
attirer le client
Caractéristiques
et avantages
(assurance
maladies graves
ÉquiVivre)
Les parents (et les grands-parents) de jeunes enfants souhaitant mettre de l'argent de
côté pour aider à planifier les finances pour l'avenir de l'enfant (études, démarrer une
entreprise, paiement initial sur l'achat d'une maison).
Les parents ou les grands-parents prêts à s'engager pour un horizon temporel de 20
ans.
Les parents ou les grands-parents qui recherchent un rendement garanti.
Se concentre sur le marché des familles de la classe de revenu moyenne supérieure
et de la classe supérieure.
Compte des clients qui souhaitent épargner pour les études de leurs enfants.
Croit au rôle que l'assurance joue sur un enfant en protégeant la sécurité financière de
la famille.
Se concentre sur les produits de patrimoine, mais souhaite effectuer de la vente
croisée de l'AMG auprès de ses clients existants ayant un volume important d'actifs
investis.
Vise à développer ses affaires dans un nouveau marché.
Croit en l'assurance maladies graves et désire une nouvelle manière de positionner ce
produit auprès des clients.
Est bien établi dans le marché de l'assurance vie, mais n'a pas encore fait la transition
vers l'AMG.
1. Cela vous intéresserait-il de recevoir une assurance maladies graves gratuite pendant
20 ans pour votre enfant et un chèque pour vous aider à financer ses études?
2. Avez-vous déjà entendu parler d'utiliser une assurance maladies graves comme
moyen d'épargne pour aider à financer les études de vos enfants ou à démarrer une
entreprise? Permettez-moi de vous montrer comment cela fonctionne.
Caractéristique
Avantage
Montant d'assurance
•
Avenant de remboursement
des primes au rachat ou à
l'expiration (RDP)
•
•
Les enfants peuvent être assurés pour un maximum de
250 000 $.
Épargne forcée qui servira à financer les études,
démarrer une entreprise ou autres besoins futurs, selon
l'occasion qui se présente.
Fournit une AMG gratuite - si vos clients rachètent le
e
contrat à la 20 année, toutes les primes qu'ils ont
payées leur seront remboursées. Cependant, si leur
enfant a reçu le diagnostic d'une maladie grave pendant
cette période, la prestation d'AMG aurait été payée.
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Caractéristiques
et avantages
(suite)
Caractéristique
Produit d'assurance
Avantage
•
•
•
•
Cinq maladies
supplémentaires,
spécifiques aux enfants
•
•
Garantie de dépistage
précoce
Tarification sans examen
médical pour les enfants
•
•
•
•
•
•
Foire aux
questions
Questions
Comment la tarification
fonctionne-t-elle?
Le versement de la prestation d'AMG et du RDP est
libre d'impôt
Protégé contre les créanciers
Les primes et le remboursement des primes sont
garantis si l'option de RDP est choisie
L'ajout d'un avenant de remboursement des primes au
décès constitue un petit contrat d'assurance vie
En plus des 25 maladies, l'assurance ÉquiVivre prévoit
une couverture pour les cinq maladies d'enfance
couvertes jusqu'à l'âge de 25 ans :
o paralysie cérébrale
o dystrophie musculaire
o cardiopathie congénitale
o diabète sucré de type 1
o fibrose kystique
La prestation forfaitaire suivant la période de survie peut
servir à couvrir les frais médicaux, les frais indirects et
l'absence du travail d'un parent
Voir Comprendre les affections couvertes
Traitement précoce afin d'augmenter les pourcentages
de survie en cas de l'apparition de l'une des quatre
maladies
La prestation de dépistage précoce est libre d'impôt
Proposition d'assurance et tarification simples se
traduisent par un temps de réponse rapide. Les clients
ne doivent que remplir le questionnaire médical sur la
proposition d'assurance.
Voir Proposition d'assurance maladies graves ÉquiVivre
pour enfants)
Voir Tableaux des preuves d'assurabilité exigées
Réponses
L'AMG pour enfants n'exige qu'une tarification sans examen
médical. Des renseignements supplémentaires peuvent être
exigés, si nécessaire. Les contrats seront établis avec des
taux standards (pas de surprime).
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Foire aux
questions (suite)
Questions
Est-il possible d'assurer
l'enfant s'il y a des
antécédents familiaux?
Et si l'enfant est adopté?
Et si les parents ne
bénéficient pas d'une
couverture d'AMG?
Réponses
Les antécédents familiaux constituent un facteur important
dans le processus de tarification. Si les parents sont âgés
de moins de 40 ans, on se tourne vers les grands-parents
pour déterminer les antécédents familiaux.
L'assurance ne sera pas refusée sur le seul fait que l'enfant
est adopté. Une DMT pourrait être exigée afin d'obtenir plus
de renseignements.
L'Assurance vie Équitable peut assurer un enfant jusqu'à
100 000 $ sans couverture parentale.
•
L'avenant de
remboursement des primes
au rachat ou à l'expiration
(RDP) est-il garanti?
Comment est-il imposé?
•
Les experts financiers s'entendent sur le fait que les
parents devraient s'engager à prendre une assurance
sur leur propre tête avant de considérer assurer leurs
enfants. S'ils ne détiennent pas d'assurance sur leur
propre tête, il est temps d'en discuter avec eux. S'ils ne
peuvent bénéficier d'une AMG parce qu'ils ne peuvent
être admissibles, utilisez ce fait pour aider à orienter la
vente vers l'enfant. Le style de vie, les passe-temps et
les choix de carrière ou un état de santé imprévu plus
tard dans la vie pourraient rendre leur enfant
inassurable, ou il pourrait se voir soumettre à des
primes plus élevées ou des surprimes. En mettant un
plan en place dès maintenant, cela peut contribuer à
garantir leur couverture et fournir une épargne forcée
qui servira à financer des études ou à d'autres fins
ultérieures.
Le RDP est garanti et libre d'impôt.
•
Aucune prime n’est remboursée si le rachat a lieu avant
e
le 15 anniversaire contractuel.
•
Au rachat du contrat à la date du 15 anniversaire
contractuel, 75 % des primes remboursables sont
payables. Ce pourcentage augmente de 5 % chaque
e
année pour atteindre 100 % à compter du 20
anniversaire contractuel.
•
Le montant maximal des primes remboursables se limite
à la somme assurée ÉquiVivre en vigueur à la date
d’expiration du contrat.
e
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Foire aux
questions (suite)
Questions
Afin de recevoir le RDP, le
contrat d'AMG existant doit
être racheté et remplacé
par un nouveau contrat
tenant compte de l'âge et
taux courants et de l'état de
santé actuel. N'en coûterat-il pas plus cher? Et s'ils
n'étaient pas admissibles?
Réponses
•
•
Pourquoi utiliser l'option de
prime uniforme jusqu'à l'âge
de 100 ans plutôt que
jusqu'à l'âge de 75 ans?
Si la nouvelle couverture est acceptée :
• Ils peuvent continuer de payer la prime mensuelle
de 100 $. Dans l'exemple donné dans la présente
fiche d'aide à la vente, le nouveau montant
d'assurance serait de 114 344 $* (le montant
d'assurance original était de 142 050 $).
• Ou pour un montant supplémentaire de 23,14 $ à la
prime mensuelle, ils pourraient maintenir le montant
de couverture original.
Si un choix de style de vie, un passe-temps ou une
maladie les rendent inassurables, ils conserveraient leur
couverture d'AMG existante jusqu'à ce que l’enfant
passe à l'âge adulte.
* Suppose des taux pour personnes non-fumeuses.
L'option de prime uniforme jusqu'à l'âge de 100 ans génère
un rendement plus élevé à l'âge de 20 ans.
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Objections
courantes de la
part des clients
Objections
Réponses
Les parents n'aiment pas
envisager une assurance
sur la tête de leurs enfants
parce qu'ils ne veulent pas
considérer l'éventualité que
leur enfant tombe malade.
Aucun parent ne veut considérer cette possibilité, mais si
l'enfant tombe malade, que se passe-t-il? Lorsqu'un enfant
tombe malade, toute la famille en subit les conséquences.
Serait-il possible pour la mère ou le père de prendre congé
pour être au chevet de leur enfant malade? Quelles en
seraient les répercussions sur leur situation financière et
leur capacité à couvrir non seulement les dépenses du
quotidien, mais aussi les coûts reliés aux médicaments? Les
factures médicales et les autres frais médicaux feraient-ils
dérailler votre plan d'épargne ou épuiseraient-ils votre
épargne consacrée à de très belles vacances familiales, au
financement de leurs études ou même leur propre plan de
retraite?
Aidez vos clients à comprendre qu'une assurance maladies
graves sur la tête de leur enfant se résume à protéger les
biens de la famille et d'apaiser l'inquiétude « cela n'arrivera
probablement pas, mais si cela arrive? ».
En ajoutant un avenant de remboursement des primes au
rachat ou à l'expiration, le contrat d'AMG peut même servir
de moyen d'épargne qui peut leur fournir un capital pendant
20 ans afin d'aider au financement des études de leurs
enfants.
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Une épargne forcée pour financer leurs études
Objections
courantes de la
part des clients
(suite)
Objections
Pourquoi les clients
devraient-ils payer une
prime supplémentaire pour
ajouter un avenant de
remboursement des primes
au rachat ou à l'expiration
au contrat d'AMG pour leur
enfant alors qu'ils
pourraient simplement
investir ce surplus d'argent
dans le but d'épargner pour
le financement des études
de leur enfant?
Réponses
L'avenant de remboursement de primes au rachat et à
l'expiration offre des avantages uniques par rapport aux
placements.
Avantages de l'avenant de RDP
1
• Pour un placement total de 6 811,20 $ , vos clients
recevront un versement libre d'impôt de 24 000 $ lors du
e
rachat du contrat à la 20 année.
• Le versement est garanti et libre d'impôt.
• En établissant une entente de service de débit
préautorisé (DPA) pour payer l'assurance maladies
graves, cela crée essentiellement un système d'épargne
forcée. Aucun effort supplémentaire à fournir de la part
de vos clients pour mettre de l'argent de côté.
2
Avantages d'un placement
1
• Cette même somme de 6 811,20 $ investie sur une
période de 20 ans nécessiterait un rendement annuel de
21,8 % afin de pouvoir accumuler la même somme
d'argent nette d'impôt.
• Le revenu d'intérêt du placement serait imposable.
• Des dépenses imprévues (réparation domiciliaire ou
automobile, etc.) pourraient faire dérailler les bonnes
intentions de mettre de l'argent de côté dans un
instrument d'épargne.
1
Primes payées en vertu de l'avenant RDP pour 20 ans.
Dans cet exemple, 28,38 $ par mois.
2
Suppose un placement non enregistré qui est assujetti à
l'imposition annuelle sur l'intérêt gagné et un taux
d'imposition personnel de 50 %.
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Outils destinés au
point de vente
Site Web du
conseiller de
l'Équitable EquiNet® regorge
d'outils et de
renseignements
pertinents.
NOTA : même si les
outils énumérés sont
Outils
Système d'illustration des ventes pour les nouvelles
affaires
Solution de vente
Assurance maladies graves pour enfants Une
épargne forcée pour financer leur éducation
o
(n 1196FR)
(Outil réservé aux conseillers. Cette étude de cas
fournit un exemple sur la façon d'établir le régime.)
Assurance maladies graves ÉquiVivre
o
pour enfants (n 1287FR)
disponibles en
français, Equinet n'est
offert qu'en anglais
Outil en ligne d'analyse des besoins d'AMG
seulement.
Comprendre les affections couvertes
o
(n 1248FR)
(Voir les pages 12 et 13 pour les affections couvertes
supplémentaires pour enfants.)
Présentation aux conseillers (PowerPoint) :
Assurance maladies graves pour enfants Une
épargne forcée pour financer leur éducation
Où le trouver
Logiciel de bureau. Aller sur le site
EquiNet.
EquiNet / Insurance / Products /
EquiLiving Critical Illness
Insurance (sous Sales Solutions)
Télécharger maintenant
(disponible dans une version
imprimable en format PDF
seulement)
EquiNet / Insurance / Marketing
Materials (sous l'onglet Critical
Illness Insurance)
Télécharger maintenant
EquiNet / Insurance / Products /
EquiLiving Critical Illness
Insurance (sous Helping you sell)
Lien vers l'outil en ligne
EquiNet / Insurance / Marketing
Materials (sous l'onglet Critical
Illness Insurance)
Télécharger maintenant
Veuillez communiquer avec votre
gestionnaire régional(e) des ventes
de l'Assurance vie Équitable si
vous souhaitez que ce séminaire
soit présenté à votre bureau.
(Outil à l'intention des conseillers. Il ne constitue pas
une présentation à l'intention du client.)
Revoir les besoins d'assurance de vos clients afin de déterminer lequel produit convient le mieux à leurs besoins et si le
concept énoncé dans la présente feuille de suivi des ventes est approprié selon leur situation personnelle. Les
renseignements contenus dans la présente feuille de suivi des ventes ne constituent pas un avis juridique ou fiscal. Pour
obtenir des renseignements spécifiques à leur situation personnelle, vos clients devraient consulter leur fiscaliste, ou
encore leur avocate ou avocat. Bien que les renseignements de ce document se veuillent le plus à jour possible, les
modalités de la police prévalent dans tous les cas.
MC
indique une marque de commerce de l'Équitable, compagnie d'assurance vie du Canada.
déposée de l'Équitable, compagnie d'assurance vie du Canada.
juin 2015
MD
indique une marque