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Interactif
Votre rendez-vous épargne retraite assurance-vie
N° 42
Automne/hiver
2015
Protéger sa famille,
une priorité !
Pratique
Gérer facilement
son argent p. 4
Assurance-vie
Allier sécurité
et recherche
de rendement p. 10
Éclairage
Un concentré de qualité
pour votre épargne ! ................p. 4
La parole à vos
représentants
T
Question pratique
Comment gérer facilement
son argent ? ............................................p. 4
ransparence, équité, partage… À Mutavie, ces valeurs mutualistes sont au cœur de la relation que nous entretenons avec
vous. Pour faire vivre cette relation, une personne revêt une
importance particulière au quotidien : votre représentant.
Dossier p. 6/9
Assurance-vie
Protéger sa famille,
une priorité ! ........................................ p. 6
Peu connus des souscripteurs, les représentants défendent vos
intérêts sur le terrain. Ils sont à votre écoute pour vous accompagner mais aussi nous informer des problématiques que vous
rencontrez, notamment lors de notre rendez-vous annuel de
gestion paritaire. Ce numéro d’Interactif est l’occasion de donner
la parole à l’un de vos représentants : Rémi Cerdan qui vous livre
son éclairage sur les sujets d’actualité.
Entretien
"Le maître mot
est l’anticipation" .............................. p.
Perspectives p. 10/11
Argent
En feuilletant votre magazine, vous découvrirez également que
la famille est à l’honneur puisque protéger les siens est une
priorité pour beaucoup. Vous pourrez piocher des conseils et
informations utiles pour mettre vos proches à l’abri financièrement. Votre contrat d’assurance-vie est d’ailleurs l’un de vos
meilleurs atouts.
Changer de banque sera
encore plus simple .................... p. 10
Assurance-vie
Allier sécurité et recherche
de rendement, c’est
possible !.................................................... p. 10
C’est aussi le moment d’élargir vos connaissances sur l’investissement en actions, les nouvelles possibilités pour changer de
banque… En cette période de rentrée, prenez le temps de vous
informer, vous avez tout à y gagner !
Bonplan p. 12
Mensualisation : le bon plan
pour votre budget ! ...................p. 12
Excellente lecture,
Indicateurs économiques .........................p. 12
Alain Mouttou
Directeur du Développement
nement
Interactif est édité semestriellement par Mutavie, à l'attention de ses souscripteurs rattachés à la Mapa, la Macif,
la MFA, la Smacl, le Crédit Coopératif, l’AMF, l’APPN, la Smip, la Mutuelle des Cheminots de Normandie, l’Anper, Corafinances
et Médicis - Directeur de la publication : Philippe Michel Labrosse - Directeur de la rédaction : Alain Mouttou - Comité
de rédaction : Stéphanie Bagot, Julie Chandelier, Élodie Gandouet, Chantal Kovacs, Sylvie Osmond, Emmanuelle Patinet Rédaction : Barbara Blaud, Julie Monnery, Patricia Rouméas - Conception éditoriale et graphique : Plume de Comm,
Glyphes - Crédits photos : Bruno Warion, Getty Images, Thinkstock - Impression : Les Impressions Dumas - Dépôt légal :
2e semestre 2015 - N° ISSN : 1254-0870 - Siège social : 9 rue des Iris - CS 50000 - Bessines - 79088 Niort cedex 9 Tél. : 05 49 32 50 50 - Fax : 05 49 32 50 51 - mutavie.fr
ri
m
on
p
Vo t r e i m
Votre contrat d'assurance-vie est géré par
Mutavie. Créée en 1979, Mutavie propose des
produits d'épargne retraite alliant sécurité,
performance et qualité de service. Plus d'un
million de souscripteurs lui ont déjà confié leur
épargne, pour un montant total de 19 milliards
d’euros d’épargne gérée.
eu
r ag
vir
Sommaire
Édito
Actualités p. 4/5
it pour l
'e n
Interactif est imprimé sur papier certifié PEFC issu de forêts gérées durablement avec des encres à base végétale par
une entreprise Imprim’Vert.
N° 42 - Automne/hiver 2015
3
En bref
Actualités
Des récompenses
pour nos contrats
Le magazine Le Revenu a
de nouveau récompensé nos
contrats. Actiplus a obtenu le
Trophée d’or pour son absence
de frais de gestion lui permettant
de maintenir son rendement.
Actiplus Option a eu le Trophée
d’argent. Le magazine souligne
la souplesse du contrat,
les supports ISR proposés et
la possibilité de gestion en ligne.
Éclairage
Un concentré de qu alité
pour votre épargne !
À Mutavie, une certification de service vous garantit une quali té optimale sur votre contrat
d’assurance-vie depuis plus de 12 ans. Cette année, ces enga gements de service ont été
actualisés : des avantages pour vous au quotidien et un gage de confiance sur le long terme.
La qualité, c’est essentiel
Pour tous les produits et services
que vous utilisez au quotidien,
il est important d’avoir confiance.
Pour cela, les engagements
de service sont de bons repères
pour vous. AFNOR Certification
(voir encadré) a renouvelé
la certification de Mutavie.
Les engagements de service
ont évolué, en accord avec des
associations de consommateurs,
pour gagner en lisibilité et mieux
répondre à vos besoins :
des services gratuits et de
qualité ;
des contrats simples et
transparents ;
des délais optimisés et des
avantages pour vos bénéficiaires.
19 avantages
au quotidien
Les engagements de service
mettent en lumière des
avantages concrets pour
améliorer la gestion de votre
épargne. Un des points forts
de Mutavie : la possibilité
de joindre rapidement un
conseiller par téléphone, qui
prend le temps de l’échange.
La certification de service
rappelle également des atouts
moins connus : la prise
en compte rapide de votre
*Certification “QUALIVIE”, gestion de contrats d’assurance-vie à adhésion facultative de type épargne
Question pratique
Camille G., téléconseillère à Mutavie.
En savoir
+
Pour vos opérations
mutavie.fr
ou 05 49 32 50 50
du lundi au vendredi
de 9 h à 18 h
4
ISR - Investissement socialement responsable.
Les publicités
assurance-vie
plus rigoureuses
réclamation ou des avantages
au moment du règlement
des capitaux décès.
N’hésitez pas à consulter les
19 engagements de service sur
mutavie.fr*.
L’ACPR a publié une
recommandation sur les
communications à caractère
publicitaire des contrats
d’assurance-vie.
Dans l’intérêt du client, voici
quelques bonnes pratiques
à respecter :
le caractère publicitaire doit
être clairement identifiable ;
le rendement doit être présenté
sous la forme d’un taux
annualisé, net de frais, avant
prélèvements sociaux et fiscaux ;
le risque de perte en capital
doit être mentionné.
Qui est AFNOR Certification ?
Premier organisme de certification
en France, AFNOR Certification
atteste des engagements de service
de votre assurance-vie.
Ouvrez l’œil ! De nombreux
produits et services bénéficient
d’une garantie qualité délivrée
par AFNOR. Vous pouvez les
reconnaître grâce aux labels NF,
CE, AFAQ ou encore la certification
"Engagement de service".
ACPR - Autorité de contrôle prudentiel et
de résolution.
retraite individuelle.
Comment gérer
facilemen t son argent ?
Vous souhaitez effectuer
un versement, un retrait
ou tout simplement
consulter le montant de
votre épargne ? C’est
simple ! Que vous soyez
téléphone ou internet,
vous avez à votre disposition des outils pour
gérer facilement votre
argent.
Avant toute opération, vous devez
vous munir de votre Numéro Direct
et de votre Code d’accès.
Je consulte le montant
de mon épargne
En un clic sur mutavie.fr, dans votre
espace personnel ou directement
sur le serveur vocal en tapant 1,
vous accédez à la consultation de
votre contrat.
Le mot
de votre représentant
Avant d’être représentant,
je suis moi-même
un souscripteur qui a un contrat
d’assurance-vie. J’utilise
régulièrement le site mutavie.fr
pour gérer mon épargne
car c’est simple et pratique :
en quelques clics,
je peux tout faire.
pouvez également contacter un
conseiller par téléphone.
Je mets de côté
Pourquoi pas automatiquement,
chaque mois ? Connectez-vous à
votre espace personnel, rubrique
versement mensuel. Vous devez
simplement saisir le montant souhaité, la date de prélèvement et
vos coordonnées bancaires. Vous
Je retire de mon contrat
Comme pour le versement mensuel, connectez-vous à votre espace
personnel, rubrique retrait partiel.
Vous pouvez aussi demander votre
retrait par téléphone si le montant
n’excède pas 10 000 €.
N° 42 - Automne/hiver 2015
5
Dossier
Dossier
suite
Assurance-vie
Protéger sa famille,
une priorité !
C’est un fait : il n’existe pas aujourd’hui une
famille mais des familles, aux visages multiples. Un dénominateur reste pourtant
commun : la volonté de protéger ses
proches. Pour mettre à l’abri votre famille,
votre contrat d’assurance-vie a plus d’une
corde à son arc : pensez-y !
Votre famille change,
votre contrat aussi
Mariage, enfants, divorce… Autant
d’évènements qui donnent à
chaque famille une physionomie
différente. Les liens de parenté
sont souvent clairement identifiés
aux yeux de la loi : époux ou
épouse, enfants, petits-enfants.
Mais dans certaines cellules familiales, les liens ne sont pas reconnus. C’est le cas notamment des
familles recomposées, qui concernent 500 000 ménages en
France, au sein desquelles le beauparent n’a pas de lien officiel avec
ses beaux-enfants. Dans ces situations, protéger ses proches peut
s’avérer plus compliqué.
En savoir
Pour plus d’informations
sur la clause bénéficiaire,
rendez-vous sur mutavie.fr
36%
des Français épargnent
pour aider leurs proches.
Source : Les Français, l’épargne
et l’assurance-vie, FFSA, 2013.
Avez-vous pensé à exploiter votre contrat d’assurance-vie ? Son avantage, pour
toutes les familles : choisir librement les bénéficiaires de son
épargne en cas de décès (1). Vous
mettez ainsi à l’abri qui vous souhaitez. Et parce qu’au cours de la
vie les familles évoluent, votre
contrat s’adapte. Vous pouvez
changer à tout moment les personnes qui recevront votre capital
décès via la clause bénéficiaire.
Pratique lors d’une naissance, un
remariage…
exonéré. Pour toute
autre personne, vous transmettez jusqu’à 152 500 €(2) à
chacune hors droits, à condition
d’avoir épargné avant vos 70 ans.
Pour l’argent placé au-delà de cet
âge, ce sont 30 500 €(2) qui sont
exonérés, pour l’ensemble de vos
bénéficiaires et sur tous vos
contrats d’assurance-vie confondus. Enfin, l’épargne assurance-vie
est généralement plus vite versée
à vos proches que via une succession classique.
Le saviez-vous ?
Votre contrat d’assurance-vie
bénéficie d’un atout supplémentaire pour protéger vos
proches : la garantie décès.
Selon votre situation, jusqu’à
5 000 € peuvent être versés
à vos bénéficiaires en plus du
capital transmis en cas de décès.
J’y ai droit ?
Oui, si vous détenez un contrat
depuis au moins deux ans*.
Le montant de cette garantie
vous est communiqué chaque
début d’année, sur votre relevé
de situation ou par courrier
séparé. Il évolue en fonction
du montant de votre épargne.
*Sous réserve d’un seuil minimum de 500€.
Hors contrat Actiper et contrats en prime unique.
Gare aux idées reçues !
Parlons chiffres
Un autre atout de votre contrat est
la possibilité de transmettre votre
épargne hors droits de succession, dans la plupart des cas. Mais
jusqu’à combien exactement ?
Pour votre conjoint, c’est simple,
votre capital est complètement
(1)
(2)
Contrairement à l’assurance
décès, l’assurance-vie est avant
tout un contrat d’épargne, sur
lequel votre argent est disponible.
Il peut donc vous servir demain,
pour aider un enfant au chômage
ou encore donner un coup de
pouce à un proche dans le besoin.
Le mot
de votre représentant
La garantie décès
est un plus de votre assurance-vie
Mutavie. Vos représentants
veillent donc à son renouvellement
d'année en année. Elle
est vraiment utile car elle vient
compléter le capital transmis
à vos bénéficiaires.
Hors primes manifestement exagérées.
Tous contrats d’assurance-vie confondus. Fiscalité applicable pour un contrat ouvert à ce jour.
Conjoint, partenaire de PACS, concubin : quelle différence ?
La personne qui partage votre vie est-elle bien protégée ?
Selon son statut, elle ne bénéficie pas des mêmes garanties
en matière de succession et d’héritage.
Le conjoint
Le mariage reste la meilleure des
protections. Votre conjoint marié
hérite automatiquement d’une partie de vos biens, sans avoir à régler
6
de droits de succession. Sauf
rédaction spécifique, le conjoint est
le premier bénéficiaire de votre
assurance-vie.
Le partenaire de PACS et
le concubin
Ils n’ont pas la qualité d’héritier.
Pour les mettre à l’abri après votre
décès, il est nécessaire de rédiger
un testament ou de les désigner
expressément dans la clause bénéficiaire particulière de votre assurance-vie. Notez que la part qui
peut leur être transmise est limitée
à la quotité disponible en présence
d’enfants. C’est la part dont vous
disposez librement, qui n’est pas
réservée à vos héritiers. Depuis la
loi TEPA*, le partenaire de PACS
bénéficie d’un avantage supplémentaire : il est exonéré de droits
de succession, comme le conjoint
marié.
*Loi TEPA du 21 août 2007.
N° 42 - Automne/hiver 2015
7
Dossier
suite
Entretien
Le maître mot
est l’anticipation
Chantal Lavisse est notaire à Paris, spécialisée en droit de la famille. Elle nous apporte un
éclairage sur les différents moyens qui existent pour mettre à l’abri financièrement ses
proches.
Quels sont les bons
réflexes pour protéger
ses proches ?
Chantal Lavisse : Le maître mot
en matière de protection des
proches est l’anticipation. Il faut
tirer parti de l’ensemble des
moyens à votre disposition. Avant
d’envisager une stratégie, il faut
d’abord évaluer les ressources et
besoins du couple et ne pas
oublier qu’un décès entraîne indubitablement une baisse de revenus
pour le conjoint survivant. Ce qu’il
recevra dans la succession de son
époux prédécédé sera toutefois
exonéré de fiscalité.
Quelles solutions
existent ?
C.L. : L’assurance-vie reste un
produit phare de l’anticipation
successorale car elle profite d’un
traitement fiscal de faveur, surtout avant 70 ans. Par ailleurs, les
donations sous toutes leurs formes
permettent également d’alléger la
fiscalité successorale.
Comment protéger
plus particulièrement
ses enfants
et petits-enfants ?
C.L. : Pensez aux donations :
chaque parent peut donner à chacun de ses enfants tous les 15 ans
100 000 € en franchise fiscale. Il
existe en outre des abattements
spécifiques pour les dons de
somme d’argent sous certaines
conditions. D’autres outils sont
également à votre disposition :
la donation transgénérationnelle,
pour donner aux petits-enfants au
lieu et place de leurs parents ;
les donations graduelles et résiduelles pour transmettre des
biens à deux bénéficiaires successifs et en deux temps.
Pour transmettre un bien immobilier à ses enfants, la donation avec
réserve d’usufruit permet de
réduire la valeur imposable du
bien au jour de la donation. En se
réservant l’usufruit, les parents
peuvent continuer à y habiter ou
le louer. À leur décès, le bien
revient aux enfants sans fiscalité
supplémentaire.
Comment anticiper
la dépendance ?
C.L. : Deux solutions sont à envisager : le mandat de protection
future permet de pallier la dépendance physique en choisissant par
avance la personne de confiance
qui assurera la gestion du patrimoine. L’assurance dépendance
permet quant à elle de garantir un
revenu pour financer les besoins
liés à la fin de vie.
Beaucoup d’employeurs versent
au profit de leurs salariés des cotisations pour des produits de prévoyance et d’épargne. Résultat :
des garanties, prévues dans les
conventions collectives, permettent de vous protéger vous en
tant que salarié mais aussi votre
8
famille. Négociées par votre entreprise, elles sont souvent avantageuses et surtout vous n’avez pas
à vous en préoccuper. Notre
conseil : informez-vous auprès de
votre employeur pour connaître
les garanties dont vous êtes bénéficiaire.
Notaire
Parcours professionnel
Après son parcours
universitaire, Chantal Lavisse
intègre la profession notariale
où elle exerce comme
collaboratrice pendant 24 ans.
Elle se spécialise en droit
de la famille dès 1989 et
enseigne au Centre de formation
professionnelle des notaires
depuis 1991.
Elle exerce aujourd’hui
comme Notaire à Paris depuis
dix ans.
En savoir
Un dernier conseil ?
C.L. : Pour bien protéger votre
famille, n’hésitez pas à consulter
votre notaire : il est l’interlocuteur
idéal pour vous conseiller en toute
objectivité et discrétion.
Salariés : faites le point sur vos garan ties !
Elles sont souvent méconnues mais pourtant des garanties
existent pour les salariés contre les aléas de la vie et pour
protéger ses proches. Renseignez-vous !
Chantal
Lavisse
Pour plus d’informations
sur nos solutions
d'épargne assurance-vie,
rendez-vous sur mutavie.fr
?
QUELLES COUVERTURES PEUVENT PROTÉGER
LES SALARIÉS ET LEURS FAMILLES ?
EN CAS D’ARRÊT DE TRAVAIL
OU D’INVALIDITÉ
Assurer le maintien partiel
ou total du salaire
EN CAS DE DÉPENDANCE
Prévoir un complément
financier
À LA RETRAITE
EN CAS DE DÉCÈS
Assurer des revenus
supplémentaires
Assurer un capital ou une rente
aux conjoint et enfant(s)
N° 42 - Automne/hiver 2015
9
Perspectives
3%
Argent
Changer de banque
sera encore plus sim ple
La “loi Macron” prévoit de faciliter la mobilité bancaire.
Quitter sa banque ne relèvera donc plus du parcours du combattant ! Le client devra seulement autoriser* sa nouvelle
banque à réaliser en son nom le transfert de toutes les opérations de virements récurrents et de prélèvements valides.
Vers plus de mobilité
bancaire
Votre banque devrait être
en mesure de vous proposer
dans un futur proche, un service
automatique de transferts
d’opérations entre comptes,
à l’occasion d’un changement
de banque* (service d’aide à la
mobilité bancaire).
L’objectif : stimuler la concurrence dans le secteur financier et
ainsi faire baisser les tarifs de la
banque au quotidien. Un service
existe déjà aujourd’hui mais dans
une version plus limitée : c’est
souvent au client d’accomplir les
démarches et de s’assurer que
tout se passe bien afin d’éviter
les incidents de paiement.
Comment
cela va fonctionner ?
Concrètement, il suffira d’une
seule signature de votre part*
pour que votre nouvelle banque
se charge à votre place du
transfert de tous les virements
(salaires, pensions de retraites…)
et les prélèvements réguliers
(factures d’électricité, gaz,
téléphone…) de l’ancien compte
vers le nouveau. Elle pourra
désormais obtenir toutes les
informations nécessaires auprès
de votre ancien établissement
bancaire et effectuer les
Seuls
des clients
changent de
banque chaque
année en France*,
soit 3 fois moins
que la moyenne
européenne.
*Source : association
de défense des consommateurs
- UFC- Que Choisir.
démarches nécessaires auprès
des créanciers. Vous pourrez ainsi
changer de banque facilement,
si vous trouvez mieux ailleurs.
*Selon les conditions fixées par
la loi pour la croissance, l'activité et
l'égalité des chances économiques
du 6 août 2015.
Assurance-vie
Allier sécurité et recherc he
de rendement, c’est p ossible ?
C’est un constat fait par les épargnants : les taux de rende ment de leur
contrat d’assurance-vie en euros ont baissé. Seriez-vous plus gagnant
en plaçant votre épargne sur les marchés financiers ?
Quelles performances
ces dernières années ?
Entre les fonds en euros, 100%
sécurisés et les supports en unités
de compte, investis sur les
marchés financiers, lesquels ont
le plus rapporté en 2014 ? D’après
la Fédération française des sociétés
d’assurance, les fonds en unités
de compte sur les contrats
d’assurance-vie multisupport ont
fourni en moyenne un rendement
de 4,7% pour les épargnants*.
Côté fonds en euros, le rendement
moyen s’est élevé à 2,5%*.
Diversifier son épargne
Bien sûr, il n’existe aucune garantie
d’obtenir systématiquement
un rendement plus élevé sur
les supports en unités de compte.
10
Car qui dit investissement en
actions, dit prise de risque pour
l’épargnant. Les marchés ne sont
pas à l’abri de crises. Il est donc
recommandé de ne pas placer
l’intégralité de votre épargne en
actions. Pour minimiser le risque,
la meilleure stratégie est de
diversifier son capital : une partie
importante sur un support
sécurisé, une moindre part sur
les marchés actions.
Placer son épargne
au moins 5 ans
Dernier conseil pour bien investir
sur les marchés financiers : ne pas
avoir besoin de retirer rapidement
son épargne. Pour être serein,
il faut pouvoir placer son capital
au moins cinq ans. Mais l’idéal
Le mot
de votre représentant
De nombreux épargnants
souhaitent des contrats plus
dynamiques. Nous, représentants des
souscripteurs, avons donné notre accord
en gestion paritaire pour un produit
multisupport qui alliera sécurité et
potentiel de performance.
Un contrat à découvrir
en 2016…
reste encore de ne pas avoir
d’échéance précise car si la Bourse
affiche de moins bonnes
performances, il convient
d’attendre le retour de meilleures
tendances pour optimiser vos gains.
En bref
Assurance de
prêt immobilier :
transparence
renforcée
Pour votre crédit immobilier,
vous êtes libre de choisir votre
assurance emprunteur, avant
l’émission de votre prêt ou
même après, sans aucun délai
pour changer. Votre organisme
prêteur ne peut refuser votre
changement d’assurance qu’au
motif de la non-équivalence
de garanties. Depuis mai 2015,
il doit désormais clairement
pointer la différence dans
une liste de critères définis afin
de vous permettre de faire jouer
la concurrence.
*Source : Le point sur l’assurance
française, FFSA, janvier 2015.
N° 42 - Automne/hiver 2015
11
Bonplan
Indicateurs
économiques
Taux moyen
des emprunts d’État
Juillet 2015
1,15%
Mensualisation :
le bon plan pour
votre budget !
CAC 40
(dividendes réinvestis)
sur 12 mois
(juillet 2014 à juillet 2015)
22,38%
Vous souhaitez voir
vos projets se concrétiser ?
Pensez à la mensualisation !
En effet, votre contrat est
alimenté automatiquement
chaque mois sans que vous
ayez à vous en occuper.
Livret A
Taux depuis le 1er août 2015
0,75%
Plafond de versement
22 950 €
Épargnez aujourd’hui et
réalisez vos projets demain
Adoptez le bon réflexe ! Si vous
versez dès aujourd’hui 100 € par mois,
dans 3 ans vous disposerez d’environ
3 695 €*, grâce à vos versements et aux
intérêts que vous rapporte votre contrat !
De quoi par exemple vous offrir
un voyage. Pour savoir exactement à quel
moment vous pourrez réaliser votre projet,
effectuez vous-même une simulation
personnalisée en vous connectant
sur votre espace personnel en ligne,
onglet Simulation.
Pratique pour maîtriser
votre budget
Rassurez-vous, il n’y a aucun
engagement sur le long terme. En
fonction de votre situation personnelle,
vous pouvez à tout moment arrêter ou
modifier le montant de vos versements
et la date de vos prélèvements.
Taux d’inflation
en 2015
(1er janvier au 30 juin 2015)
0,60%
Contributions sociales
depuis le 1er juillet 2012
15,5%
Plafond mensuel
de la Sécurité sociale
depuis le 1er janvier 2015
3 170 €
Valeur du point
de retraite
au 1er avril 2015
Agirc : 0,4352 €
Arrco : 1,2513 €
MUTAVIE SE - Société européenne à Directoire et Conseil de surveillance.
Entreprise régie par le Code des assurances. Capital 46 200 000 €. RCS Niort B 315 652 263.
Siège social : 9 rue des Iris - CS 50000 - Bessines - 79088 Niort cedex 9.
MUT/IA 42 - 09/15
*Hypothèse de taux de capitalisation de 2,30%,
hors contributions sociales, pour Livret Vie avec un
versement à l’ouverture de 30€, dans les conditions
et limites fixées dans la note d’information.