Microcredit en zone rurale au Maroc

Opportunités d'impact 2: Les programmes de
protection sociale peuvent acquérir des
compétences et d'augmenter la productivité?
La microfinance au Maroc
Bruno Crépon, Enseignant, ENSAE, Paris
Dakar (Sénégal)
1 octobre 2013
Les systèmes de protections sociales se
développent en Afrique
• Des formes très différentes
– Programmes de transfert
– Emplois publics
• Peut-on s’appuyer sur ces systèmes de protection
sociale pour en faire des leviers de développement
des activités?
– Côte d’Ivoire : adjoindre une formation à l’entrepreneuriat
• Donner accès au microcrédit?
Mais que savons nous du micro crédit?
Les sourires sont ils un gage de succès?
Le microcrédit suscite de grand espoirs
•
•
•
•
•
Améliorer l’accès à des prêts financiers
Démarrer de nouvelles activités
Etendre des activités existantes
Accroître la consommation
Un moyen de sortir de la pauvreté
Quelle est la réalité de ces attentes?
Une opportunité unique d’apprendre
Al Amana est une association de microfinance marocaine
surtout présente en milieu urbain
En 2006 Al Amana décide de s’étendre vers le milieu
rural
Un design original
• Chaque nouvelle zone choisie par Al Amana est
analysée
• Choix de deux villages à la périphérie de la nouvelle
zone desservie
• Tirage au sort de l’un des deux villages pour
bénéficier immédiatement de l’offre de microcrédit
Village test
• L’autre village ne recevra le microcrédit que deux ans
plus tard
Village contrôle
Un design original
• Un grand nombre de paires de villages
80 paires
• Réparties sur tout le Maroc
• Des ménages enquêtés dans chaque villages
30 ménages enquêtés
• Un échantillon de 4800 ménages
Un design original
Un questionnaire détaillé
• Accès au crédit
• Activités agricole / élevage / business
• Détail : quantité de carottes, valeur de la vente de
carottes, etc
• Même chose pour les figues, les cerises, les dattes, le blé,
le seigle l’avoine
• Consommation
• Travail des membres du ménage
• Scolarisation des enfants
• Chocs dus aux intempéries, à la santé des membres du
ménage
Une mesure d’impact simple
• Comparer la situation moyenne dans les villages tests
et les villages contrôles
• Permet de mesurer l’effet de l’offre de microcrédit
Accès au crédit (%) **
14
12
10
8
6
4
2
0
Contrôle
Test
Encours de crédit (Dhs) **
10000
9000
8000
7000
6000
5000
4000
3000
2000
1000
0
Contrôle
Test
Activité (%) **
85
84
83
82
81
80
79
Contrôle
Test
Ventes et auto consommation (Dhs) **
10000
9000
8000
7000
6000
5000
4000
3000
2000
1000
0
Contrôle
Test
Dépenses(Dhs) **
10000
9000
8000
7000
6000
5000
4000
3000
2000
1000
0
Contrôle
Test
Profit*
10000
9000
8000
7000
6000
5000
4000
3000
2000
1000
0
Contrôle
Test
Profit – Salaire – Revenu
30000
25000
20000
15000
10000
5000
0
Profit*
Salaire*
Contrôle
Test
Revenu
Travail
20
18
16
14
12
10
8
6
4
2
0
Total
Interieur
Contrôle
Test
Exterieur*
Consommation
1000
900
800
700
600
500
400
300
200
100
0
Contrôle
Test
Et donc au final?
• Le micro crédit permet de développer les activités
existantes
• Il ne développe pas pour autant les revenus globaux
• Les ménages tirent d’avantage de revenus de leur
exploitation
– Qui sont très peu productives
– Mais qui ont potentiellement des gains de productivité
très grands
• Mais ils travaillent moins à l’extérieur et gagnent
moins à l’extérieur….
Merci !