Financement auto - Test

EN COUVERTURE
Financement voiture
Faites jouer la
Janvier est traditionnellement un mois
faste pour les ventes de voitures neuves,
tant au Salon de l'auto que chez les
concessionnaires. Découvrez ci-après nos
conseils pratiques si vous avez besoin d'un
financement pour payer votre voiture.
SIX ÉTAPES
1. Surfez sur test-achats.be
2. Informez-vous auprès
des concessionnaires et des banques
3. Posez les bonnes questions
4. Séparez le bon grain de l'ivraie
Un montant de 20 000 € pour une voiture neuve
est aujourd’hui loin d'être exceptionnel, et il
y a peu de chances pour que vos économies
vous permettent de la payer comptant. La solution passe alors par un fi nancement, que ce soit
auprès d'une banque, d'un courtier en crédits
ou du concessionnaire automobile. Nous vous
aidons à faire le bon choix en six étapes.
Les courtiers en crédits font essentiellement de
la publicité dans les toutes-boîtes. Nous n'en
tiendrons pas compte car nous savons par expérience qu'ils sont généralement plus chers.
CRÉDITS À LA LÉGÈRE
Les prêteurs accordent encore trop facilement des crédits et
ne s'assurent pas toujours de la capacité de remboursement
de ll'emprunteur.
30 %
3
Près d'un tiers des prêteurs testés n'interrogent pas le candidatemp
emprunteur sur ses revenus mensuels (16 sur 53).
45 %
4
Près de la moitié des prêteurs ne s'informent pas du tout sur les
cha
charges mensuelles du candidat-emprunteur, comme le loyer
(24 sur 53).
87 %
8
La quasi-totalité des prêteurs se désintéressent totalement des
effo
efforts d'épargne du candidat-emprunteur (46 sur 53).
Sourc : notre test pratique auprès de 53 prêteurs sur l'octroi responsable de crédits (septemSource
bre 2009);
2
voir p. 10
8 BUD
B
BU
BUDGET
U
UDGET
T&DROIT
DROITS janvier /février 2010 – n° 208
5. Ne vous surestimez pas
6. Sachez vous vendre
√
√
√
√
√
√
1. SURFEZ SUR
TEST-ACHATS.BE
Consultez les banques Maîtres-Achats pour
le fi nancement que vous souhaitez sur www.
test-achats.be/autofi nancement. Comme vous
le constaterez, le législateur impose une durée
maximale en fonction du montant emprunté, par
ex. 60 mois pour un emprunt de 12 000 €.
Considérez ces informations sur les MaîtresAchats comme le point de départ de votre recherche du meilleur fi nancement.
PRENEZ VOS PRÉCAUTIONS
Faites préciser, sur le bon de commande de votre
voiture, que vous aurez le droit d'annuler la commande si vous n'obtenez pas de financement.
Renoncer, a posteriori, à un financement auto pourtant signé est presque toujours possible. Il suffit de
faire part de votre renoncement dans un délai de sept
jours ouvrables par courrier recommandé. Hormis
les frais du recommandé, il ne vous en coûtera bien
souvent que quelques euros d'intérêts pour les quelques jours écoulés. Malgré cela, il pourra arriver que
vous soyez encore tenu à l'achat de la voiture alors
que vous souhaitez aussi, en réalité, y renoncer...
Voilà pourquoi vous aurez tout intérêt à prendre vos
précautions dès le bon de commande.
concurrence
) Un financement auto à 0 % peut être
intéressant à condition que cela ne se
fasse pas trop aux dépens de la réduction
que le concessionnaire pourrait
normalement vous accorder sur le prix.
) Il est bien souvent possible, dans la
pratique, d'obtenir un financement auto
plus intéressant que ce qu'indique la fiche
des taux officielle du prêteur.
janvier
jan
annvvie
i rr/f
//ffévr
ffévrier
éévr
év
vrier
ieer
er 2010
20100 – n°
20
n° 208
2088 9
BUDGET
B
BUD
UD
U
DG
GET
ET&DRO
ET
DROITS
D
RO
ROITS
TS
T
S jja
Illustration: Lucy Elliott
) Analysez vous-même votre situation
financière de manière à définir votre
capacité de remboursement. Certains
prêteurs accordent parfois des crédits de
manière irresponsable.
Financement voiture
2.INFORMEZ-VOUS
AUPRÈS DES CONCESSIONNAIRES
ET DES BANQUES
TAEG
Le taux annuel effectif global
doit, outre le taux d'intérêt
réel, comprendre tous les
frais (exception faite parfois
de l'assurance solde restant
dû). Il dépend notamment du
montant emprunté et de la
durée.
> Si vous optez pour un fi nancement auprès
de votre concessionnaire, vous n'emprunterez
pas réellement chez celui-ci, mais auprès de la
société de crédit liée à la marque du concessionnaire. Pour Renault par exemple, il s'agira de
Renault Credit Car. Les formules de financement
auprès d'un concessionnaire sont les suivantes :
– "Contrat ballon". Cette formule de crédit porte
le plus souvent un nom spécifique comprenant
le nom de la marque, comme Citroën Easy Way.
La mensualité est ici très faible, mais vous devez en principe verser une grosse somme en
une fois en fi n de contrat, somme appelée le
"ballon". Vous pouvez toutefois contourner
cet écueil en restituant par exemple votre
voiture à ce moment-là au concessionnaire et
en lui en achetant une nouvelle, après quoi
vous entamez un… nouveau "contrat ballon".
– Vente à tempérament ou prêt à tempérament.
Si vous pouvez en principe fi nancer la totalité
du prix d'achat avec un prêt à tempérament,
vous aurez l'obligation de verser un acompte d'au
moins 15 % du prix de la voiture dans le cadre
d'une vente à tempérament.
> Renseignez-vous aussi auprès d'un minimum
de cinq banques, dont quelques grandes et nos
Maîtres-Achats. Les banques proposent le plus
souvent un prêt à tempérament, sans acompte
donc. Certaines proposent aussi, parfois, un
"contrat ballon".
> Informez-vous si possible auprès de plusieurs
concessionnaires de la même marque et de différentes agences d'une même banque. Leurs conditions ne sont pas forcément toujours les mêmes.
Certaines banques appliquent un taux inférieur
si vous achetez une voiture plus écologique.
3. POSEZ LES BONNES
QUESTIONS
> Essayez d'abord d'obtenir la réduction la plus
importante possible sur le prix d'achat et demandez ensuite au concessionnaire ses conditions
pour un fi nancement auto. Voyez si la réduction
varie en fonction de la formule de crédit.
OCTROI DE CRÉDIT RESPONSABLE ? ON EN EST LOIN !
Nous avions constaté, lors d'un test en 2005,
que de nombreux prêteurs se comportaient
de manière irresponsable lorsqu'on leur
demandait un fi nancement auto. Quatre
ans plus tard, les choses ne se sont pas
améliorées...
La théorie est bien jolie
> Les prêteurs sont tenus de demander à un
candidat-emprunteur tous les renseignements requis pour pouvoir évaluer sa situation fi nancière. Le législateur a toutefois à
peine précisé l'approche à adopter, à deux
points près : le contrôle de l'identité de la
personne et la vérification dans la Centrale
des crédits des prêts en cours de l'intéressé
et des éventuels arriérés de paiement. Il
est également logique, selon nous, qu'un
prêteur se renseigne sur la composition
du ménage ainsi que sur les revenus et les
charges fi nancières de la famille.
> Les prêteurs ne peuvent pas accorder de
crédit s'il apparaît que l'emprunteur ne sera
pas en mesure de le rembourser.
La pratique l'est beaucoup moins
Plusieurs de nos enquêteurs ont joué, début
septembre 2009, le rôle du consommateur
profane. Leur mission : faire comme s'ils
10 BUDGET&DROITS janvier /février 2010 – n° 208
avaient l'intention d'acheter une Renault
haut de gamme (environ 30 000 €) et demander un prêt auprès de 53 prêteurs, alors
que tout indiquait qu'ils n'avaient pas la
capacité de remboursement nécessaire. Le
ménage, composé de quatre personnes, ne
parvenait pas à mettre de l'argent de côté et
il ne lui resterait que 700 € par mois pour
vivre après déduction de la mensualité du
prêt. Environ 60 % des revenus du ménage
passeraient dans le loyer et le remboursement de l'emprunt. Et ce, pour une deuxième voiture pas vraiment nécessaire.
Dès que les enquêteurs avaient une proposition de crédit en main, ils devaient dire qu'ils
signeraient le bon de commande dans les
jours suivants pour montrer au prêteur qu'ils
avaient bien l'intention d'acheter la voiture.
À notre stupéfaction, de très nombreux prêteurs se sont dits prêts à accorder un crédit
à des personnes qu'elles plaçaient de ce fait
face à un endettement excessif. Trouvez-vous
par exemple normal qu'un banquier dise à
un enquêteur qu'il n'a aucun souci à se faire
puisque 800 à 900 € par mois suffisent pour
vivre ? Par rapport à 2005, trois fois plus de
prêteurs n'ont rien demandé sur les revenus, environ le double n'ont pas demandé
de renseignements sur les charges mensuel-
> Certains concessionnaires peuvent laisser
sous-entendre l'obligation de leur confier l'entretien de la voiture si vous prenez un fi nancement
chez eux. Il ne peut en être question si cela ne
figure pas en toutes lettres dans le contrat de financement. Demandez donc à pouvoir reprendre
le contrat chez vous pour le lire à tête reposée.
> Si le prêteur vous propose différentes formules
et que cela ne vous pose pas de problème de payer
15 % du prix d'achat de votre poche, demandez
le taux pour toutes les solutions. Il n'est pas rare
que le TAEG pour une vente à tempérament soit
inférieur au taux pour un prêt à tempérament.
Informez-vous aussi toujours sur les différents
taux en fonction du montant emprunté et de la
durée. Il peut en effet parfois être plus intéressant
d'emprunter un peu plus que nécessaire pour passer dans une tranche au TAEG inférieur. Posez la
question car les prêteurs n'en parlent pas toujours
spontanément... Il peut s'avérer que le taux pour
un emprunt de 10 000,01 € soit sensiblement inférieur à celui appliqué pour un prêt de 10 000 €.
> Ne vous limitez pas au prospectus disponible
en principe auprès de chaque prêteur. Il s'agit
d'un document-type qui ne contient que des
informations de base. Demandez plutôt une of-
les comme le loyer et pratiquement aucun,
une fois encore, n'a jugé utile de savoir si le
candidat-emprunteur s'était déjà constitué
une réserve. Six refus, seulement, sur un
total de 53 ont été enregistrés : c'est un peu
plus qu'en 2005, mais cela reste extrêmement peu. Un prêteur sur cinq a toutefois
proposé une durée plus longue ou un montant à emprunter moins élevé pour rendre
les mensualités plus supportables. Et deux
ont conseillé de mentionner "sous réserve
d'acceptation du financement" sur le bon
de commande.
Assez !
Les prêteurs n'ont visiblement pas tiré les
leçons de la crise mondiale provoquée, en
partie, par l'octroi irresponsable de prêts
hypothécaires aux États-Unis. Or, le crédit
responsable reste le meilleur moyen de
protéger le consommateur contre le surendettement. Plus un crédit est accordé
dans les bonnes conditions, plus les chances qu'il soit correctement remboursé sont
grandes. Mais pour cela, il faut aussi que
les établissements de crédit s'acquittent
correctement de leur tâche. Et c'est précisément ce point qui doit faire l'objet d'un
meilleur contrôle.
NOUVELLES RÈGLES
EN VUE
Une nouvelle directive européenne sur le
crédit à la consommation a été adoptée
en 2008. Elle concerne notamment les
financements voiture.
De nouvelles règles vont ainsi être introduites
pour, notamment, la publicité pour les crédits
à la consommation, le délai de réflexion, l'indemnité en cas de remboursement anticipé,
etc. Les règles devront être les mêmes dans
tous les États membres et la Belgique devra
avoir transposé la directive d'ici 2012. Nous
y reviendrons en temps voulu.
fre écrite sur mesure reprenant au minimum la
forme du crédit, la durée, le montant éventuel
de l'acompte, la mensualité (également le montant du dernier remboursement pour un contrat
ballon) et le TAEG. Si le prêteur essaie de vous
vendre d'autres produits en plus du financement,
informez-vous sur les frais. Ceci risquera surtout
de vous arriver auprès d'une banque, les concessionnaires ne s'en occupant en principe pas.
4. SÉPAREZ LE BON GRAIN
DE L'IVRAIE
> La faible mensualité d'un "contrat ballon" par
rapport à celle d'un fi nancement classique peut
paraître très intéressante, mais cette formule
présente aussi plusieurs inconvénients :
– Si nous comptons la dernière mensualité plus
élevée, il vous en coûtera en principe davantage
au total.
– Votre kilométrage sera le plus souvent limité
(souvent, 20 000 à 30 000 km par an) et vous
risquez de devoir payer les kilomètres supplémentaires au prix fort (par ex. 0,49 € par km).
– Vous aurez en principe moins de possibilités
pour la durée de l'emprunt.
– Vous devrez parfois emprunter un montant
minimum.
– Si vous achetez une nouvelle voiture avec un
nouveau fi nancement pour éviter la dernière
mensualité plus élevée, vous risquez de vous retrouver lié pour longtemps à une même marque,
sans parler du risque de dépasser votre budget
voiture si vous en changez plus rapidement qu’en
temps normal.
> Quand le TAEG pour une vente à tempérament
est le même que pour un prêt à tempérament, la
deuxième formule est préférable d'un point de
Trees Seaux, collaboratrice auprès de notre
Centre de Contact et
spécialisée en conseils
sur les crédits
"Nous savons par expérience
qu'il est intéressant de négocier. Si vous pouvez montrer à
votre banquier habituel ce que
vous propose la concurrence, il
y aura de fortes chances pour
qu'il vous accorde finalement
un taux inférieur à sa première
offre."
BUDGET&DROITS janvier /février 2010 – n° 208 11
Financement voiture
FAIRE SUPPRIMER LES CLAUSES DANGEREUSES ?
OUBLIEZ !
Lire les conditions générales d'un contrat de crédit de A à Z demande assurément beaucoup
de courage : elles sont très souvent imprimées en petits caractères et le langage utilisé
est très juridique et parsemé de renvois à des articles de loi. Vous ne saurez toutefois à
quoi vous attendre en cas de problème que si vous comprenez ce que vous signez.
Cession de salaire. Le prêteur vous fera souvent signer un document de cession de salaire
par lequel vous lui donnerez le droit de réclamer directement une partie de votre salaire
à votre employeur en cas de retard de paiement, sans devoir passer par un tribunal.
Caution. Si un prêteur exige que quelqu'un se porte caution, il stipulera le plus souvent
qu'il pourra exiger la totalité de la dette directement auprès de la caution, et si plusieurs
personnes se sont portées caution, qu'il pourra s'adresser à une seule d'entre elles
pour la totalité du montant.
Réserve de propriété. Cette clause est très courante en cas de vente à tempérament et
implique que la voiture reste juridiquement la propriété du vendeur tant qu'elle n'a
pas été entièrement payée (vous devez toutefois faire immatriculer et assurer la voiture à
votre propre nom). Pas vraiment rassurant en cas de problèmes de remboursement. Fort
heureusement, vous ne pouvez plus être privé automatiquement de votre voiture dès que
vous en avez remboursé 40 % : le vendeur doit dans ce cas trouver un accord avec vous
ou se tourner vers les tribunaux.
vue juridique dans la mesure où la voiture est
alors immédiatement à vous, tandis qu'avec une
vente à tempérament, elle ne le devient souvent
qu'à la fin du financement (cf. l'encadré ci-contre
sur les clauses dangereuses, en particulier la
réserve de propriété).
> Le TAEG n'est pas tout :
– Il existe des fi nancements auto à 0 %, un atout
qui permet à certains concessionnaires de doper
leurs chiffres de vente. Ce taux peut être très
intéressant à condition que cela ne se fasse pas
trop aux dépens de la réduction que le concessionnaire pourrait normalement vous accorder
sur le prix d'achat. Comparez par conséquent
avec ce que vous devrez rembourser chaque mois
si vous achetez la voiture moyennant réduction
plus importante et que vous devez donc payer
des intérêts pour un emprunt auprès d'une banque (cf. p. 13).
– L'avantage d'un fi nancement auto à un taux
intéressant auprès d'une banque pourra être annulé par les frais élevés que vous réclamera cette
même banque pour un produit supplémentaire
qui ne vous intéresse pas. Les banques insistent
en effet souvent pour que, outre le fi nancement
auto, vous ouvriez chez elles un compte à vue
avec domiciliation du salaire et preniez même
FINANCEMENT POUR UNE VOITURE NEUVE
Prêteur
Banque de la Poste
Banque CPH
LE TABLEAU EXPLIQUÉ
Nous avons demandé un financement pour une voiture neuve de 20 000 € prix
catalogue (ou environ en cas de financement auprès d'un concessionnaire).
Nous voulions le taux en vigueur au 01/09/2009 pour les nouveaux clients,
selon la fiche officielle des taux, pour un emprunt de 12 000 € sur 48 mois.
Nous avons demandé les données valables avec les conditions minimales
Prêteur
Nous nous sommes adressés au siège de plusieurs établissements de crédit
et des sociétés de crédit liées à de grandes marques automobiles. Ford Credit
et Opel n'ont pas souhaité participer à notre enquête.
PAT
278,34
5,50
PAT
275,18
4,89 (1)
PAT+ Crédit Ballon
172,81 + 6 000
5,99 (1)
PAT
277,82
5,40 (2)
PAT
283,29
6,45
PAT+
217,10 + 3 600
6,45
Centea
PAT
282,25
6,25
Delta Lloyd Bank
PAT
275,75
5
Dexia Banque
PAT
281,47
6,10
ING
PAT
280,42
5,90
KBC Bank
PAT
286,95
7,15
OBK Bank
PAT
273,67
4,60
Renault Credit Car
12 BUDGET&DROITS janvier /février 2010 – n° 208
TAEG (en %)
BNP Paribas Fortis
PSA Finance Belux
TAEG (en %)
Il s'agit du TAEG repris sur la fiche officielle des taux. La pratique a montré
qu'il s'agissait toutefois le plus souvent de maxima. Au moment de notre
enquête, OBK Bank offrait le taux le plus bas (4,60 %), sans conditions, pour
tout le monde.
Remboursement
(en €)
BKCP
Formule de crédit
VAT = vente à tempérament ; PAT = prêt à tempérament ;
VAT+ ou PAT+ suivi éventuellement d'un nom = "contrat ballon".
Remboursement (en €)
Il s'agit d'un montant par mois. Les "contrats ballons" sont suivis de la somme
à verser en une fois à la fin.
Formule de crédit
VDK Spaarbank
Volkswagen Bank
VAT ou PAT
288,72
7,49
VAT+ Peugeot Stretching
187,57 + 6 000
7,99
VAT+ Citroën Easy Way
165,37 + 6 000
4,99
VAT ou PAT
280,89
5,99
PAT+ EasyFin Classic
ou VAT+ EasyFin Planning
195,32 + 4 995,32
6,49
PAT
280,43
5,90
VAT
278,29
5,49
PAT
283,50
6,49
VAT+ AutoCredit
161,33 + 7 018,68
6,99
(1) Uniquement si credit scoring positif ; autrement, 5,69 % au lieu de 4,89 % et 6,49 % au lieu de 5,99 %.
(2) 0,50 % en plus si la banque fait appel à un réassureur en raison du risque..
une assurance auto. Elles vous empêchent ainsi
de rechercher l'institution la plus intéressante
pour chaque produit. Refusez gentiment leur
proposition si vous estimez pouvoir obtenir
mieux ailleurs. Si ce n'est pas possible, résiliez
le produit le plus rapidement possible par la
suite. Le prêteur ne pourra en aucun cas invoquer cette résiliation pour relever le TAEG de
votre fi nancement ou pour exiger que vous remboursiez anticipativement en une fois le montant
emprunté.
Comparez pour moins payer
Les taux pour un financement auto changent constamment. Le Salon de l'Auto étant encore
trop éloigné au moment où nous écrivions ces lignes, il ne nous a pas été possible de
connaître ni d'évaluer les offres spéciales. Cet article devrait néanmoins vous être utile
pour comparer correctement les taux. Notre site internet suit par ailleurs la situation de
près. Comme vous le constaterez, le taux préférentiel pour une voiture écologique n'est pas
fondamentalement inférieur à celui proposé par nos Maîtres-Achats. Nous vous donnons
quoi qu'il en soit les noms des Maîtres-Achats les plus fréquents par le passé : OBK Bank,
devant Record Bank, Delta Lloyd Bank, la Banque de la Poste et la Banque CPH.
5. NE VOUS
SURESTIMEZ PAS
Notez, pendant un an par exemple, tous les revenus et dépenses de votre ménage afin de déterminer avec précision le montant que vous pouvez
mettre de côté pour un fi nancement auto.
> Soyez réaliste : vous devrez rembourser pendant plusieurs années tandis que certaines dépenses, comme pour les enfants, pourront augmenter au fil des ans.
> Conservez une réserve pour les dépenses imprévues.
> Ne vous fiez pas trop à ce qu'un prêteur accepte
comme capacité de remboursement. Les prêteurs
n'évalueront pas tous votre situation fi nancière
avec le même sérieux (cf. encadré p. 10).
6. SACHEZ VOUS VENDRE
> Utilisez les taux des Maîtres-Achats repris sur
notre site internet comme base de négociation
auprès des banques que vous consulterez. Et
essayez d'obtenir le taux le plus faible possible.
L'enquête que nous avons menée début septembre 2009 (cf. tableau ci-contre) a permis de
constater par exemple que la Banque CPH travaillait avec un taux plancher : aucune agence
locale de ce prêteur ne descendra donc sous ce
taux repris sur la fiche des taux du siège. La
fiche des taux de la plupart des autres établissements de crédit reprend par contre des maxima
et vous pourrez donc obtenir un taux inférieur
en insistant.
> Il n'est pas exclu qu'un concessionnaire ou une
banque fasse une offre plus avantageuse que nos
Maîtres-Achats.
> Présentez le meilleur taux que vous pourrez
obtenir ailleurs en tant que nouveau client à
votre banque habituelle et faites-lui comprendre qu'en tant que fidèle client, vous estimez
mériter de meilleures conditions. Les taux sont
aujourd'hui déterminés dans une très grande
mesure par la concurrence.
▲
A n ne -L i s e Ev ra r d,
notre juriste spécialisée
en crédits
"Il ne faut pas se faire d'illusions : l'établissement de crédit
ne négociera pas les conditions
générales du contrat de crédit.
C'est un contrat d'adhésion,
comme disent les juristes."
Yves Evenepoel, Anne-Lise Evrard, Nadine Vanhee
en collaboration avec le Service Enquêtes
NOS MAÎTRES-ACHATS
Notre site internet reprend un calculateur
vous permettant de trouver la banque
Maître-Achat pour votre financement
auto :
0 % PARFOIS PLUS CHER QUE 5 %
durée du financement auto : 48 mois
TAEG : 0 %
TAEG: 5 %
www.test-achats.be/autofinancement
ristourne sur le prix d'achat
Ceux qui n'ont pas internet peuvent obtenir ces informations auprès de notre
Centre de Contact au :
montant emprunté
02 542 33 43
Si la ristourne octroyée sur le prix d'achat en cas de crédit à 5 % est encore plus
élevée, la différence est plus importante sur la durée totale du prêt.
mensualité
montant total à payer sur la durée du prêt
aucune
10 %
12 000 €
10 800 €
250 €
248,17 €
12 000 €
11 912 €
BUDGET&DROITS janvier /février 2010 – n° 208 13