Bâtir un prêt immobilier avec un courtier

06/12 OCT 11
CHALLENGES
Hebdomadaire Paris
OJD : 250066
33 RUE VIVIENNE
75002 PARIS - 01 40 26 86 12
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-94Le neuf
s'embourgeoise
PATRIMOINE
Le conseil
de Marc Florentine
LEFAV1ILÏ
L ' A C T U A L I T E EN
PORTEFEUILLE
-95e consensus sur les valeurs
Le régime des géants
de l'agroalimentaire
B4NL, D ' E S S A I
Pour doper leur croissance, ils
im estissent les pays émergents
Par Edouard Camblam
et Jérôme Vmerier
OFFICE POLE
Vallourec
TOI S
Bâtir un prêt immobilier
avec un courtier
Trouver le meilleur crédit se révèle fastidieux.
Mieux vaut s'adresser à un professionnel,
d'autant que son coût sera neutre au final.
A
cheter un logement pour y
habiter ou pour un investissement locatif, oui mais a
condition de souscrire le bon crédit '
L'acquéreur potentiel sait déjà que
son agence bancaire ne lui fera sans
doute pas la meilleuie offre Mais
beaucoup de futurs propriétaires
s'entêtent encore a faire le tour des
établissements, croyant trouver
ainsi la perle rare
Pourtant il existe plus rapide et efficace les courtiers Cette solution
tend d ailleurs a se démocratiser
d'après une récente étude menée
par TNS Sofres, près d'un Français
sur quatre souhaite faire appel a un
de ces professionnels pour trouver
son crédit Mais le nombre d'intermédiaires est encore si important
qu'il est difficile de faire son choix
indépendants, réseaux de courtiers,
sites Internet
Jusqu'à 0,5 point de gain
Tous les courtiers ont plus ou moins
le même nombre d établissements
partenaires, c'est-a dire un peu plus
d une centaine les grandes banques
de reseau, les caisses régionales des
mutualistes et tous les établisse
ments financiers spécialises Leur
fonctionnement est simple en
contrepartie d'un volume garanti
important, ils négocient avec les directions financières un taux de crédit très bas, nettement moins élevé
que ceux auxquels les directeurs
d'agence peuvent avoir acces Ce
qui explique qu il est parfois possible poui un chent d'une banque
pourtant fidèle et régulier d'obtenir
via un courtier une meilleure proposition qu'en passant directement par
son pi opre conseiller (lire le témoignageci-contre) L'écart peut être
important de 0,1 a 0,5 point de
baisse, soit pour un achat de
150000 euros une économie de plus
6000 euros Pour l'acheteur, cela
représente aujourd'hui un gain de
I ou 2 mètres carres
L'intervention des courtiers est
d'autant plus précieuse que avec
leur connaissance du secteur, ils savent ou trouver la meilleure proposition du moment Certaines
banques sont, par exemple, prêtes à
faire plus d'efforts pour les professions libérales D'autres lancent des
offensives commerciales ponctuelles et des promotions saisonnières Un atout particulièrement
intéressant en ce moment < Dans
le contexteactuel, les banquesont
des politiques très diffé-
IbMOIGNAGh
limothcc terras, 39 ans,
cadre RHdans l'enseignementpme.
"Mon courtier
a négocié le meilleur
taux auprès de
ma propre banque "
orsque ma femme et moi avons enfin
trouve l'appartement de nos rêves
l'an dernier, nous avons demande un crédit
auprès de ma banque et contacté en
parallèle deux courtiers Très vite nous avons
retenu celui avec lequel nous avions eu le
meilleur contact II nous a trouve deux offres
de pret intéressantes et il nous a aussi
aidés a les clarifier car elles étaient très
différentes Mais le courtier a aussi pris
contact avec le directeur départemental de
notre propre banque qui nous a finalement
fait une offre encore plus intéressante
un crédit sur vingt cinq ans avec un taux
fixe très concurrentiel de 4,1% Nous avons
signe l'achat début septembre De plus,
le courtier a négocie pour nous la délégation
d'assurance, l'absence des pénalités
en cas de remboursement anticipe,
et la suppression des frais de dossier
Grâce a lui, nous avons réalise beaucoup
d économies •
L
5a77f56a5e801009027547e4c801956420175581a1b0195
CAFPI
5094769200509/XAL/OTO/2
Eléments de recherche : CAFPI ou Conseil à l'Accession et au Financement en Prêts Immobiliers : société de courtage, toutes citations
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CHALLENGES
Hebdomadaire Paris
OJD : 250066
33 RUE VIVIENNE
75002 PARIS - 01 40 26 86 12
Surface approx. (cm²) : 787
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Notre sélection de cinq courtiers en prêts immobiliers
Etablissement
i
CAFPI
i Montant total i MnmkvA i
i des prêts en i dSces i
U dgClll*C9 i
i 2010 (en euros) i
Coût
1
I o/
±70
du montant du prêt
5 milliards
gratuit
MEILLEURTAUX
ACE
IN&FI
www.cafpi.fr
Ses volumes de crédits
www.meilleurtaux.com lui donnent du poids pour
négocier de bons taux.
3,6 milliards
150
du montant du prêt dans
la limite de 950 euros
1,2 milliard
37
1%
du montant du prêt
gratuit
«i «i
1,1 milliard
I milliard
Le leader du secteur s'appuie
sur quarante ans d'expérience
et un réseau étoffé.
130
sur Internet, 1% du
montant du prêt en agence
EMPRUNTIS
Notre avis
Site Internet
120
S'adapte au profil du client
pour lui trouver le meilleur
choix.
www.acecredit.fr
www.inandfi-credits.fr
www.empruntis.fr
Rapide et efficace pour
les jeunes internautes.
SOURCE SOCIETES
rentes et les écarts peuvent
être très importants, constate Sandrine Allonier, la porte-parole de
Meilleurtaux.com. Dans une même
région, les taux peuvent aller pour
un même profil de 3,90 à 4,60% selon les établissements. »
Des conseils objeetifs
Un autre argument en faveur des
courtiers, c'est qu'ils ont un avis objectif sur les différentes propositions et peuvent aider l'emprunteur
à décider. Notamment sur le choix
entre taux fixe et taux variable,
comme ce client qui s'est vu proposer deux offres de BNP Paribas pour
un crédit sur vingt ans : soit un prêt
PASSER
PAR PLUSIEURS
COURTIERS
^ Au départ,
rien n'empêche
de démarcher
plusieurs courtiers.
Un premier rendez-vous,
ou une première
simulation, vous
permettra de voir celui
qui vous semble le plus
en phase avec votre
projet. Les éventuels
honoraires du courtier
ne seront dus que si
vous passez par lui.
Les
courtiers
permettent
aussi de
faire des
économies
sur
l'assurance
du prêt.
OUBLIER
LA SUPPRESSION
DES PÉNALITÉS
^ Que l'on passe
par un courtier
en agence ou bien par
Internet, il faut toujours
s'assurer
qu'il a fait supprimer
les pénalités (elles
s'élèvent
en général à 3%
du montant restant
dû) en cas de
remboursement
anticipé du prêt.
à taux fixe à 4,24%, soit un autre à
taux variable à 3,79% (cape à I % de
hausse). Le courtier aurait pu lui
conseiller de choisir le taux fixe,
l'écart n'étant pas assez important.
Mais il peut également informer ses
clients sur les aides auxquelles ils
ont droit pour optimiser leur crédit
(comme le PTZ+...), et vérifier les
clauses du crédit souscrit, comme la
suppression des pénalités en cas de
remboursement anticipé du crédit
ou la suspension des mensualités en
cas de difficulté temporaire.
L'année dernière, les courtiers ont
connu un regain d'activité grâce au
niveau historiquement bas des taux
de crédit immobilier. De nombreux
propriétaires ont voulu en profiter
pour réduire la durée de leur prêt ou
le montant de leurs mensualités.
« En octobre 2010, 50% de nos dossiers étaient des demandes de renégociations », se souvient Sandrine
Allonier. Des courtiers ont même
contacté leurs anciens clients, qui
avaient souscrit un crédit en 2008
lorsque les taux étaient beaucoup
remontés, pour leur proposer de
profiter de l'occasion. Une pratique
qui a fortement déplu aux établissements bancaires, les conduisant
parfois à résilier leur partenariat
avec certains intermédiaires.
Les courtiers n'hésitent pas non
plus à s'attaquer au marché de l'assurance associée au crédit, que les
banques essaient de vendre en
même temps aux emprunteurs et
qui leur fait gagner beaucoup d'argent. La loi Lagarde, entrée en vigueur l'an dernier, a confirmé l'ouverture sans conditions de ce
marché à la concurrence, mais les
banques restent très réticentes à
l'idée que leurs clients souscrivent
une assurance hors de leur réseau.
« Les banquiers sont toujours prêts
à faire baisser un taux de crédit de
0,5 point si le client souscrit en
plus l'assurance chez eux », confie
un habitué des négociations. Le
marché s'ouvre donc très lentement
à la concurrence. « L'an dernier,
nous ne nous sommes occupés de
l'assurance que dans un dossier de
crédit sur deux », constate Philippe
Taboret, directeur général adjoint
du courtier Cafpi.
Pas de irais de dossier
Bien sûr, les courtiers se font payer
pour leur service, mais leur intervention peut être neutre pour leurs
clients. En effet, comme les intermédiaires s'occupent du dossier de
prêt immobilier, les banques n'ont
pas à s'en occuper et renoncent
donc à percevoir des frais de dossier. De leur côté, les courtiers perçoivent une commission de 1% du
montant du prêt, souvent limitée à
moins de 1000 euros, ce qui correspond à peu près à ce qu'aurait payé
l'emprunteur en frais de dossier.
Dans ces conditions, il serait dommage de ne pas en profiter.
Damien Pelé
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CAFPI
5094769200509/XAL/OTO/2
Eléments de recherche : CAFPI ou Conseil à l'Accession et au Financement en Prêts Immobiliers : société de courtage, toutes citations