Février - Crédit Agricole Touraine Poitou

Lettre Contact 02/04
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la Lettre
Crédit Agricole de la Touraine et du Poitou
N° 45 FEVRIER 2004
CRISE DES PENSIONS :
ÉPARGNEZ !
Face à la crise du système de retraite par répartition et
à la baisse programmée des pensions, l’épargne
individuelle reste la meilleure des solutions pour
conserver un niveau de vie satisfaisant à la retraite.
es actifs n’ont pas toujours
L
conscience du fait que le
départ en retraite entraîne une
www.ca-tourainepoitou.fr
baisse sensible des revenus. Et
rares sont ceux qui pensent que
leur pension sera inférieure à
70 % ou 60 % de leurs derniers
revenus d’activité. Pourtant, selon
l’ancienne profession et la carrière,
on observe des diminutions
pouvant aller au-delà de 50 %…
Cette situation ne peut que
s’aggraver : les retraites sont en
crise. Le financement du système
français par répartition, fondé sur
le principe de solidarité entre
les générations, ne fonctionne
correctement que si les actifs sont
en nombre suffisant pour cotiser.
Avec l’arrivée à l’âge de la retraite
des “baby-boomers” et l’allongement
de l’espérance de vie, le poids des
retraités est maintenant trop
important pour les actifs.
(../..)
(../..) Malgré les réformes entreprises depuis une dizaine d’années,
il ne sera pas possible de trouver la totalité du financement
nécessaire au maintien du niveau des retraites. Les futurs retraités
ont donc intérêt à épargner, de façon à se constituer des
compléments de revenus suffisants pour pallier la faiblesse de
leurs pensions à venir.
DES DÉPENSES TOUT AUSSI NOMBREUSES
Aujourd’hui, la retraite ne se conçoit plus seulement comme un
temps de repos bien mérité, chèrement acquis par de longues
années de travail. Le maintien du niveau de vie est devenu une
préoccupation essentielle. Car on aurait tort de croire que la vie
à la retraite est moins coûteuse que la vie active. Même si elles ne
sont plus les mêmes, les dépenses restent tout aussi importantes :
santé, voyages, loisirs… En revanche, il est toujours possible
d’éviter les investissements “lourds” (logement, voiture,
équipement ménager) en s’en souciant avant.
Enfin, même s’il reste conseillé de toujours disposer d’une épargne
de précaution (santé, dépendance, enfants à aider), pas question de
se priver ! La retraite n’est pas faite pour cela.
LES SOLUTIONS
QUE VOUS
PROPOSE LE
CRÉDIT
AGRICOLE :
Pour préparer une bonne retraite, informez-vous auprès de votre
conseiller Crédit Agricole habituel des solutions proposées par la
“Retraite verte” du Crédit Agricole. Il vous présentera à cette
occasion les deux offres innovantes du Crédit Agricole : Capital
Vert Croissance et Atout Vert Horizon
www.ca-tourainepoitou.fr
ou sur le
www.ca-retraiteverte.com
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vie pratique
LE BOOM DE LA
BANQUE EN LIGNE
Nouvelles technologies obligent,
tous les moyens sont bons pour
accéder à ses comptes à distance.
Les chiffres le confirment : environ
10 millions d’internautes ont
recours à la banque en ligne.
Pouvoir gérer ses comptes, ses virements et passer ses ordres
en Bourse sous sa couette, qui n’en a pas rêvé ? Les banques,
toujours soucieuses de faciliter les relations avec leurs clients,
n’ont pas tardé à mettre à leur disposition des outils modernes
de communication. Le but : faciliter les démarches les plus
courantes et permettre aux conseillers de se consacrer des
opérations plus complexes. De nombreux services sont ainsi
accessibles 24 heures sur 24, sans que vous ayez besoin de
quitter votre domicile.
Avec l’avènement d’Internet, on pensait que la banque à distance
avait connu une révolution. Mais ce n’était que la première étape
d’un processus qui a permis de multiplier les innovations,
autorisant la consultation de pages Internet sur son téléphone,
grâce aux protocoles Wap et i-mode, ou, plus récemment, sur
l’écran de son téléviseur, grâce au câble et au satellite.
DE PLUS EN PLUS DE SERVICES
Le Crédit Agricole a considérablement enrichi sa palette de services financiers à distance. Grâce à une information complète et
réactualisée des produits et services proposés, vous apprenez
non seulement à mieux connaître votre banque, mais vous gérez
votre argent en toute sécurité.Vous avez la possibilité de consulter votre solde (compte-chèques, compte épargne) et le détail des
opérations en cours, d’effectuer des virements (permanents, ponctuels), de gérer votre compte-titres, de suivre l’évolution de votre
portefeuille, de passer des ordres d’achat ou de vente en Bourse, de surveiller les cours, etc.
Mais il y a plus encore. Les services bancaires ont également
évolué.Aujourd’hui, tout - ou presque - est accessible à distance : commande de chéquiers, demande de relevés d’identités
bancaires à imprimer, prise de rendez-vous avec un conseiller,
demande d’opposition, simulations de prêts, etc. Le tout avec
une grande facilité d’utilisation.
Mais attention,si Crédit Agricole en ligne révolutionne à bien des égards
votre relation avec votre banque, Internet ne peut remplacer en
aucun cas l’expertise particulière du conseiller en agence.
immobilier
PROJET IMMOBILIER :
COMBIEN EMPRUNTER ?
Vous voulez acheter un appartement ? Faire construire votre
maison ? La première des choses à faire est de définir votre
besoin de financement : combien devez-vous emprunter ?
Avant d’entreprendre la moindre démarche,
vérifiez que votre situation financière est
bien compatible avec votre projet.Parce que
l’achat ou la construction de votre résidence
principale influera sur votre niveau de vie et
celui de votre famille,le plan de financement
doit se préparer méthodiquement.
Commencez par calculer vos besoins de financement et comparez-les
ensuite à vos possibilités d’endettement.
Deux éléments essentiels sont à déterminer. Premièrement, le montant de l’épargne immédiatement disponible que vous destinez à votre
investissement (comptes, plans, livrets, etc.). C’est l’apport personnel.
En 2002, en moyenne, l’apport personnel finançait directement 33 %
d’un achat immobilier, contre près de 40 % en 1996 (1). Ne videz pas
totalement vos comptes pour acheter plus grand ;pensez à conserver
une épargne de précaution.On n’est jamais trop prudent…
En fonction de votre apport et du coût total de l’achat que vous voulez faire,vous calculerez ensuite le capital qu’il vous faudra emprunter
pour réaliser cette acquisition.Et vous déterminerez si l’investissement
est compatible avec le montant des mensualités que vous pensez pouvoir consacrer au remboursement de votre crédit.À noter :plus vous
allongez la durée de votre engagement - on peut maintenant emprunter
sur 25 ans ou même 30 ans -,plus important sera le montant du crédit
et plus faibles seront les mensualités.
NE SOUS-ESTIMEZ PAS LE COÛT DE L’OPÉRATION
Pour calculer le montant de l’emprunt, déduisez votre apport personnel du coût d’achat total et non du prix de vente affiché par l’agence ou le promoteur.Il faut y ajouter en effet toutes les dépenses annexes
à débourser au moment de l’opération ou dans les mois qui suivent :
frais de notaire, frais liés au crédit, commission de l’agent immobilier,
taxes et impôts divers,frais d’architecte et assurance dommages-ouvrages
si vous faites construire… Autant de dépenses à ne pas oublier puisqu’elles peuvent représenter jusqu’à 20 % du coût total de l’opération.
Sans parler des frais d’installation (déménagement,décoration,etc.) et
autres dépenses qui seront générées par le déménagement (abonnements,impôts,assurances…).
Une fois le montant de l’emprunt à faire déterminé, il ne vous restera
plus qu’à trouver la bonne formule de crédit.
Grâce aux Solutions Habitat du Crédit Agricole, votre conseiller
peut vous aider à construire votre projet ;contactez-le !
(1) “La reprise de l’accession à la propriété”,INSEE,juillet 2003,n° 913,Marion Daubresse.
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fiscalité
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La loi de finances pour 2004 a défini le volet fiscal du nouveau
Plan d’épargne retraite populaire (PERP).Reste la publication
des décrets d’application de la loi réformant les retraites pour
pouvoir souscrire ce produit de retraite.
AU 1ER JANVIER 2004
Salaire minimum : 7,19 € Smic
horaire brut. J.O.du 28 juin 2003.
RMI mensuel : 411,70 € pour une
personne seule sans ressources en
France métropolitaine.
Décret n° 2002-1617.J.O.du 1 janvier 2003.
er
La possibilité d’un supplément de retraite pour tous ! Avec le PERP,l’objectif du
gouvernement est de proposer un nouveau produit de retraite destiné à compléter ses pensions le moment venu.
Son principal mérite : s’adresser à tous,
même aux personnes sans activité (notamment la femme au foyer).
Souscrit à titre individuel, le PERP permet, durant sa vie active, de se constituer un capital et de le percevoir une fois à la retraite,et ce pendant toute
la durée de sa vie future,sous forme de rente viagère (avec la possibilité
de réversion, en cas de décès, à un bénéficiaire désigné). Sauf cas particuliers (invalidité,fin de droits au chômage,liquidation judiciaire pour un
non-salarié…),la sortie en capital est impossible.
Avantage fiscal à l’entrée
Côté fiscalité,les versements effectués dans le cadre du PERP sont déductibles,dans la limite de 10 % du salaire annuel imposable net de frais professionnels (frais réels ou déduction de 10 %) et dans la limite d'un plafond général de 10 % de huit fois le plafond annuel de la Sécurité Sociale
(soit, pour 2004, 23 769 €). Pour ceux dont les revenus sont inférieurs
au plafond de la Sécurité sociale,ou qui ne travaillent pas,les cotisations
pourront être exonérées dans la limite de 10 % du plafond annuel de la
Sécurité Sociale (pour 2004 ce montant s'élève environ à 2 970 €).
Une enveloppe globale
Attention ! Cette limite englobe l’ensemble des cotisations versées au
titre d'autres produits retraite,tous régimes confondus.Pour les salariés,
par exemple,il faut ainsi ajouter les versements de cotisations de retraite “article 83” ou la participation éventuelle de l'employeur,sous forme
d'abondement,au Plan d’épargne pour la retraite collectif (Perco).
Une rente fiscalisée
Les revenus versés au moment de la retraite (la rente viagère) sont,eux,
imposables comme les pensions de retraite.Après abattement de 10 %
et 20 %, le montant annuel des rentes du PERP perçues est imposé au
barème de l'impôt sur le revenu et fait l'objet d'un prélèvement social
(URSSAF, CSG, CRDS).Toutes les cotisations versées sont déductibles
des revenus de 2004 (à déclarer en 2005).
Sécurité sociale : 2 476 € Plafond
mensuel du 1er janvier 2004 au 31
décembre 2004.Ce plafond sert au
calcul des cotisations obligatoires
de Sécurité sociale,des prestations
en espèces. J.O.du 6 décembre 03.
Allocations familiales : 112,59 €
Montant net pour deux enfants de
moins de 11 ans au 1er janvier 2004.
Coût de la construction :Moyenne
associée des quatre derniers indices
Insee :1 181,75 au 2e trimestre 2003
(+ 2,60 % en un an).La variation sur
un an sert à la révision annuelle des
loyers.Dernier indice :1 202 (loyers
commerciaux). Insee,14 octobre 2003.
Indice des prix
Nov. 03/Oct. 03
Sur 1 an
+0,1%
+2,3%
-0,2%
+1,6%
L’indice des prix tous ménages sert
au calcul de l’inflation,l’indice hors
tabac à la revalorisation des pensions alimentaires et des rentes viagères. Insee,19 décembre 2003.
VALEURS LIQUIDATIVES AU : 30/12/2003
CA-Avenir
Agriplan rendement
Agriplan Expansion
Uni Touraine Poitou
CCI
€
15,43
17,28
12,66
06,21
75,00
Variation
+
+
+
=
=
en bref
TRAVAUX DANS LES LOGEMENTS :
LA TVA RÉDUITE EST PROROGÉE
Les Quinze ont approuvé le jeudi 18 décembre la prolongation du dispositif d'uneTVA réduite sur certains services fortement employeurs de
main-d’œuvre,notamment les travaux dans les logements.Ce dispositif,
qui devait s'achever le 31 décembre 2003, a été prolongé de deux ans.
PEA : LES MOINS-VALUES SERONT DÉDUCTIBLES
Les personnes qui ont enregistré des moins-values sur un PEA de plus
de cinq ans pourront, sous certaines conditions, imputer la perte correspondante sur des plus-values de même nature au titre de l'année de
clôture du plan ou sur les dix années suivantes. Ces nouvelles dispositions s'appliqueraient aux clôtures de PEA intervenant à compter du
1er janvier 2005. D'autre part, afin de rendre les règles d'investissement
dans les PEA conformes au droit communautaire,deviendraient éligibles
au PEA les parts ou actions d'OPCVM investies à 75 % au moins en titres
et droits éligibles au PEA.
Crédit Agricole de la Touraine et du Poitou 18 rue Salvador Allende 86000 Poitiers - 399 780 097 RCS Poitiers - Service Communication - CEP (0)247 465 465
LA FISCALITÉ DU PERP,
ENFIN DÉFINITIVE !
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actualités
LES RENDEZ-VOUS AVEC LES PARTENAIRES DU CRÉDIT AGRICOLE
CONCERTS ET SPECTACLES
SALONS ET EXPOSITIONS
Pour tous les clients du Crédit Agricole de la Touraine et du
Poitou,une réduction sur le prix des places est consentie.
Il suffit de présenter chéquier ou carte bancaire à la billetterie duThéâtre deTours et de la Passerelle de Nouaillé Maupertuis.
41ÈME SALON INTERNATIONAL DE
L’AGRICULTURE A PARIS
du 27 février au 7 mars
UN “BAL MASQUÉ” TRÈS ATTENDU A TOURS
10,12,14,et 16 mars
Partenaire fidèle du Grand Théâtre de Tours,
le Crédit Agricole parraine l’une des représentations du“Bal Masqué” de GuiseppeVerdi.
Cet opéra très attendu offre une belle distribution.Mireille Delunsch,soprano et Jean Luc
Viala, ténor chanteront sous la direction du
chef d’orchestre JeanYves Ossonce,dans une mise en scène signée par
Gilles Bouillon.
La Région Poitou-Charentes invitée d’honneur
Plus de 3600 m2 de stands seront animés par des professionnels et
des institutionnels de la région Poitou-Charentes.
Parmi ces animations,la Région Poitou-Charentes a décidé de s'adresser aux consommateurs par le biais d'un site internet ludique :
www.vacheland.com
Ce site vous propose de devenir un agriculteur “virtuel”,d’élever votre
vache en plusieurs étapes progressives afin de mieux cerner et comprendre le fonctionnement d'une exploitation agricole et de la chaîne alimentaire.
Renseignements :05 49 55 77 00 / www.poitou-charentes.fr
Renseignements Le Théâtre :02 47 60 20 20
“HOMMAGE AUX BALLETS RUSSES”
À NOUAILLÉ MAUPERTUIS
mercredi 31 mars
La nouvelle salle “La Passerelle” à Nouaillé-Maupertuis
propose désormais une saison culturelle dans le canton.
Premier temps fort de cette année 2004, le spectacle
“Hommage aux ballets russes” le mercredi 31 mars.
Le Centre chorégraphique National de Biarritz propose une interprétation contemporaine très réussie des classiques russes (Pulcinella de
Stravinsky,Le Spectre de la Rose deVon Weber,Le Boléro de Ravel…).
Une rencontre du public avec le chorégraphe Thierry Malandain est
prévue l’après midi.
9 GRANDS NOMS DE L’HABITAT DE VOTRE REGION
GRAND HALL DE TOURS
du 13 au 15 février
Réunis sur le stand “Tout pour se loger” pour vous offrir un
conseil personnalisé selon votre projet : achat neuf,ancien,investissement,locatif,défiscalisation,financement...
Retrouvez leur savoir-faire sur le salon et dans leurs agences proches
de chez vous :
Renseignements La Passerelle :05 49 42 66 38
COMPAGNIE ACCRORAP
Nouveau Théâtre de CHÂTELLERAULT
samedi 3 avril
L’AVENTURE VEGETALE
ESPACE MENDES FRANCE A POITIERS
à partir du 2 mars
Dans la pièce chorégraphique “Anokha”,hip-hop,
danses des temples et des rues se croisent. Huit danseurs dialoguent
dans une atmosphère de rituel (cercle, bougies…) et une belle harmonie consensuelle.Ce n’est pas rien !
“Les plantes sont-elles plus fortes que nous ?” Un large récapitulatif
sur “l’aventure végétale” est proposé au public pictave.Des biotechnologies végétales aux botanistes voyageurs, une invitation dans le
temps et au travers des continents conçue par l’Espace Mendès France
en partenariat avec le Crédit Agricole.
Des places gratuites sont à votre disposition.
Renseignements ACCOR :05 49 93 03 08
Des places gratuites sont à votre disposition.
Renseignements CA :02 47 39 81 15