Êtes-vous bien couvert par votre assurance collective?

Êtes-vous bien couvert par votre assurance collective? | LesAffaires.com
2016-11-15, 4:26 PM
Êtes-vous bien couvert par votre assurance collective?
Illustrations : Art Grootfontein
Vous bénéficiez d'une assurance de groupe par l'intermédiaire de votre employeur.
Mais savez-vous vraiment si elle vous offre une bonne couverture en matière de
soins de santé, d'assurance invalidité, d'assurance vie ?
L'illusion de la couverture de soins de santé
Vous connaissez probablement le montant qu'on vous facturera quand vous irez
consulter un chiropraticien ou un ostéopathe. Parce qu'il s'agit de réclamations plus
fréquentes que l'assurance invalidité...
Pourtant, vous ne devriez pas vous focaliser uniquement sur l'assurance soins de santé.
« On entend dire qu'un régime est extraordinaire parce qu'il rembourse l'achat de
lunettes, alors qu'on ne fait que donner de l'argent aux assureurs qui administrent cet
argent à notre place en encaissant des frais d'administration », souligne Denis Antonelli,
président d'Antonelli et Morel Groupe Conseil, un cabinet spécialisé en régimes
d'assurance collective.
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En effet, votre qualité de vie ne sera pas réduite à néant par le non-remboursement de
vos lunettes... Par contre, si vous souffriez d'une invalidité durant plusieurs années,
auriez-vous les moyens de maintenir votre niveau de vie au prix de dizaines, voire de
centaines de milliers de dollars ?
Une base à compléter
L'employé devrait se servir de l'assurance de groupe comme d'une base, en y ajoutant
des contrats individuels sélectionnés à partir d'une planification financière personnelle
et familiale. Celle-ci vous permettra de déterminer les besoins en matière de polices
d'assurance non compris dans le régime d'employeur. « Un contrat de groupe n'est pas
fait pour assurer la planification financière des individus, explique Denis Antonelli. Il est
là pour promouvoir la philosophie de l'entreprise. »
Utile, l'assurance salaire de courte durée ?
Faites-vous partie des 20 % d'employés qui bénéficient d'une assurance salaire de
courte durée ? Cette couverture vous permet de recevoir jusqu'à 70 % de votre salaire
durant un maximum de six mois, au cas où vous perdriez votre capacité d'exercer votre
activité professionnelle. Avantageux, direz-vous ? Pas forcément, puisque si vous
perdiez votre emploi, l'assurance-emploi vous verserait 50 % de votre salaire
imposable, jusqu'à concurrence de 537 dollars par semaine en 2016. Or, vous n'aurez
généralement pas droit aux deux indemnités. Mais vous aurez donc cotisé
doublement... tant à l'assurance-emploi qu'à votre régime d'assurance salaire de courte
durée, même si vos cotisations au régime d'employeur étaient réduites.
Au lieu de placer de l'argent dans une assurance salaire de courte durée, il vaut mieux
se constituer une épargne personnelle pour faire face à une possible incapacité de
travail durant une courte période. « Perdre sa capacité de gagner un revenu durant
quelques mois n'est pas une catastrophe en soi, surtout si on a une réserve de
liquidités pour combler nos besoins », souligne Denis Antonelli.
Indispensable assurance invalidité de longue durée
S'il est une assurance indispensable, c'est bien l'assurance salaire de longue durée, ou
assurance invalidité de longue durée. « Que feriez-vous si vous perdiez votre capacité
de gagner un revenu pendant trois ans ? » demande Denis Antonelli. Sans compter qu'à
cette perte de revenu s'ajouteraient aussi les dépenses de soins de santé.
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Bien entendu, la plupart d'entre nous n'imaginons pas devenir invalides avant un âge
avancé... Pourtant, avant 65 ans, nous avons cinq fois plus de risques de devenir
invalide que de mourir, selon les tables d'invalidité de l'Institut canadien des actuaires.
En cas d'invalidité de longue durée, votre régime d'employeur vous verse un maximum
de 85 % de votre revenu net après impôt. Vous recevrez des paiements jusqu'à votre
rétablissement complet, ou jusqu'à votre départ à la retraite.
Cependant, faute d'une telle assurance, vous ne recevrez que quatre mois d'assurance
emploi, et possiblement une rente maximale de 1 290,78 dollars de Retraite Québec...
et seulement « si l'invalidité doit durer indéfiniment, sans aucune amélioration possible
», précise l'organisme qui a succédé à la Régie des rentes du Québec (RRQ).
Contrairement à l'assurance individuelle qui couvre ce risque, l'assurance de groupe
vous évite toute visite médicale. Et l'assurance employeur permet généralement
d'obtenir un tarif avantageux.
Cependant, les contrats individuels sont généralement plus complets dans leur
définition. Par exemple, le chirurgien qui perdrait la motricité de ses doigts pourrait
enseigner à l'université tout en recevant un montant de son assurance invalidité jusqu'à
la fin de sa vie professionnelle... ce qui ne serait pas possible avec une assurance de
groupe.
CES COUVERTURES D'ASSURANCE À NE PAS NÉGLIGER...
L'assurance voyage
Votre régime d'employeur offre une assurance voyage ? Cette couverture est toujours
bonne à avoir, surtout pour les déplacements à l'étranger. Une chute sur les pistes
enneigées du Vermont peut vous coûter plusieurs milliers de dollars en soins sur place.
Et vérifiez que vous bénéficiez bien d'une couverture de deux millions de dollars au
minimum, hors responsabilité civile.
L'assurance maladies graves
Vous pourriez tomber malade sans être suffisamment invalide pour recevoir des
versements de l'assurance invalidité. Par exemple, vous pourriez retourner au travail
après une crise cardiaque, mais vous ne seriez peut-être pas aussi performant qu'avant,
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ce qui pourrait nuire à vos primes de rendement. L'assurance maladies graves vous
verserait alors un montant forfaitaire, dépendamment de la maladie dont vous êtes
atteint et de sa progression.
L'assurance vie
Un régime d'employeur prévoit généralement une assurance vie qui couvre une année
de salaire. En cas de décès, vos bénéficiaires recevraient donc l'équivalent de votre
paie annuelle. En planification financière, on recommande de couvrir huit à dix ans de
salaire, surtout en présence d'enfants et en situation d'endettement (prêt hypothécaire,
cartes de crédit, etc.) prévient Denis Antonelli.
CHIFFRES
De 4 à 5 %
Le pourcentage de la masse salariale versé sous forme d'assurance collective dans un «
bon » régime.
50 %
La part du coût des régimes déboursée par les employés de PME. L'autre moitié est à
la charge de l'employeur. Pour les cadres et dans certaines entreprises, l'employeur
peut financer jusqu'à 100 % du coût du régime.
Source : PCI Perrault Conseil.
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