Aynsley LaVergne IPC Rapport Financier Oct15.indd
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OC T 2015 Le Cyberbulletin IPC La retraite : du bon temps, longtemps Lorsque vous songez à la retraite, imaginez-vous de longues vacances, des plages, du temps en famille et peut-être aussi un peu de golf? Peu importe la forme qu’elle prend, la retraite est un objectif qu’il nous tarde tous d’atteindre. Bien que la retraite sera différente pour chacun de nous, nous devrons tous établir un plan. Pourquoi? D’une part, les marchés sont volatils et, d’autre part, nous vivons plus longtemps qu’avant. 1. La volatilité et la « séquence des rendements » Même si le rendement moyen pour les investisseurs pourrait être de 4,7 % sur une période de 25 ans, cela ne veut pas dire que les marchés rapporteront 4,7 % chaque année. D’autre part, les marchés progressent certaines années et régressent à certaines autres. Et il arrive parfois qu’ils ne vont nulle part. Si vous songez à prendre votre retraite, vous ne devez pas perdre de vue la séquence des rendements. Consultez le tableau qui suit. Valeur initiale Retraits annuels Âge 1 000 000 $ 50 000 $ 1 000 000 $ 50 000 $ Bons rendements les Piètres rendements premières années les premières années 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 Rendement moyen Écart-type 11,9% 15,5% 14,7% 12,8% 15,6% 11,1% 25,6% 5,8% 11,1% 10,1% 12,5% 27,5% 6,8% 5,6% 4,0% -17,2% 3,8% 21,2% 7,8% -7,5% -3,7% -5,5% -22,2% -12,9% -15,8% -15,8% -12,9% -22,2% -5,5% -3,7% -7,5% 7,8% 21,2% 3,8% -17,2% 4,0% 5,6% 6,8% 27,5% 12,5% 10,1% 11,1% 5,8% 25,6% 11,1% 15,6% 12,8% 14,7% 15,5% 11,9% 4,7% 4,7% 13,1% 13,1% Valeur finale 1 856 062 $ 0$ Les données ne sont fournies qu’à titre d’exemple. Les rendements sont hypothétiques. 185, av. Dorval, bureau 400, Dorval (Québec) H9S 5J9 Tél. : 514-636-3855 - Téléc. : 514-636-3783 Courriel: [email protected] Web: www.aynsleylavergne.com 2 LE CYBERBULLETIN IPC | OC T 2015 Dans les deux scénarios du tableau, la valeur initiale, les retraits annuels, le rendement moyen et l’écarttype (une mesure de la volatilité) sont identiques. Ce qui change toutefois, c’est l’ordre de réalisation des rendements, qui se traduit par des résultats spectaculaires au bout de 25 ans; dans le premier scénario, votre portefeuille affiche en hausse à 1 856 062 $; dans l’autre, il ne vaut plus rien. À l’approche de la retraite, vous devez prendre conscience de ce que quelques années de mauvais rendements pourraient faire subir à votre portefeuille. Heureusement, c’est en commençant à faire des économies très tôt qu’on peut composer plus facilement avec cette éventualité. 2. Nous vivons plus longtemps et nos retraites sont plus longues également Voici quelques statistiques importantes à retenir : l’âge moyen de la retraite est 63 ans, et l’espérance de vie moyenne au Canada est de 84 ans pour les hommes et de 87 ans pour les femmes.1 Votre retraite pourrait donc fort bien durer de 20 à 25 ans. Il est même possible que certaines personnes aient une retraite aussi longue que leur vie active! C’est vraiment une période exceptionnelle pour bien des Canadiens. Mais la longévité présente un défi : ne pas épuiser ses économies avant la fin de sa vie! Il est donc important d’avoir une bonne idée de l’objectif de votre épargne et d’envisager d’autres facteurs susceptibles d’influer sur votre revenu de retraite, qu’il s’agisse des voyages, des cadeaux, de l’aide à la vie quotidienne, des soins de santé, de l’assurance-vie et du RPC. Tous ces facteurs seront touchés d’une manière ou d’une autre par la volatilité des marchés et par une retraite plus longue. Pour surmonter les défis associés au revenu de retraite, une bonne planification s’impose. Demandez-nous conseil dès aujourd’hui pour faire en sorte que votre retraite puisse être agréable et longue. 1 Tableau sur l’espérance de vie, Statistique Canada, mai 2012. Les études et l’argent Pour bien des jeunes qui s’en vont au cégep ou à l’université, ce sera la première fois qu’ils gèrent leurs finances. Lorsque votre jeune reviendra à la maison pendant la pause d’automne, profitez-en pour revoir avec lui/elle ses habitudes d’épargne et de consommation et aidez-le à établir un budget plus efficace. 1. Commencez par déterminer les sources de revenu. Avant d’établir un budget, vous devez savoir de combien d’argent vous disposez. Assurez-vous d’inclure toutes les sources de revenu : remboursables (comme les prêts étudiants) et non remboursables (emplois, bourses et aide de la famille). Demandez à votre jeune s’il a fait un suivi de ses dépenses au cours de la première session. Est-ce qu’il/elle sait où va son argent? Vous donne-t-il/elle l’impression d’être toujours à court ou d’avoir les poches percées? 2. Puis, demandez à votre jeune de dresser la liste de ses coûts. Il importe de joindre tous les frais fixes comme le loyer, les frais de scolarité, les livres et les versements de prêts, sans compter les dépenses variables approximatives comme l’épicerie et les loisirs. La réalité financière d’un étudiant ne doit pas nécessairement être contraignante. Avec un peu de préparation, les étudiants peuvent apprendre à gérer leur budget et à poursuivre leurs études sans manquer d’argent; c’est là une aptitude qui leur sera utile toute leur vie. Grâce à un budget de base, votre étudiant/e pourra suivre ses habitudes de consommation et tâcher de garder le cap : 3. Soustrayez toutes les dépenses du revenu total. Il est à souhaiter que le revenu surpasse les dépenses. Si c’est le cas, il faut alors amener votre jeune à épargner et à investir. Dans le cas contraire, voyez ensemble quelles dépenses peuvent être réduites ou quels sont les moyens d’accroître le revenu. 3 LE CYBERBULLETIN IPC | OC T 2015 Encouragez votre jeune à examiner son budget et ses dépenses à intervalles réguliers. Il/elle doit garder le suivi de ses dépenses réelles, les comparer aux dépenses prévues et apporter les modifications nécessaires. Incitez-le/la également à tenir des dossiers bien structurés de ses factures et reçus. prendra de saines habitudes financières qui lui seront utiles longtemps après la fin de ses études. Avez-vous inclus les frais liés au cégep et à l’université dans votre budget? Communiquez avec nous pour vous assurer que vous êtes bien outillé pour aider votre jeune. En établissant et en suivant un budget, votre jeune Où va votre argent à la retraite? Vous avez travaillé dur toute votre vie et la retraite est le moment de jouir enfin du fruit de votre labeur. Il peut sembler difficile de prévoir l’argent dont vous aurez besoin pour la retraite, mais en connaissant les cinq principales sources de dépenses, vous pourrez commencer à planifier. Les voici donc, par ordre d’importance : Le logement Même à la retraite, le logement demeure la principale dépense mensuelle du ménage. Selon Statistique Canada, 25 %1 des Canadiens de 60 à 69 ans ont encore une hypothèque. Compte tenu que le logement représente environ 40 % des dépenses totales, les décisions prises en matière de logement devront constituer une partie importante de votre plan d’épargne-retraite. La nourriture Il s’agit de la deuxième dépense mensuelle en importance, bien qu’en pourcentage des dépenses totales du ménage, ce chiffre baisse2 . Cette réduction des coûts peut tenir au fait que vous pouvez passer plus de temps à préparer les repas à la maison, à chercher les aubaines ou à courir les escomptes pour personnes âgées. Le transport Les frais de transport demeurent constants, soit environ 19 %3 des dépenses du ménage pendant toute la vie adulte et jusqu’à la retraite. Des aînés en santé pourront conduire plus longtemps, mais il importe d’envisager d’autres moyens de transport, et leurs coûts respectifs, dans l’éventualité où la conduite d’un véhicule cesse d’être une réalité à la retraite. Les voyages La retraite évoque la possibilité de longues vacances sur la Côte d’Azur ou d’une croisière en Alaska. Vous devez vous assurer d’avoir épargné suffisamment pour pouvoir fuir l’hiver ou prendre les vacances dont vous avez toujours rêvé. La santé Les dépenses affectées aux soins de santé doublent pratiquement à la retraite. Comme les aînés vivent plus longtemps, ils devront affecter davantage d’argent aux soins de santé, notamment pour les frais médicaux couverts, en partie ou pas du tout, par les régimes gouvernementaux. Il faut de la planification pour s’assurer que votre épargne-retraite vous permettra d’écouler de vieux jours agréables (et d’autres moins agréables). Consultez-nous dès aujourd’hui pour veiller à garder le cap. 1http://nouvelles.bmo.com/press-releases/la-dettehypothecaire-est-un-obstacle-a-la-planifi-tsxbmo-201205160791082002 2http://www.statcan.gc.ca/pub/75-001-x/2011002/ charts-graphiques/11417/cg00a-fra.htm 3http://www.statcan.gc.ca/pub/75-001-x/2011002/ charts-graphiques/11417/cg00a-fra.htm Marques de commerce appartenant à Services de Planification Financière IPC inc. et utilisées sous licence par ses filiales. Services de Planification Financière IPC inc. est une société entièrement intégrée de gestion de patrimoine. Les fonds communs de placement sont disponibles auprès d’IPC Gestion du Patrimoine et d’IPC Valeurs Mobilières. Les valeurs mobilières sont disponibles auprès d’IPC Valeurs Mobilières, membre du Fonds canadien de protection des épargnants. 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