les options de remboursement sans frais comprendre les options
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les options de remboursement sans frais comprendre les options
COMPRENDRE LES OPTIONS LIÉES À MON PRÊT HYPOTHÉCAIRE Pour plusieurs, le remboursement rapide du prêt hypothécaire est une priorité financière. À titre de détenteur d’un prêt hypothécaire fermé 1, différentes options s’offrent à vous pour vous permettre de rembourser votre emprunt plus rapidement et ainsi profiter d’économies d’intérêt importantes ! LES OPTIONS DE REMBOURSEMENT SANS FRAIS Voici des conseils simples qui vous permettront de profiter au maximum des options de remboursement qui vous sont offertes sans frais dans votre contrat de prêt hypothécaire. ACCÉLÉRER LA FRÉQUENCE DE VOS PAIEMENTS Vous pouvez, en tout temps, choisir d’effectuer des paiements accélérés hebdomadaires ou toutes les deux semaines, ce qui vous permettra de rembourser votre prêt beaucoup plus rapidement. Voici comment ce principe s’appliquerait pour une hypothèque à taux fixe de 150 000 $ à un taux de 6,45 %2 sur 25 ans. Le tableau suivant indique de quelle façon vous pouvez réduire la durée de votre prêt et économiser des intérêts en choisissant les paiements accélérés. Fréquence de paiement Nombre de Montant du paiement paiements par année Paiement annuel Économie d’intérêts Mensuel 12 1 000 $ 12 000 $ Accéléré – Toutes les deux semaines 26 500 $ 13 000 $ 30 457 $* Accéléré – Hebdomadaire 52 250 $ 13 000 $ 30 613 $* 0$ * Chiffres approximatifs AUGMENTER VOS PAIEMENTS PÉRIODIQUES Une fois par année civile, vous pourrez augmenter le montant de vos paiements périodiques sans payer d’indemnité. Le montant pourra atteindre le double de celui prévu à votre contrat au cours de la durée du terme 3. Si votre situation change, vous pourrez diminuer le montant jusqu’à celui prévu à votre contrat. EFFECTUER DES REMBOURSEMENTS PAR ANTICIPATION Au cours de chaque année civile, vous pourrez rembourser par anticipation un maximum de 15 % du montant initial du prêt sans payer d’indemnité. Cette option vous permettra de réduire de plusieurs années la période d’amortissement de votre prêt. suite 20140031 LES AUTRES OPTIONS DE REMBOURSEMENT PAR ANTICIPATION Vous pourrez également, en tout temps, effectuer un remboursement par anticipation complet ou des remboursements partiels dépassant le pourcentage de 15 % mentionné précédemment. Dans de tels cas, vous devrez payer à votre caisse l’indemnité prévue à votre contrat; le tableau ci-dessous résume la façon de calculer cette indemnité. Si vous avez profité d’une remise en argent, vous devrez également en rembourser une partie. Enfin, si votre prêt est à taux révisable annuellement et que vous avez profité d’une réduction de taux d’intérêt durant la première année du terme, vous devrez également rembourser une partie de l’intérêt économisé grâce à cette réduction de taux. Votre contrat précise la façon de calculer le ou les montants à rembourser. Les autres institutions financières ont également des exigences semblables. Votre Caisse populaire souhaite faire preuve de transparence auprès de ses membres afin qu’ils puissent prendre des décisions éclairées au sujet de transactions qui dépasseraient les options de remboursement sans frais prévues à leur contrat. Types de prêts fermés Remboursement partiel excédant 15 % du montant initial du prêt Remboursement complet L’indemnité = 3 mois d’intérêt au taux qui s’applique alors au prêt Prêt à taux variable réduit Prêt à taux variable protégé Prêt à taux révisable annuellement « 5 dans 1 » Le calcul des 3 mois d’intérêt s’effectue sur le montant excédant le 15 % remboursable sans indemnité. Le calcul des 3 mois d’intérêt s’effectue sur le montant remboursé. + Remboursement d’une partie de la remise en argent, le cas échéant + Remboursement d’une partie de l’intérêt économisé grâce à la réduction de taux obtenue durant la première année du terme, le cas échéant (applicable uniquement au prêt à taux révisable annuellement) L’indemnité = le plus élevé des deux montants suivants: 3 mois d’intérêt au taux qui s’applique au prêt ou le montant correspondant au « différentiel de taux d’intérêt 4 » Prêt à taux fixe Le calcul s’effectue sur le montant excédant le 15 % remboursable sans indemnité. Le calcul s’effectue sur le montant remboursé. + Remboursement d’une partie de la remise en argent, le cas échéant VOUS AVEZ DES QUESTIONS? Communiquez avec votre conseiller. Note importante : Votre contrat précise les modalités applicables aux options d’augmentation des paiements périodiques et de remboursement par anticipation, y compris la méthode de calcul du ou des montants à payer ou à rembourser, s’il y a lieu. Le présent document constitue un résumé de ces modalités; il n’a donc pas de valeur légale. Au besoin, veuillez vous référer aux documents contractuels signés avec la caisse pour déterminer avec exactitude vos droits et obligations relativement à ces options. 1. Prêt à taux fixe fermé, prêt à taux révisable annuellement, prêt à taux variable réduit et prêt à taux variable protégé. 2. En présumant que le taux d’intérêt demeure le même tout au long de la période d’amortissement et que les intérêts sont calculés semestriellement et non à l’avance. Le taux annuel en pourcentage (TAP) désigne le coût de crédit d'un prêt, exprimé sous forme de pourcentage annuel. Il comprend tous les frais d'intérêt et tous les frais qui doivent être comptabilisés dans le calcul du coût de crédit. Comme les Caisses populaires acadiennes n'exigent aucuns frais pour la plupart des prêts, le taux d'intérêt annuel et le TAP sont habituellement identiques. 3. Terme : Représente la période comprise entre la date de signature de l’acte hypothécaire ou de la signature de la convention de renouvellement, selon le cas, et la date à laquelle le solde du prêt deviendra exigible (exemple: terme de 5 ans). 4. Différentiel de taux d’intérêt (DTI) : Méthode de calcul s’appliquant au remboursement par anticipation d’un prêt à taux fixe fermé. Il s’agit de la différence entre : a) le taux d’intérêt de votre prêt ; et b) le taux d’intérêt alors recommandé par la Fédération à laquelle votre caisse est affiliée pour un prêt hypothécaire à taux fixe fermé dont le terme se rapproche le plus de la durée restante du terme de votre prêt. Si vous avez obtenu une réduction de taux d’intérêt, le taux mentionné en b) est réduit d’un pourcentage égal à la réduction de taux obtenue. Mai 2014