Comment souscrire un contrat Madelin pour votre retraite

24/30 NOV 11
Hebdomadaire Paris
OJD : 20654
Surface approx. (cm²) : 395
N° de page : 33
152 AVENUE MALAKOFF
75116 PARIS - 01 53 93 36 00
Page 1/2
Comment souscrire un contrat
Madelin pour votre retraite
Destiné aux travailleurs non salariés, le contrat
retraite Madelin permet de se constituer un
complément de retraite à vie, sous forme de rente
viagère.
L
'avantage de ce produit
retraite est qu'il bénéficie, à l'entrée, d'une déductibihté des cotisations «[/ne
partie de l'effort d'épargne est
financée par une économie
d'impôts, ce qui permet de se
constituer un complément de
retraite à moindre coût», souligne Sandrine Rocher, responsable à la Médicale, filiale de l'assureur Prédica En contrepartie
de cette carotte fiscale, l'assuré
ne peut pas récupérer ses fonds
avant sa retraite (sauf cas grave
d'invalidité), et il doit s'engager
sur un montant de versements
annuels Les années suivantes, il
pourra épargner entre une et dix
fois cette somme de départ
Des produits très différents.
En général les contrats retraite
Madelin se présentent comme
des assurances vie classiques Les
générations les plus anciennes
n'intègrent qu'un seul fonds en
euros, et les nouvelles offrent l'accès à la fois à un fonds en euros
et à des unités de compte (fonds
actions, obligations ou mixtes)
Bon à savoir il existe également
des contrats qui convertissent
les cotisations en points dont la
valeur évolue avec le temps Ces
produits, essentiellement distribués par des mutuelles socioprofessionnelles, peuvent être intéressants, car certains d'entre eux
majorent le nombre de points
acquis si le souscripteur cotise
jeune par exemple Le seul problème est l'opacité de leur gestion financière il est souvent
très difficile de calculer avec
précision le rendement de son
CAA
9691820300503/GAB/ABA/3
contrat avant de toucher sa
rente
Vérifier les performances financières et les frais. Même si les performances du passé ne présagent
pas des performances futures,
examinez les rendements du
fonds en euros, ils doivent être
équivalents à ceux d'une assurance-vie classique (supérieurs
à 3,5% pour les deux dernières
années, et à 4% pour les années
2006 à 2008)
II faut également surveiller le
niveau des frais, « en moyenne,
les frais d'entrée se situent entre
o et s% et les f rais de gestion sont
inférieurs à i%», précise Julien
Demerson, directeur de la publication des dossiers de l'épargne
Bon à savoir: si vous placez une
somme importante au début de
votre contrat, n'hésitez pas à
négocier les droits d'entrée Enfin,
surveillez que votre contrat ne
facture pas de frais de sortie «/(
s'agit souvent de «frais sur arrérage», fraction de la rente payée
à chaque versement, dans certain
contrats ils peuvent se monter à
3%», souligne Julien Demerson
talité auront tendance à coller
davantage à la réalité, et la rente
servie sera donc moins importante dans le futur si elle est cal
culée avec une nouvelle table
Autre point important: vérifiez
que le contrat propose plusieurs
options de rente, «certainspermettent la réversion, utile pour
protéger un conjoint survivant,
et d'autres garantissent le versement de la rente durant un
nombre d'années déterminées
à l'avance», confie Sandrine
Rocher Ces options doivent
être gratuites à l'ouverture et
payantes uniquement si vous
les utilisez à la sortie
Enfin, sachez que si le rendement
de votre contrat baisse, vous pouvez transférer votre épargne
vers un autre établissement,
maîs la tarification est souvent
dissuasive Dans ce cas, arrêtez
d'abonder votre ancien contrat
et ouvrez-en un nouveau en respectant les mêmes contraintes
de versement Car, l'engagement
minimum de versement annuel
s'entend par souscripteur et non
par contrat L'épargne du contrat
abandonné continuera de se
valoriser et au moment de votre
cessation d'activité, vous bénéficierez de deux rentes Madelin
Tenez compte des options du
contrats. Environ la moitié des
contrats disponibles sur le marché garantissent à la souscription un taux technique et une
table de mortalité, ces données
sont utilisées pour le calcul de la
rente II faut privilégier ce type
de Madelin, car ils offrent une
meilleure visibilité et surtout, un
meilleur niveau de rente dans le
futur En effet, comme la durée
dévie s'allonge, les tables de mor-
Eléments de recherche : PREDICA : compagnie d'assurance des personnes, toutes citations
> MARIE PELLEFIGUE
24/30 NOV 11
Hebdomadaire Paris
OJD : 20654
Surface approx. (cm²) : 395
N° de page : 33
152 AVENUE MALAKOFF
75116 PARIS - 01 53 93 36 00
Page 2/2
Les principales caractéristiques d'un contrat retraite Madelin I
Caractéristiques
Type de
produit
Mode de fonctionnement
Fiscalité
à l'entrée
Pour qui?
Produittunnel destiné
à la retraite
L'épargne
accumulée
nepeutpas
être débloquée avant
la date de
cessation
d'activité
Uniquement
ouvertaux
travailleurs non
salariés imposés aux BIC ou
auxBNC Ala
souscription, le
titulairechoisit
un montant
de cotisation
etdoitverser
chaqueannée
entre une et
dixfois cette
somme Des
versements
complémentaires peuvent
être réalisés
chaqueannée
A l'entrée les
primes versées
sont déductibles
du bénéfice imposabledel'année
encours, dans
lahmited'une
doubleenveloppe
L'enveloppe de
base correspond
àio%du bénéfice,
plafonnée à 8 PASS
(i), et l'enveloppe
complémentaireà
I5%delafraction
du bénéfice comprise entreiet8
PASS-Alasortie la
rente viagère d'un
contrat retraite
Madelin est fiscalisée commeun
Ceuxqui
veulentse
constituer un
complément
de revenu au
momentde
la cessation
d'activité tout
endéfiscahsant Attention,
si létaux
d'imposition à
la retraite est
très important,
une grande
partie de la
rente sera
grignotée par
l'impôt
à vérifier
I
rawam i
(i) Plafond annuel de laSécunté sociale, qui change chaque i" janvier ll est fixé àss 352€ pour
2011
j
ILea
AC
/ii latfA
nsiinte
quali
e pol
ll 15
JULIEN DEMERSON, DIRECTEUR
DE LA PUBLICATION DES DOSSIERS
DE L'ÉPARGNE
«Pour choisir un bon contrat
retraite Madelin, il faut examiner quatre points précis. D'abord
les garanties prévoyances du
contrat qui protègent le souscripteur en cas de souci (long arrêt
de travail, invalidité, décès ) car
lassurance prend alors le relais
et verse les cotisations à sa place
Ensuite, les modalités de calcul
de la rente, les contrats à privilégier sont ceux qui garantissent la
table de mortalité à la souscrip-
L'AVIS
DE L'EXPERT
lion ou pour chaque versement
La qualité de l'offre financière
(rendement du fonds en euros,
qualité des fonds en unités de
compte] doit également être passée au crible. Enfin, le niveau des
frais est très important, et il faut
penser à comparer les contrats
sur leurs frais d'entrée et de sortie, ainsi que sur leurs frais de
gestion ».
En savoir plus : www.lesdossiers.
com/
CAA
9691820300503/GAB/ABA/3
Eléments de recherche : PREDICA : compagnie d'assurance des personnes, toutes citations