étude relative à l`offre de cartes bancaires existante sur le marché

ÉTUDE RELATIVE À L’OFFRE DE CARTES BANCAIRES EXISTANTE SUR LE
MARCHÉ
Pocol Adrian
Université Chrétienne „Dimitrie Cantemir” de Bucureşti, Faculté de Sciences Économiques de Cluj-Napoca,
56 rue Teodor Mihali, Cluj-Napoca, Roumanie, 0264-414751, [email protected]
Rusu Corina
Université Chrétienne „Dimitrie Cantemir” de Bucureşti, Faculté de Sciences Économiques de Cluj-Napoca,
56 rue Teodor Mihali, Cluj-Napoca, Roumanie, 0264-414751, [email protected]
Abstract:
Even if dont looking, in last years, to a explosion of cards on the bank products market, and all were us usual by
now with the concepts of credit cards, debit cards, co-branded cards or others; and this because somehow or
other, these cards do us the life easy or help us to feel more secure when have a such card in pocket. We try to
present just several of the great number of cards present today on market, each with his features, in desire to
help on who are interested, to choose the right one.
Mots clé: carte de crédit, carte de débit, carte cobranded, overdraft, franco.
Sur le territoire de la Roumanie opèrent à présent approximativement 38 banques commerciales, la plupart
d’elles ayant des affaires avec les cartes.
Le nombre des cartes bancaires en circulation à la fin de l’année 2006 est arrivé à 8,76 millions, en conformité
avec les données centralisées par BNR1, et cette situation a généré un volume transactionnel de plus de 9
milliards euro (à part celles-ci il y a encore approximativement 600.000 cartes émises par les institutions
financières non bancaires).
Parmi ces cartes, les plus répandues sont les cartes de débit, tandis que les cartes de crédit circulent en
proportion d’approximativement 10%. Pourtant, ces dernières ont une tendance de développement accentuée.
Dans ce sens, les émetteurs de cartes de crédit offrent des cartes à double marque (ou cobranded) en partenariat
avec les magasins de retail (BRD Finance – Real, Carrefour, Praktiker, Diverta; BCR – Altex; Estima Finance –
Domo; etc.). Celles-ci jouissent d’un grand succès parce que, même si l’intérêt effectif soit plus grand qu’au cas
d’un crédit pour les besoins personnels, les coûts de la carte sont plus bas que ceux du crédit de consommation.
En partant de ces aspects, nous avons essayé d’analyser les offres des banques de Roumanie en ce qui concerne
les cartes. L’analyse est structurée sur les cartes de débit, respectivement les cartes de crédit.
Les caractéristiques principales de l’offre émise par les joueurs les plus importants sur le marché des cartes
bancaires sont présentées dans le tableau 1.1.
De l’analyse comparative des données présentées dans le tableau 1.1., on peut tires les suivantes conclusions:
Tableau 1.1.
L’offre de cartes de débit des banques roumaines
Banque/produit
Prélèvement d’espèces
Taxe
Taxe
Interrogation du
d’administration
ATM autre
solde
d’émission
ATM propre
annuelle
banque
1
ABN AMRO
Mastercard Euro
11euro
17 euro
Franco
ALPHA BANK
Visa Clasic Euro
10 euro
15 euro
1,2 lei
www.banknews.ro
1102
Intérêt à
overdraft
Non pas
Non pas
0,5%+0,7 euro
disponible
permis
0
0,5%+2,5 lei
Non pas
permis
BCR
Maestro lei
Franco
6 lei
0,2 lei
0,1 %
0,5%+2,5 lei
21%
Visa Clasic lei
0
6 lei
0,2 lei
0,1 %
0,5%+2,5 lei
21%
Visa clasic euro
5 euro
10 euro
0,2 lei
1,75 euro
1,75 euro
Non pas
permis
BANC POST
Visa ultra electron
Franco
Franco
0,2lei
0,2%
0,5%+2,5 lei
30%
Milenium maestro
3 lei
Franco
0,2 lei
0,2%
0,5%+2,5 lei
30%
Taifun mastercard
3 lei
Franco
0,2 lei
0,2%
0,5%+2,5 lei
30%
0
7 lei
0,3 lei
0,2%
0,5%+2,5 lei
33%
Visa clasic USD
6 usd
12 usd
0.1 usd
0,5%
1%+3usd
Non pas
permis
Maestro lei
5,5 lei
7 lei
Franco
0,5%
0,5%+2,5 lei
32 %
Mastercard euro
5 euro
10 euro
Franco
0,5%
1%+3euro
9,5%
Raiffeisen
Bank 10 euro
Mastercard euro
2,4 euro
0,10 euro
0,5%
0,75%+1euro
Non pas
permis
BRD
Visa electron
Mastrecard lei
Franco
6 lei
0,2 lei
0,5%
0,5%+2,5 lei
25%
Visa clasic lei
Franco
6 lei
0,2 lei
0,5%
0,5%+2,5 lei
25%
Visa electron
Franco
6 lei
0,2 lei
0,5%
0,5%+2,5 lei
25%
B.C. Carpatica
Maestro Partener
Franco
Franco
Franco
0,2%
0,5%+2,5 lei
25%
CEC
Visa Electron
Franco
8,4 lei
0,30 lei
0
0,5%+2,5 lei
14%
Romextera Bank
Maestro
Franco
6 lei
Franco
0,2 %
0,5%+2,5 lei
22%
Visa Electron
Franco
6 lei
Franco
0,2 %
0,5%+2,5 lei
22%
Mastercard
Franco
12 lei
Franco
0,2 %
0,5%+2,5 lei
22%
Banca Românească
Visa Gold lei/usd
50 lei
75 lei
Franco
0,2 %
0,5%+2,5 lei
Non pas
permis
Visa Electron
3,5 lei
1 leu
0,5 lei
0,2 %
0,5%+2,5 lei
25%
Banca
Transilvania
Visa Global
Franco
Franco
Franco
0
0,5%+2,5 lei
19%
Franco
Franco
Franco
0.1%
0,5%+2,5 lei
Non pas
permis
Franco
2 euro
Franco
0
0,5%+2,5 lei
Non pas
permis
Mastercard mondo
Maestro direct
−
En ce qui concerne les cartes de débit en euro, nous pouvons apprécier que celles offertes par BCR,
respectivement BRD, ont la taxe d’émission la plus basse et la commission d’interrogation du solde la
plus réduite ; Alpha Bank n’a pas de commission pour le prélèvement d’espèces (ATM propre); d’autre
part, les cartes offertes par BRD offrent la possibilité d’overdraft;
1103
En ce qui concerne les cartes de débit en lei, l’analyse nous montre que la majorité des banques qui
offrent de telles cartes perçoivent approximativement les mêmes commissions pour : interrogation du
solde, prélèvement d’espèces ATM propre (0,2%), respectivement ATM autre banque (0,5%+2,5 lei) et
taxe d’administration annuelle. En même temps, ces cartes ont un degré d’utilisation élevé tant dans
notre pays, qu’à l’étranger. Cependant, parmi les banques analysées, Banca Transilvania et CEC se
remarquent par le fait qu’elles ne perçoivent pas de commission au prélèvement d’espèces (ATM
propre) et qu’elles ont les intérêts les plus bas à overdraft (19%, respectivement 14%).
Les cartes de crédit se différencient de celles de débit par le fait que l’institution émettrice accorde un crédit au
sollicitant, dans un compte attaché à la carte, en fonction de la capacité de remboursement de celui-ci. Les cartes
de crédit ont une caractéristique spécifique, c’est-à-dire : la période de grâce, qui est différente à toutes les
banques, est située entre 30 et 55 jours. À la fois, le solde des comptes auxquels sont attachées les cartes de
crédit permet seulement une position débitrice envers la banque.
Les conditions générales de concession de crédits au cas des cartes de crédit sont les suivantes: Alpha Bank trois mois à l’endroit de travail actuel, l’âge minimum de concession – 18 ans, garantie – la cession des revenus,
on prend en calcul les revenus des salaires et des pensions, les revenus des personnes ayant des professions
libérales/personnes physiques autorisées, droits d’auteur, dividendes (pour les entreprises ayant une activité qui
dure depuis plus de trois ans), dividendes (pour les entreprises ayant une activité qui dure depuis moins de trois
ans) – 75%, loyers – 75%; Bancpost - demande – contrat de crédit pour l’émission de la carte, copie de l’acte
d’identité, copie de la dernière facture des utilités, certificat des revenus, copie certifiée du livret de travail;
Banca Românească - certificat de salaire émis 30 jours au maximum avant la date de la demande (original)/état
de paiement des salaires (copie „conforme à l’original”, signé et cacheté par l’employeur)/la dernière feuille de
salaire (original/copie „ conforme à l’original”), signée et cachetée par l’employeur, talon de pension pour le
mois précédent /en cours ou extrait de compte – original/copie „conforme à l’original”, revenus des activités
indépendantes et autres revenus; BCR - demande d’émission de la carte, copie de l’acte d’identité BI/CI, contrat
de crédit pour l’émission de la carte de crédit, documents qui attestent la réalisation de revenus par le sollicitant
et/ou par le mari/la femme, le cas échéant; Raiffeisen - acte d’identité, original et copie, pour la concession de
crédit, certificat de revenus standard; Banca Transilvania - ancienneté dans le travail de trois mois au minimum,
18-63 ans, actes justificatifs du revenu, actes d’identité, cession des revenus, les salaires, les pensions, les rentes
viagères sont acceptés à 100%; les revenus de l’agriculture à 70%, les œuvres littéraires à 90%; au cas où l’on
garantit un numéraire collatéral, sa valeur doit être à 110% de la valeur du crédit accordé; UniCredit - l’âge
minimum 18 ans, domicile stable en Roumanie; revenus des salaires, revenus des loyers, revenus des
professions libérales et droits d’auteur; le revenu mensuel net minimum par famille doit être de 700 RON ou
équivalent en euro.
En analysant les principales conditions de concession des crédits, on observe qu’elles ne diffèrent pas
significativement d’une banque à l’autre (la majorité des banques demandent en général un certificat de salaire,
une copie du livret de travail conforme à l’original, une copie de l’acte d’identité, l’ancienneté de travail de trois
mois au minimum, etc.). Les différences importantes apparaissent aux taxes d’émission, aux commissions
d’administration et de prélèvement d’espèces, à l’intérêt perçu, à la période de grâce, etc.
Les caractéristiques principales de l’offre des plus importants joueurs sur le marché des cartes bancaires de
crédit sont présentées dans le tableau 1.2, respectivement le tableau 1.3.
−
Tableau 1.2.
L’offre de cartes de crédit des banques roumaines
Taxe
d’émission
Taxe
d’administrati
on annuelle
Somme
minimale
Somme
maximale
Intérêt
annuel au
crédit
ALPHA BANK
Visa Credit
20 lei
25 lei
-
5000 euro
(équiv. en lei)
21%
BCR
Mastercard Lei
12,5 lei
25 lei
500 lei
5000 euro
(équiv. en lei)
23%
Mastercard Gold Euro
40 euro
25 euro
2500 euro
10000 euro
10%
BANC POST
American Express Green
20 lei
40 lei
1800 lei
20000 lei
26,9%
American Express Gold
75lei
360lei
9000 lei
54000 lei
24,9%
Euroline
30 lei
3 lei
205 lei
10000 lei
26,9%
BRD
800 lei
3 lei
20000 lei
N
23%
Banque/produit
1104
VivereMastercard
Visa Clasic
12,5 lei
22,5 lei
N
N
30%
Mastercard Gold
20 lei
60 lei
3000 euro
10000 euro
26%
Raiffeisen
Bank
Mastercard Standard
Franco
40 lei
N
20000 lei
28%
Mastercard Gold
Franco
100 euro
N
40000 lei
28%
Finansbank
Mastercard Gold
100 lei
240 lei
N
N
25%
Mastercard Standard
20 lei
30 lei
N
N
25%
Visa Clasic
5 lei
4 lei
N
N
30%
Unicredit
Mastercard
lei/euro
3 euro
12 euro
225 euro
3750 euro
10%euro
21% lei
Mastercard Gold
Lei/euro
5 euro
42 euro
225 euro
7500 euro
10%euro
21% lei
Banca Românească
Mastercard
25 lei
35 lei
150 euro
(équiv. en lei)
5000 euro
(équiv. en lei)
28%
Banca Transilvania
Visa Gold
100 lei
200 lei
5000 euro
(équiv. en lei)
10000 euro
(équiv. en lei)
25%
Mastercard Forte
10 lei
10 lei
500 euro
5000 euro
25%
Tableau 1.3.
L’offre de cartes de crédit des banques roumaines
Banque/produit
Prélèvement d’espèces
Période de grâce
maximale
ATM autre banque
Étranger
ATM propre
ALPHA BANK
Visa Credit
1%+4 euro
0,5%
0,5%+2,5 lei
45 jours
BCR
Mastercard Lei
3%
1%
1%
50 jours
8%
6%
6%
BANC POST
American Express Green
3,5%
2,5%
3,5%
55 jours
American Express Gold
3,5%
2,5%
3,5%
55 jours
N
2,5% min. 9 lei
N
50 jours
15 lei
2 lei
4 lei
55 jours
Visa Clasic
1%+3 usd
0,5%
0,5%+3 lei
50 jours
Mastercard Gold
1%+3 usd
0,5%
0,5%+3 lei
50 jours
1%
1%+2,5 lei
50 jours
Mastercard Gold Euro
Euroline
BRD
Viviere Mastercard
Raiffeisen
Bank 2% au minimum
Mastercard Standard
3 euro
1105
20 jours
Mastercard Gold
2% au minimum
3 euro
1%
1%+2,5 lei
50 jours
Finansbank
Mastercard Gold
3%
0,5%
2%+2,5 lei
30 jours
Mastercard Standard
2%
0,5%
1%+2,5 lei
40 jours
2% au minimum
3euro
0.5%
1%+2,5 lei
40 jours
1%+3,5 euro
1%
1%+3 euro
50 jours
Banca Românească
Mastercard Maestro
1%+2 euro
1% min. 1 lei
1%+2,5 lei
45 jours
Banca Transilvania
Visa Gold
2% min. 10 lei
1%
1%+2,5 lei
55 jours
1%+2,5 euro
1%
1%+2,5 lei
55 jours
Visa Clasic
Unicredit
Mastercard
lei/euro
Mastercard Forte
En vertu de l’analyse des informations présentées dans les tableaux 1.2 et 1.3., on peut remarquer les suivants
aspects:
La majorité des banques ont une taxe d’émission des cartes de crédit encadrée entre 12,5 et 30 lei
(celles de 20 lei prédominent), Banca Transilvania ayant l’une des taxes d’émission les plus basses (10
lei);
− Au cas des commissions d’administration annuelle, les différences sont plus importantes, les plus
basses commissions étant pratiquées par Banc Post (Euroline) et Finansbank (Visa Clasic);
− En ce qui concerne les intérêts pratiqués, la grande partie des banques analysées est encadrée dans
l’intervalle 21-25%; parmi celles-ci, Alpha Bank (Visa Credit) et UniCredit (MasterCard) perçoivent
les intérêts les plus bas;
− En ce qui concerne les commissions de prélèvement en espèces, la majorité sont de: 0,5% ou 1% (ATM
propre), 1%+2,5 lei (ATM autre banque) et elles sont assez différenciées au cas des prélèvements
effectués de l’étranger;
− Les cartes de crédit offertes par Banca Transilvania ont une période de grâce jusqu’à 55 jours pour les
prélèvements en espèces des automates bancaires également, tandis qu’au cas des autres banques la
même période de grâce est prévue seulement pour les sommes dépensées aux achats chez les
commerçants. Cette période de grâce pour les prélèvements en espèces est offerte par Banc Post aussi,
à travers les cartes American Express, mais dans ce cas un autre problème intervient : en Roumanie il y
a peu d’automates bancaires affiliés au réseau American Express. Au cas des autres banques analysées,
la période de grâce est prévue jusqu’à 50 jours.
Les cartes de crédit pour la classe moyenne peuvent être utilisées à l’étranger aussi, mais dans ce cas, tout
comme pour les cartes cobranded, l’utilisateur doit faire beaucoup d’attention aux commissions de prélèvement
des automates bancaires et aux commissions de paiement à l’étranger chez les commerçants2.
Nous sommes conscients des limites de notre étude, dues à l’impossibilité d’avoir accès à toutes les
informations nécessaires. À la fois, à cause de la forte concurrence, de la situation du marché ou de la
législation, certaines informations de l’étude, liées aux aspects présentés, pourraient être probablement périmées
au moment de la publication du présent matériel. Malgré cela, nous espérons avoir réussi à présenter des aspects
importants de l’offre de cartes bancaires, que chacun de nous peut valoriser.
−
Bibliographie:
1.
2.
3.
2
Supplément La semaine financière, L’argent en mouvement. Le guide des produits bancaires et
d’assurances 2006.
www.alphabank.ro
www.banknews.ro
Supplément La semaine financière, L’argent en mouvement. Le guide des produits bancaires et d’assurances 2006.
1106
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
www.bcr.ro
www.bancpost.ro
www.brd.ro
www.raiffeisen.ro
www.finansbank.ro
www.unicredit.ro
www.banca-romaneasca.ro
www.bancatransilvania.ro
1107