la banque de membres jak pourquoi sans taux d`intérêt?

LA BANQUE DE MEMBRES JAK
UN SYSTEME DE PRETS ET D’EPARGNE SANS TAUX D’INTÉRÊT
JAK pratique depuis 1970 un système de prêts et d’épargne sans taux d’intérêt. La
licence bancaire a été obtenue en 1997.
Formellement JAK est une banque coopérative. Actuellement elle a 33 000 membres
et la croissance des membres est de 7% par an.
Les prêts sont financés par les dépôts des membres JAK. Jusqu’en 2006 la totalité
des membres ont économisé la somme de 87 millions €, et ont emprunté la somme
de 76 millions € (en 2006).
L’administration et les coûts de développement sont couverts par les cotisations
d’adhésion annuelle et les frais des prêts (environ 2.5% du tarif effectif d’intérêt).
En combinaison avec le compte d’épargne sans taux d’intérêt, nous avons deux
produits – les deux sont sans taux d’intérêt:
1. le prêt-épargne équilibré (original)
- plus favorable pour les
particuliers.
2. l’instrument de prêt et de soutien à l’épargne (nouveau) – plutôt
destiné aux associations et aux sociétés.
Note : cette version en francais est une version raccourcie pour votre information
seulement. Le texte en suédois est la version officielle et complète.
POURQUOI SANS TAUX D’INTÉRÊT?
Nous considérons qu’il est légitime de payer pour un travail fait ou pour une prise de
risques, mais pas de gagner de l’argent seulement avec de l’argent. A notre point de
vue il n’est pas moral de donner des prêts contre des taux intérêt où il n’y a ni travail,
ni risque impliqué.
L’usage des intérêts entraîne également des effets négatifs dans la société. Ceux-ci
grèvent les prix des services et des marchandises lorsque les producteurs les
ajoutent aux prix de vente pour couvrir les frais d’intérêt de leurs emprunts. Dans une
économie basée sur l’intérêt, l’argent est transféré de ceux qui en ont le moins à
ceux qui en ont le plus, et de cette facon les actifs se concentrent aux mains de
quelques-uns.
Finalement, depuis que notre système monétaire moderne se base sur des dettes et
que pratiquement tout l’argent est en forme de dettes qui doivent être remboursées
avec des intérêt, nous avons un systeme d’argent qui croît exponentiellement. Tout
ce qui croît exponentiellement va forcément un jour atteindre son point de rupture.
Aujourd’hui nous avons un accroîssement exponentiel aussi bien dans les actifs réels
que dans les actifs financiers, y compris l’argent.
Pour ces raisons, le but majeur de JAK est une économie sans taux d’intérêt. A cette
fin nous proposons :
- des services bancaires basés sur un système de prêts et d’épargne sans taux
d’intérêt
- un soutien au dialogue de la Communauté JAK.
LE DIALOGUE DE LA COMMUNAUTÉ JAK
Une relation avec de l’argent impliqué est toujours une question de confiance. Les
connaissances de notre idée « sans taux d’intérêt » et de nos activités, se diffusent
mieux de bouche à oreille et entre personnes et leurs connaissances. Pour cette
raison notre marketing se fait sur la base de dialogues entre les membres et d’autres
personnes, sur les thèmes économie et intérêt. Nous sommes organisés pour
soutenir tous les membres dans ce dialogue.
Le nombre de membres augmente constamment. En 1991 nous étions 19 000 et
actuellement (en 2007) nous sommes 33 000. L’augmentation de ces derniers 12
mois a été de 7%. Il y a 600
membres qui font la promotion du modèle JAK de
facon plus active. La majorité fait partie de petites succursales. Ces succursales ne
sont pas impliquées dans nos activités bancaires, seulement dans l’information de
nos produits. La majorité fait partie du dialogue de la société civile en ce qui
concerne nos systèmes bancaires et monétaires.
Notre magazine Grus & Guld (Gravier & Or) soutient les dialogues et séminaires de
tous les membres. Les membres actifs recoivent un appui financier par leurs
succursales et leurs activités locales. Nous faisons une formation sur les principes
JAK et nous organisons des réunions pour étayer le dialogue interne, très important
pour ceux qui désirent propager les idées JAK autour d’eux.
EVIDEMMENT NOUS AVONS UNE BANQUE !
Nous avions besoin d’une banque et nous voulions l’utiliser selon nos normes
éthiques. Nous ne voulions pas être exploîtés. C’est pourquoi nous avons crée notre
propre banque.
NOUS VOULONS UN AUTRE MONDE – JUSTE ET EQUITABLE
JAK est une association qui a une part active du système économique de notre
société. Notre banque est un exemple pratique d’une économie juste et équitable qui
montre qu’un autre monde est possible. JAK est différerente parce qu’elle est sans
taux d’intérêt.
Les autres banques gagnent sur ceux qui empruntent en leur chargeant des frais. Le
paiement d’ intérêts constitue une grande partie des frais totaux de la plupart des
gens.
N’oubliez pas que vous payez des intérêts non seulement à la banque – les intérêts
font aussi partie du prix intégral du prix que vous payez pour les marchandises et les
services.
Les producteurs, les transporteurs, les grossistes et les détaillants, tous ceux qui
forment la chaîne de production, payent tous des intérêts. Naturellement ils l’ajoutent
à leurs prix pour couvrir leurs intérêts. En fin de compte c’est le consommateur qui
paye la plupart des coûts d’intérêt accumulés tout au long de la chaine de
production. Jusqu’à la moitié du prix de vente dans une boutique peut équivaloir à la
couverture des taux d’intérêts. Dans le secteur du logement le montant peut
atteindre jusqu’à 70%.
UNE VRAIE BANQUE SANS TAUX D’INTÉRÊT
Connue simplement comme JAK, la Banque de Membres JAK est la première
banque en Suède, peut-être dans le monde, où les membres partagent les bénéfices
d’un système bancaire viable, sans taux d’intérêt. Les membres mêmes en sont
responsables.
JAK a été fondée comme une association d’épargne et de prêts coopératifs en 1965
et a été nommé banque officiellement en décembre 1997 par le Gouvernement de
Suède, sur recommendation de l’Authorité des Contrôles de Finances de l’Etat
Suédois.
Dû au fait que JAK est officiellement reconnue comme banque, les épargnes des
membres sont couvertes par la garantie de dépôt du système bancaires suédois. La
reconnaissance officielle confirme que JAK a la structure et la gestion accréditée et
ainsi se présente comme une alternative intéressante et digne de confiance
comparée à d’autres banques.
La fonction plus importante de JAK est d’assurer des prêts et épargnes sans taux
d’intérêt aux membres.
UNE COUVERTURE NATIONALE, MAIS...
Nous acceptons des dépôts et nous faisons des prêts en couronnes suédoises, SEK.
Nous faisons des prêts hypothéquaires ou des prêts sur garantie personnelle, mais la
propriété du bénéficiaire doit être suédoise. Pour cette raison il y a peu d’étrangers
parmi nos membres.
Il y a une demande croissante d’information sur le système JAK et nous participons à
des débats internationaux sur les banques sans taux d’intérêt. Nous ne cherchons
pas de partenaires pour une expansion internationale de JAK, mais nous voulons
faire notre possible, avec nos ressources limitées, pour partager nos connaissances
et nos expériences avec d’autres personnes intéressés par des systèmes similaires
dans leurs pays.
Le prêt-épargne équilibré (original)
Ceci est le produit d’origine que nous avons pratiqué depuis 1970. Il a été étudié
pour les personnes voulant économiser pour ensuite emprunter, pour eux-mêmes,
leurs proches ou leurs amis. Tous ces prêts devront être équilibrés par le montant
de l’épargne.
Un montant de prêt, mensuellement calculé, doit donc être équilibré par le même
montant d’épargne. Cette épargne pourra se faire avant de solliciter le prêt et
pendant la période de remboursement-épargne. Toutefois il y aura un accord avec la
banque sur la date finale de remboursement et d’épargne. Parfois il faudra attendre
trois mois excédant la date finale pour pouvoir retirer la somme épargnée.
Un exemple: Pour un prêt de SEK 100 000 pour une période de 10 ans, les
paiements mensuels seront de SEK 1 775 (paiement 833, frais du prêt 108 et dépôt
d’épargne 833).
Si celui qui emprunte économise SEK 1 500 pendant les 48 mois qui précèdent le
prêt, ses paiements mensuels diminueront de SEK 1 532 (paiement 833, frais 108 et
épargne 590).
Une fois le prêt remboursé, l’emprunteur pourra retirer SEK 100 000 dans le cas
d’une pré-épargne, et SEK 70 843 dans l’autre.
L’instrument de prêt et appui à l’épargne (nouveau)
Ceci est le nouvel instrument que nous avons présenté en l’an 2001. Il est étudié en
vue des petites sociétés et associations qui assurent le remboursement des frais et
des paiements, mais pas plus. Ces prêts devront être balancés par une épargne,
comme les prêts-épargne ordinaires. Le problème se résoud si un acteur de plus se
joint pour participer à l’épargne.
Quand un prêt s’avère nécessaire pour le financement d’un projet important, il y a
généralement des participants qui se préparent en économisant au préalable. Le
premier pas sera d’obtenir UN COMPTE EN VUE D’ÉPARGNE dans la banque JAK.
Ensuite les acteurs de soutien pourront ouvrir un COMPTE D’ÉPARGNE ET DE
SOUTIEN. C’est à ces comptes qu’ils devront faire leurs dépôts comme soutien au
projet.
Ceux qui soutiennent les projets ne seront pas nécessairement membres de JAK, et
ils sont libres de retirer leur argent s’ils le désirent. La banque JAK réagira
néanmoins si le Fonds de Prêts et d’Épargne diminue au niveau en-dessous du
montant du prêt actuel, et demandera au groupe d’épargneurs d’augmenter le fonds.
Si le fonds ne se complétait pas, JAK exigerait le remboursement total du prêt dans
le délai d’un an.
Une petite société ou association peut solliciter un Compte d’obtention de soutien
pour ses projets. La Banque fera l’évaluation du caractère de la demande avant
d’accorder un tel compte. Le prêt sera maximisé pour équivaloir à la somme déposée
au Compte d’Epargne et de soutien en étayant le bénéficiaire de soutien.
L’ECONOMIE LOCALE
L’ urbanisation de la société et des grandes cités surpeuplées est un problème sans
solutions. Le secteur financier fait partie d’un système d’économie globale qui vide
économiquement les zones rurales pour investir ensuite dans les grandes villes et les
villes universitaires.
Les banques grandissent par moyen de fusions d’entreprises commerciales et la
rationalisation, la réduction du personnel et la liquidation des agences locales. Le
résultat est que l’accès aux services financiers des petites entreprises diminue. La
réduction des accès signifie aussi une réduction de l’offre des capitaux de prêt.
L’accès aux capitaux à risques n’a jamais existé pour les petites entreprises.
AGENCES LOCALES- POUR UNE ECONOMIE JUSTE ET EQUITABLE
Le contact avec les membres se maintient à travers les représentants et les agences
locales. Les activités dans les agences locales ne font pas partie du système
bancaire. Ici, les membres s’entraident en faisant des plans d’épargne et de prêt. Il y
a également un travail d’information qui se fait par des groupes d’étude et des
expositions.
Il existe aussi un magazine en langue suédoise destiné aux membres, qui se nomme
Grus&Guld (Gravier&Or). On y trouve des reportages sur les activités dans les
agences locales, et il sert comme forum pour la discussion ouverte et active entre les
membres et la direction de JAK. On y trouve des articles approfondis sur les thèmes
concernant les finances personnelles et la vision de JAK d’une économie soutenue,
juste et équitable pour tous. De plus il existe le site d’internet www.jak.se
JAK est favorable à une économie juste et équitable. Cela signifie une économie
juste qui prend en compte tous les coûts de l’environnement et qui réussit à
augmenter la prospérité de chacun à long terme.
JAK travaille activement pour la promotion d’une économie qui n’exploîte ni les
personnes ni la nature. Ceci se fait moyennant ses programmes de prêt et d’épargne
et en informant sur les mauvais effets de l’intérêt sur l’argent.
Adresse :
LA BANQUE DES MEMBRES JAK
Vasagatan 14
54150 SKÖVDE
SUÈDE
Téléphone : +46 (0) 500 46 45 00
Fax +46 (0) 500 46 45 61
Courriel : [email protected]
http://www.jak.se
På franska : Le Forum JAK
Bienvenus sur le Forum JAK
Le forum est un système de conférence “First Class”.
Ci-dessous vous pouvez participer à cette conférence sur les prêts-épargne et les prêts sans
taux d’intérêt.
La conférence est administrée par le réseau international de JAK.
Ce forum est ouvert à tous, et nous espérons que les personnes intéressées, suédoises ou
autres, y échangeront leurs idées et leurs expériences sur une économie sans taux d’intérêt.
Pour participer à la conférence
Entrer comme visiteur.
Si vous n’êtes pas membre, vous pouvez participer comme visiteur à la conférence. Ecrivez
“guest” dans le carré “nom”.
Entrer comme usager.
Si vous êtes déjà membre de JAK, enregistrez-vous comme usager. Ce processus requiert un
ou deux jours puisqu’il se fait manuellement. Inscrivez votre numéro de membre dans le carré
“commentaires”.
Vous pouvez suivre la conférence de deux manières:
a) par le “browser” d’internet
b) par le tremplin de First Class (meilleure alternative)
Si vous utilisez le First Class Client, indiquez comme serveur dans la fenêtre de connection
First Class fc.jak.se.
Traduction francaise faite par Elena Rossi Johansson, Husum, en juin 2007