x - Les clés de la banque

Le budget familial
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C’est adapter ses dépenses à
son niveau de ressources
En déterminant des priorités
Gérer son
budget, c’est
quoi ?
- Charges courantes fixes (loyer, cantine scolaire, impôts, assurances,
remboursements de crédit…)
- Charges courantes variables (alimentation, habillement…)
- Dépenses occasionnelles (loisirs, cadeaux…)
En anticipant les dépenses à venir
- Certaines se retrouvent tous les mois (loyer…)
- Certaines sont prévues et mensualisables (impôts, assurances…)
- Certaines sont prévisibles et nécessitent de mettre de l’argent de
coté (dépenses de rentrée scolaire, vacances, révision de la voiture…)
Il faut tenir compte du niveau des revenus
mais aussi de leur pérennité : primes non
garanties, aux revenus tirés d’emploi à
durée déterminée (stages, CDD, interim),
aux échéances de droits à prestations…
En gardant une marge de sécurité pour les
imprévus
- Electroménager à renouveler, véhicule à faire réparer…
- Il faut avoir préalablement épargné pour pouvoir y faire face
02
Parce qu’un budget équilibré
permet
- De faire face aux dépenses courantes
- De se constituer une épargne
Gérer son
budget,
pourquoi ?
- D’avoir une capacité de remboursement pour un crédit
- De faire des choix et des projets
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Une épargne se constitue
progressivement, en l’intégrant dans les
postes du budget mensuel
03
Parce qu’un budget
déséquilibré conduit
- A s’appauvrir en puisant dans l’épargne pour faire face au
quotidien
Gérer son
budget,
pourquoi ?
- A de l’endettement (retards de paiement, découvert bancaire…)
- A la recherche de solutions d’urgence souvent mauvaises, comme
le recours au crédit pour payer ses dettes
- Au surendettement
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L’endettement peut prendre différentes
formes : retards de paiement de charges
courantes, avances sollicitées auprès de la
CAF ou de l’employeur, prêt personnel,
découvert bancaire, factures de carte
bancaire à débit différé, paiement en
plusieurs fois dans un magasin…
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Permet de lister tous les
revenus et toutes les
dépenses
Poser revenus
et dépenses
par écrit
- En essayant de n’oublier aucun poste
- En tenant compte des dépenses mensuelles, mais aussi de celles
à échéances moins régulières et des dépenses exceptionnelles
Permet de les classer par
ordre de priorité
- En partant de celles qui sont fixes et pré-engagées
- En allant vers celles sur lesquelles on a une marge de manoeuvre
Pour la réalisation du premier tableau de
budget : s’aider des factures, des relevés
de compte bancaire, des souches de
carnets de chèques, identifier les
dépenses en espèces pour ne rien oublier
Permet de prendre
conscience de leur montant
- Certains montants sont souvent clairement identifiés (loyer …)
- D’autres peuvent surprendre quand on a regroupé les contrats de
toute la famille (téléphonie…) ou additionné sur un mois les petites
dépenses quotidiennes (budget tabac…)
05
Un exemple de budget
Poser
ressources et
dépenses par
écrit
x
x
- x
- x
x
x
x
- x
- x
Exemple de tableau tiré du « guide pratique pour maîtriser son budget » sur www.lesclesdelabanque.com
06
C’est-à-dire si les dépenses
mensuelles sont inférieures
aux ressources
Vérifier si le
budget est
équilibré
Le budget pourra être établi sur une base
mensuelle
- Certaines dépenses non régulières devront alors être
mensualisées c’est-à-dire intégrées pour un douzième dans le
budget du mois (impôts sur le revenu, taxe d’habitation, assurances,
frais de rentrée scolaire…)
Un déséquilibre nécessitera de rechercher des
pistes de réduction de certaines dépenses
Ce qui reste après paiement de toutes les
dépenses contraintes est souvent appelé
le « reste pour vivre »
Certaines dépenses peuvent parfois être
optimisées, c’est-à-dire réduites sans se
priver : forfait de téléphone portable moins
cher car adapté à l’utilisation réelle, bons
réflexes quotidiens pour réduire les
factures d’énergie…
- En identifiant les dépenses qui peuvent être évitées
- Et celles qui peuvent être optimisées
07
Faire un budget prévisionnel
pour le mois à venir
Prévoir pour
ne pas laisser
dériver
Permet de limiter ses dépenses à ce dont on a
réellement besoin
- Se maintenir aux dépenses prévues
- Ne pas céder à la tentation ou aux « coups de cœur »
- Savoir en permanence « où on en est »
Permet de repérer les écarts entre les prévisions et
les réalisations
Les dépenses ponctuelles et spécifiques
doivent être anticipées : frais de rentrée
scolaire, vacances, taxe d’habitation,
révision du véhicule…
- Les écarts peuvent être dus à des dépenses exceptionnelles
- Ils peuvent aussi montrer qu’on avait mal évalué ses besoins
courants réels
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Budget
familial et
compte en
banque ?
La facilité de caisse permet de faire
face à des décalages ponctuels de
trésorerie. Le compte doit revenir
créditeur dans les jours qui suivent
Elle doit être autorisée par la banque ,
le taux d’intérêt est alors personnalisé
dans la limite de cette autorisation
Les deux sont liés, à
l’exception des décalages de
dates
Un budget équilibré permet de ne pas dépenser
plus que ses ressources
- Le solde du compte bancaire sera le plus souvent créditeur
- Une épargne peut être progressivement constituée
Dans le même mois, les dates de rentrée des
ressources et les dates de paiement des dépenses
ne sont pas identiques
- Il peut donc y avoir des décalages de trésorerie
- Ces décalages peuvent être limités en essayant de placer les
dates de prélèvement ou de virement permanent après la date
d’encaissement des revenus
- Les décalages peuvent se traduire par l’utilisation ponctuelle d’une
facilité de caisse autorisée par la banque
Suivre régulièrement le solde de son compte
bancaire
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- Aux Guichets Automatiques de Banque, par internet
- Des alertes SMS peuvent être mises en place quand le solde du
compte passe sous un certain seuil
Déduire du solde affiché les chèques émis et pas
encore débités
Les conseils
de la banque
- Le bénéficiaire du chèque ne l’a pas encore encaissé, l’opération
n’est pas intégrée dans le solde du compte
- Mais la somme n’appartient déjà plus à celui qui a émis le chèque
Utiliser une carte bancaire à débit immédiat
- Les paiements apparaitront rapidement sur le compte
- La carte à autorisation systématique interroge le solde à chaque
opération
Maintenir son compte bancaire créditeur
- Quelques décalages ponctuels sont parfois difficilement évitables
- Ils doivent être limités et rester dans le cadre de la facilité de
Un découvert bancaire permanent
est un signe de déséquilibre du
budget
caisse autorisée
Se constituer progressivement une épargne
- En programmant l’effort d’épargne dans son budget
- Le livret A est accessible à partir de 10 € par mois
Réserver le crédit au financement de projets
- Ne pas emprunter pour couvrir des charges courantes
- N’emprunter que si on est capable de rembourser
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Pour en
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Ce module a été conçu par Les Clés de la Banque,
le programme d’éducation financière de la Fédération Bancaire Française.
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