Comparatif des assurances sant

ASSURANCES
COMMENT DIMINUER SA PRIME ANNUELLE
PAR JULIEN MARTEL
[email protected]
ÉDITEUR ET RÉDACTEUR EN CHEF
COMPARATIF DES
ASSURANCES SANTÉ
ET MÉDICAMENTS
Depuis le 1er janvier 1997, tous les Québécois sont obligés d’être couverts par un
régime d’assurance médicaments. Ceux
qui n’ont pas accès à un régime collectif
d’assurance médicaments sont automatiquement couverts par le régime public
d’assurance médicaments administré par
la RAMQ. À l’opposé, tous ceux qui ont
accès à un régime d’assurance médicaments collectif sont obligés d’y adhérer.
C’est votre cas : la Fédération des
médecins omnipraticiens du Québec
(FMOQ), la Fédération des médecins spécialistes du Québec (FMSQ), l’Association
médicale du Québec (AMQ), l’Association
des jeunes médecins du Québec (AJMQ)
et Médecins francophones du Canada
(MFC) offrent de telles assurances à leurs
membres. Vous n’êtes donc, en aucun
cas, admissible au régime public d’assurance médicaments et vous devez adhérer
à l’assurance médicaments de l’un de ces
cinq regroupements de médecins.
Votre conjoint(e) doit aussi adhérer à votre
régime collectif d’assurance médicaments
à moins qu’il ou elle soit déjà assuré(e) via
son employeur ou un autre regroupement
professionnel. Il en est de même pour vos
enfants. La seule possibilité pour vous
d’obtenir une exclusion à l’adhésion de
cette assurance est d’être déjà couvert par
un autre régime collectif d’assurance
médicaments, par exemple celui de votre
conjoint (les autorités fiscales imposent
d’ailleurs des pénalités importantes aux
bénéficiaires de la RAMQ qui ont omis
d’adhérer au régime collectif d’assurance
médicaments mis à leur disposition). Si
vous et votre conjoint avez tous les deux
accès à un régime d’assurance médicaments, vous avez alors le choix entre
adhérer individuellement à votre régime
respectif ou adhérer ensemble à celui le plus
adapté à vos besoins et/ou le moins cher.
Nous vous présentons, aux pages suivantes, un comparatif des offres sur le
marché, tel que publié annuellement dans
le Guide des médecins résidents, que
nous éditons annuellement.
Le coût des primes d’assurance varie
beaucoup d’un régime à l’autre: prenez
quelques minutes pour magasiner la vôtre,
puisque les économies qui en découlent
peuvent être importantes (particulièrement si vous êtes en excellente santé). Les
réclamations de l’ensemble des participants de votre régime dictent annuellement le coût des primes d’assurance.
Vous pouvez cependant choisir quelques
options qui feront varier votre tarif:
1. La franchise retenue
La franchise est le montant que vous devez
assumer personnellement avant d’avoir
droit au remboursement des médicaments
ou des soins de santé. Plus la franchise est
élevée, plus le coût de votre prime sera
faible. Les médecins plus jeunes ou en
excellente santé ont avantage à privilégier
une franchise plus élevée s’ils cherchent à
réduire le coût de leur prime.
2. Le nombre d’adhérents
Évidemment, si votre conjoint et/ou vos
enfants sont aussi adhérents à votre
régime collectif d’assurance médicaments
et santé, votre prime sera plus élevée. On
fait la distinction entre quatre types d’assurance: individuelle (un seul médecin assuré), monoparentale (un seul médecin
avec un ou des enfants adhérents), couple (un médecin et son conjoint ou deux
médecins) et familiale (un médecin et
son conjoint – ou deux médecins – avec
un ou des enfants). Les couples de
médecins ont avantage à s’assurer ensemble auprès du même courtier, quelle
que soit leur spécialité, sous la reconnaissance «couple» ou «familiale» plutôt
que d’opter pour une assurance individuelle : les primes seront ainsi réduites
et la couverture demeurera similaire.
3. Le groupe d’âge auquel vous appartenez
Plus vous êtes jeune, moins le risque de
nécessiter des soins de santé ou des
médicaments d’ordonnance est élevé. Les
primes sont établies selon des paliers
d’âge et augmenteront tout au long de
votre carrière. Les couples de médecins
ont intérêt à désigner le moins âgé comme
étant le bénéficiaire «principal» du régime
pour réduire le coût de la prime.
DES OFFRES SIMILAIRES
L’assurance médicaments est l’une des
plus simples à comprendre. Les offres
des cinq associations médicales se
ressemblent énormément. Quelques différences ici et là peuvent vous inciter à
choisir l’une plutôt que l’autre. Le tableau
à la page suivante est conçu pour vous
aider à visualiser toutes les offres en un
coup d’œil. Tout au long de votre carrière,
quel que soit votre âge, vous pouvez
changer de régime d’assurance médicaments et/ou santé quand et autant de fois
que vous le voulez, puisqu’il n’y a aucune
barrière à l’entrée ou à la sortie.
mai / juin 2011 Santé inc. 33
ASSURANCES
Comparatif des régimes collectifs
d’assurance médicaments et santé
complémentaires, médecins du
Québec âgés de moins de 65 ans
FMOQ - Option 1
FMOQ - Option 2
FMOQ - Option 3
FMSQ - Option 1
FMSQ - Option 2
AMQ - Option 1
AMQ - Option 2
AJMQ - Option 1
AJMQ - Option 2
AJMQ - Option 3
Médicaments
Méd. et santé
Méd. et santé
Médicaments
Méd. et santé
Méd. et santé
Médicaments
Médicaments
Méd. et santé
Méd. et santé
857 $
250 $
857 $
100 $
200 $
250 $
100 $
857 $
857 $
150 $
Franchise - Monoparentale
857 $
250 $
857 $
100 $
200 $
250 $
100 $
857 $
857 $
300 $
Franchise - Couple
857 $
250 $
857 $
200 $
400 $
250 $
100 $
857 $
857 $
300 $
Caractéristique
Type
Franchise - Individuelle
Franchise - Familiale
857 $
250 $
857 $
200 $
400 $
250 $
100 $
857 $
857 $
300 $
Remboursement - 1re portion
100 %
80 % à 963 $
100 %
75 % à 600 $
80 % à 350 $
80 % à 963 $
70 % à 963 $
100 %
100 %13
75%13 de 3 000 $
Remboursement - 2e portion
100 %
100 % après *
100 %
100 % après
100 % après *
100 % après *
100 % après
100 %
100 %13
Générique 100 %13
Remboursement: liste RAMQ ou élargie
Paiement des médicaments
Assurance voyages - annulation
Assurance voyages - autres couvertures
*Le remboursement à 100 % s’effectue
uniquement pour les médicaments. Les
soins de santé continuent d’être remboursés
selon le pourcentage indiqué.
1 : Max. 2 500 $ à vie.
2 : Max. de 700 $ pour l’ensemble des
praticiens identifiés par cet exposant.
3 : Max. 300 $ par jour.
4 : Max. 20 traitements par année.
5 : Max. 2 500 $ à vie.
6 : Max. 20 consultations par année.
7 : Max. 500 $ par année.
8 : Max. 10 consultations par année.
9 : Max. 300 $ par jour.
10 : Max. 120 jours.
11 : Max. 800 $ pour l'ensemble des
praticiens identifiés par cet exposant.
12 : Maximum valide pour l’ensemble des
praticiens identifiés par cet exposant.
13 : Pourcentage de remboursement
applicable qu’aux médicaments.
14 : Maximum valide pour l’ensemble des
frais identifiés par cet exposant.
15 : Maximum de 1 000 $ pour l'ensemble
des services identifiés par cet exposant.
34 Santé inc. mai / juin 2011
Élargie
Élargie
Élargie
Élargie
Élargie
Élargie
Élargie
RAMQ
RAMQ
RAMQ
Paiement direct
Paiement direct
Paiement direct
Paiement direct
Paiement direct
Paiement direct
Paiement direct
Paiement direct
Paiement direct
Paiement direct
5 000 $
5 000 $
5 000 $
10 000 $
10 000 $
n.c.
n.c.
5 000 $
5 000 $
5 000 $
5 M$ maximum
5 M$ maximum
5 M$ maximum
5 M$ maximum
5 M$ maximum
1 M$ maximum
1 M$ maximum
2 M$ maximum
2 M$ maximum
2 M$ maximum
Accident - Dents naturelles
n.c.
Dans les 12 mois
Dans les 12 mois
n.c.
Illimité
Inclus
n.c.
n.c.
Illimité
Illimité
Ambulance
n.c.
Illimité
Illimité
n.c.
Illimité
Illimité
n.c.
n.c.
Illimité
Illimité
Appareils auditifs
n.c.
600 $/48 mois
600 $/48 mois
n.c.
800 $/48 mois
300 $/60 mois
n.c.
n.c.
300 $/année
300 $/année
Appareils orthopédiques
n.c.
Illimité
Illimité
n.c.
Illimité
Illimité
n.c.
n.c.
Illimité
Illimité
Appareils thérapeutiques
n.c.
10 000 $ à vie
10 000 $ à vie
n.c.
10 000 $ à vie
Illimité
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
Bas de contention
n.c.
3 paires/année
3 paires/année
n.c.
3 paires/année
2 paires/année
n.c.
n.c.
80 $/année
80 $/année
Chaussures orthopédiques
n.c.
Illimité
Illimité
n.c.
Illimité
400 $ par année
n.c.
n.c.
400 $/année
400 $/année
Chiropraticien
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
40 $/u. 4
40 $/visite 11
n.c.
n.c.
500 $/année 12
500 $/année 12
Chirurgie esthétique
n.c.
5 000 $/accident
5 000 $/accident
n.c.
10 000 $/accident
5 000 $/accident
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
Cure de désintoxication
n.c.
80 $/jour
80 $/jour
n.c.
80 $/jour
Diététiste
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
25 $/u. 6
1
1
5
n.c.
n.c.
n.c.
3 000 $ à vie
3 000 $ à vie
n.c.
n.c.
n.c.
500 $/année 12
500 $/année 12
Échographies
n.c.
300 $/année
300 $/année
n.c.
Illimité
Inclus 15
n.c.
n.c.
1000 $ 14
1000 $ 14
Frais de laboratoire
n.c.
Illimité
Illimité
n.c.
Illimité
Inclus 15
n.c.
n.c.
1000 $ 14
1000 $ 14
Hospitalisation
n.c.
Chambre privée
Chambre privée
n.c.
Chambre privée
Chambre privée
n.c.
n.c.
Ch. semi-privée
Ch. semi-privée
Injections sclérosantes
n.c.
20 $/u. - Illimité
20 $/u. - Illimité
n.c.
20 $/u. - Illimité
Illimité
n.c.
n.c.
25 $/u. - Illimité
25 $/u. - Illimité
Maison de convalescence
n.c.
Ch. semi-privée
Ch. semi-privée
n.c.
Chambre privée
10 $/jour 10
n.c.
n.c.
120 jours à vie
120 jours à vie
Neurostimulateur cutané
n.c.
1 000 $/60 mois
1 000 $/60 mois
n.c.
1 000 $/60 mois
Illimité
n.c.
n.c.
500 $/5 années
500 $/5 années
Ortho-audio-ergo
n.c.
Inclus
Inclus
n.c.
Illimité
40 $/visite 11
n.c.
n.c.
500 $/année 12
500 $/année 12
Ostéopathe
n.c.
35 $/u.
40 $/visite
n.c.
n.c.
500 $/année
12
500 $/année 12
Physiothérapie
n.c.
Inclus
n.c.
n.c.
500 $/année 12
500 $/année 12
Podiatre
n.c.
35 $/u.
n.c.
n.c.
500 $/année
500 $/année 12
Prothèse capillaire
n.c.
300 $ à vie
300 $ à vie
n.c.
300 $ à vie
500 $ à vie
n.c.
n.c.
150 $
150 $
Prothèses
n.c.
5 000 $/prothèse
5 000 $/prothèse
n.c.
5 000 $/prothèse
Illimité
n.c.
n.c.
Illimité
Illimité
Psychologue, psychanalyste et cie
n.c.
1 000 $/année
1 000 $/année
n.c.
65 $/u.8
1 000 $/année
n.c.
n.c.
500 $/année 12
500 $/année 12
n.c.
Illimité
n.c.
n.c.
2
35 $/u.
2
Inclus
2
35 $/u.
2
45 $/u.
4
45 $/u.
4
n.c.
45 $/u. 4
n.c.
35 $/u.
7
11
1 000 $/année
40 $/visite
Inclus
11
15
1000 $
12
1000 $ 14
14
Radiographie
n.c.
Illimité
Illimité
Réflectomètre
n.c.
300 $/60 mois
300 $/60 mois
n.c.
300 $/60 mois
n.c.
n.c.
n.c.
300 $/36 mois
Soins à domicile
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
Illimité
n.c.
n.c.
n.c.
500 $
500 $
Soins infirmiers à domicile
n.c.
n.c.
10 000 $/année 9
5 000 $/3 ans
n.c.
n.c.
5 000 $/année
5 000 $/année
Vaccins préventifs
n.c.
Illimité
Illimité
Illimité
n.c.
n.c.
n.c.
n.c.
Légende
n.c.: Non couvert
u.: Unité
10 000 $/année 3 10 000 $/année 3
n.c.
n.c.
Commanditaire : FMOQ
Courtier collectif : Dale Parizeau Morris Mackenzie
Assureur : Industrielle Alliance
Clientèle : Omnipraticiens
Nombre d’adhérents : 3 900
Commanditaire : FMSQ
Courtier collectif : Sogemec
Assureur : Desjardins Sécurité Fin.
Clientèle : Spécialistes et membres de
Médecins francophones du Canada
Nombre d’adhérents : 4 900
Commanditaire : AMQ
Courtier collectif : Le Groupe Vigilis
Assureur : Sun Life
Clientèle : Médecins membres
Nombre d’adhérents : 1 500
300 $/36 mois
Commanditaire : AJMQ
Courtier collectif : MédicAssurance
Assureur : Croix Bleue Médavie
Clientèle : Médecins membres
Nombre d’adhérents : 610
Illustration originale par Paul Therrien
mai / juin 2011 Santé inc. 35