L`Assurance Habitation - Principes de l`assurance

Les principes de l’assurance L’assurance habitation
L’assurance des propriétaires occupants :
une protection indispensable.
Comme la plupart des Canadiens, votre maison
constitue le bien le plus précieux dont vous disposez.
En outre, vous y conservez la plupart de vos biens.
Par conséquent, il est primordial de bénéficier d’une
protection financière appropriée en cas de sinistre
majeur et imprévu. C’est alors qu’entre en jeu
l’assurance des biens.
Il n’existe aucune police couvrant tous les risques.
Nul doute qu’il est indispensable de savoir exactement
ce que couvre votre police avant qu’un accident ne
survienne. Afin d’éviter les surprises désagréables,
assurez-vous de passer en revue votre police.
Toutefois, commençons par le début. Il existe
des produits d’assurance pour tous les types de
résidence. Si vous êtes propriétaire de votre
maison, vous devez vous munir d’une assurance
des propriétaires occupants; en fait, votre banque
l’exigera avant de vous accorder un prêt hypothécaire.
Vous avez fait l’acquisition d’une copropriété?
Procurez-vous une assurance des copropriétaires.
Vous louez un appartement? Songez à souscrire une
assurance des locataires. Vous possédez un chalet?
Assurez-le aussi!
L’assurance des propriétaires occupants offre une
protection financière à l’égard des frais de réparation
ou de remplacement de votre maison, des dépendances
et rajouts tels qu’un garage ou une remise, des piscines
extérieures et de tous les biens que vous conservez
habituellement sur les lieux. Cette assurance peut
aussi offrir une garantie de responsabilité civile.
Quels sont les risques contre lesquels
vous êtes protégé?
uniquement contre les risques spécifiquement nommés
dans la police. Voici quelques exemples de risques :
incendie, foudre, chute d’objets et fuite d’eau (plomberie).
Les polices « Tous risques » ou « étendue » protègent
contre toutes les pertes, à l’exception de celles qui sont
spécifiquement exclues de la police. Il est important de
connaître le type de police souscrite et de comprendre
la protection qu’elle offre.
Comment les règlements sont-ils calculés?
Il existe deux principales méthodes pour calculer
les indemnités lorsqu’une demande de règlement
pour biens endommagés, détruits ou volés est présentée :
« la valeur à neuf » et la « valeur au jour du sinistre ».
Supposons que votre téléviseur acheté il y a dix ans
est volé. Si vous avez souscrit une police établie selon
le principe de la valeur au jour du sinistre, le montant
du règlement sera déterminé en fonction de ce qu’il
en coûterait pour acheter une autre télévision vieille
de dix ans, dans le même état que celle qui vous a été
dérobée. Si vous avez souscrit une police établie selon
le principe de la valeur à neuf, le montant du règlement
dépendra de ce qu’il en coûterait pour acheter une
télévision neuve. Toutes choses étant par ailleurs égales,
il va de soi qu’une police établie selon le principe de la
valeur à neuf coûtera plus cher qu’une police établie
selon le principe de la valeur au jour du sinistre.
Gardez à l’esprit que la valeur à neuf diffère de la
valeur marchande de votre maison. Si votre maison
est complètement ravagée par un incendie, une police
établie selon le principe de la valeur à neuf rembourserait
le coût réel de la main-d’œuvre et des matériaux
nécessaires pour rebâtir votre demeure. Toutefois,
précisons que le terrain n’est pas couvert; seules les
structures le sont.
Il existe deux types de polices d’assurance des biens.
Les polices « Risques spécifiés » vous protègent
Habitation Automobile* Vie Placements Collective Commerciale Ferme Voyage
*L’assurance automobile n’est pas souscrite par Co-operators en Colombie-Britannique et au Manitoba. Assurance facultative offerte en Saskatchewan.
ADVP007F (10/08)
Souscription d’une protection supplémentaire
pour vos articles spéciaux.
Certains articles ne peuvent être assurés qu’à
concurrence de limites prédéterminées. Bon nombre
de polices comportent des limites en ce qui concerne
les instruments de musique, les logiciels, l’argenterie,
les bijoux et les collections spéciales. Par exemple,
si vous avez une collection de cartes de hockey ou de
timbres d’une valeur de 5 000 $, il est important de lire
votre police, car la couverture dont vous bénéficiez
pourrait se limiter à 3 000 $. Il est possible d’obtenir
des limites de garantie plus élevées pour vos articles
spéciaux (des frais additionnels s’appliqueront).
Vous avez tout intérêt à faire l’inventaire des biens
de votre maison. Ainsi, si vous devez présenter une
demande de règlement, vous saurez exactement ce
que vous avez perdu. Il peut également être fort utile
de prendre des photos ou de faire une vidéo de vos
biens et de conserver vos reçus.
Choisissez une franchise qui vous convient.
La franchise est la part que vous acceptez de payer
lorsque vous présentez une demande de règlement.
Il est important de réfléchir au montant de franchise
qui vous convient. Toutes choses étant par ailleurs
égales, une personne ayant une franchise de 1 000 $
paiera moins en primes qu’une autre dont la franchise
est de 500 $. Toutefois, si un sinistre assuré survient,
la première personne devra payer 1 000 $, alors que
la deuxième paiera seulement 500 $. Nous vous
recommandons de communiquer avec votre conseiller
afin de déterminer le niveau de franchise qui vous
convient, ainsi qu’à votre famille.
Demandez si vous avez droit à des rabais.
Bon nombre de sociétés offrent des rabais sur les
primes ainsi que des rabais additionnels si vous
assurez à la fois votre maison et votre auto au même
endroit. Certaines d’entre elles offrent de meilleurs
taux sur les nouvelles maisons, sur les maisons
munies de dispositifs anti-vol ou d’extincteurs
automatiques, et aux personnes âgées.
Par conséquent, assurez-vous de comparer les
prix et de vous renseigner sur toutes vos options.
Demandez à quelqu’un de surveiller votre maison
lorsque vous partez en voyage.
Si vous prévoyez vous éloigner de votre maison
pendant plus de quatre jours, demandez à quelqu’un
de surveiller votre maison quotidiennement. La plupart
des polices l’exigent. Si un tuyau gèle et éclate alors
que vous êtes parti pour une semaine, les dommages
pourraient ne pas être couverts si vous n’avez pas
désigné quelqu’un pour surveiller votre maison pendant
votre absence.
Garantie de responsabilité civile.
La section de votre police concernant la responsabilité
civile ne protège pas uniquement votre maison. Elle vous
protège aussi contre toute responsabilité civile qui pourrait
vous être attribuée en raison de tout préjudice que vous
causez à autrui, quel que soit l’endroit où il survient, que
vous ayez fait preuve de négligence ou non. Si quelqu’un
tombe et se blesse sur votre véranda ou si vous blessez
accidentellement quelqu’un en faisant du ski, vous pourriez
faire l’objet d’une poursuite à des fins de recouvrement
des frais médicaux, pour souffrances et douleurs et pour
perte de revenus. Si vous disposez d’une garantie de
responsabilité civile solide, votre assureur assumera
votre défense et acquittera les frais engagés jusqu’à
concurrence des limites stipulées dans la police (en
général, un ou deux millions de dollars).
Les besoins en assurance évoluent.
En terminant, soyez conscient du fait que les besoins
en assurance habitation ont tendance à changer au fil du
temps. Si la valeur de votre maison augmente en raison
d’ajouts ou de rénovations, il est important d’en faire part
à votre assureur; en effet, la protection « valeur à neuf »
que vous aviez souscrite pour votre maison pourrait ne
plus être adéquate. Si vous n’agissez pas, vous pourriez
être sous-assuré, ce qui pourrait vous coûter très cher.
Ces renseignements sont fournis par Co-operators, un groupe de sociétés canadiennes qui offre de l’assurance et des services financiers aux
Canadiens. Co-operators est une compagnie détenue entièrement par des intérêts canadiens, et ses membres sont des coopératives, des caisses
populaires/caisses de crédit et autres organisations à vocation semblable. Pour de plus amples renseignements, visitez le www.cooperators.ca.
Habitation Automobile* Vie Placements Collective Commerciale Ferme Voyage
*L’assurance automobile n’est pas souscrite par Co-operators en Colombie-Britannique et au Manitoba. Assurance facultative offerte en Saskatchewan.
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