prévention financière

PRÉVENTION FINANCIÈRE
Des outils pour vous informer
Le crédit de restructuration
Pour régler vos mensualités, essayez d’abord de renégocier vos crédits auprès des banques ou des
organismes qui vous les ont accordés : allongement de la durée, baisse du taux d’intérêt...
Si les difficultés persistent, vous pouvez envisager la restructuration de vos crédits.
LE CRÉDIT DE RESTRUCTURATION
La restructuration des crédits consiste à remplacer plusieurs
crédits, de durée plus ou moins longue et de taux d’intérêts
plus ou moins élevés, par un seul crédit, avec des conditions
de remboursements uniques.
Depuis le 1er septembre 2010, si vous regroupez en un seul
des crédits à la consommation et immobiliers, l’opération sera
soumise à la réglementation des crédits immobiliers dès lors
que la part des crédits immobiliers représente plus de 60% des
crédits regroupés.
EXEMPLE
Un couple a 3 crédits, pour des mensualités totales de
1 500 €.
•Un prêt immobilier arrivant à échéance dans 7 ans.
•Un prêt pour l’achat d’un véhicule arrivant à échéance
dans 2 ans.
•Un crédit associé à une carte de crédit, remboursable en
2 ans.
Après négociation et regroupement, le couple n’a plus
qu’une mensualité de 660 €, mais sur 15 ans.
LA RESTRUCTURATION DE LA DETTE
Si vous avez plusieurs crédits dans une même banque, vous
pouvez demander une restructuration de votre dette à la banque :
un crédit unique va remplacer les crédits que vous aviez
auparavant.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez
vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Banque Française Mutualiste, la banque des agents du secteur public
Le crédit de restructuration
QUELQUES CONSEILS
En général, l’opération vous engage pour longtemps : le
nouveau crédit est au moins aussi long que le plus long des
crédits antérieurs.
Le taux d’intérêt du nouveau crédit peut être variable : il peut
évoluer à la hausse ou à la baisse. Prévoyez une marge pour
pouvoir assumer une augmentation des mensualités en cas
de hausse des taux !
Soyez attentifs aux conditions du nouveau crédit : taux annuel
effectif global, frais de dossier, frais de courtage, assurance.
LE RACHAT DES CRÉDITS
Une banque ou un organisme financier peut vous « racheter »
tous vos crédits, quels que soient les organismes qui vous les
ont accordés, en contrepartie d’un prêt unique.
De nombreux organismes ou intermédiaires, plus ou moins
fiables, proposent leurs services... Privilégiez votre banque
ou un organisme en qui vous avez confiance. En cas de
problème, il est plus facile de négocier avec un interlocuteur
que vous connaissez et que vous pouvez rencontrer !
Après l’opération, même si vos mensualités sont moins élevées,
suivez bien votre budget et ne souscrivez pas de nouveaux
engagements au-delà de votre capacité d’endettement !
ATTENTION
Le remboursement anticipé peut donner lieu à une indemnité.
(sauf en cas de décès, de cessation forcée d’activité ou de
changement de lieu d’activité professionnelle).
À SAVOIR
Les organismes spécialisés mettent en avant uniquement la
réduction de la mensualité. N’oubliez pas que cette réduction
s’accompagne d’un allongement des délais de remboursement,
ce qui entraîne donc une augmentation du coût total.
EXEMPLE
plus
les
de la bfm
et de son partenaire
bancaire
Ils vous proposent une étude personnalisée du dossier de
prêt, une politique d’acceptation des crédits rigoureuse et
des conditions attractives.
(suite)
Les conditions du nouveau crédit (remboursement en
15 ans, taux d’intérêt de 9 %) font qu’au lieu de payer
environ 50 000 € d’intérêts, le couple paiera au final plus de
90 000 € d’intérêts et de frais.
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Vous souscrivez un nouveau crédit auprès d’un organisme qui
remboursera par anticipation vos crédits en cours.