Le guide de l`assurance automobile
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Le guide de l`assurance automobile
Assurance automobile Par Julien Martel Assurance automobile [email protected] Le guide de l’assurance automobile 10 astuces pour réduire votre prime d’assurance AU QUÉBEC, L’ASSURANCE AUTOMOBILE est obligatoire. Le propriétaire d’une automobile en circulation doit en effet détenir au minimum un contrat d’assurance qui couvre sa responsabilité civile (dommages à autrui), mais la majorité des propriétaires de véhicules achèteront aussi des protections supplémentaires pour couvrir la collision, le feu, le vol et le vandalisme. Des dizaines et des dizaines d’assureurs se partagent ce marché et s’arrachent votre clientèle. Parmi ceux-ci, notons les assureurs qui sont en partenariat avec vos associations médicales, qui affirment avoir les meilleurs prix et produits sur le marché. Saurez-vous élire le bon? Au Québec, quatre associations médicales proposent à leurs membres des produits d’assurance automobile: l’Association des médecins de langue française du Canada (AMLFC), l’Association médicale du Québec (AMQ), la Fédération des médecins omnipraticiens du Québec (FMOQ) et la Fédération des médecins spécialistes du Québec (FMSQ). Mais l’adhésion des médecins aux produits d’assurance automobile de l’une de ces associations médicales n’est aucunement obligatoire et devrait être basée sur les mêmes critères de sélection qu’un autre assureur automobile: le tarif, le service et les produits. Et bien que tous ces assureurs prétendent avoir des tarifs préférentiels pour les médecins membres, ils n’arrivent pas nécessairement à offrir des primes inférieures à celles consenties par les assureurs automobiles individuels. En effet, il y a beaucoup de variables qui entrent dans le calcul de votre prime d’assurance automobile. Dans le cadre d’une série de demandes de soumission anonymes effectuées en mai dernier auprès de sept assureurs, nous avons été à même de constater les disparités entre les offres et les tarifs de ces compagnies. Les assureurs étaient La Personnelle, TD Meloche Monnex, Assurances Banque Nationale, Union Canadienne, Bélair Direct, La Capitale assurances générales et le courtier DaleParizeau LM. Des fois l’assureur d’une association médicale offrait un tarif inférieur, d'autres fois non. Bref, au-delà des belles paroles des assureurs de groupe, vous vous devez de magasiner votre assurance automobile si vous souhaitez obtenir réellement le meilleur tarif et le meilleur produit pour votre voiture. Et pour ce faire, vous devrez alors considérer les assureurs partenaires des associations médicales comme des assureurs réguliers à qui vous demandez une soumission standard. Si ces assureurs de groupe ne sont pas en mesure de vous faire un meilleur prix ou de vous offrir un meilleur produit qu’un autre assureur ou courtier, il n’y a aucun avantage pour vous à opter pour eux. Évidemment, les probabilités d’avoir un meilleur prix via les associations médicales sont décuplées étant donné les tarifs consentis aux groupes, mais ce n’est jamais garanti. Pour vous aider à magasiner intelligemment votre assureur et à mieux comprendre comment peut varier la prime qu’on vous propose, voici quelque 10 astuces pour réduire votre prime d’assurance. 1. Acceptez que votre courtier ou assureur ait accès à votre dossier de crédit. De plus en plus de courtiers et d’assureurs exigent d’avoir accès au dossier de crédit Équifax avant de pouvoir donner ou de finaliser une soumission. Acceptez cette requête, même si plusieurs assureurs vous le demandent dans le cadre d’un Associations médicales qui offrent de l’assurance automobile à leurs membres Commanditaire Courtier Assureur AMLFC Sogemec La Personnelle AMQ s.o. TD Meloche Monnex FMOQ Dale-Parizeau LM Une quinzaine d’assureurs potentiels FMSQ Sogemec La Personnelle processus de soumission. Ceux ayant d’excellentes habitudes de crédit pourraient ainsi bénéficier d’un petit rabais sur leur prime d’assurance. En aucun cas votre dossier de crédit ne sera entaché à la suite d'un «magasinage» d’assurances qui a nécessité, par exemple, 3, 4 ou 5 soumissions et autant d’accès au dossier de crédit. Votre note de crédit n’est pas affectée par ces intrusions, bien qu’il soit indiqué au dossier que des demandes d’accès ont été faites. 2. Estimez bien votre kilométrage annuel. Toutes les compagnies d’assurance basent les primes qu’elles vous offrent sur l’utilisation annuelle de votre véhicule et vos déplacements. Plus vous roulez, plus votre prime risque d’être élevée, et vice-versa. Les primes varient notamment selon une échelle de kilométrage annuel. Cette échelle est unique et propre à chaque assureur: estimez donc bien votre kilométrage annuel et optez pour l’assureur qui vous avantage. 3. Ne prenez pas l’assurance valeur à neuf auprès de v otre concessionnaire automobile. De façon générale, l’assurance valeur à neuf souscrite directement chez le concessionnaire automobile vous coûtera plus cher qu’avec votre assureur automobile régulier (parfois, la différence est ridiculement élevée). Cependant, la prime à payer auprès du concessionnaire automobile sera répartie également sur vos paiements mensuels automobiles, et ceux-ci n’augmenteront pas pendant la période de protection. Pour sa part, la prime de l’assurance valeur à neuf souscrite auprès de votre assureur régulier sera normalement majorée annuellement en fonction de la dépréciation du véhicule. Par exemple: supplément de 10 % de votre prime automobile la première année pour l’assurance valeur à neuf; 20 % la deuxième année; 30 % la troisième année, etc. Ainsi, même si les paiements pour l’assurance valeur à neuf auprès de votre assureur régulier seront plus élevés vers la fin de la période de couverture, l’ensemble de ces paiements demeurera inférieur au montant à payer auprès du concessionnaire automobile. De plus, le concessionnaire automobile ajoutera parfois à votre mensualité des frais d’intérêts pour le financement de cette garantie de remplacement si son paiement est étalé sur quelques années, ce qui n’est normalement pas le cas auprès de votre assureur régulier. De plus, dans la plupart des cas de perte totale, vous avez l’obligation d’acheter votre nouveau véhicule chez le concessionnaire d’origine si vous avez opté pour la garantie de remplacement du concessionnaire. Pour sa part, dans la même situation, votre assureur vous donnera un véhicule ayant les mêmes caractéristiques que votre ancien véhicule ou vous versera une somme d'argent correspondant à la valeur de votre véhicule neuf au jour du sinistre. Finalement, en cas de problème avec un concessionnaire, vous n’avez aucun recours auprès des organismes de contrôle et de réglementation, comme l’Autorité des marchés financiers; vous devez recourir aux tribunaux civils. Î 29 28 S A N T É I N C . J U I L L E T / A O Û T 2 0 0 7 J U I L L E T / A O Û T 2 0 0 7 S A N T É I N C . Assurance automobile 4. Regroupez vos assurances auto et habitation. Tous les assureurs offrent des rabais aux clients qui font assurer chez eux plus d’une voiture ou qui combinent une assurance automobile et une assurance habitation. Vous n’avez aucune excuse de ne pas en bénéficier! Ce rabais vous est accordé même si la deuxième voiture, par exemple, est très vieille et n’est assurée que pour la responsabilité civile. 5. Faites buriner les pièces de votre voiture. Toutes les compagnies d’assurance offrent des rabais aux conducteurs qui ajoutent à leur voiture des dispositifs de sécurité additionnels à ceux de base offerts par les fabricants. Il est même fréquent que soit exigé par l’assureur l’ajout d’un tel dispositif pour les voitures intermédiaires ou de luxe. Parmi les plus populaires, notons le marquage antivol Sherlock (burinage des pièces) et le système de repérage par satellite Boomerang. Une voiture dont les pièces sont burinées est beaucoup moins attrayante pour les voleurs, puisque sa valeur de revente sur le marché noir est grandement réduite. Le coût du marquage Sherlock est tout à fait raisonnable (environ 350 $) pour les bénéfices qu’il procure. Cet ajout est conseillé. De son côté, bien que le système Boomerang ait indéniablement des qualités uniques (il permet de repérer le véhicule volé grâce aux signaux satellites), il requiert des frais mensuels en plus de frais d’installation. En définitive, vous n’économiserez pas du tout, même que vous serez perdant au change. Son installation est donc inutile pour les véhicules qui ne sont pas très dispendieux. 6. Optez pour un produit «remisage» pour les voitures de luxe non utilisées durant l’hiver. Si vous êtes propriétaire, par exemple, d’une voiture sport et que vous préférez qu’elle demeure bien à l'abri durant l’hiver, optez pour un assureur qui offre un produit spécifique au remisage. Durant la période hivernale, votre prime sera réduite de façon radicale, notamment parce que les risques de collision sont minimes, voire inexistants, et que le véhicule ne circule plus. Vous 30 S A N T É I N C . J U I L L E T / A O Û T 2 0 0 7 devrez tout de même, en tout temps, conserver une assurance automobile responsabilité civile. Prenez aussi quelques minutes pour avertir la SAAQ que votre automobile ne sera plus en circulation. Cette étape, qui peut se faire en quelques clics de souris sur le site Web de la SAAQ, vous fera en plus économiser une partie des frais annuels qu'elle vous réclamera. lieux de pratique durant la semaine. Il en est de même pour le retour à la maison. Ainsi, au bout du compte, vous déplacez-vous réellement dans un contexte professionnel? Si oui, sachez que les primes supplémentaires varient, notamment, selon une échelle de kilométrage annuel. Encore une fois, cette échelle est unique et propre à chaque assureur: estimez donc bien votre kilométrage annuel et optez pour celui qui vous avantage. 8. Établissez de façon précise le kilométrage entre votre résidence et le lieu de pratique. Afin d’établir votre cote de risque, tous les assureurs demandent le nombre de kilomètres entre votre résidence et votre lieu de travail. Plus vous habitez loin de votre boulot, plus votre prime d’assurance peut être élevée, car les risques de collision (ou autres) sont augmentés. Servez-vous de Google Maps ou de tout autre service en ligne similaire pour établir de façon précise le kilométrage entre votre résidence et votre principal lieu de travail. Pour ce faire, rendez-vous au maps.google.ca et entrez-y tout simplement votre code postal de départ et votre code postal d’arrivée. Vous obtiendrez quelques secondes plus tard le kilométrage exact, au dixième près, de ce déplacement. 7. Avez-vous réellement besoin de la classe affaires? Vous payerez plus cher votre prime d’assurance si vous déclarez avoir besoin de votre automobile à l’occasion pour le travail. Tout dépendant de vos déplacements professionnels, les assureurs vous proposeront différents suppléments, telle la «classe affaires occasionnelle» ou la «classe affaires». Encore une fois, tout est ici fonction de l’estimation de votre kilométrage annuel, mais, cette fois-ci, dans le cadre des affaires. Ainsi, à moins que vous pratiquiez souvent au domicile de vos patients ou qu’il y ait des déplacements fréquents durant votre journée, ces suppléments pour le travail doivent être limités, ou carrément exclus. Notez que les déplacements entre votre résidence et le lieu de pratique sont considérés comme étant des déplacements personnels, même si vous travaillez à différents 9. Conduisez prudemment. Il demeure encore vrai, en 2007, que les conducteurs qui n’ont pas fait de réclamations au cours des dernières années auront des tarifs d’assurance beaucoup moins élevés. Cependant, le barème de dossier de conduite varie d’un assureur à l’autre. Pour certains, un accident responsable ou non responsable aura la même «valeur» au dossier, tandis que pour d’autres, ce ne sera pas le cas. Le nombre de points d’inaptitude ou de contraventions (autres que de stationnement) peut également influencer votre prime chez certains assureurs. 10. Prenez le temps de magasiner votre assureur! Si ce petit guide ne vous a pas convaincu de prendre quelques minutes pour magasiner votre assurance automobile, qu’est-ce qui vous motivera? Voilà du temps bien investi! ⌧