Boîte noire ? Sous conditions - Test
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Boîte noire ? Sous conditions - Test
14 Budget&Droits 220 - janvier/février 2012 ASSURANCE-AUTO ASSURANCE AUTO jeunes conducteurs | contrôle à distance Boîte noire ? Sous conditions ! L’utilisation d’une boîte noire en échange d’une réduction de prime pour les jeunes conducteurs n’est acceptable qu’à certaines conditions. Paul Louyet, Jean-Paul Coteur et Pierre Delefortrie L es jeunes restent les mal-aimés de l’assurance auto. Considérés par les assureurs comme un mauvais risque, ils ont souvent toutes les peines du monde à trouver un contrat à prix abordable. Une récente enquête (BD 210, mai-juin 2010) montre que, une fois sur deux, l’assurance leur est carrément refusée, ou offerte à des conditions prohibitives. Fortes des statistiques d’accidents, les compagnies considèrent en effet les jeunes conducteurs, dans leur ensemble, comme susceptibles de leur coûter plus d’argent qu’ils n’en rapportent, en raison d’un comportement au volant plus dangereux que celui des automobilistes plus âgés. Certaines proposent cependant une solution alternative. Le jeune qui accepte le placement d’une boîte noire dans son véhicule se voit proposer une réduction substantielle de sa prime. Des paramètres très variables De quoi s’agit-il ? Un mécanisme enregistre différents paramètres de conduite, qui sont communiqués à l’assureur. Sur base de ces données, celui-ci évalue la dangerosité du comportement du jeune, et adapte sa prime en conséquence. Selon les cas, la ristourne peut par exemple aller BD220X02_tarifauto_2p.indd 14 jusqu’à 40 % pour un bon conducteur, mais un mauvais pourrait se voir prier de chercher un autre assureur. Initié en Grande-Bretagne, ce système a ensuite été introduit en France, où il s’est heurté à de sérieuses objections de l’autorité publique chargée de veiller au respect de la vie privée. Car, en effet, la boîte noire peut poser problème à ce niveau, en fonction de la nature des données qui sont transmises à l’assureur. Celles-ci peuvent être très variables, de même que la manière dont elles sont communiquées : en temps réel, à intervalles réguliers, etc. Accélération, freinage, c’est tout ! Selon nous, les seules données qu’il soit acceptable de communiquer à l’assureur dans le cadre d’un tel système concernent par exemple la manière d’accélérer et de freiner. Cela permet de déceler une conduite brutale, un comportement dangereux pour les autres usagers. Mais nous sommes fermement opposés, par contre, aux boîtes noires intégrant un système de localisation par GPS. Parce que, d’abord, cela constitue une intrusion dans la vie privée du conducteur, en permeant de connaître l’endroit où il se trouve à tel ou tel moment. Parce que, ensuite, s’il transmet à la compagnie des données sur la vitesse instantanée du véhicule, un tel système est en infraction avec la loi qui interdit la collecte de données à caractère judiciaire, ce qui est le cas, par exemple, d’un excès de vitesse. Le contrat le moins cher Ê Notre module de calcul donne un ordre de grandeur des primes les moins chères ainsi que la prime moyenne du marché, ce qui vous permet de comparer les offres. www.test-achats.be/ comparerassuranceauto 11/30/2011 11:47:40 AM Budget&Droits 220 - janvier/février 2012 15 Moins de 25 ans En Belgique, un système de boîte noire est par exemple commercialisé par P&V/Vivium, à l’intention des conducteurs de moins de 25 ans. Il transmet des données concernant un accident éventuel, comme le lieu du sinistre et la vitesse d’impact au moment de l’accident, ainsi qu’un certain nombre de données sur l’utilisation du véhicule : nombre de kilomètres parcourus, le pourcentage de conduite jour/nuit, etc. Ces données sont recueillies par une société dite indépendante. En cas d’accident, elles sont transmises à la société d’assistance couvrant le véhicule, ainsi qu’à l’assureur RC et à l’assuré. Ceux-ci ont également accès à certaines des données concernant l’utilisation du véhicule. Le système est entièrement gratuit pour l’utilisateur : les frais d’installation, de communication et de démontage sont pris en charge par l’assureur. Outre la réduction de prime RC et omnium, le jeune conducteur a accès à ses statistiques personnelles via internet et bénéficie de la traçabilité de sa voiture en cas de vol du véhicule. Trop intrusif Selon nous, un tel système va beaucoup trop loin et constitue une intrusion dans la vie privée de l’assuré. La compagnie n’a pas à connaître les périodes pendant lesquelles son client utilise son véhicule, ni l’endroit où il se trouve. Si l’on vous propose une boîte noire, vérifiez de quoi il s’agit et refusez par exemple l’installation d’un mécanisme basé sur des informations GPS. Et sachez que notre enquête a montré que certaines compagnies proposent des contrats RC à des jeunes à des tarifs raisonnables, sans imposer de boîte noire pour la cause. Surtout, ne contournez pas le problème en faisant assurer la voiture du jeune conducteur au nom des parents, par exemple. Si la compagnie découvre que c’est le jeune lui-même, et non son père ou sa mère, qui est le véritable conducteur habituel du véhicule, elle peut se retourner contre lui en cas de sinistre, pour réclamer la totalité des sommes payées aux victimes. Et la menace n’est pas seulement théorique. Si l’enjeu en vaut la peine, c’est à dire, en pratique, en cas d’accident avec victimes corporelles ou en cas de sinistres à répétition par exemple, les compagnies n’hésitent pas à utiliser tous les moyens, y compris des détectives privés, pour prouver que c’est bien le jeune qui est le conducteur habituel du véhicule assuré au nom de ses parents. Avec, pour le jeune conducteur en question, des conséquences financières qui peuvent être extrêmement lourdes... ■ MAÎTRES - ACHATS ASSURANCE AUTO RESPONSABILITÉ CIVILE ET OMNIUM Bruxelles Wallonie JEUNE DÉBUTANT (22 ANS; PARENTS CLIENTS DEPUIS 10 ANS POUR TOUS LES CONTRATS D’ASSURANCE) RC Les AP Les AP RC+Omnium . Les AP Les AP JEUNE DÉBUTANT (22 ANS; NOUVEAU CLIENT) RC Ethias Ethias RC+Omnium Les AP et Ethias Les AP et Argenta JEUNE AVEC QUELQUES ANNÉES D’EXPÉRIENCE RC ACTELdirect Partners et ACTELdirect RC+Omnium ACTELdirect Nateus et ACTELdirect BON RISQUE - BONUS/MALUS 0 (+ CONDUCTEUR OCCASIONNEL: JEUNE DE 20 ANS) RC ING ING RC +Omnium ACTELdirect ING et Partners BON RISQUE - BONUS/MALUS 0 RC ING et Partners ING RC + Omnium ACTELdirect Partners, ING, puis Corona ADULTE AVEC 2 SINISTRES EN TORT RC Partners Touring et Nateus RC +Omnium ACTELdirect Nateus RC OU RC + OMNIUM T QUEL CONTRAT POUR VOUS ? ■ Quel contrat choisir ? Cela dépend de votre âge et de l’endroit où vous habitez. ■ Voici notre tableau semestriel des Maîtres-Achats de l’assurance automobile. Il est basé sur pas moins de 630 relevés de prime par compagnie. Les véhicules choisis sont les modèles les plus vendus dans les différents segments du marché, de la citadine à la grande familiale. Le tableau donne donc une bonne idée de la situation du marché au moment de notre enquête. ■ Mais le marché belge de l’assurance auto est caractérisé par une très grande segmentation. La prime diffère en effet sensiblement en fonction de l’âge du conducteur et de son lieu d’habitation : la capitale (Bruxelles), une grande ville (Liège, Namur), une petite ville (Malmedy), un village ou une petite ville dans un environnement rural (Virton). Notre tableau reflète donc cette segmentation à outrance, en présentant les Maîtres-Achats selon une série d’hypothèses, correspondant à autant de profils de conducteurs. ■ En novembre 2011, nous avons interrogé 19 compagnies d’assurances sur les tarifs qu’elles pratiquent pour 63 profils d’automobilistes différents et 5 types de véhicules. Ces tarifs ont été recueillis d’une part auprès de compagnies travaillant avec des intermédiaires (courtiers ou agents) : AG Insurance, Allianz Belgium, Argenta, Assurance Fédérale, AXA, Fidea, Generali, ING Insurance, KBC, LAP, Mercator, Nateus, P&V et Vivium. Et, d’autre part, auprès d’assureurs dits directs, comme ACTELdirect, Corona Direct, Ethias, Partners et Touring Assurances. ■ Fédérale Assurance a refusé de participer à notre étude. ■ Pour tel ou tel profil, il arrive que les offres de primes les plus intéressantes n’émanent pas toutes de la même compagnie. Dans le tableau, nous présentons alors les compagnies par ordre du nombre de meilleures offres faites à nos enquêteurs. PENSIONNÉ DE 72 ANS RC ING, puis Partners ING RC +Omnium ACTELdirect et Partners Partners et ING BD220X02_tarifauto_2p.indd 15 11/30/2011 11:47:44 AM