Simulation - Le Particulier

Simulation
Le « lissage »
des mensualités
Un accédant à la propriété recourt souvent à des prêts de durée différente pour
financer son logement. Ses charges varieront donc dans le temps. Le « lissage »
des mensualités, aussi appelé « emboîtement » des prêts, tend, au contraire,
à les rendre constantes, ce qui permet d’améliorer ainsi sa capacité d’emprunt.
EXEMPLE
Avec le plan de financement suivant :
Montant
Durée
Taux
Prêt à taux zéro*
Prêt épargne logement
Prêt bancaire
24 000 €
10 ans
0%
17 443 €
10 ans
3,5 %
68 000 €
21 ans
4,80 %
Total
emprun
té
109 443
€
* Sans différé de remboursement
Total re
Résultat paradoxal : bien
mb
sur 21 a oursé que l’emprunteur bénéfins
Échéancier traditionnel
152 705
€
Mensualités les 10 premières années
800,85 €
Prêt 0 %
200 €
Mensualités les 11 années suivantes
428,81 €
PEL
172,04 €
Prêt
bancaire
280,01€
Années
1
10
Échéancier lissé
Mensualités durant les 21 années
652,05 €
21
Total re
Les mensualités du prêt de
mb
sur 21 a oursé plus longue durée sont réns
164 317
€
Prêt 0 %
200€
PEL
172,04€
Prêt
bancaire
428,81€
Années
1
10
cie de prêts avantageux,
les 10 premières années, il
supporte des remboursements
plus lourds que s’il avait tout financé avec le prêt bancaire (pour
un emprunt de 109 443 €, les
mensualités seraient de 690,15 €).
S’il veut que ses charges restent
inférieures à 30 % de ses ressources, il devrait disposer de 2 670 €
environ de ressources mensuelles
(800 €: 30 %). En revanche, au
bout de 10 ans, ses charges baisseront brutalement.
21
duites les premières années
et remontent après que les
autres prêts sont soldés. Il suffit
ainsi de 2173 € de ressources mensuelles pour y faire face en respectant la barre des 30 %. La contrepartie est une mensualité accrue de
223,24 € les 11 dernières années
du prêt, et un surcoût total de
11612 € sur les remboursements (le
prêt principal, remboursé moins vite
les 10 premières années, génère un
montant d’intérêts plus élevé).