lexique du crédit immobilier

LEXIQUE DU CRÉDIT IMMOBILIER
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Amortissement (du capital) : Planification du remboursement du capital selon un calendrier déterminé. L'amortissement peut être
étalé dans le temps, en plusieurs mensualités (prêt amortissable classique) ou effectué en une seule fois, à l'échéance (prêt in fine).
Amortissement constant : Crédit pour lequel la même somme de capital est remboursée tous les mois. Ainsi, le montant de la
mensualité (capital et intérêts) diminue avec le temps.
Amortissement négatif : Période pendant laquelle les intérêts calculés sont supérieurs au montant de l'échéance. Dans cette
situation, le capital n'est pas remboursé.
Amortissement in fine : Crédit in fine ou amortissement in fine. C’est un crédit dont le remboursement du capital est effectué en une
seule fois, à l’échéance finale. Durant la vie du crédit, l'emprunteur ne rembourse donc que les intérêts du prêt.
Assurance emprunteur : Encore dénommé « assurance-crédit », l’assurance emprunteur a pour but de garantir le prêteur en cas de
décès, invalidité de l’emprunteur. Les garanties « décès » et « invalidité totale » sont pratiquement toujours exigées par les banques
pour un crédit immobilier. La garantie « invalidité temporaire » est fortement recommandée si le prêt a pour objet l’acquisition de la
résidence principale. L’option « garantie chômage » est optionnelle.
Cap de taux : également appelé taux plafonné ou sécurisé est un taux révisable sécurisé par un taux maximum (plafond). Ce
plafonnement de l’évolution du taux d’intérêt est soit fixé à une valeur donnée (exemple 5,20%), soit déterminé par une formule du
type «taux de départ + X%. Les conditions de ce plafonnement sont définies par le contrat et peuvent inclure également un taux
plancher (« floor » ou taux minimum) limitant la variation du taux à la baisse. La combinaison d’un taux plancher et un taux plafond
donne un tunnel d’évolution du taux.
Capital : Aussi appelé « principal », il s’agit du montant du crédit consenti par le prêteur. Le capital peut être versé en une ou plusieurs
fois.
Capital restant dû : Montant du capital restant à rembourser par l’emprunteur à une date donnée. Il sert de base au calcul des
intérêts de l'échéance à venir. Dans un contrat à taux variable, le prêteur est tenu, une fois par an, de porter à la connaissance de
l’emprunteur le montant du capital restant à rembourser.
Charges : Elles comprennent les échéances de remboursement de prêts, les primes d’assurance obligatoirement liées, les loyers, les
pensions versées et d’une manière générale, toutes les charges du foyer.
Crédit-relais : Crédit généralement in fine accordé dans l’attente d’une rentrée certaine d’argent, notamment, lors de la vente d’un
bien immobilier. La banque peut demander ou pas le paiement des intérêts pendant la durée du crédit-relais.
Différé partiel (d’amortissement) : Période pendant laquelle l’emprunteur ne rembourse aucun capital. Il ne paie que les intérêts du
prêt. Les cotisations d’assurances sont généralement perçues pendant la période de différé d’amortissement.
Différé total (d’amortissement) : Période pendant laquelle l’emprunteur ne rembourse ni capital ni intérêts. Ces intérêts seront
ajoutés au capital emprunt. Seules les cotisations d’assurances sont généralement perçues pendant la période de différé total.
Durée d’amortissement : C’est la durée pendant laquelle le crédit est remboursé en capital. Cette durée peut être différente de la
durée du crédit si celui-ci comprend une période de différé.
Echéance : C’est le nom de l’opération financière consistant à rembourser périodiquement le crédit. Elle est caractérisée par sa date et
sa périodicité.
Garantie : Protection permettant à la banque de se faire rembourser le montant qu'il reste à payer en cas de défaut de paiement du ou
des emprunteurs. Il existe plusieurs types de garanties : l'hypothèque, le Privilège de Prêteur de Deniers (PPD), la caution et le
nantissement.
Intérêts intercalaires : Intérêts dont l'emprunteur doit s'acquitter auprès du prêteur entre le moment où la banque débloque les
fonds et celui où l'emprunteur commence de manière effective à rembourser son prêt.
I.R.A. (Indemnités de remboursement par anticipation) : Indemnités versées à la banque, lorsque le crédit est remboursé par
anticipation par l’emprunteur et correspondant à 6 mois d'intérêts plafonné à 3% du capital restant dû.
Remboursement anticipé : Remboursement partiel ou total du crédit avant la fin prévue du contrat. Cette possibilité peut donner lieu
à la perception par la banque d’indemnités de remboursement anticipé (I.R.A).
Revenus : Ils comprennent les pensions perçues, les allocations ou revenus sociaux, les revenus locatifs et financiers et d’une manière
générale, tous les revenus du foyer.
Tableau d’amortissement : Tableau indiquant le montant dû par l’emprunteur à chaque échéance du crédit en détaillant la répartition
du remboursement entre : le capital, les intérêts, la prime relative aux assurances (lorsque celles-ci sont obligatoires) et le capital
restant dû après chaque échéance.
Taux capé : Taux bénéficiant d’un mécanisme de plafonnement d’évolution (voir cap de taux).
Taux effectif global (TEG) : Taux (annuel) englobant les intérêts et l’ensemble des frais liés au crédit (frais de dossier, frais
d’assurance, de garantie, d’hypothèque…). Il permet de mesurer le coût total du crédit. Il ne doit jamais dépasser le taux de l’usure qui
est publié trimestriellement par la Banque de France.
Taux d’endettement : Rapport entre les charges et les revenus. Pour obtenir un crédit immobilier, il est préférable qu'il n'excède pas
33 % des revenus.
Taux fixe : Taux fixé à la signature du contrat. Ce taux reste constant sur toute la durée du prêt.
Taux périodique : Taux utilisé sur le capital restant dû pour calculer les intérêts d’une échéance. Le taux périodique dépend de la
périodicité du crédit : mensuel, trimestriel, annuel…
Taux d’intérêt (ou taux nominal) : Taux permettant de calculer les intérêts d'un emprunt. Il correspond à la rémunération de la
banque.
Taux nominal ou taux débiteur : Taux d'intérêt de base du prêt. Il n'inclut pas les frais de dossier, d'assurance et de garantie.
Taux révisable ou Taux variable : Par opposition au taux fixe, le taux révisable ou variable évolue à la hausse comme à la baisse en
fonction d'un indice de référence, généralement l'Euribor. Il peut être plafonné, sécurisé et/ou comprendre une première période à taux
fixe.
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