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Atouts
Le magazine des conseillers
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• AVIS DE L’ EXPERT(P.2) • ACTUALITÉ(P.4) • TENDANCES(P.5)
• ASSURANCE VIE(P.8) • CRÉDIT(P.9) • ARGENT AU QUOTIDIEN(P.10)
• ÉPARGNE PLACEMENT(P.14) • LES MARCHÉS(P.21)
AVIS DE L’EXPERT
Par Henri
Delessy,
du département
des études
économiques.
La bombe à retardement
a fini par exploser…
___ Dans Atouts Banque n°7, nous avions décrit à grands traits
le marché du crédit hypothécaire américain et ses formules de prêts
les plus «exotiques» et les plus risquées. Nous avions souligné
l’expansion inconsidérée de ce type de crédits, et la menace qu’elle
représentait. Pour les ménages et leurs banquiers tout d’abord, pour
la croissance américaine ensuite. Sur ce point, la secousse de l’été
n’a pas été une surprise : la hausse des défauts de remboursements
sur les crédits «subprime», les plus mal notés, était prévisible.
C
e qui l’était moins en
revanche, c’est l’ampleur
de l’onde de choc qu’elle
a provoquée sur les marchés. Car elle a ébranlé
le système financier au-delà des ÉtatsUnis, en affectant bien d’autres investisseurs que les banques américaines :
tous ceux qui, attirés par le surcroît
de rendement offert par les crédits
«subprime», avaient racheté les créances correspondantes. En effet, lorsque
tout allait bien, les banques américaines se sont financées par des opérations de titrisation, c’est-à-dire en
transformant leurs créances sur les
ménages en valeurs mobilières,
vendues à différents investisseurs
dans le monde, banques et fonds
d’investissement surtout*. Un mécanisme qui permet certes de disperser
les risques liés aux crédits mais qui
provoque, en cas de crise, un effet de
contagion. Et qui comporte surtout
des effets pervers bien mis en lumière
par la crise de cet été : dès lors que
les banques américaines trouvaient
2
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
aisément preneur pour leurs créances titrisées, elles étaient poussées
à ouvrir grand le robinet du crédit et
à se montrer peu regardantes sur
le profil de risque des ménages
emprunteurs.
En juillet-août, quelques grandes
banques non américaines et plusieurs
“La crise financière
a pris une ampleur
imprévisible,
bien supérieure à
ce que justifiaient
les pertes sur les
crédits concernés
au départ.”
fonds d’investissement ont ainsi
révélé de fortes moins-values liées
au crédit immobilier, déclenchant
une vague de défiance et des ventes
précipitées d’actifs. La défiance a été
d’autant plus marquée qu’avec les opérations de titrisation, il est au départ
bien difficile de savoir qui est exposé
au risque et dans quelle proportion.
Ce climat délétère a entraîné une
contraction du crédit entre les
banques et la difficulté voire l’impossibilité de coter certains actifs, subitement délaissés. D’où la suspension
voire la fermeture de quelques fonds,
y compris en France. En quelques
semaines, la crise financière a pris
une ampleur imprévisible, bien supérieure à ce que justifiaient les pertes
sur les crédits concernés au départ.
La crise a affecté les cours des valeurs
bancaires mais pas seulement. La
défiance des investisseurs s’est étendue à l’ensemble des actifs risqués.
De mi-juillet à mi-août, le CAC 40
a perdu 12,5 % et le S&P 500 près de
7 %. Dans le même temps, les titres
d’État ont joué leur rôle de valeur
refuge. Les investisseurs sont revenus sur les obligations, tirant les
cours à la hausse et les taux à
la baisse : le taux de l’OAT 10 ans
a chuté de plus de 30 points de base,
tombant à 4,3 % le 21 août.
Dans ce contexte, les banques centrales ont heureusement joué leur
rôle. Pour parer à un dangereux assèchement du crédit, elles ont apporté
massivement des liquidités aux
banques. Elles ont ainsi prévenu
une crise générale de contraction des
liquidités et du crédit, avec de graves
conséquences économiques. Et créé
les conditions pour un retour graduel
de la confiance, le temps que les investisseurs prennent connaissance
des pertes réelles et fassent le tri
entre les banques et fonds les plus
touchés, et les autres. Un préalable
indispensable à la reprise d’un courant acheteur à la Bourse et à un
rebond des actions qui, à l’heure où
nous écrivons, est déjà amorcé.
Et maintenant ? Il est encore difficile
d’évaluer toutes les conséquences de
la crise. Il y a bien sûr un premier scénario, sombre mais qui n’est pas
“Les banques
seront plus
sélectives dans
leurs prêts et
relèveront leurs
marges d’intérêt,
ce qui pénalisera
l’investissement
productif et
immobilier.”
le plus probable : celui d’une franche
récession américaine, due à une restriction prolongée du crédit et à un
recul de la consommation. L’économie mondiale serait assez durement
touchée, avec un impact défavorable
sur la Bourse, amorti toutefois par
la baisse des taux d’intérêt. Car dans
ce cas, les banques centrales —la FED
au premier chef— baisseraient forte-
ment leurs taux directeurs. En outre,
le gouvernement américain viendrait
sans doute en aide aux ménages
insolvables. Mais il est vraisemblable
que la récession sera évitée. La crise
du crédit va «seulement» prolonger
encore le marasme immobilier et
la langueur de l’activité aux ÉtatsUnis. Ce qui freinera la croissance
dans le reste du monde, mais pas
trop, grâce au dynamisme des économies émergentes. Par ailleurs,
les banques seront plus sélectives
dans leurs prêts et elles relèveront
leurs marges d’intérêt, ce qui pénalisera l’investissement productif et
immobilier mais conduira à plus de
mesure dans les prises de risques.
Si ce scénario l’emporte, les marchés
d’actions et de taux reviendront progressivement au calme.
* Soulignons que La Banque Postale et LBPAM
se sont bien gardées d’investir dans le crédit
«subprime» américain.
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
3
ACTUALITÉ
> Animation Visa PREMIER
> Sprinto et Intenséo
La mobilisation continue
Un grand bravo à toutes les équipes de la Force de vente !
Plus de 19 000 nouvelles souscriptions de cartes Visa
PREMIER ont en effet été réalisées au cours du premier
semestre de l’année, ce qui porte à 81 000 le nombre de
cartes en stock. Félicitations également aux 58 gagnants
du challenge des Experts ! 56 d’entre eux ont gagné une
place pour assister à l’un des matchs de la Coupe du
Monde de Rugby, et 2 autres gagnants de la Direction
de La Poste d’outre-mer recevront une carte cadeau
d’une valeur de 250 €. Mais l’heure est toujours à la
mobilisation : le challenge des Experts se poursuit
> Immobilier et Épargne Logement
Un nouveau simulateur sur ELM
Le simulateur Immobilier et Épargne Logement est un outil
d’aide à la vente qui facilite la proposition d’ouverture
de PEL ou de CEL, en permettant au Conseiller de montrer
au client son épargne constituée et ses possibilités de prêts.
Il permet aussi de fixer le montant des versements, d’insister
sur l’intérêt d’effectuer de nouveaux versements ou
d’augmenter le montant des versements programmés.
Une nouvelle version de ce simulateur est désormais
disponible : elle permet de simuler un PEL existant à partir
de sa situation (solde, intérêts acquis, droits à prêt)
au 1er janvier de l’année en cours, ainsi que des éventuels
versements exceptionnels effectués depuis cette date,
Succès complet !
jusqu’au 31 décembre 2007, avec des cartes cadeaux
d’une valeur de 250 € à gagner.
Pour booster les ventes, les vendeurs pourront s’appuyer
sur l’offre promotionnelle de 50 % de réduction sur
la cotisation de la carte Visa PREMIER, valable jusqu’au
31 décembre 2007, ainsi que sur le service Adésio, qui
offre la possibilité pour le client de reconduire chaque
année la réduction de 50 %.
Ils pourront aussi offrir le Kit Visa PREMIER à tous les
nouveaux souscripteurs (disponible en bureau de Poste,
référencé à la DAPO 611671). Bonnes ventes à tous !
sans avoir besoin de ressaisir tous les versements réalisés,
comme c’était le cas auparavant.
D’autre part, afin de permettre à la ligne hiérarchique
de professionnaliser la ligne conseil, le simulateur est
désormais accessible dans «Boîte à outils – Vendre Simulateur Immobilier & Épargne Logement».
Les DV, DET, MVB, Formateurs et Experts Produits pourront
ainsi sensibiliser les Conseillers à cet outil et réaliser
des démonstrations. La ligne conseil équipée d’un poste
RCF pourra toujours y accéder via RCF.
Lancement réussi pour Sprinto, le fonds «coup de poing»
lancé le 29 mai par La Banque Postale. Ce produit court
terme (2 ans et 2 mois) offrait 50 % de la performance
du CAC 40. Sa formule simple, sa durée d’investissement
spécifique et son éligibilité au PEA ont séduit de nombreux
clients, puisque la collecte a largement dépassé les
160 millions d’euros sur une période de commercialisation
relativement courte.
Les fonds garantis Intenséo confirment quant à eux leur
Tendances
Courbe des taux français
Valeurs du trésor en %
4,5
4,5
Août 2007
4,0
4,0
Déc. 2006
3,5
3,5
Déc. 2005
3,0
3,0
2,5
2,5
Déc. 2004
2,0
2,0
1,5
À noter : les clients disposent des mêmes simulateurs crédits
via le site labanquepostale.fr. Bonnes simulations !
1an 2ans
5 ans
7 ans
10 ans
1,5
En juin, la courbe des taux français s’était encore
déplacée vers le haut tout en accentuant sa pente.
Les rendements étaient alors portés par la bonne
tenue de la conjoncture de la zone euro et par
les anticipations d’une poursuite du resserrement
monétaire de la BCE. Mais mi-juillet, la donne a changé.
La courbe des taux s’est aplatie en raison d’une baisse
des taux longs. La cause : une brusque aggravation de
la crise du crédit immobilier aux États-Unis. La hausse
des taux de défaut, sur les crédits les plus mal notés (dits
«subprime»), a ébranlé le système financier : les
difficultés des banques spécialisées sur ces crédits ont
Taux courts
À vos souris !
Du 17 septembre au 31 octobre, Bagoo investit Internet
en reprenant les codes de l’animation 3D pour
communiquer en direction des 16-25 ans.
Toute l’opération est ainsi illustrée grâce à des avatars,
ces personnages façon jeu vidéo que l’on façonne
à sa guise pour se représenter sur Internet.
En soutien de cette campagne, 50 % de réduction
sont offerts sur la première année de cotisation
pour toute souscription d’un compte Bagoo
18-25 ans avec la Carte Bleue Visa*.
* Sous réserve d’acceptation du dossier. Offre promotionnelle valable jusqu’au 31/10/2007.
2 trimestres civils de cotisation offerts la première année de souscription.
4
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
rejailli sur les grandes banques qui leur ont prêté. Dans
ce contexte de défiance, les investisseurs ont délaissé
les actifs risqués au profit des titres d’État, jugés plus
sûrs. Ils sont ainsi revenus sur les obligations, tirant les
cours à la hausse et les taux à la baisse. Pour parer à un
dangereux assèchement du crédit, les banques centrales
ont joué leur rôle de pompiers, en apportant massivement
aux banques et aux marchés les liquidités nécessaires.
S’agissant du taux du Livret A, comme prévu, il a été
relevé à 3 % le 1er août. Rappelons que depuis trois ans,
il est indexé chaque semestre sur une moyenne
de l’Euribor 3 mois et de l’inflation hors tabac.
Taux longs
Bourse
Taux à 10 ans, en %
Taux à trois mois en %
> Bagoo
popularité : comme lors de la première commercialisation
en début d’année, la collecte sur les deux fonds Intenséo 4 août 2007 et Intenséo 8 - août 2007 a été supérieure à
200 millions d’euros. Depuis le 4 septembre, nos clients
peuvent à nouveau bénéficier des nombreux atouts
des fonds Intenséo : cette nouvelle édition propose des
caractéristiques financières particulièrement attrayantes,
avec un rendement minimum garanti de 6 % sur la formule
4 ans et 16 % sur la formule 8 ans.
7,0
7,0
6,1
6,1
7,0
ÉTATS-UNIS
5,1
4,2
4,2
3,3
3,3
ZONE EURO
2,4
0,5
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
DOW JONES
ÉTATS-UNIS
6,1
6,1
5,7
5,7
5,2
5,2
4,8
4,8
4,3
4,3
12 500
6 250
11 000
5 500
9 500
4 750
8 000
FRANCE
3,9
3,9
1,4
3,4
3,4
6 500
0,5
3,0
3,0
5 000
2007
En dépit du ralentissement économique aux
États-Unis, la FED n’a toujours pas assoupli
sa politique monétaire, car elle reste préoccupée
par les risques inflationnistes. Néanmoins,
d’ici la fin de l’année, elle devrait réduire
ses taux pour prévenir un recul de l’activité.
De son côté, la BCE n’a sans doute pas
totalement terminé son cycle de hausse.
Notons que les tensions récentes sur les taux
courts résultent de la défiance suscitée par
la crise du crédit immobilier américain qui
se traduit par une forte demande de liquidités.
7 000
6,6
2,4
1,4
CAC 40
14 000
6,6
5,1
Dow Jones
7,0
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
Depuis la mi-juillet, les taux longs sont tirés
vers le bas par la perte de confiance liée
à la crise du crédit immobilier américain :
les investisseurs délaissent les actifs risqués
au profit des actifs jugés plus sûrs, comme
les titres d’État. Au total, depuis 2006, les taux
longs américains n’ont guère de tendance
mais d’amples oscillations. En revanche,
les rendements de la zone euro ont été
orientés à la hausse, grâce à l’amélioration
de la conjoncture européenne.
4 000
CAC 40
1999
3 250
2 500
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
La crise du crédit immobilier américain a fait
baisser les cours des valeurs bancaires mais
pas seulement. La défiance des investisseurs
s’est étendue à l’ensemble des actifs risqués.
Cette baisse doit être relativisée : elle est
à peine supérieure à celle enregistrée en mai
2006. Et la plupart des grands indices boursiers
sont revenus fin août à des niveaux proches
de ceux du début d’année et ils restent en forte
hausse depuis leur point bas de mars 2003.
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
5
ACTUALITÉ
> Diagnostic Financier
> Sofica
Le mode opératoire
informatisé
Quand La Banque Postale
fait son cinéma
Afin de réduire notre consommation de papier et participer à la préservation
de l’environnement, le mode opératoire du Diagnostic Financier est désormais
informatisé et disponible sur ELM, à la rubrique «Boîte à outils – Vendre – Diagnostic
Financier – Mode opératoire». Outil simple et structuré afin de mieux utiliser la
Méthode des 7 Gagnants, ce guide vous permet de dérouler avec vos clients les
différentes étapes du Diagnostic Financier. Il est découpé en 7 parties représentées
par des couleurs et des onglets menant aux différentes étapes du Diagnostic
Financier : les Flux (domiciliation des revenus, capacité d’épargne), les Besoins
(accroches-ancrages sur les besoins insuffisamment couverts), les Projets (actuels
et futurs, prévision de la relance qualifiée), les Avoirs (classement par degré de
volatilité et horizon de placement), les Préconisations (mémoire de l’entretien,
solutions de placement proposées, événements futurs dans la vie du client),
et la Fiche préparatoire, support incontournable de la préparation de l’entretien.
Ces étapes pourront être remplies tout en gardant de la fluidité dans l’entretien.
D’un simple clic sur chacune de ces parties, l’extrait du Diagnostic Financier
s’affiche avec les explications nécessaires pour vous guider dans la rédaction.
La Sofica* de La Banque Postale avait déjà fait parler d’elle lors du dernier
festival de Cannes avec «Le voyage du ballon rouge», avec Juliette Binoche,
projeté en ouverture de la sélection «Un certain regard». Quelques mois
plus tard, «Délice Paloma», le troisième film co-financé par la Sofica,
a reçu les honneurs du public et de la presse dès sa sortie en salles !
Et ce n’est pas fini… Le 26 septembre, on retrouvera Jean Dujardin
dans le rôle d’Octave, le héros de «99 francs», adapté du best-seller
de Frédéric Beigbeder. À l’affiche également, Sandrine Kiberlain, Émilie
Dequenne, Jean-Pierre Kalfon et Aure Atika dans «La Vie d’artiste».
En 2008, vous découvrirez l’interprétation de Sophie Marceau, Marie
Gillain et Julie Depardieu dans «Les femmes de l’ombre», et pourrez
aussi voir «La Jeune Fille et les Loups» avec Laetitia Casta
et Jean-Paul Rouve.
*Société pour le Financement de l’Industrie Cinématographique
et Audiovisuelle.
> Partages
Encore plus loin…
Avec 80 % atteints en mai, le taux d’appropriation global de l’applicatif
Partages poursuit sa croissance et témoigne de l’adhésion
générale des conseillers. Toutefois, si l’objectif global de 85 %
est atteint avec les adhésions (86 % en mai), des efforts
sont encore nécessaires sur les versements ultérieurs
dont le taux s’élève à 71 % seulement. L’applicatif
Partages, outil moderne et professionnel, doit
continuer son évolution et s’enrichir pour
offrir le maximum de fonctionnalités aux
conseillers. Parmi les nouveautés, la saisie
des demandes d’avance, ou encore la
possibilité pour un représentant légal d’adhérer
au contrat Futurys à l’issue de la mise en place
ou d’une modification de Versements Réguliers
sur les formules Vivaccio Initial et GMO Initial.
L’année 2007 sera encore rythmée par de
nombreux enrichissements et les conseillers
pourront bientôt dire «au revoir» à la version papier
de la Demande d’Opérations Financières.
6
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
> Banque en ligne
Ne dites plus «Banque à distance»…
mais «Banque en ligne» !
Ancienne terminologie
Nouvelle terminologie
Banque à distance
Banque en ligne
Vos comptes en ligne
Gestion de compte en ligne
Audioposte
Consultation de compte par téléphone
Vidéoposte
Gestion de compte par minitel
Vidéoposte Flash/Plus
Gestion de compte par minitel
Vidéoposte Net
Gestion de compte par Internet
Internet Mobile/Vidéoposte Net
sur téléphone mobile
Gestion de compte par Internet Mobile
SMS +
Consultation de compte par SMS +
Alertes
Services d’alertes
Poste Appel Téléphonie Mobile
Poste Appel sur Téléphone Fixe
Service d’alerte sur Téléphone Mobile
Service d’alerte sur Téléphone fixe
Allô Poste Bourse
Vidéoposte Net Bourse
Services de Bourse en ligne
Avec l’enrichissement de nos services
bancaires sur Internet, un changement
de présentation de l’offre était nécessaire.
Depuis le 1er juillet 2007, nos services de
consultation et de gestion de comptes
en ligne sont donc regroupés sous la
dénomination de «Banque en ligne».
L’accès à ces services est également
gratuit* depuis cette date. En outre,
les anciens noms commerciaux sont
désormais remplacés par une nouvelle
terminologie, plus simple à comprendre
pour les clients. Ces nouveaux noms
doivent être utilisés dès à présent,
mais un certain nombre de supports
ne seront modifiés qu’en 2008.
*Seuls les coûts de connexion et de communication
sont à la charge du client.
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
7
ACTUALITÉ
CRÉDIT
> Crédit Immobilier
Un premier semestre très encourageant !
AERAS, mode d’emploi
À fin juin 2007, près de 50 000 offres de prêt ont été accordées,
soit 9 % de plus que sur le 1er semestre 2006, pour un montant
global de 4,229 Md€ (+ 30,5 % par rapport à fin juin 2006).
Sur le seul mois de juin, ce montant a dépassé les 800 M€ !
Les mises en force s’élèvent quant à elles à 3,075 Md€ à fin
juin 2007 (+ 32 % par rapport à fin juin 2006) dont presque
650 M€ sur le seul mois de juin*. Les niveaux quotidiens sont
très élevés et la tendance s’est poursuivie au mois de juillet.
Le montant moyen de nos dossiers de prêts (hors prêts travaux)
continue d’augmenter : 127 K€ au mois de juin et 117,5 K€
sur un an. Les rachats de prêts représentent 5 % de la
production (prêts accordés), avec 2 500 offres et 167,6 M€
accordés à fin juin 2007. Les disparités régionales demeurent :
Paris 1ère couronne a réalisé 2 % de la production, contre
6 % pour les régions Nord-Est et Picardie 2e couronne.
Pour Pactys Simplicité, l’écart se réduit entre la production
cumulée à fin juin 2007 et la production cumulée à fin juin 2006 :
___ La convention AERAS a pour objectif de faciliter l’accès
avec presque 12 800 offres à fin juin 2007, l’écart n’est plus
que de moins 4 % par rapport à la même période 2006 (contre
moins 7 % d’écart à fin avril). En revanche, le montant moyen
des Pactys Simplicité, continue d’augmenter : 7,26 K€ en juin
2007 contre 6,76 K€ en mai 2007 et 6,25 K€ en avril 2007.
Pactys Environnement, lancé le 2 avril dernier, représentait
280 prêts à fin juin pour un montant global de 1,9 M€.
Le montant moyen des prêts Pactys Environnement
s’établit autour de 6,8 K€, alors que le montant maximal
du prêt est de 10 K€.
Enfin, le financement de parts de SCPI s’est traduit
par 219 prêts depuis le 1er janvier 2007, qui représentent
9,9 M€. L’encours des prêts immobiliers à fin juin s’élevait
à 21,6 Md€, soit + 13,2 % en un an et + 17 % depuis
la création de La Banque Postale.
* Montants hors NPTZ.
Collecte assurance vie
Situation cumulée de juin 2006 à fin juin 2007
Ensemble de la collecte
GMO, Ascendo et Selexio
OPCVM
Total OPCVM
Affaires
nouvelles
Versement
ultérieur
Affaires
nouvelles
Versement
ultérieur
NATIONAL
85 %
15 %
55 %
45 %
49 %
51 %
DEX Franche-Comté BRA
85 %
15 %
52 %
48 %
48 %
52 %
DEX Corse
87 %
13 %
60 %
40 %
58 %
42 %
DEX DOM
85 %
15 %
49 %
51 %
55 %
45 %
DEX Nord-Est
83 %
17 %
54 %
46 %
50 %
50 %
DEX Paris et 1ère couronne
84 %
16 %
58 %
42 %
49 %
51 %
DEX Île-de-France et 2 couronne
84 %
16 %
55 %
45 %
49 %
51 %
DEX Centre-Massif central
86 %
14 %
56 %
44 %
48 %
52 %
DEX Méditerranée
DEX Midi-Atlantique
86 %
85 %
14 %
15 %
59 %
56 %
41 %
44 %
50 %
50 %
50 %
50 %
DEX Ouest
86 %
14 %
50 %
50 %
45 %
55 %
• Directeur de la rédaction : Marie Cheval • Rédactrice en chef : Véronique Lenoir • Comité de rédaction : Yolande Bonnifet, Laurent Bouvier,
Patricia Bruyère, Marie-Christine Coquelet, Henri Delessy, Jean-Pascal Garret, Francine Jarry, Philippe Labarbe, Jacques Chevallier
• Ont collaboré à ce numéro : Fabienne Bedouelle, Delphine Bouchet, Mimouna Boutchich, Mariem Feki, Isabelle Mauger, Thierry Méric,
Patrick Peillon, Marie Christine Piccione, Sylvain Pommet, Julien Rolland, Emmanuelle Thiebaut, Florence Vlaminck • Crédits photos :
Jupiterimages, La Banque Postale • Illustrations : Vincent Bourgeau, Laurent Siffert • N° ISSN : 1279-3973. Réalisation :
Dépôt légal : Septembre 2007.
Ce document est imprimé sur papier Cyclus Print 100 % recyclé, affilié à l’éco-audit SMEA et certifié ISO 14001.
8
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
L
es pouvoirs publics, les
banques et les sociétés
d’assurance ont signé,
avec les associations de
malades et de personnes
handicapées, la convention AERAS,
s’Assurer et Emprunter avec un
Risque Aggravé de Santé. Cette
convention, entrée en vigueur le
6 janvier 2007, a pour objectif de faciliter l’accès au crédit immobilier et
à l’assurance des personnes présentant un risque aggravé du fait de leur
état de santé ou de leur handicap.
Les prêts concernés
EURO
Total euros
e
au crédit immobilier et à l’assurance des personnes présentant
un risque aggravé du fait de leur état de santé ou de leur handicap.
Le point sur la marche à suivre par les CSI.
A S S U R A N C E S
La convention AERAS ne concerne
que les prêts immobiliers commercialisés par les CSI (les prêts Pactys
Simplicité et Pactys Environnement
ne rentrent pas dans le cadre des différentes mesures prévues par la
convention). La formation «e-lear-
ning» mise en place en collaboration
avec les autres établissements bancaires et disponible sur e-campus, est
de ce fait destinée aux CSI et non aux
conseillers généralistes ni aux CSP.
Un circuit spécifique
Parmi les mesures définies par la
convention figure la possibilité pour
les candidats à l’assurance de faire
effectuer un «devis» d’assurance
avant même de faire leur demande
de prêt pour financer un bien.
Afin de traiter ces devis, un circuit
spécifique a été mis en place. Tout
d’abord, le «Simul Plus» doit prendre
en compte une enveloppe financière
réaliste par rapport à la situation
financière et patrimoniale des
emprunteurs.
C’est en effet sur cette base que sera
faite la demande de devis d’assurance. Les CSI doivent ensuite
adresser le «Simul Plus» et la
demande d’adhésion d’assurance
(0601D) au CNC (voir encadré)
et non au Centre Financier, comme
ils le font normalement pour une
demande de prêt «classique». Le CNC
fait ensuite le lien avec l’assureur
et retourne au CSI la proposition
d’assurance (ou, le cas échéant,
son refus) pour remise au client.
Plusieurs demandes de devis ont
déjà étés faites via ce circuit, qui est
d’ores et déjà opérationnel.
Une note d’information précisant
de manière plus détaillée les mesures prévues dans la convention et
les modalités de mise en œuvre à
La Banque Postale sera disponible
prochainement.
Où envoyer les
demandes de devis ?
La Banque Postale
Centre National du Crédit
Service Devis Assurance/AERAS
BP 86727
45067 Orléans Cedex
Pour en savoir plus
Les pouvoirs publics ont mis
en place un site Internet dédié
www.aeras-infos.fr, sur lequel
figurent toutes les informations
relatives à cette convention.
La FBF et la FFSA ont,
quant à elles, mis en place
un numéro de téléphone dédié,
le 0821 221 021 (0,12 €/mn),
disponible 7 jours/7 et 24h/24.
La Banque Postale, de son côté,
fournit des informations sur son site
Internet www.labanquepostale.fr
et a nommé un référent AERAS,
joignable au 02 38 64 71 57
du lundi au vendredi de 8h30
à 12h et de 13h à 17h.
Le référent AERAS a vocation
à répondre à des problématiques
générales de connaissance et
de compréhension de la convention
et ne se prononce pas sur les cas
individuels des clients emprunteurs
ou candidats à l’assurance.
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
9
ARGENT AU QUOTIDIEN
Tout nouveaux, tout beaux !
___ Plus simples,
plus clairs, plus
complets… les relevés
de compte de
La Banque Postale
évoluent ! Le point
sur ces changements.
D
epuis le mois de juillet, les
clients détenteurs de CCP
et de comptes épargne
gérés par le Centre Financier de Limoges reçoivent la toute
nouvelle version des relevés de
compte de La Banque Postale. Cette
refonte répond à trois objectifs
majeurs : moderniser le relevé de
compte, répondre aux attentes de la
clientèle et s’adapter aux évolutions
du marché, tout en améliorant la
rentabilité du relevé de compte.
Ce projet, dont le déploiement se
poursuivra de septembre à début
décembre, se traduit par un changement de format, une personnali-
sation complète du contenu ainsi
qu’un enrichissement de l’information. Le nouveau relevé de compte
devient ainsi un canal d’information
à part entière entre La Banque Postale
et ses clients. Ces derniers recevront,
avec chaque premier relevé, un
encart leur présentant ces évolutions.
Trois «guide lines» seront envoyés :
un pour les CCP des particuliers,
un pour les CCP des entreprises et
un pour les comptes épargne.
rend les photographies de Yann
Arthus-Bertrand, dans un souci de
cohérence avec l’univers visuel des
chéquiers et des cartes de paiement.
Des messages commerciaux ciblés,
réglementaires et pédagogiques,
permettent également de personnaliser la communication avec les
clients, en fonction de leur profil et des
produits bancaires dont ils disposent.
Les principales évolutions
Afin de faciliter la gestion du compte
au quotidien, de nouvelles informations indispensables ont été intégrées.
Ainsi, les opérations des cartes à
débit différé sont regroupées sur
le relevé CCP. Le jour d’arrêté des
comptes concernés passe au 27 du
La Banque Postale dispose désormais
d’une «gamme» de relevés, segmentés
par type de produit (CCP/Épargne),
par fréquence (mensuel/fréquent),
ainsi que par type de clients (particuliers/personnes morales).
Présentés au format A4, les relevés
sont plus faciles à consulter et à
archiver. Les informations y sont
regroupées par rubriques et les informations clés mises en évidence, afin
d’offrir aux clients une vision synthétique de leur compte. Par ailleurs,
la charte graphique du relevé rep-
Répartition des relevés CCP et Épargne par fréquence d’envoi
Éditions des relevés CCP
Décadaire Quotidien
5,368 M
4,910 M
1,003 M
Poids dans l’effectif total
47 %
43 %
10 %
Âge moyen des clients
45 ans
57 ans
64 ans
43 M (18 %)
123 M (51 %)
76 M (31 %)
8
25
76
Nombre de clients détenteurs
Nombre de relevés édités
Nombre moyen de relevés envoyés par client
Éditions des relevés Épargne
Nombre
Produits
10
Mensuel
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
Mensuel
60 millions de relevés/an
Tous les 2 jours
30 millions de relevés/an
Livret A, Livret B, Livret DD, LEP, CEL Livret A, Livret Jeune Swing PEL
Un relevé mensuel
plus attractif
Chaque année,
près de 240 millions
de relevés CCP
et 90 millions de
relevés épargne
sont envoyés
aux clients de
La Banque Postale.
mois, ce qui permet au client de
connaître le montant de l’encours
avant d’être débité le 5 du mois
suivant. De plus, une rubrique «En
résumé» fournit en un coup d’œil les
principaux éléments de la situation
du compte : nouveau solde, total des
achats carte à débit différé, avantages
en seuil et franchise d’agios sur les
offres groupées Adispo et Bagoo 18-25,
ou encore montant du découvert
autorisé. Une rubrique «Vos points
Adésio» permet de communiquer sur
le programme de fidélité. Enfin, le
relevé rappelle l’identifiant personnel
du client permettant d’accéder aux
services de banque en ligne et précise
les contacts au centre financier.
Grâce à ces évolutions, le relevé de
compte mensuel devient le complément indispensable des services
de banque en ligne et soutient la stratégie d’équipement des clients des
offres groupées.
Les autres nouveautés
Des changements ont aussi été
apportés aux relevés CCP des
personnes morales. La date d’arrêté
de leur relevé mensuel devient le
dernier jour ouvré du mois, afin
de restituer l’ensemble des opérations effectuées sur le mois
calendaire. Le détail des opérations ayant fait l’objet
d’une imputation globale et
un récapitulatif du fonctionnement du service Tresof t
pour les clients détenteurs du
service ont été ajoutés en
annexes. Les relevés de
compte Épargne ont également bénéficié de cette
modernisation pour l’ensemble
des produits suivants : Livret A
et Livret B, Livret de Développement Durable, Livret Jeune
Swing, CEL, LEP et PEL.
Ce qui ne change pas
L’offre propose toujours 4 fréquences
d’envoi pour les CCP (quotidien, tous
les deux jours, décadaire et mensuel)
et 2 fréquences pour l’épargne (tous les
deux jours et mensuel). La fréquence
choisie par le client a été conservée.
La date d’arrêté des comptes est
maintenue (à l’exception des CCP
détenteurs d’une carte bancaire à
débit différé qui s’aligne sur le 27 du
mois). Enfin, le relevé est toujours
gratuit, quelle que soit sa fréquence.
Le nouveau relevé en bref
• Un nouveau format, plus facile à consulter et à archiver.
• Une nouvelle charte éditique, avec des rubriques pour faciliter la lecture.
• Des messages commerciaux personnalisés.
• De nouvelles fonctionnalités :
- Regroupement des opérations carte à débit différé
- Identifiant du client pour la Banque à Distance.
• Pour les CCP Mensuels des particuliers,
- Ajout d’une rubrique «en résumé» avec la situation en bref du compte
- Ajout du découvert autorisé
- Ajout des avantages seuils et franchises d’agios pour les offres groupées
- Récapitulatif du programme fidélité Adésio avec le détail des points.
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
11
ARGENT AU QUOTIDIEN
Western Union
en
___ La Banque Postale
En 2006, La Banque Postale
a exécuté près de :
10
millions
de transferts de fonds internationaux
pour ses clients.
La France étant un pays structurellement
émetteur en raison de son attractivité pour
les migrants, l’émission représente plus de
80 %
5,7
4,2
des échanges.
Les transferts se répartissent entre
et Western Union lancent
une opération de
promotion nationale sur
le thème des transports.
Objectifs : créer de la
visibilité sur les transferts
d’argent internationaux
et améliorer la notoriété
du produit Western Union.
vedette
A
u sein de la gamme de
transferts de fonds internationaux de La Banque
Postale, le transfert d’argent Western Union est
le moyen le plus rapide d’envoyer de
l’argent partout dans le monde. Les
fonds transférés sont généralement
mis à la disposition du bénéficiaire
dans les quelques minutes qui suivent l’émission du transfert*. Disponible dans plus de 3 100 bureaux de
Poste, le service Western Union
couvre près de 200 pays et territoires, avec 275 000 points de vente
dans le monde.
Des centaines de cadeaux
à gagner
Du 6 septembre au 18 octobre 2007,
un grand jeu-concours permet aux
clients Western Union réalisant des
transferts d’argent de gagner une
voiture, des scooters, des vélos, ainsi
que des centaines de paires de chaussures de sport. À l’occasion de son
transfert d’argent Western Union,
chaque client reçoit un bulletin de
participation de la part du guichetier.
Il lui suffit de remplir le bulletin,
d’y indiquer ses coordonnées et de
l’envoyer par courrier (la carte étant
pré-affranchie).
Doublés gagnants
Un tirage au sort parmi les bonnes
réponses sera effectué par huissier
fin octobre. Chaque client tiré au sort
fera également gagner son bureau de
Poste si ce dernier est identifié
sur le bulletin de participation. Une
centaine de bureaux de Poste sera
ainsi récompensée.
La PLV en bureaux
Chaque bureau de Poste proposant
le service Western Union a reçu une
notice destinée à la force de vente,
des bulletins de participation type
«cartes postales» pour les clients,
des brochures explicatives, ainsi que
le règlement du jeu. Les bureaux
de Poste disposant d’un grand totem
La Banque Postale/Western Union
se sont vus remettre un kakemono
événementiel à accrocher pendant
toute la durée du jeu.
Le site labanquepostale.fr ainsi que
millions
de transferts Western Union et
millions
de mandats et de virements internationaux.
12
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
Transfert d’argent :
trois produits disponibles
• Le Mandat Ordinaire International : le délai de mise à disposition
des fonds varie de 1 à 2 semaines selon le pays destinataire.
• Le Mandat Express International : les fonds sont disponibles
sous un délai de 2 jours.
• Le Transfert d’argent Western Union : les fonds sont disponibles
le jour même en quelques minutes.
l’intranet de La Poste Grand Public
(destiné aux guichetiers) et celui de
La Banque Postale relaient également cette communication.
*Sous réserve que le point de vente où se présente
le bénéficiaire soit ouvert (décalage horaire…).
Zoom sur
Western Union
Basé au États-Unis, Western Union
Financial Services Inc. est l’un
des principaux opérateurs de
transfert d’argent. Son objectif
est de s’assurer que chaque jour,
partout dans le monde, des millions
d’individus puissent transférer de
l’argent de manière pratique, rapide
et sûre. Les services Western Union
s’adressent à différents types
d’utilisateurs, que ce soit des
travailleurs migrants qui envoient
chaque mois de l’argent à leur
famille, des parents dont les
enfants étudient à l’étranger,
des professionnels en voyages
d’affaires ou des touristes. Les
travailleurs expatriés qui renvoient
chez eux une partie de leurs
revenus constituent le cœur de
la clientèle de Western Union. Les
transferts d’argent sont un moyen
facile pour eux d’apporter à leur
famille une assistance financière.
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
13
ARGENT AU QUOTIDIEN
Plus
de
transparence
___ Pour La Banque Postale, la transparence en matière de tarifs
s’applique de façon concrète et depuis longtemps. Le point sur le
sujet et sur les nouveautés marquantes de l’année.
L
a tarification des services bancaires de détail fait l’objet depuis
quelques années d’une
attention soutenue des
associations de consommateurs et de
la presse, et d’une intervention
accrue des pouvoirs publics. Face à
ce mouvement de fond, les banques
ont beaucoup communiqué, la plupart en revendiquant le principe de
transparence, d’autres en réalisant
quelques «coups médiatiques» ou
tarifaires. Pour La Banque Postale,
la transparence n’est ni un «concept
creux», ni une découverte récente.
La transparence
dans les faits
En effet, depuis longtemps, notre
positionnement tarifaire global
consiste à «rester la moins chère des
banques à réseau, du moins pour
la clientèle modeste et moyenne».
C’est au travers de cette relation
globale que doit s’apprécier notre
politique tarifaire, et non sur des
exemples isolés, même si la plupart
des comparaisons ligne à ligne nous
14
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
restent favorables. En outre, cette
transparence passe par une mise à
disposition exemplaire des tarifs à
nos clients, par l’intermédiaire de
l’affichage en bureaux de Poste ou
sur le site Internet, ou encore par
l’envoi des changements tarifaires
avec les relevés de comptes.
Un positionnement
immuable et imbattable !
En matière d’offres groupées,
La Banque Postale occupe toujours la
1 ère place des «banques les moins
chères». Cela confirme la pertinence
de notre priorité commerciale Argent
au Quotidien, consistant à proposer des
packages sans produits et services
superflus, afin d’offrir de vraies solutions de tranquillité à nos clients, et ce à
des prix attractifs. En outre, le succès
du compte Bagoo ne se dément pas et
les comptes Adispo Privilège, destinés
aux clients domiciliés à La Banque
Postale, figurent en tête des comparatifs de presse (notamment, dans le
classement de «Testé pour Vous» de
juin 2007 et celui de «Particuliers» de
septembre 2007).
En retour, ce dernier peut bénéficier
d’une réduction de 50 % sur la cotisation du package ou de la carte, ou
disposer de ses points pour des réductions sur des produits extra bancaires.
Une attention particulière
aux clients modestes
Les nouveautés
marquantes de 2007
La Banque Postale apporte une
attention particulière aux lignes qui
touchent en priorité les clientèles
modestes. D’Adispo Essentiel à
notre tarification en cas d’incidents de
fonctionnement du compte, notre
positionnement en matière d’incidents de paiement ne souffre d’aucune
comparaison. Aux tarifs unitaires
planchers, assortis de plafonds de perception journaliers ou en nombre
d’opérations, s’ajoute l’absence de
tarification des lettres d’information
préalable pour chèque sans provision, mais aussi de premières ou
secondes lettres de relance, de frais
d’ouverture de dossiers contentieux, et autres frais de déclaration
à la Banque de France.
Parce que l’accès à ses comptes en
toute liberté est une demande forte
des clients, la consultation des
comptes par Internet est désormais
gratuite ! Un avantage indéniable
pour nos clients, et notamment pour
les clients «boursicoteurs», qui
bénéficient par ailleurs de frais de
courtage révisés à la baisse depuis
l e 1 e r j u i l l e t . Pa r m i l e s a u t r e s
nouveautés de 2007, l’édition d’une
nouvelle plaquette dont l’objectif est
de communiquer plus clairement
sur le fonctionnement global des
comptes à La Banque Postale. Cette
brochure nous donne également
l’occasion de faire passer quelques
messages importants, notamment
celui de la gratuité des retraits aux
distributeurs des autres banques,
mais aussi d’appeler nos clients à la
responsabilisation face aux politiques tarifaires concurrentes. Vous
trouverez cette brochure (disponible
en français et en anglais) sur le site
www.labanquepostale.fr – rubrique
Particulier.
La fidélité récompensée
Autre exemple, le contrat Adésio
incite le porteur de carte à l’utiliser
en paiement partout où cela est
possible, ainsi que pour ses retraits
aux distributeurs de billets de
La Banque Postale.
Études comparatives :
des résultats à décrypter
À la différence de ses concurrents, La Banque Postale continue à ne pas
facturer à ses clients un certain nombre de prestations. Parmi elles :
• la facturation des retraits aux distributeurs des autres banques en France ;
• les frais pour comptes inactifs ;
• les frais de mise en place de prélèvement ou d’autorisation de découvert ;
• les frais d’expédition des chéquiers et de cartes bancaires en recommandé
à l’adresse du client ;
• certains frais de services rendus en cours de vie des crédits immobiliers :
édition de tableau d’amortissement, changement de date d’échéances…
Il est donc important de savoir décrypter les résultats des paniers consommateurs relayés par la presse, en vérifiant par exemple que les frais mentionnés
ci-dessus apparaissent bien dans les comparatifs des frais bancaires.
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
15
ÉPARGNE PLACEMENT
ÉPARGNE PLACEMENT
Encore plus attractifs !
Des clients
mieux
protégés
___ Le 1
août, les taux du Livret A, du Livret de Développement
Durable, du LEP et du CEL ont été revus à la hausse. C’est le
moment d’inciter nos clients à ouvrir un livret ou à réaliser
de nouveaux versements.
er
C
onformément aux règles
en vigueur depuis le
1 er j u i l l e t 2 0 0 4 ( v o i r
encadré), les taux des
livrets d’épargne réglementée ont augmenté au 1 er août
2007. Le taux du Livret A est passé à
3 % (son plus haut niveau depuis
4 ans) au lieu de 2,75 %, tout comme
celui du Livret de Développement
Durable. Le taux du LEP, quant à lui,
atteint 4 % (contre 3,75 %), et celui
du CEL s’élève à 2 % contre 1,75 %
hors prime d’État pour la phase
«épargne», et à 3,50 % contre 3,25 %
pour la phase «prêt». Le taux du
Livret B (2,75 %) et celui du Livret
Jeune (4 %), librement fixés
par les établissements bancaires,
restent pour leur part inchangés à
La Banque Postale.
Une occasion à saisir !
La rémunération de ces 4 livrets
d’épargne est fixée pour 6 mois,
la prochaine modification pouvant
intervenir en février 2008. Cette
rémunération s’avère intéressante
dans un contexte d’aplatissement de
la courbe des taux, d’autant plus que
l’épargne reste disponible. En outre,
ces livrets offrent une garantie de
capital et restent accessibles grâce
à leurs montants de versement
minimum peu élevés (à l’exception
du CEL : 300 € à l’ouverture puis
75 € par versement). Les intérêts
sont totalement exonérés d’impôt et
de prélèvements sociaux (seul le
CEL est assujetti aux prélèvements
sociaux). De plus, avec un livret géré
sur relevé, la carte gratuite de retrait
Postépargne permet d’effectuer des
retraits et de consulter son solde
ainsi que ses 5 dernières opérations
sur tous les DAB de La Banque
Postale (exception faite du CEL où
cette carte n’est pas disponible).
À chacun son livret
Le Livret A est le livret accessible à
tous, et ce dès la naissance. En fonction de la situation du client et de ses
besoins, un autre livret peut être
détenu : le Livret de Développement
Durable, accessible à tout contribuable français, permet de bénéficier
d’une épargne rentable et responsable ; le Livret d’Épargne Populaire
propose un taux attractif aux clients
non imposables ou faiblement imposés ; le Compte Épargne Logement,
de son côté, permet de préparer un
projet immobilier tout en disposant de
son argent.
Au cours des prochains mois, des
16
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
modifications pourraient intervenir
sur la distribution du Livret A, sans
pour autant remettre en cause ses
caractéristiques et atouts. Cette
actualité est donc une bonne occasion de faire le point avec nos clients
sur leur épargne, leurs besoins et
leurs projets. D’où l’importance de
l’opération Livret A Puissance 4 :
proposition systématique d’un
Livret A à tous nos clients non
équipés, proposition systématique
d’un 2e livret à nos clients banque
principale non équipés, consolidation et augmentation des encours
des clients mono détenteurs de
Livret A moyens et élevés.
Comment sont
calculés les taux ?
Les taux des livrets d’épargne
réglementée sont déterminés
par référence à la moyenne
arithmétique entre d’une part
la moyenne mensuelle de l’Euribor
3 mois et d’autre part l’inflation
en France mesurée par la variation
sur 12 mois de l’indice INSEE
des prix à la consommation
de l’ensemble des ménages,
pour le dernier mois pour lequel
ces données sont connues,
majorée d’un quart de point, avec
arrondi au quart de point le plus
proche ou à défaut au quart de
point supérieur pour le Livret A
et le Livret de Développement
Durable. Le taux du LEP est égal à
celui du Livret A majoré de 1 point.
Le taux du CEL représente les 2/3
de celui du Livret A avec arrondi au
quart de point le plus proche.
___ Applicable à l’ensemble des établissements bancaires et
financiers européens, la Directive Marchés Instruments Financiers
(MIF), dont la transposition en droit français sera applicable à compter
du 1er novembre 2007, va modifier le paysage financier européen.
Explications.
E
n abolissant la règle
de concentration des
ordres sur les différents
marchés organisés, la
directive MIF va créer
un marché concurrentiel global,
mais non centralisé. Elle aura aussi
pour effet majeur de renforcer significativement les règles de protection
des investisseurs, notamment des
clients de la banque de détail. Toute
la profession bancaire est concernée.
Un cadre législatif rigoureux
En pratique, la directive MIF distingue trois niveaux de relation
banque-clients :
• la «contrepartie éligible» (établissements de crédit, entreprises
d’investissement, sociétés d’assurance…), pour laquelle les devoirs
d’information et de conseil ne sont
pas applicables ;
• le client «professionnel», pour qui
les obligations en la matière sont
allégées ;
• le client «non professionnel», qui
bénéficie pour sa part de toutes les
règles de protection : information,
recommandation personnalisée,
traitement des ordres exécutés
aux meilleures conditions en termes
de prix, de coût et de rapidité.
Des produits clairement
segmentés et en adéquation
avec les besoins des clients
Selon l’approche retenue, le banquier
doit avoir une connaissance de son
client (ou client potentiel) pour déterminer ses besoins et lui proposer des
produits adaptés à sa situation. Dans
ce but, les produits financiers sont
segmentés de manière claire et fine,
en fonction de leurs niveaux de
garantie et de risque de perte de
capital. L’analyse de la situation
du client sera quant à elle réalisée
à partir de ses revenus réguliers,
de ses actifs, de ses engagements
financiers et de ses attentes (durée
du placement souhaitée, degré de
risque…). Si la plupart de ces démarches sont déjà mises en application
au quotidien à La Banque Postale,
la directive formalise ces devoirs
et offre un cadre législatif rigoureux
en faveur des clients. Un bagage
détaillé sera fourni à l’ensemble des
conseillers dans le cadre du Turbo 5.
Les principaux impacts de la MIF
pour La Banque Postale
• La catégorie «non professionnel» sera affectée à la majorité de la clientèle.
• Courant octobre, tous les détenteurs de compte d’instruments financiers
recevront un courrier leur précisant leur catégorie et les principales
modifications liées à la Directive MIF.
• Les procédures des conseillers seront modifiées.
• Les imprimés seront adaptés à partir du 1er novembre 2007.
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
17
ÉPARGNE PLACEMENT
La Bourse
«clés en main»
___ En septembre 2006, La Banque Postale repositionnait la gamme
des OPCVM grand public. Elle poursuit le développement de son offre
avec l’arrivée de «Plan Bourse Primiel», un ensemble de services pour
investir avec plus de sérénité dans le cadre fiscal privilégié du PEA.
P
arce qu’investir en Bourse
est un bon moyen de faire
fructifier un capital sur le
long terme... à condition
de savoir quels placements choisir, quoi faire de ses gains,
quand acheter ou vendre, ou encore
pour quelle fiscalité opter.
La Banque Postale a imaginé «Plan
Bourse Primiel», une solution «clés
en main» conçue pour accompagner
les clients en Bourse.
Deux profils au choix
Avec «Plan Bourse Primiel», le client
a le choix entre deux profils d’investissement : il peut opter pour LBPAM
Profil 80 PEA, qui lui permet de profiter du potentiel des actions jusqu’à
80 % maximum, ou pour un investis-
La sécurisation des gains
Le 2 jour ouvré de chaque mois, si les gains latents sur l’OPCVM choisi dans
«Plan Bourse Primiel» sont supérieurs à 15 %, la sécurisation se déclenche et
la totalité des gains est orientée vers LBPAM PEA Court Terme.
e
120
100
20
0
Valorisation
initiale
18
OPCVM1
40
OPCVM1
60
OPCVM Sécuritaire
80
OPCVM1
Exemple : un client
investit 100 € sur
l’OPCVM LBPAM
Actions Développement
Durable parts S. Au moment
de la constatation
mensuelle des gains latents,
la valeur est de 118 €, le
seuil de 15 % est atteint.
La totalité des gains,
soit un montant de 18 €,
est donc «sécurisée» vers
LBPAM PEA Court Terme.
sement 100 % actions avec LBPAM
Profil 100 ou LBPAM Actions Développement Durable.
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
Situation
Sécurisation
après
de la totalité
évolution
des gains
des marchés
> à 15 %
Services compris
Pour une cotisation de 12 €* par an,
le client dispose alors de plusieurs
services sur l’OPCVM choisi : la «sécurisation des gains*» (voir encadré),
mais aussi une «Assurance moinsvalues en cas de coup dur*». Cette
assurance garantit, au moment de
la revente de l’OPCVM assuré dans
«Plan Bourse Primiel», le remboursement des moins-values éventuelles
jusqu’à 50 % du capital investi dans
la limite de 10 000 €. L’indemnisation
intervient en cas de maladie grave,
de décès par accident, d’invalidité
permanente supérieure à 50 % ou
d’incapacité de travail supérieure à
6 mois suite à un accident, mais aussi
en cas de licenciement économique
ou de chômage en fin de droits.
Épargner sans y penser
Régulys Bourse, le service de versements programmés pour épargner
régulièrement, peut également
être souscrit dans le cadre de «Plan
Bourse Primiel». Le fonctionnement
du service reste identique, à l’exception près qu’il peut dorénavant être
souscrit dès 15 € par mois, aussi bien
dans le cadre de «Plan Primiel Bourse»
qu’indépendamment de l’offre.
Des avantages tarifaires sont également offerts sur les commissions de
souscription (voir encadré). «Plan
Bourse Primiel» s’adresse aussi bien
à ceux qui ont déjà un PEA, qu’à
ceux qui souhaitent en ouvrir un.
Grâce à cette nouvelle offre, ceux qui
n’osaient pas se lancer en Bourse
peuvent désormais le faire… avec
plus de sérénité !
* Selon les modalités décrites dans les Conditions
Générales et la notice d’information. À la demande
du client, les services «sécurisation des gains»
et «assurance moins-values en cas de coup dur»
peuvent être souscrits séparément au tarif unitaire
de 10 €/an. Le service «Régulys Bourse» est gratuit.
Les avantages tarifaires
Grâce à Plan Bourse Primiel, le client bénéficie
à chaque souscription d’une tarification attractive
sur les commissions de souscription de l’OPCVM
choisi. La tarification est d’autant plus avantageuse
qu’il met en place des versements programmés
via Régulys Bourse.
Régulys Bourse
Hors offre
sur part C
Dans «Plan
Bourse Primiel»
sur parts S
Hors offre
sur part C
«Plan Bourse Primiel»
sur parts S
LBPAM Profil 80 PEA
2%
1,5 %
1,2 %
0,9 %
LBPAM Profil 100
2%
1,5 %
1,2 %
0,9 %
2,5 %
1,5 %
1,5 %
0,9 %
LBPAM Actions
Développement Durable
Le choix parmi 2 profils : 80 % ou 100 % actions
En résumé
q pour investir selon son tempérament
+
Un service de sécurisation des gains
q pour protéger les gains
+
Une assurance moins-values en cas de coup dur q pour se protéger en cas de besoin
AUCUN DROIT
+
DE GARDE,
Un service de versements programmés
q pour épargner sans y penser
LE TOUT DANS
+
LE CADRE FISCAL
Des avantages tarifaires : des réductions sur les commissions de souscription
PRIVILÉGIÉ DU PEA.
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
19
ÉPARGNE PLACEMENT
C’est le moment d’en parler !
___ Un Français sur trois a déjà
préparé sa retraite*. Ce sujet,
qui préoccupe les Français de plus
en plus tôt, sera à nouveau au cœur
de l’actualité en 2008. L’occasion
de mettre l’accent sur les solutions
retraite de La Banque Postale,
et notamment sur la gamme Solésio.
S
elon le dernier Baromètre
Épargne de TNS Sofres,
58 % des Français interrogés se disent préoccupés
par la préparation financière de leur retraite, et un Français
sur trois a déjà franchi le pas. L’idée
de se préparer le plus tôt possible fait
aussi son chemin et de plus en plus
de jeunes actifs prennent leurs dispositions dès l’âge de 30 ans.
À La Banque Postale, la moyenne
d’âge des nouveaux adhérents de
contrats Solésio est ainsi passée, en
l’espace d’un an, de 40 à 38 ans. La
préparation de la retraite passe par
une multitude de solutions, telles que
le PERP lancé en 2004 par la réforme
Le dispositif de communication
en interne
• Form’action : le thème
de la retraite est abordé dans
sa globalité : de façon générale
pour commencer – contexte,
fonctionnement du système,
changements apportés par
la réforme Fillon, solutions
retraite… – puis de façon
plus précise - gamme Solésio,
positionnement de Vivaccio
par rapport à Solésio Vie…
20
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
• Cahier de culture générale
retraite : nouvelle présentation,
plus pratique et pédagogique.
• Pocket mémo : pour garder
à portée de main l’information
essentielle sur le sujet.
• Cas pratiques et Quiz retraite
en ligne sur ELM.
• Simulateur retraite avec intégration
de la table d’espérance de vie. Mode
opératoire disponible sur ELM.
Fillon, la PREFON, le PEA ou encore
l’épargne salariale. L’assurance vie
et l’achat de la résidence principale
restent toutefois les solutions préférées : respectivement 59 % et 48 %
des Français les privilégient*.
avec mise en place de versements
réguliers, une prime de 50 €** est
offerte au client.
La gamme Solésio
Solésio Vie est un contrat d’assurance
vie multi-supports, remarquable par
Un contexte idéal
Avec l’arrivée en 2008 des évolutions
mises en place par la réforme Fillon
en 2004, le sujet de la retraite sera
à nouveau au devant de la scène.
Ce sera l’occasion pour La Banque
Postale de mettre l’accent sur ses
solutions «retraite», et notamment
sur la gamme Solésio, composée
d’une palette complète de produits et
services s’adressant à tous : secteur
privé ou public, revenus modestes ou
élevés, profil prudent ou audacieux…
À la rentrée, un important dispositif
de communication client est donc
prévu (voir encadré). Une offre promotionnelle inédite Solésio Vie est
également mise en place : du 10 septembre au 4 novembre, pour toute
ouverture d’un contrat Solésio Vie
Le programme
de la campagne
• Communiqué sur le relevé
de situation de juillet.
• «Ça compte pour vous»
du 20 septembre.
• Mailing de conquête
le 17 septembre.
• Affiches Solésio Vie en bureau de
Poste du 6 octobre au 4 novembre.
• Dépliants gamme solutions
épargne en bureaux.
• Spot TV du 8 au 28 octobre.
• Publicités sur «labanquepostale.fr»
et communiqués au 3639.
ses performances, ses garanties***
(dont celle en cas de vie à 58 ans) et
son système de sécurisation automatique du capital au fil des ans. Solésio
PERP Horizon et Solésio PREFON
Retraite, de leur côté, permettent
d’assurer une rente le moment venu
(facile à calculer à tout moment grâce
à un système de points), et la possibilité de bénéficier, en plus, de déductions fiscales pour chacun de ses
versements dans certaines limites.
Solésio DUO permet de cumuler
les avantages de l’assurance vie et
du PERP en associant deux contrats
complémentaires : Solésio Vie +
Solésio PERP Horizon ou Solésio
PREFON Retraite. Enfin, Solésio
PERP Évolution, dont la commercialisation est réservée aux CSP, permet
de profiter du dynamisme des marchés
financiers tout en bénéficiant des
déductions fiscales du PERP.
Le rôle des conseillers
Afin de mieux guider nos clients,
les conseillers seront sollicités pour
réaliser avec eux des bilans retraite,
notamment à l’aide du simulateur
en ligne sur ELM. Ils évalueront
les revenus prévisibles à l’âge de la
retraite en fonction de l’âge du client,
sa situation personnelle et l’évolution
de sa carrière. Dans un second temps,
ils définiront avec eux la capacité
d’épargne nécessaire pour atteindre
le niveau de revenus souhaité. Ils
pourront ainsi leur présenter les
«solutions retraite» les mieux adaptées à leurs objectifs, et notamment
la gamme Solésio.
* TNS Sofres – Baromètre Épargne – juillet 2007.
** 50 € offerts pour toute ouverture de contrat
Solésio Vie, du 10 septembre au 4 novembre 2007.
Cette prime sera versée en décembre 2007 sur
le contrat Solésio Vie selon la même répartition
que le versement initial.
*** Garanties selon les modalités définies dans
la notice d’information Solésio Vie.
Les contrats Solésio sont des contrats d’assurance
de groupe souscrits auprès de CNP Assurances
et présentés par La Banque Postale.
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
21
ÉPARGNE PLACEMENT
LES MARCHÉS
Une aide pour
les plus modestes
___ Mise en place en janvier 2005, l’aide
à l’acquisition d’une complémentaire santé
est un dispositif encore mal connu. Pourtant,
avec Complétys Santé, certains de nos clients
peuvent en bénéficier. Explications.
C
onsciente qu’une proportion significative
de personnes ne dispose pas de couverture
complémentaire, ou
dispose d’une couverture à faibles
garanties, La Banque Postale participe au soutien du dispositif d’aide
à l’acquisition d’une complémentaire
santé.
Accordée sous conditions de ressources, cette aide propose une
déduction sur le prix d’une couverture santé choisie librement et à titre
individuel (pour chaque personne
composant le foyer et en fonction
de son âge), et permet également
d’obtenir la dispense de l’avance de
frais sur la partie prise en charge par
l’Assurance Maladie lors des consultations médicales, dans le cadre du
parcours de soins coordonnés.
Conditions et montants
Pour obtenir cette aide, les ressources perçues par les personnes du
foyer (salaires nets, indemnités
chômage, prestations sociales)
ne doivent pas dépasser de plus
de 20 %* le plafond d’attribution
de la C.M.U complémentaire (voir
encadré). Depuis le 1er janvier 2006,
le montant de l’aide, par an et par
personne, s’élève à 100 € pour les
moins de 25 ans, 200 € pour les
personnes âgées de 25 à 59 ans, et
400 € pour les plus de 60 ans.
22
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
L’aide est accordée pour un an et son
montant vient en déduction de la
cotisation mensuelle du client.
Comment en faire
la demande ?
En faisant souscrire Complétys Santé
à vos clients, vous pouvez aisément
leur faire bénéficier de cette aide.
La demande peut se faire de deux
façons : via le formulaire de demande
Félicitations
à tous !
___ La saison 3 du challenge «Les Experts
Clients», qui a débuté le 1er juillet dernier,
s’achèvera le 30 septembre. Retour
sur les résultats du premier semestre.
de C.M.U. complémentaire (formulaire n° S 3711d), ou via le formulaire
«Aide pour une complémentaire
santé» (formulaire n° S 3715). Aucun
document supplémentaire n’est à
remplir auprès de la caisse d’Assurance Maladie. Ces documents sont
téléchargeables sur le site de la
Sécurité sociale www.ameli.fr, dans
l’espace «Assurés».
À
l’occasion du démarrage
de la troisième saison
du challenge en juillet,
les conseillers généralistes ont pu profiter du
booster à l’affiche sur la gamme
«Épargne Logement», qui leur a
permis de doubler leurs points !
Prochaine étape : l’animation Visa
PREMIER, à laquelle Conseillers
généralistes et CSP peuvent parti-
*Au 1er janvier 2007.
Les conditions d’attribution
Le plafond d’attribution varie selon le nombre de personnes composant
le foyer et le lieu d’habitation. Au 1er janvier 2007, ce plafond est de 20.
Nombre de pers.
composant
le foyer
Montant du plafond mensuel
en France métropolitaine
(Plafond CMU + 20 %)
Montant du plafond
mensuel dans un DOM
(Plafond CMU + 20 %)
1 personne
717,88 €
795,41 €
2 personnes
1 076,82 €
1 193,12 €
3 personnes
1 292,18 €
1 431,74 €
4 personnes
1 507,55 €
1 670,36 €
5 personnes
1 794,70 €
1 988,53 €
6 personnes
2 081,85 €
2 306,69 €
Pour les personnes disposant d’un logement (locataires, propriétaires, personnes
logées à titre gratuit), un forfait logement est ajouté aux ressources.
Au 1er janvier 2006, il s’élevait à 51,05 € par mois pour une personne seule,
102,10 € par mois pour 2 personnes et 126,34 € par mois pour 3 personnes
ou plus. Ce montant est révisé au 1er janvier de chaque année.
Saison 2 : les résultats
ciper. Le coup d’envoi a été donné le
1er septembre et des cartes cadeaux
d’une valeur de 250 € sont à gagner !
De Tozeur à Edimbourg
Le week-end à Tozeur a laissé de très
bons souvenirs à tous les gagnants
de la saison 1. Les gagnants du
deuxième trimestre, de leur côté,
se sont vus offrir un week-end à Edimbourg. Si vous ne faisiez pas partie
de ces heureux lauréats, vous faites
peut-être partie des gagnants du
premier semestre. Vous avez alors
la possibilité de choisir votre récompense dans la boutique cadeaux du
site. Félicitations à tous !
Félicitations aux départements arrivés à la première place de leur DEX :
Indicateur n°1 : équipement
en Argent au Quotidien
Paris 1re Couronne : DD 75756
Paris 2e Couronne : DD 95
Ouest : DD 44
Nord-Est : DD 59
Midi-Atlantique : DD 33
Méditerranée : DD 13
DPOM : DD 974
Corse : DD 2B
Centre-Massif central : DD 63
Bourgogne Rhône-Alpes : DD 69
Indicateur n°2 : diversification
de l’équipement
Paris 1re Couronne : DD 75756
Paris 2e Couronne : DD 95
Ouest : DD 44
Nord-Est : DD 59
Midi-Atlantique : DD 33
Méditerranée : DD 13
DPOM : DD 974
Corse : DD 2B
Centre-Massif central : DD 63
Bourgogne Rhône-Alpes : DD 69
Les résultats en détail
Le challenge a encore enregistré de
bons résultats, notamment sur les
ouvertures d’offres groupées et la
diversification de l’équipement sur
les gammes «Épargne Disponible»,
«Assurance Vie», «Immobilier» et
«Prévoyance». En revanche, il ne faut
pas laisser de côté les gammes
«Épargne Logement» et «Valeurs
Mobilières». Pour en savoir plus,
vous pouvez retrouver l’ensemble
des résultats sur le site des Experts
Clients, à la rubrique «Classement».
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
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LES MARCHÉS
Une assurance
gratuite
pour les bénévoles
___ Le 24 mai dernier, La Banque Postale
a signé une convention de mécénat avec
la Fondation du Bénévolat. Son objectif :
faciliter le quotidien des bénévoles à travers
le financement d’une assurance gratuite
pour les risques encourus dans le cadre
de leurs activités.
L
a Banque Postale compte
plus de 570 000 clients
personnes morales (entreprises, professionnels et
associations) pour 700 000 comptes.
Sa place significative sur ce marché
en fait notamment l’un des tout
premiers partenaires du secteur
associatif : sur le million d’associations répertoriées en France,
362 000 détiennent en effet un CCP.
À travers la convention de mécénat
signée le 24 mai dernier avec la
Fondation du Bénévolat, La Banque
Postale a souhaité renforcer son
engagement auprès de ces associations et participer concrètement
à la reconnaissance de leur utilité et
de leur rôle au sein de la société.
Bénévoles, mais protégés
Elle contribue ainsi à financer, aux
côtés de l’État et d’autres mécènes,
une assurance de qualité, notamment
en matière de protection juridique,
offerte aux bénévoles associatifs par
la Fondation du Bénévolat. Avant la
création de cette Fondation, les béné-
24
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
voles associatifs travaillaient en effet
«sans filet», et n’étaient pas couverts
s’ils étaient responsables ou victimes
d’un accident dans le cadre de leur
action. C’est donc pour permettre
aux bénévoles de participer en toute
sécurité à la vie de leur association
que la Fondation du Bénévolat a vu
le jour.
12
millions
de bénévoles dans
le milieu associatif français.
simple, assurer gratuitement les
bénévoles de leur association. Il leur
suffit de se rendre sur le site Internet
www.svpbenevolat.fr/labanquepostale
pour inscrire leur association. Grâce
aux codes d’accès qui leur sont fournis
lors de cette étape, ils peuvent ensuite
inscrire sur le site les bénévoles
concernés : parmi eux, les dirigeants
élus (administrateurs) et les animateurs et animatrices bénévoles (assitants, accompagnateurs, organisateurs, entraîneurs, formateurs, etc.).
Seuls les simples adhérents n’exerçant pas de responsabilités au sein de
l’association ne peuvent pas bénéficier de ce dispositif. La Fondation
du Bénévolat estime qu’à la fin de
l’année 2007, ce sont près de 750 000
bénévoles qui auront pu ainsi être
assurés gratuitement.
Une couverture solide
Grâce à la convention de mécénat entre
La Banque Postale et la Fondation du
Bénévolat, les bénévoles des associations clientes de La Banque Postale
se voient offrir une solide protection
juridique, qui assure les tiers en cas
de sinistres provoqués ou subis lors
de leurs activités bénévoles. Elle
couvre également leur responsabilité
civile, leur défense recours et les
indemnise si nécessaire en cas de
dommages corporels.
Une procédure simple
Toutes les associations détenant un
compte à La Banque Postale peuvent
donc, en suivant une procédure très
Une Fondation
d’utilité publique
La Fondation du Bénévolat a
été créée en 1994 à l’initiative
du ministre de la Jeunesse et
des Sports et reconnue d’utilité
publique en mai 1995.
Elle apporte son soutien
au quotidien aux bénévoles
œuvrant dans les associations
loi 1901 ainsi que dans
les organismes dépendant
directement ou indirectement
des collectivités locales.
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
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LES MARCHÉS
Des formations sur mesure
___ Cette année, un parcours de formation
a été mis en place pour l’ensemble
des acteurs de la filière Entreprises.
Présentation, témoignages et perspectives.
L
’année 2007 aura été
une année dense pour
le Marché des Entreprises à La Banque
Postale. Tout d’abord,
avec la mise en place de nouveaux
métiers au sein de cette filière récemment créée. Deux types d’acteurs
sont ainsi venus renforcer la présence commerciale de La Banque
Postale auprès de ses clients.
Les Responsables du Développement des Conseillers Spécialisés
en Entreprises (RDCSE), au nombre
de 8 (1 par plaque RTB), ont pour
mission de professionnaliser les
Conseillers (CSE) sur la méthode de
commercialisation. Les Technico
Commerciaux Clientèle Entreprises
(TCCE), au nombre de 16 (8 sur les
produits de flux et 8 sur l’ingénierie
sociale), ont quant à eux pour rôle
d’apporter aux CSE un soutien
technique sur les produits et d’intervenir en accompagnement chez
les clients lors de ventes complexes.
Un parcours de formation
spécifique
L’année a été également marquée
par le démarrage d’un parcours de
formation destiné à l’ensemble
des acteurs de la filière. Outre la
mise à niveau des connaissances
et la professionnalisation des
collaborateurs sur le métier de
26
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
banquier, ce parcours a pour objectif
de faire partager à tous le même
langage et de donner une vision
commune du positionnement et des
perspectives de La Banque Postale
sur le Marché des Entreprises.
32 jours et 5 modules
32 jours de formation ont ainsi été
conçus et déployés avec l’École de
la Banque et le Centre de Formation
de la Profession Bancaire (CFPB),
avec 5 modules successifs :
• Présentation de La Banque Postale
et du Marché des Entreprises ;
• Connaissance du fonctionnement
d’une entreprise ;
• Articulation de l’offre produits aux
entreprises ;
• Méthode de Commercialisation ;
• Animation et pilotage commercial.
Une formation complète et logique
dans sa progression, dont certains
thèmes ont été particulièrement
appréciés, comme en témoigne
Philippe Le Grand de Mercey, CSE à
Lyon depuis peu : «Le module
‘connaissance de l’entreprise’, qui
abordait l’analyse financière, le
bilan et la comptabilité, s’est avéré
l’un des plus intéressants à mes
yeux.»
À chacun son parcours
Bien évidemment, tous les acteurs
ne suivent pas 32 jours de formation. 8 parcours différents ont été
conçus, selon les différents métiers
exercés, qu’ils se situent dans les
Centres Financiers, dans les Représ e n t a t i o n s Te r r i t o r i a l e s d e l a
Banque ou encore au Siège.
Conseillers, assistants, agents de
gestion, agents risque, agents du
CMVM et du CMTO, animateurs
commerciaux (Responsables Espace
Entreprise, RMCE, RDCSE, TCCE),
m a n a g e r s ( RT B , D O B , R DA C ,
DDRC), acteurs marketing... chacun
suit un parcours adapté à ses besoins.
Des groupes mixtes
L’une des caractéristiques de ce
parcours réside dans la mixité des
groupes, ce qui permet de favoriser
les échanges et la cohésion entre les
collaborateurs de la filière. Ainsi,
chaque promotion est constituée
d’une douzaine de participants issus
d’horizons géographiques différents
et avec des expériences différentes,
qui se suivent tout au long du parcours. Il en résulte un esprit de corps
fort apprécié des participants, à
l’exemple de Chantal Mélicine, assistante Grands Clients au siège : «Les
échanges au sein du groupe ont été
très enrichissants, avec un partage
d’expériences jusque-là inconnu.»
Globalement, le ressenti des participants est positif, que ce soit sur le
contenu du parcours ou sur les conditions pratiques de la formation.
Même pour ceux d’entre eux qui maîtrisent les fondamentaux du métier,
«le parcours apporte beaucoup en
termes de culture générale et
d’échanges avec les CSE des autres
Espaces Entreprises», selon Cyril
Tyson, CSE à Lyon depuis 5 ans.
De nouveaux modules
dès 2008
D’ici la fin de l’année, plus de 550 collaborateurs auront suivi le parcours
de formation de la filière Entreprises, pour un total de 8 000 journées de formation. Un effort qui
illustre clairement les ambitions
de La Banque Postale sur ce marché
à fort potentiel, identifié comme
l’un des 6 leviers de développement
commercial. Il ne s’agit toutefois que
d’un début, puisque de nouveaux
modules de formation seront proposés dès 2008. Ces modules pourront être destinés à approfondir certains thèmes déjà abordés, comme la
fiscalité ou l’analyse financière, ou
proposeront des formations plus
techniques sur les produits, dispensées par les TCCE dans les Espaces
Entreprises. Les modules existants
pourront aussi être adaptés à d’autres
métiers, en fournissant par exemple
une méthode de commercialisation
au téléphone pour les assistants commerciaux.
Enfin, des modules comportementaux, portant sur le management ou
la méthode de vente comportementale, seront également mis en place.
Atouts Banque - N°9 - Septembre 2007
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