Der große Online-Banken- Test 2015
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Der große Online-Banken- Test 2015
TEST Online-Banking Der große Online-BankenTest 2015 Neue Funktionen, mehr Komfort und innovative Sicherheitsverfahren: Wir prüfen, bei welcher Online-Bank Ihr Geld am besten aufgehoben ist I 54 % 2014 37 % 2009 Von Benjamin Hartlmaier m vergangenen Jahr erledigten laut einer Umfrage des Bankenverbandes erstmals über die Hälfte aller Deutschen ihre Bankgeschäfte über das Internet – die Offliner mit eingerechnet. Fragt man hingegen nur Internetnutzer, liegt der Anteil derer, die das Online-Angebot einer Bank nutzen, sogar bei 68 Prozent, wie der Branchenverband der Digitalindustrie Bitkom herausgefunden hat. Anders als noch zu Prä-Internet-Zeiten hat man heute als Kunde allerdings die Qual der Bankwahl, denn durch die Digitalisierung ist jede Bank nur einen Klick entfernt. Für einen besseren Überblick haben wir uns 19 Banken, die ein Girokonto anbieten und ihren Hauptsitz in Deutschland haben, genau angesehen. Neben Angebot und Sicherheit prüfen wir, was sie auf Smartphone und Tablet zu bieten haben und beleuchten auch, wie viel ein gutes Angebot kosten muss – die detaillierten Testtabellen finden Sie wie üblich am Ende des Artikels. Banken müssen überzeugen Während Online-Banking am heimischen PC für die meisten Bundesbürger längst normal ist, zeigen sie sich beim mobilen Banking wenig innovationsfreudig. Laut des Marktforschungsinstituts Nordlight erledigen nur sechs Prozent der Deutschen mit Internetzugang und Girokonto Bankgeschäfte per Smartphone. Mit einigen neuen Features wollen die Banken deshalb ihre Kunden davon überzeugen, für Überweisung und Kontostandab1998 frage zum Smartphone oder sogar zur Smartwatch zu greifen. Welche Funktionen das sind und was sie taugen, lesen Sie auf Seite 45. 30 % 2004 2014 erledigten 54 Prozent der Deutschen ihre Bankgeschäfte im Netz 8% → 42 08/2015 N E U E Die Fidor Bank, die wir in diesem Jahr erstmals getestet haben, betreibt die Digitalisierung am konsequentesten: Als sogenannte Social Bank ist sie eine Mischung aus klassischem Geldinstitut und sozialem Netzwerk. Im Zentrum steht die Kunden-Community, die sich nicht nur gegenseitig berät, sondern sich auch aktiv an der Entwicklung der Bank beteiligen kann – indem ihre Mitglieder zum Beispiel darüber abstimmen, welche Produkte die Bank in Zukunft anbieten soll. Eine Mitbestimmungsmöglichkeit ist der sogenannte Dispo Like-Zins: Pro 2.000 Likes, die das Geldinstitut auf Facebook bekommt, fällt der Dispozins für alle Kunden um 0,1 Prozent bis zu einer Untergrenze von 6,3 Prozent. Auch bei Überweisung und Kredit geht die Fidor Bank neue Wege: Für eine Überweisung innerhalb der Fidor-Community genügt es, anstelle einer langen IBAN die E-Mail-Adresse oder auch den TwitterAccount des Empfängers ins Formular einzutragen. Beim sogenannten Social Lending geben sich die Bankkunden gegenseitig Kleinstkredite. Der Kreditantrag wird im Forum gepostet – ein Karma-System hilft dabei, die Vertrauenswürdigkeit der einzelnen Mitglieder zu bestimmen (siehe Screenshot rechts oben). F E AT U R E S In fast allen Bereichen des Bankings versuchen die Geldhäuser, Kunden mit zusätzlichem Komfort oder neuen Funktionen beim Beraten, Identifizieren und Bezahlen von sich zu überzeugen. Bank meets Facebook: Bei der Fidor-Bank stehen alle Zeichen auf Social Media. Facebook-Likes bestimmen den Dispozins und Kreditanträge werden im Forum der Bank gepostet FOTOS: FOTOLIA/HEINO PATTSCHULL (AUFM.); HYPOVEREINSBANK (VIDEO-CHAT); DEUTSCHER SPARKASSEN- UND GIROVERBAND (NFC) Auf dem Weg zur papierlosen Bank Das größte Plus beim Online-Banking ist zweifelsohne der Komfort, alles Nötige von zu Hause aus erledigen zu können. An manchen Punkten war es bislang jedoch noch nötig, das Haus zu verlassen. So musste man, um ein Konto zu eröffnen, persönlich in der Bank erscheinen oder sich per Postident in einer Postfiliale identifizieren. Diesen Schritt haben HypoVereinsbank (HVB) und die SpardaBank Baden-Württemberg mittlerweile überflüssig gemacht. Sie erlauben die Legitimation per Ausweis, die für die Eröffnung eines Kontos notwendig ist, auch über Video-Chat. Dafür braucht man eine Webcam und einen Browser, der den WebRTC-Standard unterstützt, wie Chrome, Firefox und Opera in ihrer aktuellsten Version. Die Sparda-BW erlaubt alternativ auch Skype. Bei der HVB ist für den Prozess zusätzlich ein Handy für den Empfang einer BestätigungsSMS nötig. Ein Medienbruch bleibt aber bestehen: Um die Unterschrift auf dem (Papier-)Vertrag kommt man bei keiner Bank herum. Die Deutsche Bank hat ein Verfahren entwickelt, mit dem man sich zumindest bei Rechnungen das Papier künftig sparen kann. Rechnungen im PDF-Format können im Überweisungsbereich des Online-Bankings hochgeladen werden. Eine Software erkennt Zahlungsempfänger, Betrag und Kontodaten und fügt sie automatisch in das Überweisungsformular ein. Vor allem Vertipper bei den langen IBAN-Ziffernfolgen sollen so vermieden werden. Für die Kontoeröffnung in die Filiale gehen war gestern: Bei HypoVereinsbank (Bild) sowie Sparda-BW kann man sich ab sofort auch per Video-Chat ausweisen Sparkassen werden kontaktlos Auch die Sparkassen sowie Volks- und Raiffeisenbanken wollen den umständlichen SEPA-Überweisungen mit neuer Technik auf den Leib rücken. Die beiden Verbände haben dazu das GiroCode-Verfahren eingeführt. Dabei wird ein QR-Code auf Rechnungen gedruckt, der alle für die Überweisung nötigen Daten enthält. Mit dem QR-CodeScanner der jeweiligen Banking-App kann der Code gelesen werden. Die Zahlungsdaten werden dann in der App als Überweisung übernommen, die mit einer TAN freigegeben wird. Das Bezahlen an der Kasse soll für Sparkassenkunden in Zukunft ebenfalls schneller und bequemer ablaufen. Die neuesten Girokarten sind dazu mit einem NFC-Chip für kontaktloses Bezahlen ausgestattet. Beträge bis 20 Euro können damit ohne Unterschrift und PIN-Eingabe bezahlt werden, ähnlich wie bei den Systemen payWave und mpass von Visa und Mastercard. Akzeptiert wird das girogo genannte Verfahren unter anderem von Tengelmann und Norma. → Kunden der Deutschen Bank müssen die Überweisungsdaten von PDF-Rechnungen nicht mehr umständlich per Copy and Paste einfügen. Eine Software erledigt das automatisch Die neuen NFC-fähigen girogo-EC-Karten der Sparkassen können mit der App S-Reader und einem Handy mit NFC-Chip ausgelesen werden 08/2015 43 Sicherheit beim Banking I N F O Biometrie soll TAN-Nachfolger werden Im Kampf gegen Hacker müssen Banken immer neue Sicherheitsverfahren entwickeln. 12 Prozent der deutschen Internetuser wünschen sich in Zukunft biometrische Verfahren beim mobilen Banking. 23 % 53 % Moderne Smartphones machenʼs möglich: Die mTAN bekommt einen Nachfolger – und Biometrie hält Einzug ins Online-Banking Mittlerweile gibt es eine Vielzahl von TAN-Verfahren: die mTAN, auch mobileTAN oder SMS-TAN genannt, klassische TAN-Listen oder das chipTAN-Verfahren sind nur die bekanntesten. Bei diesem Überangebot ist es schwer einzuschätzen, welches Verfahren nun die nötige Sicherheit bietet. Eines der wichtigtsten Kriterien für ein sicheres Online-Banking ist die Kanaltrennung. Darunter versteht man, dass die Freigabe der Überweisung und die Generierung der TAN auf zwei unterschiedlichen Kanälen passiert. Am besten ist es, wenn dazu zwei Geräte notwendig sind. Noch sicherer wird es, wenn – wie beim chipTAN-Verfahren – ein Hardware-Token, also das Einstecken der Karte in einen TAN-Generator, verwendet wird. Das iTAN-Verfahren hält zwar die Kanaltrennung ein, hat aber ein anderes Problem: Die nummerierten TANs auf der Liste sind nicht an eine bestimmte Überweisung gebunden. Bekommt ein Angreifer eine oder mehrere iTANs per Phishing in seine Hände, kann er damit das Konto leerräumen. Deshalb gilt dieses Verfahren mittlerweile als überholt. Über die Hälfte der Banken im Test bietet iTANs deshalb nicht mehr an oder lässt diese Methode derzeit auslaufen. PushTAN und Fingerabdruck Die mTAN wird – mit Ausnahme der DKB – von allen Banken im Test angeboten. Dabei wird die Kanaltrennung nur dann eingehalten, wenn die Überweisung nicht auf demselben Smartphone durchgeführt wird, auf dem die mTAN ankommt. Die Banken sollten mTANs deshalb auf Smartphones unterbinden, auf denen ein Kunde per App oder mobiler Webseite überweisen will. DAB Bank, Norisbank und 1822direkt schließen die Nutzung von mTANs in diesem Fall jedoch nur über ihre AGB aus – technisch funktioniert sie. Da sich die mTAN schlecht für mobiles Banking eignet, haben die Banken mit der PushTAN inzwischen ein Nachfolgemodell entwickelt, das von Sparkassen, der DKB und der HypoVereinsbank (als appTAN) angeboten wird. Bei diesem Verfahren wird die TAN von einer separaten App generiert und kann von dort aus in die BankingApp übertragen werden (wer eine pushTAN am PC nutzen möchte, muss sie vom Smartphone-Display abtippen). Da bei diesem Verfahren – mit Ausnahme der HVB-Lösung – zwei Apps mit getrennter Verschlüsselung im Einsatz sind, sprechen die Banken von einer logischen Kanaltrennung. Selbst mit separaten Passwörtern wird hier die Sicherheit der Hardware-Kanaltrennung aber nicht erreicht. Mit zunehmender Verbreitung von Fingerabdrucksensoren in Smartphones – wie beim Samsung Galaxy S6 oder den iPhones 5s und 6 – hält auch die Biometrie Einzug ins Online-Banking. Postbankkunden mit einem solchen Gerät können bereits ganz auf TANs verzichten, denn mit der Banking-App lassen sich Transaktionen per Fingerabdruck freigeben. Dieses biometrische Signaturverfahren funktioniert auch mit Überweisungen, die am PC vorgenommen werden. Bei Norisbank, Deutscher Bank und comdirect kann man sich zwar mit dem Finger in die jeweilige App einloggen, für Überweisungen werden allerdings klassische TAN-Verfahren verwendet. 44 08/2015 12 % Online-Banking-TAN-Verfahren Biometrische Verfahren (etwa Stimmerkennung, Fingerabdruck Eingabe eines Passwortes Prepaid-Guthaben (ohne Sicherheitsprüfung) „OK“-Knopf (ohne Sicherheitsprüfung) Keines davon/weiß nicht 9% QUELLE: INITIATIVE D21; STATISTA 1% 2% Die Postbank-App Finanzassistent ist die erste, mit der Überweisungen per Fingerabdruck autorisiert werden können – ein Handy mit entsprechendem Scanner vorausgesetzt PushTAN ist noch so gut wie unbekannt Sie soll das in die Jahre gekommene mTAN-Verfahren ablösen, doch kaum jemand hat bisher von ihr gehört: Die pushTAN belegt im Ranking der bekanntesten TAN-Verfahren den letzten Platz. Bekanntheit in Prozent 60 56 50 50 40 29 30 29 20 8 10 0 mTAN Sm@rt TAN plus iTAN HBCI pushTAN 11 Keines QUELLE: INITIATIVE D21; STATISTA TEST Online-Banking App statt SMS: So funktioniert die PushTAN Beim PushTAN-Verfahren füllt man zuerst das Überweisungsformular am PC oder in der Banking App aus (links) – im Anschluss liefert die separate Push-TAN-App die dazugehörige Transaktionsnummer. I N F O Mobiles Banking Komfortablere Bankgeschäfte per App Erst wenige Bankkunden nutzen die Möglichkeit, ihre Bankgeschäfte mit Smartphone oder Tablet zu erledigen. Mit neuen Komfort-Features wollen die Banken einen Anreiz zum mobilen Banking bieten. 1 2 Mit immer neuen Komfort-Features wollen Banken das mobile Banking attraktiv machen. Der letzte Schrei: die Apple-Watch FOTOS: POSTBANK (2, LI. O., RE. O.); CRINGLE (RE. O.); COMDIRECT (FOTOÜBERWEISUNG); DEUTSCHE BANK (RE. U.) PayPal-Nutzer wissen, wie leicht es sein kann, einer anderen Person Geld zu überweisen: E-Mail-Adresse genügt. Dagegen wirken die 23-stelligen IBANs reichlich unbeholfen. Da Finanzdienstleister wie PayPal den Banken in ihrem Kerngeschäft stark zusetzen, sehen sich diese gezwungen, zu reagieren. Die größten Entwicklungen zur Vereinfachung des Zahlungsverkehrs gibt es derzeit im Bereich des mobilen Bankings. Die DKB kooperiert derzeit mit dem Anbieter der App Cringle, die es mit PayPal aufnehmen soll, indem sie das Versenden von Geld unter Freunden und Bekannten vereinfacht. Cringle ist gewissermaßen eine Mischung aus PayPal und WhatsApp: Nach dem Öffnen zeigt sie eine Liste aller registrierten Kontakte aus dem Telefonbuch an, die dort ihre Kontodaten hinterlegt haben. Jeder kann pro Monat maximal 100 Euro verschicken. Geld empfangen ist gratis, Geld versenden kostet derzeit zehn Cent pro Transaktion. Die verschickten Beträge fließen dabei über spezielle Konten der DKB, die App funktioniert aber mit jedem deutschen Girokonto. Eine ähnliche Funktion hat die Postbank in ihre App Finanzassistent integriert. Über die Funktion „Geld anfordern“ kann man Betrag, Verwendungszweck und Kontodaten per E-Mail verschicken. Der Empfänger hat verschiedene Möglichkeiten, die Überweisung anzunehmen: Wer ebenfalls eine Banking-App installiert hat, kann den mitgeschickten Link anklicken oder den QR-Code scannen, der sich ebenfalls in der Mail befindet. Die App übernimmt daraufhin die Zahlungsdaten. Ohne App muss man die Daten abtippen oder per Copy and Paste einfügen. App statt Überweisung: Cringle ist eine Art WhatsApp für Geldsendungen 1 . Mit der Postbank-App kann man dagegen Überweisungsvorlagen per E-Mail verschicken 2 Nie mehr Überweisungsträger abtippen: Die Fotoüberweisung wird mittlerweile von fünf Banken angeboten Überweisung mit der Handykamera Eine Komfortfunktion beim mobilen Banking, die inzwischen von fünf Banken angeboten wird, ist die Fotoüberweisung. Dabei wird mit dem Smartphone oder Tablet ein ausgefüllter Überweisungsträger fotografiert, wie er oft Rechnungen beiliegt. Texterkennungssoftware analysiert das Bild und überträgt die Daten in das Überweisungsformular. Die Meine Bank-App der Deutschen Bank und die iOS-Banking-App der comdirect bieten diese Funktion bereits seit 2012. Seit Neuestem sind nun auch die Tablet-App der Commerzbank und die Apps von Norisbank und ING-DiBA damit ausgestattet. Der letzte Schrei in Sachen Mobile Banking kommt dagegen von Apple: Seit kaum drei Monaten bietet der iPhone-Hersteller seine heiß begehrte Apple Watch zum Verkauf an – und schon gibt es Banking-Apps für die smarte Uhr. Die Deutsche Bank rühmt sich, die erste Banking-Anwendung für die Apple Watch herausgebracht zu haben, aber auch die Consorsbank, Commerzbank und comdirect bieten Banking für das Handgelenk an. Die Funktionalität dieser Anwendungen beschränkt sich allerdings auf ein paar wenige Features, die über die Anzeige des Kontostandes oder einer Bewegung auf dem Girokonto meist nicht hinausgehen. Mehr als die Smartphone-Anwendungen können die Uhren-Apps ohnehin nicht leisten. Man spart sich höchstens den Griff in die Tasche, um auf das → Display des Smartphones zu sehen. Die tabletgerechte Anzeige von Apps gehört mittlerweile zum Standard. Nur fünf Banken bieten keine Zwei-Spalten-Ansicht Nett, aber nutzlos: Im Vergleich zu den iPhone-Apps bieten Anwendungen für die Apple Watch nur wenige Features, etwa die Anzeige des Kontostands 08/2015 45 TEST Online-Banking Testurteil Beim diesjährigen Bankentest haben wir wortwörtlich rot gesehen – genauer gesagt: Sparkassen-Rot. Denn die Bank mit dem S aus Köln/Bonn konnte sich einen klaren Doppelsieg holen. Unser Test hat aber auch gezeigt, dass Qualität ihren Preis hat: Die Top Fünf in den Kategorien Angebot und Sicherheit sind in puncto Kosten allesamt in der unteren Hälfte angesiedelt. Bei Angebot und Sicherheit liegt die Sparkasse KölnBonn ganz vorn. Das Testergebnis kann jedoch nicht ohne Weiteres auf andere Sparkassen übertragen werden. Denn obwohl alle Sparkassen – anders als Volks- und Raiffeisenbanken – über ein gemeinsames technisches Backend verfügen, entscheidet letztendlich jede Niederlassung selbst, welche Funktionen sie ihren Kunden anbietet. Die beste bundesweit auftretende Online-Bank ist damit die Postbank. Die beste App kommt ebenfalls von der Sparkasse KölnBonn. Sie lässt beim mobilen Banking fast keine Wünsche offen. Einziger Haken: Wer auch die Konten anderer Banken über die Sparkassen-App verwalten will, muss zur kostenpflichtigen Variante Sparkasse+ greifen. Der Preis von gerade einmal einem Euro lässt sich jedoch definitiv verschmerzen. Aber auch ohne Multibankenfähigkeit bietet die Sparkassen-App in der Gratis-Version den größten Funktionsumfang. Der Preis ist erwartungsgemäß bei den Direktbanken ohne teures Filialnetz am günstigsten: Die preiswerteste OnlineBank im Test ist die DAB Bank, die sich von den beiden nachfolgenden Banken durch einen günstigeren Preis für die Ersatz-Girokarte abhebt. Auf Platz zwei und drei liegen punktgleich die DKB und die ING-DiBa. Das beste PreisLeistungs-Verhältnis bietet die ING-DiBa, da sie mit Rang sieben in der Kategorie Angebot und Sicherheit die beste Platzierung der drei günstigsten Banken erreicht. KOSTEN Beste Preis-Leistung 2015 Online-Banking-Test CHIP 08/2015 Unabhängige Tests seit 1978 chip.de Ra ng 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 Ba nk Auch bei der App top: Die mobile Anwendung der Sparkasse KölnBonn bietet die meisten Funktionen Ko Ko st K Ko en Ko nt Di st TA oste Gi Kr Ge der Ge og s fü s N d e te ed n po Kr bü n er bü rT eb rok G G n fü fü itk zin ed hr ar Gi hr e e el üh f r ür ne r F ne z en te e ef r ar i Ko s t o r( n u en ka b m rat lic rat sä on ka b te (E st E ob o ke o t rte ei ur ur b rte ei (E (in en r r z Ve (i ile (i rc Ve o/ o/ ur l ( an ( w i ( i P ( c i o n n in rl M M o/ n rlu n E TA E d he in E kin er r Ko o E u o o Eu s u N u eJa Eu s tu ze ur g u n n n nt t r r t r h at at ng ro nt o) o) o) ro o) r) o ) ) ) ) ) 91,7 87,5 DKB DKB-Cash 87,5 Consorsbank Girokonto 86,9 Norisbank Top-Girokonto 85,4 comdirect Girokonto 84,7 netbank Girokonto 82,7 Targobank Online-Girokonto 80,7 Fidor Bank Fidor Smart Girokonto 75,1 HypoVereinsbank HVB Konto Online 70,7 Märkische Volksbank Hagen* VR-net Privatkonto 67,7 1822direkt Girokonto 66,4 Postbank Giro plus 64,8 BBBank Girokonto 60,5 Sparkasse KölnBonn* Giro Direkt 53 Deutsche Bank AktivKonto 52,4 Sparda-BW* SpardaGirokonto 47,3 Berliner Volksbank* VR-PrivatGiro Aktiv 46,6 Commerzbank Girokonto 37,8 DAB bank DAB Girokonto ING-DiBa Girokonto 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 2 0 019 0 0 0 0 0 0 07 0 011 0 0 0 0 0 0 4,99 0 0 528 631 0 033 033 0 1 0 0 0 0 0 0 08 09 8,9512 2014 016 2517 020 19,90 17,5024 39 3029 24 34,90 7,5 7,5 7,5 7,8 11,05 8,95 8 7,799 6,6 11,15 9,9 7,74 11,73 9,922 10,62 10,226 9,5 9,97 11,25 5 10 10 10 6 9,90 5 15 1513 7 8 8 15 10 15 0 5 19 15 10 10 10 10 6 9,90 10 15 15 10 15 25 15 10 15 15 30 24 15 34 0 0 q 0 0,09 0 0 0 0 0 0 0 0 0,0923 0 0,09 0 0,09 0 q q q 0 q q 9,30 q q q 0 q 11,90 10,90 025 q 9,3030 k.A. q *getestet wurde die genannte Niederlassung. Angebot, Funktionen und Kosten können bei anderen Niederlassungen des Verbundes abweichen 46 08/2015 q q q3 0 14,904 14,904 9,30 q q q 13 018 11,90 10,9 025 027 9,3030 10 14,90 01,2 0 q 01 05 06 0 010 0 015 0 0 021 0 021 0 0 032 035 1 bei Sprachcomputer 2 2 Euro/Min. per Kundenbetreuung 3 kein eigener Vertrieb 4 optionales photoTAN-Lesegerät 5 Festnetztarif 6 1,90 Euro pro Überweisung 7 ohne Gehaltseingang ab dem 2. Kalenderjahr 5 Euro p. a. 8 im ersten Jahr, danach umsatzabhängig 9 Online-ClassicKarte, 0 Prozent bis 50 Euro Überziehung 10 pro Überweisung: 3,50 Euro 11 verfügbar ab 07/2015 12 Prepaid MasterCard 13 bislang nur Prepaid-Kreditkarte vorhanden 14 ab 3.000 Euro Umsatz pro Jahr: 10 Euro, ab 6.000 Euro Umsatz pro Jahr: 0 Euro 15 pro Überweisung: 2,50 Euro 16 bei Jahresumsatz über 4.000 Euro 17 für Kunden unter 27 gratis; Rückerstattung der Jahresgebühr: ab 2.000 Euro Warenumsatz 25,00 Euro, ab 1.000 Euro Warenumsatz 12,50 Euro 18 QR-TAN-App 19 bei bargeldlosem Eingang ab 1.000 Euro, sonst 5,90 Euro 20 im ersten Jahr, danach 22 Euro 21 Festnetztarif 22 p. a. Sollzinssatz; 10,28 % p. a. Effektivzins 23 acht Gratis-SMS/Monat 24 Visa-Card 25 kostenlose Abgabe vorhandener Bestand an Kunden; danach Kauf über sparkassen-shop.de möglich 26 variabel von 8,9 % bis 11,9 % 27 photoTAN-App; spezielles photoTAN-Lesegerät: 14,90 Euro 28 gratis ab 100 bargeldlosen Umsätzen im Jahr 29 gebührenfrei ab 1.500 Euro Jahresumsatz 30 zzgl. 3,90 Euro Versand 31 ab monatlichem Geldeingang über 1.250 Euro: 2 Euro, bei zusätzlicher Mitgliedschaft: gratis 32 Festnetztarif, 1 Euro pro Überweisung 33 bei monatlichem Geldeingang von min. 1.200 Euro, sonst 9,90 Euro 34 im Inland, sonst: 20 Euro 35 pro Überweisung: 1,50 Euro FOTO: DEUTSCHER SPARKASSEN- UND GIROVERBAND (U.) Wie es sich für einen Testsieger gehört, gibt es bei der Sparkasse KölnBonn auch eine umfangreiche Demoseite ANGEBOT UND SICHERHEIT Üb m Ba pu An er ob Di nk An Üb K K w Ko ge Kre ile gi QR shT e au za T A e o t n z o r c d A A A a rw nt nt nz Vi ei it m per isu hi to S h t l N N Ge n J T o e An Sich e g l r a o k p AN / Um ah de ei oin oi m ko rK on va tu ite bi TA ng o t A a T sa o p e n e n s g A rte nz o at s ld re el l /F ho N s l H l De zu S U eb rh nli un fos fo m e N i d i m t e n n ne BC lic to er Ve e TA g vo s e n g tw n en e cr le o m gs ob in msä numeige toa PI ke TA (ma (In lo I sp sp ipt Tas akt N esc rlag Fi rfa ok se er t (4 it (5 e än slim per per ile Ta tz s d us N/ Ko lia se nu /HB er nö ta ivi au hü en rc N e e l t r i 6 S h 4 o M a d ä e T T u e r g T T v i z od / nt re f le re re nd r CI tz r ug AN AN AN AN % er t MS ai nto ic el tz ng % en n n n tig tur ert o + e n e e n l) ) t ) l ) Beste Online Bank 2015 Beste Online Bank bundesweit 2015 Unabhängige Tests seit 1978 Unabhängige Tests seit 1978 Online-Banking-Test CHIP 08/2015 Online-Banking-Test CHIP 08/2015 chip.de chip.de Ra ng Ba nk Sparkasse 1 KölnBonn* Giro Direkt 80 83,9 77 q q q q q 2411 25.700 3 Giro plus 76 81,5 71 q q q q q 1.1002 9.000 3 Bank AktivKonto 74 77,5 71 q q q q q 750 9.000 4 1822direkt Girokonto 68 79,6 58 q 4 q q q q 0 25.700 Märkische 5 Volksbank Hagen* VR-net Privatkonto q q q 287 19.600 6 norisbank TopGirokonto q 08 3 9.000 2 Postbank Deutsche 67 62 71 q q 64 77,4 53 q q q q 7 ING-DiBa Girokonto 63 64,8 62 q q q q q 8 comdirect Girokonto 63 74,4 54 q q9 q q q 010 9 netbank Girokonto 61 63,7 58 q q q q q Berliner 10 Volksbank* VR-Privat Giro Aktiv HVB Konto Online 59 59,5 q q q q q 101 59 58 57,5 59 q q 13 q q q 406 q q q q q q q q 90 q q q q q q q /q /q /q q q /q SmartTAN q q q q q q 9.000 180 q q q q q q q /q /q /q q q /q q q q q q q q 58.000 390 q q q q q q q /q /q /q q q /q SmartSecure App q q q q q q 180 q q q q q q q /q /q /q q q /q q q q q q q q 3650 q q q q q q q /q /q /q q q /q Keine q q q q q q 90 q q q q q q q /q /q /q q q /q SmartTAN plus, EBICS q q q q q q 3 19.600 3 9.000 750 q q q q q q q /q /q /q q q /q appTAN q q q q q q 180 q q q q q q q /q /q /q q q /q q q q q q q q 121 q q q q q q q /q /q /q q q q / q /Online-SicherheitsGarantie q q q q q 3650 q q q q q q q /q /q /q q q /q q q q q q q q 360 q q q q q q q /q /q /q q q /q q q q q q q q 365 q q q q q q q /q /q /q q q /q q q q q q q q 180 q q q q q q q /q /q /q q q /q SmartTAN q q q q q q beliebig q q q q q q q /q /q /q q q /q q q q q q q q unbegrenzt q q q q q q q /q /q /q q q /q q q q q q q q q q q q 39 q q q q 1.100 9.000 58.000 18 DAB bank 19 Fidor Bank 53 76,3 35 q q 26 q q 44 66 16 q q 1 k. A. q q 0 q 2.900 3 3.133 9.000 15 3, 17 18 k. A. BANKING-APPS Na Ap m ped W er er tu Ap ng p 5, 14 9 bei Kreditkartenumsätzen über 200 EUR, Länderwechsel und Verdacht auf Kartenmissbrauch 10 vier Geschäftsstellen für Baufinanzierung 11 per MasterCard fünfmal pro Monat weltweit kostenlos 12 inkl. 65 SB-Filialen 13 online nur Senkung, Erhöhung per Brief 14 plus Bargeldbezug an 1.300 Shell-Tankstellen 15 inkl 2.900 CashPool-Automaten 16 Infos 1 inkl. 84 SB-Stellen 2 plus 4.500 Postfilialen 3 inklusive Bargeldbezug an 1.300 Shell-Tankstellen 4 Geschäftsstellen für Baufinanzierung 5 plus Abhebung an allen Supermarktkassen mit Bargeldservice ab 20 Euro Einkaufswert kostenlos 6 maximal 500 Umsätze 7 inkl. sieben SB-Stellen 8 2.700 Banking-Terminals der Deutschen Bank gratis verfügbar q q 57 67,5 49 q 16 q q q 56 72,1 43 q DAB Girokonto Fidor Smart Girokonto q q q Girokonto 0 q q q 2.900 110 q q iTAN++ 1 q q q WebSign 364 q 180 q q /q q q q q /q q q q /q /q /q q q q q q q q q q /q /q /q q q q q /q /q /q q q q q q 55 71,2 43 q q q q 54 60,4 49 q q q 57 59,9 55 q DKB-Cash 100 Qualifizierte elektronische Signatur BestSign, q / q Postbank BestSign mobil q /q q 58 76,1 44 q Girokonto q q OnlineGirokonto Sparda Girokonto 17 BBBank q /q /q /q q 58.000 16 DKB q q Girokonto Commerz- q q 13 Targobank 15 bank q q 12 Consorsbank 14 Sparda-BW* q q 2.900 12 q q 11 0 q beliebig6 q 5 0 Hypo 11 Vereinsbank 3 540 W Ko An in Fü ze do ste rT n (in opt abl Pos ige An ws i P e m ts tfa de dr E h u i iO on oi ch s er d S t s e ro) über Einsatz der EC-/Kreditkarte 17 ebenfalls bei OMV-Tankstellen, REWE- und Penny-Märkten 18 die ersten vier Geldabhebungen pro Kalendermonat gratis, danach 2,50 je Abhebung Pu Pl at s tfo Kr be h-B Ech rm edi i K en tze Um M on ac itüb tka ul Üb sa QR Da TA te hri Inf tib er rte An La Au G tzk -C nb ch or gr n ze erw ue NV an s r od er ei um ig at af ts s Ve ew tig ma r e k a w i w f een uf rfa er isch ego eg un tio al end sä e vo sun chri Le trä f t tu e tz n hr ä r f un g u ne e g se ie te hi ng en ge en ng en n g n n r g Ra ng Ba nk 1 Sparkasse KölnBonn* Sparkasse1 94 q q q 0 q q pushTAN, chipTAN2 q q q q q q q q q q3 q 2 Deutsche Bank Meine Bank 2.1 88 q q q 0 q q iTAN, photoTAN, mTAN4 q q q4 q5 q q6 q q q7 q q8 q q q q q q q q 3 norisbank 4 Commerzbank Berliner 5 Volksbank* norisbank mobile 2.1 84 Commerzbank 2.4 80 VR-Banking 2.27 Postbank Finanzassistent 2.1.1 78 q q q q q q 0 q q 0 q 0 q q 5 q 13 16 77 q q q 0 q Märkische 7 Volksbank Hagen* Online-Filiale+ 2.3 77 q q q 0 q 6 Postbank BBBank-Banking 2.26 Banking + Brokerage 2.0.2 1822direktBanking App1 77 q q q 0 q 74 q q q 0 q 72 q q 11 Consorsbank Consorsbank 1.3.1 67 q q 12 comdirect mobile App 2.1.2/ 66 banking App 3.1.3 Targobank Mobile 59 Banking 2.9.4 q q q q 8 BBBank 9 ING-DiBa 10 1822direkt 13 Targobank q q 21 q 21 0 q 0 q 20 9 q iTAN , photoTAN q iTAN9, photoTAN, mobileTAN10 nicht bei Smartphone-App q q 11 q q q q q smartTAN plus q chipTAN comfort, BestSign mobil, mTAN17 q q q q Sm@rt-TAN q q q q q 18 q q q q q q 14 q q 14 q q q q q q q q q q q 14, 15 q q q 12 q q q 14, 15 q q q q q q q q 15 15 q smartTAN, mobileTAN 17 q q q q q q q q q q q iTAN,SmartSecure App q q q q q q q q q q q 19 q q q q q q q q q q5 q 18 q q q q q q q iTAN++ q TAN-Generator, mTAN 0 q q q 0 q5 q iTAN q iTAN, mTAN, photoTAN 22 q 20 q q q 20 q q 20 q q 20 q 8, 20 q q q q q q q q 12 q 12 q q q q q q q q q 14 DKB DKB-Banking 1.0 58 q q q 0 q q pushTAN, chipTAN, iTAN q q q q q q q q q q q 15 DAB bank DAB Bank mobile 1.5.0 54 q q q 0 q q iTAN, mTAN q q q q q q q q q q q 16 Sparda-BW SpardaApp 1.3.12 47 q q q 0 q q iTAN, ChipTAN plus q q q q q q q q q q q 17 Fidor Bank Fidor Bewegungs44 melder 1.0.1 HVB Mobile 39 B@nking 1.1.0 q q q 0 q q q q q q q q q q q q q q q q 0 q q q 23 q q q q q q 23 q 12 q 12 q q 24 Hypo 18 Vereinsbank 1 Version variiert je nach Gerät 2 optisch und manuell 3 Multibankenfunktion nur in kostenpflichtiger Variante Sparkasse+ (0,99 Euro) 4 nur iPad-App 5 Extra-App 6 nur Tablet-Apps 7 Finanzplanerfunktion 8 Foto-Überweisung Erhebungszeitraum: Mai 2015 HVB appTAN 9 für noch nicht umgestellte Bestandskunden, photoTAN 10 nicht bei Smartphone-App 11 in Kontostand-App 12 geplant 13 nur iOS 14 nicht für Windows Phone 15 über Finanzmanager 16 separate App für iOS 17 nur iPad 18 geplant SPITZENKLASSE (100–90,0) OBERKLASSE (89,9–75,0) für 2015 9 Info zu Kontenbewegung per E-Mail 20 Banking-App 21 mobile App 22 weitere Verfahren in der Banking-App 23 geplant für Q4/2015 24 Fotoüberweisung und Rechnungsscanner geplant für Q4/2015 MITTELKLASSE (74,9–45,0) NICHT EMPFEHLENSWERT (44,9–0) ALLE WERTUNGEN IN PUNKTEN (MAX. 100) | Q JA Q NEIN 08/2015 47