Wer ist kreditwürdig - Prüfung der Kreditwürdigkeit

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Sonntag 09 Oktober 2011
Kredit ohne Schufa
Wer ist kreditwürdig - Prüfung der Kreditwürdigkeit
Bin ich kreditwürdig ? Die Frage der Kreditwürdigkeit stellen sich viele Kreditkunden
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Inhaltsverzeichnis Kreditwürdigkeit
Wer ist kreditwürdig
Berechnung der Kreditwürdigkeit
Prüfung der Kreditwürdigkeit
Kreditfähigkeit
Privatkunde-Firmenkunde
Siehe auch
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Nützliches
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Wer ist kreditwürdig - Bin ich kreditwürdig ?
Die meisten Bankkunden kennen die Prüfung der Kreditwürdigkeit nur von der Beantragung eines
Kredits oder bei der Ausstellung einer Kreditkarte mit einem Verfügungsrahmen. Dabei stellt sich
h ä u f i g d i e F r a g e : W e r i s t K r e d i t w ü r d i g u n d b i n i c h k r e d i t w ü r d i g ? Findet die
Kreditwürdigkeitsprüfung bei Firmen anders statt als bei Privatkunden ? Wo liegen die
Unterschiede. Wer es wissen möchte, der sollte unbedingt weiterlesen. Das Rating entscheidet
über eine grundsätzliche Kreditwürdigkeit Die grundsätzliche Entscheidung, ob über einen Kredit
nachgedacht werden kann, wird insbesondere bei kleineren Krediten anhand einer Standardprüfung
getroffen.
Grundsätzlich ist die Prüfung der Kreditwürdigkeit von folgenden Faktoren abhängig
Bonitätsprüfung - Rating
Kreditfähigkeit
Auskunfteien - wie Schufa, Creditreform,Bürgel etc...Ausnahme: Kredit ohne Schufa
Die Berechnung der Kreditwürdigkeit
Bei Privatkunden handelt es sich dabei um eine Schufa Auskunft, die Informationen zu
abgeschlossenen Kreditverträgen enthält und ob diese zurückgezahlt worden sind. Zusätzlich
werden auch die gesammelten Erfahrungen von Geschäftspartnern herangezogen: Versandhäuser
sammeln beispielsweise die Zahlungsverkehrsdaten um diejenigen Kunden herauszufiltern, die
immer nur teilweise oder gar nicht bezahlen. Hiermit wird berechnen sie die Kreditwürdigkeit. Dies
ist im Privatkundengeschäft die einzige Chance aufgrund von geringen Margen keine hohen
Zahlungsausfälle entstehen zu lassen.
Die Prüfung der Kreditwürdigkeit
Im Firmenkundengeschäft gibt es eine leicht unterschiedliche Variante: Hier sammeln RatingAgenturen noch einige Informationen mehr, um eine Bonitätsprüfung durchzuführen. Es wird
unterschieden zwischen materieller und persönlicher Kreditwürdigkeit. Neben Zahlungen und
Bilanzen aus dem eigenen Unternehmen werden im Firmenkundenbereich auch Zusammenhänge
zwischen Unternehmen hergestellt, die aus Zahlungserfahrungen der eigenen Region oder der
eigenen Branche bestehen. Haben beispielsweise viele Unternehmen einer Branche
Zahlungsschwierigkeiten, so hat dies auch einen Einfluß auf die Bonität und deren Bewertung. Der
Haushaltsplan und die Kreditfähigkeit Jeder kennt die überschlagsmäßige Rechnung, die die Bank
oder der Kreditnehmer selbst bei Beantragung eines Kredites macht: Monatseinkommen abzüglich
laufender Kosten und einer Reserve ergibt den Betrag, der für die Monatsraten eines Kredits zur
Verfügung stehen würde.
Die Kreditfähigkeit ist ein Bestandteil der Kreditwürdigkeitsprüfung
Die Kreditfähigkeit wird also an dem tatsächlichen Monatsüberschuss gemessen, das
Bonitätsprüfungs Ergebnis ist dann eine mögliche Kreditsumme bei einer vorgegebenen Laufzeit.
Die Schufa Daten werden also um Finanzdaten für eine interne Berechnung ergänzt. Bei
Firmenkunden kann die Bonität auch zusätzlich anhand der Bilanzen geprüft werden, die für
gewisse Größenklassen sogar durch einen Wirtschaftsprüfer aufgestellt und durch diesen attestiert
werden müssen. Urteil von Agenturen aufgrund bisheriger Erfahrungen wird also durch aktuelle
Finanzdaten ergänzt. Dabei ist die Gewinn-und Verlustrechnung eines Unternehmens am Ehesten
mit dem Haushaltsplan oder der Haushaltsrechnung des Privatkunden zu vergleichen. Das Rating
bei Firmenkunden berücksichtigt auch die Rechtsform Dies ist wahrscheinlich der wesentlichste
Unterschied zwischen diesen beiden Kundengruppen.
Unterschied bei Privatkunden und Firmenkunden
Agenturen können bei einem Unternehmen in Abhängigkeit von der Rechtsform (beispielsweise bei
Kapitalgesellschaften) nur auf die Bilanzpositionen und das Firmenvermögen zugreifen. Ein
Rückgriff auf das Privatvermögen (beispielsweise der Vorstände) ist hingegen auf wenige
Rechstformen (die Personengesellschaften) beschränkt. Ein Privatkunde haftet dagegen mit
seinem privaten Vermögen und kann keine künstliche Trennung zwischen Firmenvermögen und
Privatvermögen aufbauen. Das Bonitätsprüfungs Ergebnis sollte auch Grundstücke differenziert
behandeln: Ein Grundstück, das ein Unternehmen zur Produktion benötigt, kann nicht so einfach
veräußert werden, ohne das laufende Geschäft zu beeinträchtigen.
[
Siehe auch:
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