Le crédit renouvelable, permanent ou revolving Le crédit
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Le crédit renouvelable, permanent ou revolving Le crédit
Dessins : Gérard Gautier - Création et réalisation : Esprit Graphique F. Fullenwarth - Impression : Hauts de Vilaine 11-108 MCE 4p Credit revolving rg 16/11/05 11:25 Page 2 Le crédit renouvelable, permanent ou revolving Maison de la consommation et de l’environnement Ces messages sont partout à la télévision, dans les revues, les boites à lettres pour nous faire oublier que derrière le rêve se cache une réalité tout autre : le coût du crédit. Ce crédit à la consommation met à disposition de l’emprunteur une réserve d’argent qu’il peut utiliser entièrement ou en partie. Qui l’attribue ? A quoi sert-il ? Banque, organisme de crédit ou magasin. Dans presque tous les cas une carte de crédit est fournie avec le crédit. Souvent proposée gratuitement la 1ère année, elle est ensuite facturée chaque année. A acheter des produits, des services mais aussi à payer les achats courants avec la carte du magasin. Consommons autrement Petite histoire pas drôle En 2001, Mr D a emprunté, 2286.74 € à la société C. au taux de 16.92 %, et rembourse chaque mois 57,50 € convaincu de rembourser son prêt à un bon rythme. Après 19 mois de remboursement, Mr D. a une rentrée d’argent imprévue et veut rembourser par anticipation. ● Quelle n’est pas sa surprise quand la société C. lui annonce qu’il doit encore : 1875.77 €. En effet, sur les 57.50 € qu’il remboursait, Mr D. payait les intérêts à hauteur de 26.47 € auxquels s’ajoutait l’assurance facultative, à savoir 9.40 € par mois. Au bout du compte, Mr D. remboursait par mois seulement 21.63 € de capital emprunté. Multiplié par 19 mois il n’avait donc remboursé que 410.97 €. Mr D. devait bien toujours 2 286.74 € - 410.97 € = 1 875.77 €. Par contre, il a déboursé en intérêts et assurance, la bagatelle de 681.53 €. 11-108 MCE 4p Credit revolving 16/11/05 11:25 Page 3 L E C R ÉDIT R ENO U V E L AB L E, P E R M AN ENT O U R E VO LV IN G Comment ça marche ? Tant que la réserve n’est pas utilisée, l’emprunteur ne paie rien. Si une partie ou toute la réserve est utilisée, le remboursement s’effectue par mensualités. Une mensualité minimum est imposée et des mensualités forfaitaires proposées (ex : 25 €, 30 €, 50 €, … ). L’emprunteur peut aussi choisir à tout moment la somme qu’il veut rembourser. A tout moment, le consommateur pourra demander la réduction de sa réserve de crédit, la suspension de son utilisation ou la résiliation du contrat. Les cartes de crédit Souvent un crédit permanent est associé à une carte qui permet de payer ses achats ou bien de retirer de l’argent au distributeur « au comptant » ou « à crédit ». Attention : si la carte est utilisée avec l’option crédit, le consommateur puise dans sa réserve d’argent et la machine à calculer les intérêts se met en marche. L’achat ou le retrait est alors augmenté du taux d’intérêt du crédit. La multiplication de cartes et leur utilisation courante peuvent conduire au surendettement. Les (faux) avantages des cartes de crédit La publicité pour les cartes met en avant les avantages qu’elles procurent : passage prioritaire en caisse, points de fidélité offrant des réductions… Mais ces avantages, le client les paie. La première année, la carte est généralement gratuite mais ensuite elle est facturée tous les ans… Vous avez dit avantages ! Quelles règles respecte t-il ? Une proposition écrite, l’offre préalable doit être soumise au consommateur. Elle est obligatoire pour le contrat initial. Pour toute augmentation de la réserve d’argent, une nouvelle offre préalable devra être adressée au consommateur. Doit y figurer «Offre préalable d'ouverture de crédit accessoire à des contrats de vente, utilisable par fractions et assortie d'une carte de crédit». Elle indique que le prêt peut être remboursé à tout moment sans pénalités, que le taux d’intérêts est révisable et que le coût du crédit dépend de son utilisation. Elle comporte les modalités du renouvellement et du remboursement du crédit lorsque que le consommateur souhaite y mettre fin. Une fois signée, l’offre préalable devient contrat de crédit. Ce contrat est valable un an et renouvelable tous les ans. Sauf si la réserve et les moyens de paiement assortis ne sont pas utilisés durant 3 ans consécutifs. Dans ce cas, la reconduction du contrat devra être confirmée par l’emprunteur. L’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 7 jours à partir du lendemain de la signature du contrat pour l’annuler. Pour cela, un bordereau de rétractation est intégré dans l’offre préalable. Des assurances facultatives sont proposées. Elles sont très chères et leur portée est réduite. Une notice sur les conditions d’assurances doit accompagner l’offre préalable. 11-108 MCE 4p Credit revolving 16/11/05 Taux d’intérêt ? Il ne peut dépasser le maximum légal autorisé, mais le plus souvent il le frôle. Ce taux variable est très élevé, ce qui augmente considérablement le coût de l’achat. Le taux de départ est fixé en fonction de la somme mise à disposition. Il est révisable en cours de contrat à la hausse ou à la baisse. 11:25 Page 4 Les dangers Impossibilité de connaître le coût total du crédit à la signature du contrat. Seul, un calcul a posteriori permet d’en connaître le montant. Impossibilité de connaître la durée de remboursement : le taux étant révisable en cours de contrat et les mensualités pouvant varier. Les taux d’intérêts sont très élevés. Les avantages Facilité d’emploi, souplesse et rapidité. l’emprunteur peut utiliser à tout moment sans délai et démarches particulières les fonds disponibles dans sa réserve. Cette forme de crédit peut permettre de financer une petite dépense imprévue, sur une courte période ou encore pour assurer un décalage entre une dépense et une rentrée d’argent. L’emprunteur est invité à puiser à nouveau dans sa réserve d’argent par les relances de l’organisme de crédit ou de la banque. Le piège des petites mensualités. Toutes les publicités vantent les « petites mensualités » pour séduire les consommateurs. Or, plus la mensualité remboursée est faible, plus le montant des intérêts devient important, plus la durée du remboursement s’allonge, et au final, le coût du crédit devient exorbitant. C’e st u n c ycl e inf e r nal e t dia b oliqu e 11-108 MCE 4p Credit revolving 16/11/05 11:25 Page 1 LE CRÉDIT RENOUV ELABLE, P ERM ANENT OU REVOLVING Le risqu e d e su re nd ett e m e nt Il est donc très facile d’obtenir un ou plusieurs crédits permanents et très tentant de payer tous ses achats avec une carte de crédit. On rembourse par de très petites mensualités et l’endettement se prolonge. C’est souvent à ce moment là que la machine infernale se met en route. On prend un crédit pour en rembourser un autre et il arrive un moment où il n’est plus possible de faire face. De l’endettement, on passe au surendettement r Dessins : Gérard Gautier - Création et réalisation : Esprit Graphique F. Fullenwarth - Impression : Hauts de Vilaine Quel magasin n’a pas sa carte de crédit ? Quelle banque ne propose pas de crédits permanents ? La publicité banalise le recours au crédit et l’accès à ce dernier est facilité au maximum : peu de justificatifs sont demandés au consommateur et souvent une simple déclaration sur l’honneur suffit pour indiquer son endettement. Maison de la consommation et de l’environnement 48 boulevard Magenta 35000 Rennes - tel : 02 99 30 35 50 - http://www.mce-info.org En cas de problème venez rencontrer une association novembre 2005 Avec le soutien financier de la Direction de la Concurrence, de la Consommation et de la Répression des Fraudes.