G.Scope n°58 - Gras Savoye
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G.Scope n°58 - Gras Savoye
. G.SCOPE . GESTION(S)DU RISQUE LE MAGAZINE DE GRAS SAVOYE - N°58 - Décembre 2011 SOMMAIRE E G.SCOPE N°58 GESTION(S) DU RISQUE EDITO Patrick Werner — PAGE 1 DOSSIER LA GOUVERNANCE DES RISQUES Supply Chain Anticiper les risques pour mieux maîtriser son activité PAGE 4 - 7 Universe Le hub version gestion des risques PAGE 8 - 9 Rencontre Suez Environnement s’ouvre à Universe Rencontre avec Frank Grimonpont PAGE 10 - 11 Protection des données numériques Un enjeu majeur — PAGE 12 - 15 FO CUS Responsabilité de l’employeur Nouvel enjeu, nouvelle solution Gras Savoye PAGE 18 - 19 Assurances de personnes Travailler aux Etats-Unis : descente au coeur du business de la santé PAGE 20 - 21 Patrimoine Sotheby’s au coeur du marché de l’Art Rencontre avec Guillaume Cerutti — PAGE 22 - 25 L I B R E E X P O S I T I O N PAGE 26 - 27 Camille Wielanek — G S . A C T U PAGE 28 - 29 — À L’A F F I C H E PAGE 30 - 31 O DIT Depuis le 29 août, j’exerce la responsabilité de Directeur Général de Gras Savoye. Les actionnaires du Groupe ont en effet dissocié la fonction de Président non exécutif, exercée par Patrick Lucas, et la fonction exécutive de Directeur Général. Pour assurer la continuité de l’entreprise, la transmission de son savoir-faire, la connaissance de ses clients et sa modernisation, cette formule est à coup sûr une excellente solution. Patrick Lucas, qui est resté 37 ans à la tête de l’entreprise, en a fait le premier courtier français et le dixième mondial. C’est remarquable. Une entreprise, cela n’existe que par et pour ses clients. Et pour développer ses relations avec ses clients, il faut leur apporter de la valeur ajoutée, un service incontestable, d’autant plus que les temps sont durs pour les entreprises et que la compétition entre courtiers n’a jamais été aussi forte. C’est parce que je suis convaincu que Gras Savoye dispose des meilleurs atouts pour gagner cette bataille que j’ai rejoint ce groupe, fort du talent de ses 3700 collaborateurs, de sa présence unique au plus près des entreprises petites et grandes, de son réseau international dans plus de 40 pays, et de son partenariat renforcé avec Willis, troisième courtier mondial. Mais le monde change si vite que mon rôle est surtout de construire le Gras Savoye des années à venir, plus que de me retourner sur ce qui a été fait et bien fait. Pour cela, l’essentiel est de bien connaître ses clients et leurs besoins, de les écouter et de mettre à leur service notre savoir-faire en matière de gestion et de couverture de leurs risques. C’est à cela que doivent s’attacher tous les collaborateurs et collaboratrices de Gras Savoye. J’y veillerai personnellement. PAT R I C K WE R N E R Retrouvez la vision du risque selon Patrick Werner en page 32 de ce numéro. Patrick Werner — Ppage 1 L A V I S I O N D U R I S Q U E S E L O N PAGE 32 edito — c du sq ue S u p p ly C h a i n n e ri er na Anticiper les risques pour mieux maîtriser son activité La go uv Face à l'accroissement des interdépendances entre les entreprises, quelles sont les solutions possibles pour protéger son activité contre les aléas de la Supply Chain ? — UNIVERSE Le hub version gestion des risques Gras Savoye Risk Consulting et Enablon proposent un système d'information et de gestion des risques qui gère les données de risques et d'assurances pour les entreprises dans le monde entier. Visite guidée ! — RENCONTRE Suez Environnement s’ouvre à Universe S DO S Partageons la vision et l’expérience de Franck Grimonpont, Directeur des assurances. IER — PROTECTION DES DONNÉES NUMÉRIQUES Un enjeu majeur! Comment protéger les données personnelles stockées sur les serveurs électroniques ? Comment les entreprises peuvent-elles prévenir les cyber risques et rétablir une relation de confiance avec leurs clients en cas de piratage ? — . . Les événements survenus au Japon en mars 2011, et leurs conséquences sur l’activité de millions d‘entreprises dans le monde ont souligné à la fois l’interdépendance des économies et l’importance d’une gestion encadrée de la Supply Chain. s u p p ly c h a i n : anticiper les risques pour mieux maîtriser son activité Les flux de production sont de plus en plus interdépendants. Il est désormais nécessaire de prendre en compte les aléas des fournisseurs, mais aussi ceux de leurs fournisseurs…. Et lors de la distribution, des entreprises peuvent être atteintes d’un retard de livraison par ricochet : il devient de plus en plus difficile de tracer clairement les étapes de fabrication du produit de la matière brute jusqu’à sa livraison. Pour illustrer ces difficultés et les répercussions possibles d’une rupture de la chaîne, les événements récents au Japon ont été très parlants. Des solutions assurancielles existent, mais elles sont encore incomplètes. En ce qui concerne les préjudices subis par les industriels, les extensions de garantie sur les carences de fournisseurs n’ont pas permis de couvrir toutes les pertes d’exploitation. Les garanties ne s’appliquent généralement que si la carence résulte d’un dommage garanti. De la même manière, les programmes d’assurance responsabilité civile ne garantissent pas toujours les préjudices causés à des tiers du fait de retard de livraison ou non livraison, alors même que la responsabilité du fournisseur peut être engagée. Dans le cas du tremblement de terre au Japon, certaines entreprises auraient pu invoquer la force majeure pour s’exonérer de leur responsabilité. Mais en droit français, parmi les 3 conditions requises pour justifier cette force majeure, il en existe une qui oblige l’entreprise à démontrer qu’elle est dans l’incapacité de se fournir ailleurs, quel que soit le prix. Cette restriction limite grandement le recours à la force majeure… Pa r DO M ITI PI LLE ER M RE AR M CH AR A CH L L ON EM O IN E — La Supply Chain, ou gestion de la chaîne logistique, regroupe toutes les actions liées à la fabrication d’un produit, de la matière première brute à sa livraison au consommateur final. Avec la mondialisation des activités, et l’augmentation de la sous-traitance, il est devenu très rare qu’une entreprise produise seule sur toute la ligne. L’analyse de la Supply Chain souligne les interdépendances entre fournisseurs et sous-traitants, entre les différentes unités de production au sein d’une même entreprise, mais aussi lors de la livraison et de la distribution du produit fini. L’analyse de la Supply Chain souligne les interdépendances entre fournisseurs et soustraitants, entre les différentes unités de production au sein d’une même entreprise 1 Mc Kinsey Quarterly, Building the Supply Chain of the Future, Janvier 2011 2 Harvard Business Review on Managing Supply Chains, 15 June 2011 Ppage 5 — Dans le secteur des composants électriques, les entreprises japonaises interviennent pour 40% de la production mondiale et maîtrisent un savoirfaire très spécifique dans la fabrication des semi-conducteurs. La rupture d’approvisionnement des cartes mémoire Flash suite aux événements du mois de mars 2011 a entraîné un retard important dans la livraison de l’Ipad 2 d’Apple. Dans le secteur automobile, beaucoup de sous-traitants sont japonais ou alimentés par des entreprises japonaises. La rupture de livraison a forcé General Motors à cesser sa production dans une usine en Louisiane, et Audi a dû annoncer un retard de 45 semaines sur les livraisons du Q5. La gouvernance du risque Une récente étude du cabinet Mc Kinsey1 montre que la perception du risque lié à la Supply Chain augmente considérablement. Les deux tiers des répondants, particulièrement dans les secteurs de l’industrie, du commerce et de l’énergie, ont souligné que la plus grande complexité des produits et des services, l’accroissement des coûts de l’énergie et l’augmentation de la volatilité financière influencent leurs stratégies de Supply Chain. Ces mêmes répondants ont exprimé leur inquiétude quant à la manière avec laquelle leurs entreprises évoluent : réduction des coûts, des délais etc… Dans le même temps, le Harvard Business Review2 reportait des résultats semblables suite à une enquête menée auprès de dirigeants de grandes entreprises qui considéraient à 70% le risque de Supply Chain comme le plus important. Les programmes d’assurance actuels, même très perfectionnés, ne couvrent donc pas toujours les préjudices subis ou causés pour retard ou défaut de livraison. L’entreprise doit alors chercher des solutions alternatives. Or, on l’a vu, l’identification de tous les rouages de la Supply Chain est de plus en plus complexe avec l’apparition quasi permanente de nouveaux risques, le développement du « juste à temps » et des impacts qui se propagent de plus en plus facilement. La multiplication des maillons dans une économie mondialisée : risques politiques, environnementaux, catastrophes naturelles etc, rend les risques de plus en plus difficiles à anticiper. En outre, des événements peuvent atteindre par ricochet des entreprises voisines géographiquement d’une entreprise sinistrée, même si leurs activités sont très différentes. Une décision anticipée est toujours moins coûteuse que le blocage ou la rupture de la Supply Chain page 6 La gouvernance du risque Face à ces difficultés, il est nécessaire de disposer d’une cartographie précise des interdépendances de la Supply Chain. L’entreprise doit avoir une connaissance parfaite de son réseau d’intervenants pour en connaître tous les maillons, du fournisseur de la matière première de chaque composant à l’utilisateur final. Une politique de suivi est mise en place par les équipes de Gras Savoye Risk Consulting pour contrôler et suivre l’évolution des risques. Il est indispensable de disposer d’outils et d’indicateurs pour agir le plus tôt possible quand un problème de Supply Chain se produit. Une décision anticipée est en effet toujours moins coûteuse pour l’entreprise que le blocage ou la rupture de la Supply Chain. La mise en œuvre d’un système de Gestion Informatisée des Risques comme celui développé par Gras Savoye et Enablon, Universe ( voir article suivant ) devient donc cruciale pour les entreprises : disposer d’un outil permettant de recenser, valoriser les risques, de suivre un plan de traitement, connaître les risques et de tracer un produit en un « clic », permet de tendre vers une organisation de risk management optimisée. L’entreprise doit se projeter en imaginant comment faire pour continuer à travailler malgré les obstacles dans sa Supply Chain, plutôt que d’imaginer uniquement les compensations possibles, et agir donc en amont ou en complément de ses programmes d’assurance. Une étroite relation entre assurance et conseil permet de perfectionner les offres de couverture. Pour un courtier comme Gras Savoye, proposer un service de conseil permettant à ses clients d’avoir un état des lieux précis de leur Supply Chain, d’identifier les problèmes possibles, d’avoir les moyens de tracer toute la chaîne est Les équipes spécialisées de Gras Savoye une base de service aux clients. En cas de retrait Risk Consulting sont en mesure d’identifier et de produit, un travail aussi précis sur la Supply d’évaluer les vulnérabilités des entreprises, leurs Chain permet de gagner en efficacité, les temps risques et les conséquences possibles de la réalisa- de réaction étant plus courts, le retrait pouvant tion de ces risques. Leur expérience montre qu’une être parfaitement ciblé, afin ainsi de moins perdre entreprise va avoir intérêt à se concentrer sur ce en termes d’image. qui représente 80% de sa marge ou de son chiffre d’affaires plutôt que de balayer l’ensemble des Gras Savoye Risk Consulting regroupe toutes risques : elle doit évaluer les impacts sur sa marge les activités de conseil de Gras Savoye : un pôle et son chiffre d‘affaires. Une fois que cette évalua- de conseil en prévention des risques, un pôle de fusions-acquisitions et financement de projet, tion des risques a été menée, l’entreprise pourra ju- le département de financement des risques. ger des actions prioritaires à mener pour valoriser les plans d’action par rapport à des enjeux financiers que l’entreprise devra arbitrer. Le traitement des risques dépend de leur valorisation. Une solution globale pour la maîtrise des risques, le pilotage et le partage de l’information clé en main ? C’est ce que propose Gras Savoye avec Universe, un système informatisé de gestion des risques élaboré avec Enablon, l’un des premiers éditeurs mondiaux de solutions logicielles de maîtrise des risques. Prenez les commandes ! L CARNE ONTAN -LISE F N / CHANTAL E N N A O Par MARCH PIERRE — Ppage 9 — UNIVERSE: LE HUB VERSION GESTION DES RISQUES « Universe est le seul outil couvrant tous les aspects de la gestion des risques : du contrôle interne au plan de continuité, avec des modules cartographie des risques, assurances, prévention/ protection. » précise Pierre Marchon, directeur de Gras Savoye Risk Consulting, qui ajoute : « Universe offre une vision en temps réel du coût total des risques et de leur maîtrise à l’échelle mondiale. » Les risk managers disposent enfin d’une vision continue des expositions et des protections de leur entreprise, sans rupture dans la comCertes, les outils technologiques aident les préhension, et donc en maîtrisant leurs enjeux de risk managers à s’y retrouver mais, dans la plu- risques. part des cas, ces derniers sont Ce SIGR permet de réaliser des économies Une vision continue contraints de naviguer entre des systèmes différenciés, incade temps et des gains financiers grâce à l’amédes expositions pables de communiquer entre lioration des processus. Par exemple, la collecte et des protections eux. Cela implique des retraite- des informations simplifiée, automatisée et censans rupture ments, des consolidations, des tralisée permettant aux gestionnaires de dégager agrégations nécessitant des plus de temps au profit de l’analyse. L’outil est moyens et du temps selon que l’on veut traiter adaptable aux besoins de chaque client et est todes contrats, de la prévention, de la gestion des talement personnalisable. Livré clés en main, Unisinistres, des différents courtiers ou assureurs... verse bénéficie également d’un accompagnement et d’un suivi assuré par une équipe spécialisée C’est pour lever cet obstacle que Gras Sa- aussi bien en gestion des risques qu’en gestion voye, et plus particulièrement Gras Savoye Risk de projet. Bref, les gestionnaires des risques ont Consulting, s’est associé à Enablon, un des pre- avec Universe un véritable hub pour suivre tout miers éditeurs mondiaux de solutions logicielles leur univers des risques dans le monde entier et de maîtrise des risques environnementaux, so- les piloter depuis un centre unique de données. ciaux, financiers et juridiques. Enablon intervient UNIVERSE : UNIVersal Entreprise Risk SoftwarE auprès de 75% des entreprises du CAC 40 et de nombreuses PME innovantes. De la combinaison Cartographie des risques : de ces deux expertises est né le SIGR Universe identification et enrichissement de la cartographie des risques assurables ou non assurables ( Universal Enterprise Risk Software ), un système Modélisation des risques : d’information de gestion des risques qui gère les optimisation de l’analyse des risques données de risques et d’assurances dans le monde Prévention/Protection face aux risques : entier. Ce nouveau système informatisé a été pendéploiement de questionnaires de prévention, émission sé comme une plateforme unique permettant de de recommandations et suivi des plans d’action Gestion des assurances : collecter et de gérer des données ( sites, polices, collecte et gestion des polices d’assurance et de leur sinistres, moyens de prévention, courtiers, assupérimètre, gestion multi-lignes et co-assurances, reurs et experts, etc. ), d’analyser les informations ventilation des primes selon des critères de valorisation, recueillies ( garantir que les risques assurables le sinistres, prévention… Gestion des sinistres et des incidents : sont correctement, optimiser les couvertures ), de déclaration, collecte d’incidents et gestion des sinistres communiquer en interne auprès de l’ensemble des identifiés par les parties prenantes, gestion et suivi acteurs concernés et en externe, afin d’assurer une des préjudices réglementaires, triangulation bonne gouvernance dans la gestion des risques. Plan de continuité d’activité et gestion de crise La gouvernance du risque Comme désormais la plupart des fonctions dans l’entreprise, le risk management n’échappe pas à la problématique d’une gestion performante des données et des informations. Face à la multiplication des risques, à leur complexité et interdépendance grandissantes, à la mondialisation des activités, impliquant une dispersion des sites des entreprises dans de nombreux pays, l’appréhension exhaustive et globale des risques pesant sur une organisation relève du casse-tête. Rencontre avec Franck Grimonpont, Directeur des assurances de Suez Environnement. — SUEZ ENVIRONNEMENT S’OUVRE À UNIVERSE — L NE R N TA CA ON TAL F ISE HAN E-L / C N N N r A HO Pa ARC EM RR E I P Un montage d’assurance à trois étages – un niveau de franchise pour chaque site, la captive Groupe en première ligne, puis le transfert à l’assurance – permet la mutualisation du financement des risques et légitime le déploiement d’un programme commun. « En effet, chacun se sent concerné car les niveaux de franchises des sites sont pondérés selon la conformité du site au référentiel prevention-protection du groupe » commente Franck Grimonpont. Le principe du programme baptisé PPS : Prévention/Production/Sinistres engagé depuis 2005 est donc bien l’intégration de toutes les composantes de la gestion de risques ( les programmes de prévention, les niveaux de transfert et de franchise, les statistiques sinistres ) au sein d’un système dynamique global visant à l’amélioration de chacune d’entre d’elles. Ceci doit conduire à la création d’un cercle vertueux et développer l’approche transversale en associant et en responsabilisant des niveaux d’intervention aussi variés et distincts que des responsables hygiène et sécurité, environnement, assurance…. à l’échelle du groupe, le challenge est de taille ! En 5 ans la fréquence des incendies a été divisée par 3. D’autres risques plus complexes suivent la même voie. Gras Savoye Risk Consulting a donc présenté Universe, SIGR développé en collaboration avec Enablon. Jusqu’à présent, ce type d’outil faisait cruellement défaut à Suez Environnement et le pilotage de PPS demandait beaucoup d’efforts à tous niveaux « Nous avons choisi Universe pour la rapidité, la fiabilité, la simplicité, la sécurité qu’il nous apportera ». Six cents sites, dix pays, sept langues, huit types d’activité : Universe va permettre à tous de continuer à jouer la partition du programme PPS plus simplement et plus efficacement. Franck Grimonpont, qui travaille avec Gras Savoye sur les risques Dommages et RC depuis 1998, voit là « une nouvelle étape dans la politique de gestion de risques de Suez Environnement ». La gouvernance du risque DÉVELOPPER UNE APPROCHE TRANSVERSALE « Une telle approche ne s’impose pas en un jour et s’accompagne d’un dispositif important en matière de formation, de communication et d’une forte conviction pour faire adhérer les équipes sur le terrain » témoigne Franck Grimonpont qui précise « Toute démarche collective exige de définir des référentiels et des objectifs partagés ». Au nombre de huit aujourd’hui, correspondant aux huit profils d’activités ( centre de tri de déchet, incinérateur, valorisation de biogaz, etc. ), ces règles du « le système d’assurance jeu communes, pour être ef- et de gestion des risques doit ficaces et respectées doivent être appréhendé comme faire l’objet de suivi sur cha- une aide et non comme une cun des trois volets : Préven- contrainte et doit reposer tion/Production/Sinistres. À sur une mutualisation réelle l’échelle du groupe, un outil des risques comme des de gouvernance s’avère in- moyens au sein du groupe » dispensable pour collecter, compiler les données et faciliter ainsi l’analyse des vulnérabilités, dans le but d’effectuer les arbitrages nécessaires aux investissements prioritaires. « Une bonne visibilité permet aussi une meilleure pédagogie » ajoute Franck Grimonpont. Pour amener l’ensemble des acteurs des quelque six cents sites concernés du secteur déchet ( SITA ) à participer à ce processus, « le système d’assurance et de gestion des risques doit être appréhendé comme une aide et non comme une contrainte et doit reposer sur une mutualisation réelle des risques comme des moyens au sein du groupe » souligne Franck Grimonpont. FORMATION, COMMUNICATION ET CONVICTION Ppage 11 Développer une gouvernance globale des risques IARD dans un groupe aussi complexe que Suez Environnement est un exercice délicat. Franck Grimonpont, Directeur des assurances d’un leader mondial exclusivement dédié aux métiers de l’eau et des déchets a néanmoins très tôt opté pour « une démarche d’intégration de l’assurance au processus de gestion des risques, dans des contextes de marché différents : parfois soft et parfois hard. » — PROTÉGER LES DONNÉES NUMÉRIQUES: UN ENJEU MAJEUR! — P ar D Je OM an IT -L ILL au E re MA nt R Sa CHA nt L on LEM i OI NE P I R ATAG ES E N S É R I E Entre le 16 et le 19 avril 2011, Sony a subi le piratage du PlayStation Network (77 millions d’inscrits), de la plate-forme de jeu pour PC Sony Online Entertainment (24 millions de comptes) et du service de téléchargement Qriocity. Ce piratage concernait des données personnelles et des données de cartes bancaires : 23 400 informations financières - dont 10 700 relevés de prélèvements bancaires automatiques - auraient été infiltrées selon la firme. Par la suite, son concurrent Sega s’est vu pirater les données personnelles de 1,29 million de comptes sur sa base de données et Nintendo a admis une intrusion illégale sur son serveur. De son côté, l’éditeur de jeux Electronic Arts a déploré la fuite d’informations ( noms d’utilisateurs, mots de passe chiffrés, adresses e-mail, noms, numéros de téléphone, numéros de clés d’activation de CD de jeux ), en déclarant toutefois qu’aucune donnée bancaire n’avait été dérobée... INSPIRER CONFIANCE Les entreprises et les administrations doivent à la fois comprendre les formes de cette nouvelle cybercriminalité et adopter des politiques de prévention et de protection adéquates. Gras Savoye, qui définit son rôle de courtier autour des trois piliers que sont le conseil, l’intermédiation et la gestion, propose des solutions sur mesure. Dans une démarche de conseil, les équipes de Gras Savoye Risk Consulting, spécialisées dans l’analyse des risques liés aux Nouvelles Technologies ont réalisé des études d’impact permettant d’approcher le risque par les pertes pécuniaires que ces cyber attaques sont susceptibles de générer, en dessinant les garanties à agréger pour couvrir l’ensemble des enjeux. Les risques de piratage des données personnelles peuvent être couverts par différents types de solutions assurancielles : dommages ( préjudices subis par le détenteur des informations ), responsabilité civile ( couverture des réclamations des tiers lésés ), assurance spécifique comme le produit Le rôle du courtier de Gras Savoye protégeant l’identité numérique, assurance de est aussi de contribuer masse souscrite par l’utilisateur final ou pour son compte par à rassurer son client le fournisseur de services, incluant des préjudices directs ou indirects. La protection idéale pourrait résulter d’une sorte de et les clients de son client co-responsabilité entre le titulaire des données numériques – qui ne les confie pas à n’importe qui, n’importe comment - et l’entité à laquelle ces données numériques sont confiées pour traitement – qui ne les détient pas sans faire de réels efforts de mise en sécurité ! Néanmoins, en proposant au moment de l’adhésion au service une garantie de protection de l’identité numérique, on renforce la confiance dans le dispositif technologique et on protège l’activité d’un risque de masse pouvant excéder la capacité du marché des assurances. Gras Savoye a développé des solutions spécifiques en ce domaine, qui complètent les garanties dédiées aux risques immatériels et aux données. Ppage 15 C’est le rétablissement de la confiance chez les clients qui est primordial pour l’entreprise ou l’administration sinistrée : si les clients perdent confiance suite à une opération de piratage de leurs données, ils ne reviendront pas… La gestion de ces attaques suppose donc à la fois prévention et préparation à un événement de grande ampleur, et gestion rapide et efficace de la crise pour recouvrer la confiance des clients. Le rôle du courtier est aussi de contribuer à rassurer son client et les clients de son client… Ppage 14 La gouvernance du risque Les données personnelles sont désormais couramment demandées et stockées sur les serveurs électroniques de nombreuses entreprises et administrations : de l’inscription à la cantine des enfants aux jeux électroniques en réseau, du commerce en ligne à l’abonnement aux outils mobiles et à leurs applications, l’internaute laisse ses données personnelles et bancaires à de nombreux intervenants. Ces informations sont une cible stratégique pour des pirates, et requièrent donc des mesures de À l'issue d'un piratage, protection accrues. Les entreprises et les collectivités publiques les coûts pour l'entreprise ont le plus souvent mis en œuvre des techniques de sécurité peuvent être très lourds informatiques visant à garantir la continuité de services ou l’intégrité des traitements, mais la protection des données privées prend une forte dimension, devenant dans cette démarche un enjeu majeur, notamment en termes d’image. Sur le plan réglementaire, les règles se durcissent avec l’évolution concomitante de la législation française de la CNIL en matière de protection des données à caractère personnel, de son équivalent en Europe dans le cadre de la Directive Européenne, et le renforcement aux Etats-Unis dans le cadre de la Privacy Breach. Sur le plan commercial enfin, on constate également un durcissement des règles de protection des données lors du paiement par carte de crédit. À l’issue d’un piratage, les coûts pour l’entreprise peuvent être très lourds ; aux pertes couvertes par les assurances s’ajoutent toutes les dépenses engagées pour l’expertise, la remise en état des bases de données, les heures supplémentaires et autres coûts humains pour accélérer la reprise et les coûts de sécurisation et de re-certification des systèmes et des réseaux, les coûts de réémission des cartes bancaires, et les éventuelles amendes issues de la réglementation ( par exemple des pénalités CNIL ). Enfin, il faut considérer le manque à gagner pendant l’arrêt des plateformes de jeu et, une fois l’incident réglé, les dépenses engagées pour rétablir l’image et neutraliser l’impact sur le cours de bourse… La gouvernance du risque Le développement d’Internet et des services électroniques conduit les entreprises à stocker dans leurs bases de données des informations personnelles et bancaires concernant leurs clients. Au printemps 2011, le piratage de plusieurs plateformes de jeux en réseaux et le vol des données bancaires privées a mis Sony dans la tourmente et l’affaire, très médiatisée, a posé la question de l’indemnisation des victimes et, plus généralement, de la couverture assurancielle en matière de données personnelles dans un univers dématérialisé. Responsabilité de l’employeur Nouvel enjeu, nouvelle solution Gras Savoye Comment les entreprises peuvent-elles faire face, grâce à l’assurance, aux réclamations liées à l’emploi? — T R AVA I L L E R AU X É TAT S - U N I S Descente au coeur du business de la santé. Quelles sont les principales évolutions du système de santé suite à la réforme de Barack Obama ? Quel impact pour les salariés en mobilité internationale ? — PATRIMOINE Sotheby’s au coeur du marché de l’art ! Entretien avec Guillaume Cerutti, Président-Directeur-Général de Sotheby’s France. FO CU S — Dans un contexte de crise et d’environnement juridique source de litiges de plus en plus fréquents en matière sociale, les réclamations liées à l’emploi progressent. Pour Gras Savoye, l’assurance doit répondre à ces nouveaux enjeux de risques. G.Scope vous propose un point rapide sur la question et la nouvelle offre de Gras Savoye. P ar A Ch NN ri Est LIS in E e FO Be N cu TA e N — Dans un environnement de crise économique pesant sur les rapports sociaux, le risque de mise en cause de l’entreprise en sa qualité d’employeur s’accroît. La personne morale employeur comme les dirigeants eux-mêmes peuvent faire l’objet de réclamations. Or ce type de réclamation est exclu des contrats « RC Générale » ou « RC Professionnelle ». Les dirigeants peuvent être couverts par les contrats « Responsabilité des Dirigeants » ( aussi appelés RCMS ). Pour les entreprises, est apparue sur le marché la garantie « Rapports Sociaux ». Gras Savoye a pour sa part développé pour ses clients des solutions permettant la prise en charge des frais de défense et des dommages et intérêts réclamés suite à une mise en cause de l’entreprise dans le cadre des relations du travail. Les pratiques discriminatoires liées à l’âge, au sexe... le harcèlement, les licenciements abusifs, les refus abusifs d’emploi ou de promotion, la violation de la vie privée… comptent parmi les événements garantis. L’offre de Gras Savoye permet de répondre aux besoins des entreprises en fonction de leur taille et de leur présence à l’international notamment aux États-Unis. Pour les entreprises dont le chiffre d’affaires est compris entre 25 et 500 M€, Gras Savoye propose aujourd’hui la garantie « Rapports Sociaux» en extension à sa «Solution Responsabilité des Dirigeants ». litiges déposés devant les Prud’hommes en 2010 12 500 réclamations déposées et enregistrées par la HALDE en 2010. 1 réclamation sur 2, porte sur des discriminations en matière d’emploi 280 000€ C’est le montant le plus important des dommages et intérêt alloués en 2010 par les Prud’hommes pour discrimination fondée sur le sexe. 6% des salariés présentent une réclamation devant l’EEOC 15 000 L’EEOC traite plus de 15 000 dossiers par an dont 20% pour discrimination. 60% donnent lieu à une indemnisation. 100 000 000 $ Plus de 100 millions d’US Dollars versés au titre des indemnisations en 2008 Responsabilité de l’employeur UNE GARANTIE À LA LOUPE: RESPONSABILITÉ D E L’ E M P L O Y E U R N O UV E L E NJ E U, NOUVELLE SOLUTION G R A S S AV O Y E . 225 000 Les motifs de mise en cause sont multiples : licenciements abusifs, harcèlement, discrimination, stress… La réglementation très prolifique en ce domaine, que ce soit aux Etats-Unis ou en Europe, donne lieu à des procédures dont la fréquence mais aussi le montant des indemnités réclamées et accordées par les tribunaux explosent. En 2008, le total des indemnisations obtenues suite à des réclamations auprès de l’EEOC s’est élevé à 102 millions d’US Dollars. — 1/4 1 licenciement sur 4 contesté Ppage 19 Les chiffres parlent d’eux mêmes : 225 000 litiges devant les Prud’hommes en 2010, un licenciement sur quatre contesté en France : les réclamations liées à l’emploi se multiplient. La Halde ( Haute Autorité de Lutte contre les Discriminations et pour l’Egalité devenue, depuis mars 2011, la Mission de Lutte contre les discriminations et la promotion de l’égalité ) est saisie de plus en plus souvent, le nombre de réclamations progressant sur un rythme annuel de près de 20% depuis 3 ans. Près de la moitié des réclamations portent sur des discriminations en matière d’emploi. Aux Etats-Unis, l’EEOC ( Equal Employement Opportunity Commission ) a également pour mission de supprimer toutes formes de discrimination dans l’emploi. Saisie par les salariés, elle étudie plus de 15 000 dossiers chaque année. Le système de santé aux Etats-Unis est un marché sélectif et coûteux. Selon les estimations, environ 40% des Américains ne sont pas ou insuffisamment assurés. Barack Obama s’est engagé à le réformer. C’est l’objet de la loi votée en mars 2010 qui constitue la réforme la plus importante depuis la création, en 1965, par le Président Lyndon Johnson, des programmes Medicare et Medicaid. Quelles vont être les répercussions de cette réforme sans précédent sur les usagers des services médicaux, les entreprises nationales ou internationales et les assureurs ? Jusqu’à présent deux programmes publics, « Medicare », réservé aux plus de 65 ans et aux invalides, et « Medicaid » pour les plus pauvres permettent à 25% des Américains d’être protégés. Le reste de la population doit recourir à des systèmes privés, principalement par le biais des entreprises. Ainsi, 60% des Américains sont couverts par leurs employeurs grâce à des contrats d’assurances privées subventionnées à l’aide d’abattements fiscaux. Quelques uns s’assurent directement et 16% ne bénéficient d’aucune couverture. L’idée de Barack Obama est de proposer un système pour permettre à 95% de la population de bénéficier d’une assurance médicale et donc de garantir une couverture santé aux 32 millions d’Américains qui en sont actuellement dépourvus. — T R AVA I L L E R AU X E TAT S - U N I S : DESCENTE AU COEUR DU BUSINESS DE LA SANTÉ — Le PPACA contient environ 92 dispositions. La moitié d’entres elles sont déjà entrées en vigueur. Les dispositions restantes seront appliquées dans les six prochaines années. Elles concernent à la fois les personnes, les entreprises et les assureurs. Parmi les principales mesures, on peut souligner l’obligation pour chaque personne de souscrire une assurance maladie. Cette obligation s’accompagne d’un ensemble de subventions et de crédits d’impôts pour les familles dont les revenus ne dépassent pas un certain seuil. Les entreprises de plus de 50 salariés doivent désormais fournir une protection à leurs salariés, celles qui contreviendront seront pénalisées à raison de 2000 dollars par an et par salarié non couvert. Enfin, les assureurs ne pourront plus refuser de couvrir les soins de personnes malades et les parents pour- LES CONSÉQUENCES POUR LES SALARIÉS EN MOBILITÉ INTERNATIONALE Les assurés qui ne sont pas de nationalité américaine ou les personnes en mobilité internationale n’entrent pas dans le champ de la réforme et risquent de voir le coût de leurs assurances exploser. Pour maîtriser ces coûts, le recours à un PPO ( « Preferred Provider Organisation » ) qui négocie, en amont, les frais de santé auprès de chaque centre hospitalier et valide la qualité des prestations au meilleur coût, est une option à étudier. Pour accompagner au mieux ses clients, Gras Savoye s’est associé à Global Excel qui intervient en tant que PPO. Au-delà de la qualité des garanties proposées et du suivi des prestations, ces solutions offrent aux salariés en mobilité internationale un contrôle des tarifs afin de limiter les dérives et leur permettent également de bénéficier d’un tiers payant. Barack Obama a fait de cette réforme le fer de lance de son mandat et la loi est bien en marche. Et pour de bonnes raisons : Medicare et Medicaid seront en faillite dans moins de 10 ans. Le coût des soins continuera à augmenter dans un cadre où les primes seront contrôlées. Et enfin, les régimes seront confrontés aux conséquences du vieillissement et à l’aggravation de l’état de santé des Américains. Les coûts de la santé aux Etats-Unis sont et resteront au cœur des réflexions des grandes sociétés internationales pendant encore quelques années. Conscients des impacts significatifs pour leurs clients, Gras Savoye et son partenaire Willis les accompagnent chaque jour dans la définition et la mise en place des solutions les plus adaptées. assurances de personnes Le 30 mars 2010 par 219 voix contre 212, la « loi sur la protection des patients et l’accès aux soins » a donc été votée. Le PPACA ou le « Patient Protection and Affordable Care Act » a été élaboré pour donner accès à l’assurance maladie à des millions de familles et de propriétaires de petites entreprises n’ayant pas les moyens de s’assurer correctement. ront protéger leurs enfants jusqu’à 26 ans. Le coût de la réforme est estimé à 848 milliards de dollars répartis sur 10 ans. Le système destiné aux Américains tendra à devenir un système « tous payeurs » où chacun paiera un même prix encadré pour une couverture santé de base rendue obligatoire. L’OBAMACARE : UNE RÉFORME POUR LES AMÉRICAINS. Ppage 21 Par G PATRI ERA CIA H UD DE L OUDA R AR OCQ t UE — PAT R I M O I N E : SOTHEBY'S AU COEUR DU MARCHÉ DE L'ART! — Par DOM ITI LLE MA D RCHAL LE iana des MOINE Mou tIs Comment définiriez-vous votre collaboration avec Gras Savoye Patrimoine ? La collaboration de Sotheby’s avec Gras Savoye Patrimoine est à la fois ancienne et naturelle. C’est une alliance évidente pour nous : le cœur de notre activité consiste à conseiller et accompagner nos clients. En parallèle, il est fréquent que les courtiers fassent appel à nous pour des expertises de sinistres ( tableaux, objets d’art, bijoux ). Nos deux mondes sont proches. Notre collaboration avec Gras Savoye Patrimoine et Diana des Moutis connaît néanmoins une dimension particulièrement forte, à la mesure du rôle de Gras Savoye sur le marché des objets d’arts et des bijoux. Quand nous sommes appelés, le département des inventaires ( experts généralistes ) fait intervenir les spécialistes de Sotheby’s pour dresser la liste des objets avec leur valeur de remplacement. Cela permet ensuite de fixer le coût des assurances. Ppage 24 patrimoine Au cours des dernières années, la dimension de la gestion s’est fortement accrue dans notre métier et nous le ressentons dans les questions de nos clients. Gras Savoye et Sotheby’s France seront partenaires lors des Journées de l’Ingénierie Patrimoniale les 2 et 3 février prochains, manifestation réunissant tous les intervenants du secteur de l’acquisition et de la vente d’objets d’art. Votre équipe est constituée en majorité d’experts, dont le métier est d’identifier et de valoriser les œuvres d’art. Quels sont les enjeux de cette expertise ? L’expertise des œuvres d’art est essentielle. Le marché de l’art évolue très vite, ce n’est pas un marché de commodities, mais de spécialistes. De ce fait, l’expérience, la protection des œuvres et le conseil aux particuliers ont pris une dimension plus importante sur le domaine du marché de l’art. Les propriétaires ont besoin d‘information et de conseil, et c’est notre métier de répondre à cette attente en étant toujours plus rigoureux Effectivement, c’est un sujet rituel de discussion budgétaire en France. Selon moi, cette inclusion aurait des conséquences désastreuses. Intégrer les œuvres d’art au calcul de l’ISF affaiblirait tout d’abord le patrimoine français: les collectionneurs iraient placer leurs œuvres dans les pays offrant une fiscalité plus amicale. Par ailleurs, tout changement de fiscalité a des conséquences sur la vitalité du marché de l’art. Cette mesure affaiblirait donc aussi le marché de l’art français. Il y a une dimension psychologique forte dans la constitution d’une collection d’art. Les œuvres d’art ne rapportent pas d’intérêt, on ne peut prévoir l’évolution de leur valeur dans le temps. La majorité des collectionneurs sont des passionnés. La fiscalité doit les encourager, non les inquiéter. Pour conclure, quelles sont les tendances du marché de l’art en 2011 ? Le marché de l’art a connu depuis une dizaine d’années un bouleversement remarquable : jusqu’en 2000, le marché était essentiellement européen et américain. Désormais, il est international. Les acheteurs sont maintenant localisés partout dans le monde. Pour la première fois, au premier semestre 2011, le nombre d’acheteurs extra européens a d’ailleurs excédé le nombre d’ache- La majorité des collectionneurs teurs européens à Paris. On assiste à l’émergence de l’Asie sont des passionnés. comme acteur de premier plan sur le marché de l’art. Il y a La fiscalité doit les encourager, un appétit chinois notamment pour constituer ou recons- non les inquiéter. tituer des collections. De plus, le marché de l’art reste un marché particulier, où la dimension d’acquisition d’un bien (plaisir, envie) l’emporte sur les paramètres financiers. Ces caractéristiques particulières me rendent raisonnablement optimiste sur le maintien de la vitalité du marché dans la période économique actuelle. Les premières Journées de l’Ingénierie Patrimoniale se tiendront à Paris les 2 et 3 février 2012, sur le thème « Protection et Valorisation du Patrimoine : les Clés ». À cette occasion, Sotheby’s et Gras Savoye Patrimoine seront associés le 2 février pour la conférence « Les Œuvres d’Art dans les successions » et la Table-Ronde « Gestion Financière et Fiscale d’une Collection ». Diana des Moutis, directeur de Gras Savoye Patrimoine, animera aussi une Table-Ronde sur les Monuments Historiques le 3 février. patrimoine Sotheby’s a effectivement été créée à Londres en 1744. Sotheby’s a désormais son siège à New York, où la société est cotée en Bourse, dispose de 90 bureaux dans 40 pays et organise des ventes aux enchères à New-York, Paris, Londres et Hong-Kong, mais aussi à Genève et Milan. Sotheby’s France, filiale de Sotheby’s, a une centaine de collaborateurs, dont enL’expérience, la protection viron les deux tiers sont des experts dans les différentes des œuvres et le conseil aux disciplines artistiques. Nous sommes implantés dans huit particuliers ont pris une villes françaises et à Monaco, et organisons environ 30 dimension plus importante sur ventes par an à Paris, essentiellement dans les domaines le domaine du marché de l’art de l’art contemporain, de l’art moderne, des arts d’Afrique, d’Océanie et des tableaux anciens. Les ventes à Paris représentent un chiffre d’affaires de 175 millions d’euros en 2010, auxquels s’ajoutent les opérations menées avec les autres bureaux dans le monde. Notre métier a pour moteur le développement d’une relation personnalisée avec les clients. Le principal actif de Sotheby’s, c’est notre main d’œuvre et la qualité de la relation avec nos clients ! Les œuvres d’art ne rentrent pas dans le calcul de l’ISF depuis sa création en 1982. Régulièrement, le sujet de l’élargissement de l’assiette au patrimoine privé réapparaît lors des discussions sur les lois de finances. Quels en seraient les risques selon vous ? Sotheby’s est la plus ancienne maison de vente aux enchères au monde. Plus de deux siècles après sa création, pouvez-vous nous présenter cette illustre maison ? dans nos expertises et en offrant des prestations de conseil de très haute qualité. Identifier les œuvres permet par ailleurs de mieux les protéger. Pendant très longtemps, les questions liées à l’assurance étaient regardées avec interrogation car elles pouvaient être perçues comme des entraves à sa liberté : le propriétaire est jaloux de la confidentialité de ses collections. Aujourd’hui, la réglementation et les techniques d’assurance permettent de rassurer les propriétaires sur la confidentialité et la discrétion nécessaires. La fragilité de l’œuvre n’est pas toujours suffisamment prise en compte : l’assurance en valeur de remplacement est primordiale dans le monde. Ppage 25 Sotheby’s, acteur primordial du marché de l’art, offre son expertise dans 70 différents domaines de collection, ce qui lui permet de proposer à ses clients les plus belles œuvres d’art au monde. Guillaume Cerutti, Président-Directeur-Général de Sotheby’s France a accepté de répondre aux questions de G.Scope. RE LIB PO EX Ppage 26 libre expo Gras Savoye accueille dans le hall de son siège des artistes pour des expositions temporaires. Cet automne, Camille Wielanek, « photographiste », présente ses oeuvres. Il cherche au travers de la photographie à exprimer un certain regard sur le monde urbain et actuel. La conférence organisée par Gras Savoye « Les Nouvelles Frontières du Marché de l’Assurance » s’est tenue le 15 septembre 2011 à la Maison des Polytechniciens. C’est Patrick Werner, nouveau Directeur Général de Gras Savoye, qui a ouvert la conférence dont la première partie a été consacrée à une présentation des tendances des différents marchés. Luc Malâtre, Directeur Général Délégué de Gras Savoye a présenté l’état des marchés Vie/Non-Vie français, internationaux et de réassurance, ainsi que leurs perspectives en analysant les impacts possibles des catastrophes naturelles récentes et des soubresauts des marchés financiers. Paolo Crestani, Directeur du Département Risques et Solutions, Direction des Grandes Entreprises de Gras Savoye et James Nicholson, Managing Director, Risk Solutions, Willis ont pour leur part abordé en détail les tendances en cette fin d’année des marchés français et londonien des risques d’entreprises, et ce pour chaque branche d’assurance. — GS ACTU Gras Savoye Luxembourg exerce tous les métiers présents dans le Groupe : le courtage, l’intermédiation et la gestion. GSWMS gère les captives de groupes bancaires, industriels et de société de services et accompagne ses clients dans leur démarche de rationalisation de leurs programmes d’assurance et de maîtrise du coût de financement de leurs risques. HOMMAGE — Daniel Naftalski, ancien Directeur Général de Gras Savoye puis Associé Gérant commandité, nous a quittés le 12 août dernier. Entré chez Gras Savoye en 1989, il n’a cessé ces 20 dernières années d’exercer un rôle considérable au sein de notre groupe. En 25 années d’activités, Gras Savoye Luxembourg a su saisir les opportunités offertes par un marché de l’assurance luxembourgeois solide et florissant pour croître et se développer. Aujourd’hui, avec ses 20 collaborateurs toutes lignes de métiers confondues, avec un portefeuille de 3000 clients, comprenant particuliers, entreprises du secondaire et du tertiaire mais aussi collectivités locales et établissements publics, Gras Savoye Luxembourg est le premier courtier du Grand-Duché. C’est dans le cadre prestigieux du centre thermal de Mondorf - les - Bains que Christian Théodose, administrateur délégué et toute l’équipe de nos filiales ont accueilli leurs clients venus nombreux, et entourés de Patrick Lucas, président de Gras Savoye, qui a ouvert cette soirée anniversaire en évoquant ces 25 années de développement et d’Olivier Dubois, directeur des filiales internationales. Ppage 28 GS ACTU www.grassavoye.lu — La deuxième partie de la conférence a permis d’explorer « les nouvelles frontières du marché de l’assurance » : la couverture des risques immatériels, des pertes financières sans dommage matériel assuré. L’année 2011 a en effet mis en lumière la vulnérabilité de nombreuses entreprises, dont la production a été stoppée par l’arrêt de la fourniture de certains composants à la suite de la catastrophe du Japon et l’impact financier majeur d’attaques de réseaux informatiques et de piratage de données personnelles. ( voir article sur la gouvernance des risques ) Renaud de Pressigny, Directeur Général Adjoint, Gras Savoye a conclu cette conférence en décrivant la volonté de Gras Savoye d’accompagner ses clients dans la gestion de leurs risques : - en les conseillant, en les aidant à identifier, quantifier et prévenir ces derniers - en négociant au mieux les solutions de couverture sur les différents marchés mondiaux - en innovant ( nouveau contrat Gras Savoye Responsabilité des Dirigeants, garantie « eCoverisk » Gras Savoye des atteintes à l’environnement, Universe : système informatisé de gestion des risques développé par Gras Savoye et Enablon, etc. ). Un déjeuner a réuni les participants à l’issue des débats, sous la présidence de Patrick Lucas, président de Gras Savoye. — Gras Savoye Turquie, filiale du Groupe Gras Savoye, lance la première communauté de décideurs dédiée à la Gouvernance et au risk management, le « Risk & Corporate Governance Club ». Ce Club se veut un espace de dialogue et de débat pour les chefs d’entreprises membres, et propose une plateforme d’échanges et de réflexions basée sur des expériences pratiques et des témoignages directs de dirigeants. Les réflexions porteront sur tous les aspects de la gouvernance d’entreprise : questions juridiques, ressources humaines, éthique et déontologie, ERM analyse des risques spécifiques ( comme le risque environnemental ou politique par exemple ). Le R&G Club a d’ores et déjà un site web www.riskandgovernanceclub.com et une lettre d’information qui sera diffusée mensuellement. P U B L I C AT I O N D U G U I D E « C O M P R E N D R E & P R É PA R E R MA RETRAITE » — Les équipes spécialisées de la Direction Prévoyance et Retraite de Gras Savoye ont publié un livret d’information à destination des salariés récapitulant toutes les informations utiles sur la retraite. Ce livret se présente sous forme de questions pratiques auxquelles les experts de Gras Savoye apportent des réponses précises, en relation avec les dernières modifications apportées par la réforme des retraites 2010. [email protected] N O M I N AT I O N S — Paul-Emile Leroy est nommé Directeur des Grandes Entreprises. Antoine Jacquot, 42 ans, est nommé Directeur Général de Gras Savoye Méditerranée. Il remplace Didier de Lassus qui a rejoint Gras Savoye Willis Vietnam en tant que Directeur général adjoint, aux côtés de Philippe Robineau, Directeur général. Nathalie Dautry est nommée co-directeur du département Entreprises et Construction. GS ACTU C’est dès 1986 que Gras Savoye a choisi de s’implanter dans le Grand-Duché du Luxembourg en créant dès l’origine deux structures : la société de courtage d’assurance Gras Savoye Luxembourg et une filiale dédiée à la gestion de captives d’assurance et de réassurance, aujourd’hui Gras Savoye Willis Management Services. OUVERTURE DU RISK & GOVERNANCE CLUB EN TURQUIE LES NOUVELLES FRONTIÈRES D U M A R C H É D E L’A S S U R A N C E Ppage 29 2 5 A N S D E G R A S S AV O Y E LUXEMBOURG EDITO V O S C O N TA C T S Patrick Werner — DirectEUR de la publication Patrick Werner REDACTEUR EN CHEF Anne-Lise Fontan REDACTEUR EN CHEF ADJOINT Domitille Marchal Lemoine A collaboré à ce numéro Patricia Houdart Avec le concours de Cathy Armanet NOS INVITÉS Franck Grimonpont Directeur des Assurances Suez Environnement — Guillaume Cerutti Président-Directeur-Général Sotheby's France — Camille Wielanek Photographiste — Pierre Marchon Supply Chain / Universe [email protected] — Chantal Carnel Universe [email protected] — Jean-Laurent Santoni Données numériques [email protected] — Géraud de la Rocque Santé des Expatriés [email protected] — Christine Becue Garantie des Rapports Sociaux [email protected] — Diana des Moutis Patrimoine [email protected] — À L’ F F IC H Ppage 30 Ppage 31 E À L’AFFICHE A Anne-Lise Fontan [email protected] — Domitille Marchal Lemoine [email protected] — Patricia Houdart [email protected] — À L’AFFICHE LA RÉDACTION LA VISION DU RISQUE SELON Patrick Werner d i r e ct e u r G é n é r a l d e G r as S avoy e Quelle est votre définition du risque ? Le risque, pour moi, c’est inhérent à toute activité humaine. Sauf à se dire qu’on ne fera rien de sa vie, il faut donc l’accepter. Mais pas dans n’importe quelle condition. Il faut l’identifier, l’évaluer, le gérer et si, on le peut et si on le veut, le couvrir. Le plus grand risque de demain me paraît être… de ne pas prendre de risque. Nous vivons dans un monde dur, dangereux, volatil, où il n’y a plus de repères. Ceci peut conduire à se replier sur soi, à limiter au maximum les risques que l’on décide de prendre. Une telle attitude, déjà sans doute à l’œuvre dans la « vieille » Europe, serait synonyme de décadence profonde. G.scope est une publication de Gras Savoye, société de courtage en assurances 2 à 8 rue Ancelle 92202 Neuilly sur Seine Cedex Téléphone: 01 41 43 50 00 Télécopie: 01 41 43 55 55 www.grassavoye.com ISSN 0769512 Quel est pour vous le plus grand risque de demain ? DIRECTION ARTISTIQUE Prudence Dudan Peut être que le plus grand risque que j’aie jamais pris, c’est d’aller courir chaque année devant les taureaux de combat dans les rues de Pampelune pour l’Encierro. Mais en réalité, je suis sûr que le plus grand risque que j’aie jamais pris, c’est un risque dont je n’ai pas été conscient et que donc je n’ai pas pu gérer. IMPRESSION Ce magazine est imprimé en France par les soins de l’imprimerie Caractères. Ppage 32 vision du risque Prendre des risques maîtrisés est pour moi un immense plaisir. Et il est un domaine où le risque est palpable et où la maîtrise du risque est visible : la tauromachie. C’est sans doute pour cela que j’en suis passionné. TYPOGRAPHIE Ce magazine est composé avec le caractère Archer dessiné et distribué par la fonderie Hoefler & Frere-Jones. Quel est le plus grand risque que vous ayez jamais pris ? IMAGES A paratrooper descends through the sky © Getty Hans Richter Testing His Glider © Corbis Plastic Shopping Bag, Justin Hutchinson, © Corbis Businessman at beach with umbrella and laptop, © Corbis 49 of the World’s best paragliding pilots from 39 nations descended on the small country town of Manilla..., © Tim Clayton, Corbis Doctor with Little Girl, © H. Armstrong Roberts, Corbis Vente Sotheby’s, © James Bort Mia, © Camille Wielanek Patrick Werner, © Eric Dudan C’est toute la noblesse du métier de courtier d’assurance que d’être le spécialiste de la gestion et de la couverture des risques. Car quand on le fait bien, on donne à l’entrepreneur la possibilité de développer son activité. Bien gérer ses risques, au bout du compte, c’est pouvoir en faire plus, c’est créer de la richesse et de l’emploi. www.grassavoye.com