Profil Entrepreneur

Profil Entrepreneur
Uniquement pour entrepreneurs
juin 2014
Expertise : découvrez nos nouvelles technologies informatiques
La Banque J.Van Breda et C° opte résolument
en faveur de systèmes faciles d’utilisation. Nous
développons à l’heure actuelle de nouvelles
applications qui nous permettront de vous conseiller
de manière plus efficace.
Page 2
Un démarrage efficace
La Banque J.Van Breda & C° est
convaincue de l’importance des
entrepreneurs comme moteur de
développement à haute valeur ajoutée.
Et souhaite tout mettre en œuvre pour
réaliser les plans qu’ils conçoivent. Cela
commence la plupart du temps par
l’observation ou l’écoute des souhaits
de nos clients, ainsi que la prise en
compte des nouvelles tendances et
technologies.
Via nos nouvelles applications informatiques, nous pouvons en effet vous
soutenir avec encore plus d’efficacité
dans la planification de votre cheminement financier personnel. Découvrez
également nos conseils pratiques pour
introduire de nouveaux procédés de
travail au sein de votre affaire/société.
Envie d’en savoir plus ? Votre account
manager prendra le temps de vous
recevoir lors d’un entretien personnalisé.
[email protected]
Responsable entrepreneurs
Opinion : la nouvelle façon de
travailler fait mouche
La nouvelle façon de travailler offre des avantages
à tous, entrepreneurs ou employés. David
Ducheyne, Chief People Officer chez Securex,
présente les formes les plus intéressantes pour
les petites et moyennes entreprises.
Page 4
Question & réponse : comment tirer pleinement parti des
straight-loans ?
Si vous avez besoin d’un crédit permanent de
minimum 125 000 EUR, nous vous conseillons
de souscrire un crédit mixte.
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Portrait : les 5 valeurs de
Epiphany Vanderhaeghen et
Kim Brams
Ces entrepreneuses ambitieuses se font entièrement confiance et souhaitent offrir des produits
originaux, réalisés de manière éthique.
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expertise
Jan Vanderhallen, responsable Front office systems & new technologies à la Banque J.Van Breda & C°
Nos nouveautés pour
gagner en efficacité
IT | Apps | Opérations en ligne
La Banque J.Van Breda & C° opte pour des applications informatiques pratiques et faciles
d’utilisation. Ainsi, le temps que nous économisons grâce aux nouvelles technologies, nous
pouvons le consacrer à vous fournir des conseils sur mesure. Jan Vanderhallen nous détaille
les nouveaux systèmes en cours de développement. Des systèmes dont vous pourrez bientôt
bénéficier.
iPad : le nouveau papier
Quoi ? Le choix en faveur des iPads cadre parfaitement
avec notre projet de « Banque sans papier ». En effet, un
iPad peut vraiment remplacer le papier. Il y a cinq ans, nous
avons commencé avec un ordinateur portable convertible en
tablette. Le passage aux iPads est une évolution naturelle.
Avantages ? Plus intuitif, plus rapide et plus efficace.
Lorsque vous rencontrez votre account manager, celuici peut aisément vous présenter une simulation grâce à
son Ipad. Car l’Ipad a l’avantage d’être directement prêt à
l’emploi. En outre, nous pouvons travailler plus rapidement
2 | Banque J.Van Breda & C° | Profil Entrepreneur | juin 2014
avec un iPad aux endroits où la 4G est disponible. Cela se
traduit par un énorme gain d’efficacité. Fini de se rendre
une seconde fois chez vous pour vous demander des
documents manquants. Avec l’iPad, tout est réglé dès la
première visite. Soit une énorme plus-value pour le secteur
bancaire lequel, fortement régulé, doit satisfaire à toutes
sortes d’obligations légales.
Quand ? Plusieurs agences sont entrées dans la phase
de test. Au printemps, toutes les agences seront équipées d’iPads.
3D secure
Quoi ? Une protection
supplémentaire pour
vos paiements lorsque
vous faites des achats
en ligne avec une carte
de crédit ou bancaire.
Lorsque vous utilisez
le lecteur de carte, un
écran apparaît dans lequel vous devez introduire votre
code personnel. Vous prouvez ainsi que vous êtes le propriétaire légitime de la carte de façon à ce que personne
ne puisse l’utiliser frauduleusement.
Lorsque vous recevez des paiements, le 3D secure est
aussi très avantageux. Car dans la plupart des cas, il vous
offre une garantie de paiement. En effet, le propriétaire de
la carte qui vous a versé de l’argent ne peut plus réclamer
son argent car il a prouvé lui-même qu’il avait effectué le
versement. La charge de la preuve lui incombe donc à lui
et non à vous.
Avantages ? 3D secure est le système le plus sûr pour les
paiements en ligne. Vous payez de manière plus sûre par
Bancontact, ce qui engendre moins de frais.
Quand ? À partir de ce mois-ci.
App PFP
Quoi ? Un système de
simulation pour votre plan
financier personnalisé. Ce
système est une extension et une amélioration
de notre système actuel.
Lorsque nous vous
conseillons à propos d’investissements planifiés et
diversifiés, nous utilisons
cette app pour établir
des projections sur base
de vos données personnelles et objectives. Nous
pouvons par exemple, via
l’app, définir le montant
que vous devez épargner pour atteindre un certain revenu
à l’âge de la pension. Si vous voulez suivre ces simulations
avec votre partenaire ou (expert) comptable, nous projetons
les résultats de l’iPad sur de nouveaux écrans dans l’un de
nos espaces d’accueil, en toute discrétion.
Avantages ? Plus intuitif et mieux présenté que le système
actuel.
Quand ? Nous lançons la phase de test au mois d'août. En
automne, tous nos account managers utiliseront l'application.
App Bancontact
VanBredaOnline
Quoi ? Une app mobile pour
smartphone, tablette, ordinateur
portable ou ordinateur de bureau
pour payer des montants jusqu’à
250 euros. Le paiement se fait
par le biais d’un code QR et
l’introduction d’un code pin.
Quoi ? Un nouveau
système bancaire en
ligne qui fonctionne en
temps réel (real time).
Votre solde est adapté
immédiatement tant
pour les paiements que
les versements. Plusieurs personnes peuvent également
signer les ordres de paiements. En outre, nous lançons
une app pour smartphone entièrement intégrée au site
Internet VanBredaOnline. Ce qui n’est pas le cas à l’heure
actuelle pour la plupart des banques. À titre d’exemple,
votre secrétaire peut introduire des paiements via le site
Internet que vous signez ensuite via votre smartphone.
Avantages ? Très pratique :
vous pouvez payer même
lorsque vous ne pouvez pas utiliser de système Bancontact. Lorsque vous souhaitez diviser l’addition d’un repas
partagé avec d’autres ou lorsque vous souhaitez payer
quelqu’un qui ne dispose pas de terminal mais uniquement d’un smartphone. En outre, payer avec l’application
est plus simple parce que vous n’avez pas besoin de
digipass ou de lecteur de carte. En plus, vous ne devez
pas introduire une foule de données pour l’utiliser.
Avantages ? C’est plus rapide et très pratique grâce à
l’intégration entre le site web et l’app du smartphone.
Quand ? Au premier semestre 2015.
Quand ? Dès la fin du mois de mai.
juin 2014 | Profil Entrepreneur | Banque J.Van Breda & C° | 3
fa i s e u r d ’ o p i n i o n
David Ducheyne, Chief People Officer chez Securex
La nouvelle façon de travailler est
une nouvelle façon de diriger
HR | flexibilité | culture du travail
L’idée de revoir notre façon de travailler n’est pas neuve. On l’expérimentait déjà dans les années
’70, ’80 et ’90. À présent, les entreprises sont de plus en plus enclines à l’introduire vu le changement de contexte sociétal. Nombre d’entre elles, en butte à des problématiques écologiques et
économiques, doivent réduire leurs coûts. La nouvelle façon de travailler peut leur offrir une solution.
David Ducheyne vous explique comment introduire cette nouvelle manière de travailler.
Bien plus que du télétravail
La « nouvelle façon de travailler » est
souvent perçue comme un surcroît de
flexibilité via le changement d’infrastructure et de technologie. Notamment
le télétravail. Or, c’est bien plus que
cela. Pour moi, il s’agit d’une culture
du travail qui s’appuie sur la confiance,
l’autonomie et l’empowerment (autonomisation). En lieu et place de la culture
du contrôle. L’endroit et le moment
où l’on travaille sont secondaires. Le
leadership occupe la première place.
La nouvelle façon de travailler est en fait
une nouvelle manière de diriger.
Pour les PME
Les PME peuvent plus aisément que
les grandes entreprises introduire les
nouveaux préceptes du travail, car
la distance entre le propriétaire et le
personnel est plus réduite. Ces conseils
vous y aideront.
1. Définissez ce que vous attendez
de vos collaborateurs sur base de
la maturité de votre équipe. Ne leur
dévoilez pas votre stratégie, mais
le but que vous vous assignez et
vos attentes en termes de résultats.
Répétez-le lors de chaque réunion.
4 | Banque J.Van Breda & C° | Profil Entrepreneur | juin 2014
2. Le passage vers une culture plus
souple doit se faire par étapes et
s’ancrer peu à peu dans votre organisation. Un grand chambardement
du jour au lendemain est à bannir.
Vos collaborateurs ne sont peut-être
pas prêts. Un déménagement peut
s’avérer une excellente occasion
d’introduire des changements.
« Incitez vos supérieurs
hiérarchiques à exercer
moins de contrôle. »
Lu
3. Le changement doit avoir lieu du haut
vers le bas. Il faut d’abord convaincre
vos supérieurs hiérarchiques et les
inciter à exercer moins de contrôle.
Ils doivent y arriver de par leur propre
volonté. Apprenez-leur à renoncer
aux contrôles au niveau du temps de
travail et des présences.
4. La sélection est capitale si vous
voulez former une équipe solide.
Sélectionnez d’abord les candidats
en fonction de leur comportement,
puis de leurs compétences. Utilisez
par exemple le situational judgement
test. Commencez par leur offrir 100 %
de confiance, un pourcentage qui
pourra s’effriter. Car commencer par
0 % engendre une relation troublée.
5. Envisagez de faire appel à une
personne externe, qui a déjà expérimenté la nouvelle façon de travailler. Sinon, votre chemin sera semé
d’embûches. Attention : la solution
qui convient à une entreprise n’est
pas toujours la panacée. Le secteur,
la taille de l’entreprise, etc. sont des
facteurs importants. Tenez compte
de la particularité de votre entreprise
et travaillez sur-mesure.
Danger : la cohésion sociale
disparaît
Le risque existe que la cohésion sociale
de l’entreprise disparaisse lorsque des
collègues travaillent, par exemple, la
plupart du temps chez eux. Soyez-y
attentif. Veillez à ce que chaque
décision soit doublement gagnante : le
changement doit être une plus-value
tant pour l’individu que l’entreprise et
l’équipe. D’autres personnes ne doivent
pas être désavantagées lorsqu’un
collègue travaille à temps partiel par
exemple. Communiquez ouvertement
sur de telles décisions et expliquez clairement pourquoi tel membre du personnel se voit octroyer tel privilège. Visez le
collectif à travers la nouvelle façon de
travailler : envoyez un signal clair que
chacun apporte sa pierre à l’édifice pour
obtenir des résultats.
« Une équipe
responsable est
motivée et plus
productive. »
pour vous
Le sur-mesure
comme nouvelle
norme
Le livre « Mijn werk maatwerk » (Mon travail,
du sur-mesure) de David Ducheyne et Frank
Vander Sijpe sort de presse 20 ans trop tard.
4 x plus
1. Sérénité : la nouvelle façon de
travailler engendre un climat
de sérénité. Car la responsabilité du contrôle incombe au
personnel. L’accent se déplace
vers l’output. Comme vous
organisez le travail ensemble,
leur responsabilité est engagée
pour atteindre les résultats
escomptés.
2. Gain de temps : comme
vous passez moins de temps
à contrôler, vous pouvez vous
concentrer sur d’autres tâches
plus productives.
3. Productivité : les collaborateurs qui travaillent de manière
autonome, avec davantage de
responsabilité, sont plus engagés et par conséquent plus
productifs. Vous évitez en outre
des problèmes de santé liés au
stress car chacun organise son
travail comme il l’entend.
4. Rétention : les personnes
très autonomes et maîtres de
leurs choix travailleront plus
longtemps pour vous, car elles
apprécient leur travail. Le surmesure dans la nouvelle façon
de travailler laisse à chacun le
soin de donner forme à son
travail et d’y créer du sens.
Si vous introduisez le télétravail, vous pourrez engager des
collègues talentueux, même si
ils résident loin de votre entreprise. Ce que vous n’auriez pu
faire auparavant.
Selon Ducheyne, nous sommes restés trop
longtemps dans des normes de travail classiques. Conséquence : la génération plus âgée
actuellement éprouve des difficultés à travailler
plus longtemps.
En effet, le taux d’activité des plus de 50 ans
est beaucoup trop faible. Selon eux, chacun
devrait pouvoir apporter sa pierre à l’édifice
d’un point de vue professionnel.
La solution ? Du sur-mesure ! Encore faut-il s’y
prendre à temps. Si nous adaptons le travail
aux qualités et besoins des individus, ils travailleront plus longtemps avec plaisir. La nouvelle
façon de travailler est l’une des méthodes qui
permettent d’aménager ce sur-mesure.
Ce livre est une synthèse des expériences et
réflexions des auteurs, enrichies des nombreux
contacts et discussions avec des professionnels du monde de l’entreprise, du monde
académique et de l'administration.
À gagner
La traduction de cet ouvrage est prévue
pour le dernier trimestre 2014. Participez
aujourd’hui à ce concours et vous serez l’un
des premiers à recevoir la version française.
Envoyez un e-mail avant le lundi 30 juin avec
le titre « sur-mesure » à gagnezunlivre@
banquevanbreda.be. Indiquez votre prénom,
nom et adresse. Une main innocente tirera
cinq noms au sort. Les livres seront envoyés
à l’adresse postale mentionnée dans l’e-mail.
Une seule participation par personne et par
adresse e-mail.
juin 2014 | Profil Entrepreneur | Banque J.Van Breda & C° | 5
question & réponse
Comment financer votre
cycle d'exploitation de
manière optimale avec
les straight-loans ?
Si vous avez besoin d’un crédit permanent
de minimum 125 000 EUR comme indiqué
dans le graphique, nous vous conseillons de
souscrire un crédit mixte que vous pourrez
utiliser sous la forme d’un crédit de caisse,
mais aussi par le biais d’avances à terme
fixes, les straight-loans.
Riet Biermans, key account manager à la Banque J.Van Breda & C°
1. Crédit de caisse
La forme de crédit la plus répandue pour financer le capital
de votre entreprise est le crédit de caisse. Vous l’utilisez pour
payer vos achats, provisions et autres dépenses de société,
puis vous réduisez l’encours de votre crédit grâce aux rentrées d’argent de votre clientèle.
L’atout majeur du crédit de caisse est le suivant : vous ne
payez que les intérêts sur le solde débiteur utilisé après le
traitement de vos dépenses et rentrées d’argent.
Pourtant, dans la pratique, vous constaterez souvent que
votre compte professionnel reste dans le rouge, sans que
vous puissiez le combler entièrement. Vous gardez un minimum de réserve et vous devez peut-être financer une partie
de vos achats de manière permanente.
0
-25 000
-50 000
-75 000
-100 000
-125 000
-150 000
-175 000
-200 000
-225 000
2
6
10
14
18
22
26
30
jours
straight-loan
crédit de
caisse
2. Straight-loans
Ces avances à terme fixes ou « straight-loans » sont rétribuées à un taux d’intérêt bien plus faible revu en fonction
6 | Banque J.Van Breda & C° | Profil Entrepreneur | juin 2014
des taux du marché. Toutefois, attention : elles doivent être
très bien planifiées car elles n’offrent pas la même flexibilité
que le crédit de caisse. Vous payez en effet les intérêts sur le
montant total de l’avance et ce, pendant la période complète
telle que convenue.
La partie permanente de 125 000 EUR dans le graphique
peut être financée par un straight-loan trimestriel (ou mensuel)
au taux du marché actuel de 2,5 à 3%. À un taux de marché
égal vous épargnez, ce faisant, minimum 9 000 € par an par
rapport au crédit de caisse.
Avec un financement bon marché de votre capital d’entreprise, il devient très intéressant de payer au comptant les fournisseurs qui vous offrent une ristourne. Si l’on vous propose
une réduction de 2 % lorsque vous payez immédiatement et
non au terme de 45 jours, vous économiserez 16 000 EUR
minimum sur un volume d’achat d’1 million EUR sur base
annuelle. Ce calcul simplifié l’illustre :
Gain de la ristourne : 1 500 000 € x 2 % = 30 000 €
Coût financement du straight-loan : 125 000 € (*) x 3 % =
3 750 €
(*) Coût de financement pour 8 achats de 125 000 EUR
durant 45 jours.
Grâce à nos conseils, votre entreprise pourra réaliser
davantage de bénéfices et, à terme, vous octroyer plus
de moyens pour constituer votre capital privé à temps.
i
Vous souhaitez en savoir plus ?
Prenez contact avec votre account manager.
fiscalité
L’influence de votre forme
de cohabitation sur votre société
Les couples mariés ont à choisir entre le régime de
communauté universelle (souvent le régime légal) ou le régime
de séparation des biens. Pour les couples non mariés, il s’agit
d’une cohabitation de fait ou légale. Mais quelles sont les
conséquences du choix de la forme de cohabitation ?
Conséquences fiscales et civiles
Il existe de grandes différences sur le
plan civil. Contrairement aux cohabitants, les personnes mariées doivent
tenir compte des dispositions légales de
leur régime matrimonial, avec toutes les
conséquences que cela entraîne. Pour
les cohabitants légaux, le législateur a
réglé un certain nombre d’aspects sur le
plan juridique, mais ils sont très limités.
On observe également d’importantes
disparités en matière de droits de
succession : les cohabitants de fait
n’héritent pas l’un de l’autre.
On relève en outre des différences
fiscales, tant sur le plan de l’impôt des
personnes physiques qu’en matière
de droits successoraux. Il ne faut pas
confondre les règlementations fiscales
avec le droit civil, surtout en ce qui
concerne les droits de succession.
Les conséquences du mariage sur
une société
En cas de séparation des biens, on
distingue deux types de patrimoines. La
personne titulaire d’actions en est également propriétaire. Ce qui est déclaré
aux deux noms fait partie du patrimoine
commun.
Selon le régime légal, il y a trois types
de patrimoines :
- votre propre patrimoine : le patrimoine
que vous possédiez avant votre mariage et celui dont vous héritez ou que
vous recevez durant votre mariage.
- le patrimoine propre de votre époux/
épouse : idem.
- votre patrimoine commun : celui que
vous allez constituer ensemble au
cours de votre mariage, mais aussi
les revenus de votre propre patrimoine (sauf autre stipulation dans
votre contrat de mariage). Il faut aussi
prendre en compte la présomption
légale. Ce qui n’appartient pas en
propre à l’un des époux fait partie du
patrimoine commun.
Si vous avez fondé une société avant
votre mariage, si vous avez hérité ou
reçu des actions d’une société durant
votre mariage, les actions sont alors
libellées à votre nom et vous appartiennent en propre.
Les revenus émanant, par exemple,
d'une distribution de dividendes
s’intègrent généralement dans le patrimoine commun. Opter ou non pour un
dividende n’a pas les mêmes effets.
Ceux qui optent ou ont opté pour un
règlement temporaire concernant
« l'incorporation des réserves » doivent
donc également en tenir compte. Sans
quoi, la valeur des actions fera partie du
patrimoine commun, indépendamment
du nom du titulaire de l'action.
Comment votre conjoint peut-il
devenir cogérant ?
Pour les personnes qui ne sont pas
mariées, c’est assez « simple ». Il suffit
de vendre ou de céder une partie des
actions à votre partenaire.
Pour les personnes mariées, l’opération
est un peu plus complexe. La vente
d’actions entre époux est, en principe,
impossible (art 1595 CC). Ils peuvent
céder leurs (propres) actions, mais une
cession entre époux est toujours révo-
Marc Gielis, conseil fiscal à la
Banque J.Van Breda & C°
cable (art 1096 CC) et offre peu de
garanties au donataire. Si vous souhaitez protéger davantage votre conjoint,
il vous est loisible toutefois de modifier
votre contrat de mariage.
Conclusions
Vous l’aurez constaté, la forme de
cohabitation choisie engendre des
conséquences fiscales (impôt des
personnes physiques et droits successoraux) et civiles. Dans la pratique, on
accorde souvent moins d’importance
à ces dernières… À tort ! Les conséquences civiles méritent également
d’être prises en compte si l’on veut éviter les problèmes dans le futur. Un bon
conseil : parlez-en avec votre personne
de confiance (comptable, conseiller
juridique, notaire, banquier...).
i
Vous souhaitez en savoir plus ?
Prenez contact avec votre
account manager.
juin 2014 | Profil Entrepreneur | Banque J.Van Breda & C° | 7
portrait
Epiphany Vanderhaeghen et Kim Brams
Les 5 valeurs d’Epiphany Vanderhaeghen
et de Kim Brams
NOTRE entreprise
NOTRE passion
Noms : Epiphany Vanderhaeghen
(°1989) et Kim Brams (°1986)
Entreprise : Epiphany
Réalisations : Epiphany, issue
d’une famille de créateurs, est dotée d’un solide bagage en matière
d’entrepreneuriat. Elle a étudié la
danse et le théâtre, ainsi que le
chant. Elle a lancé sa première
collection de lingerie le 19 décembre 2013 avec son associée, Kim
Brams.
« Nous ne faisons
aucune concession,
que ce soit sur le plan
éthique ou artistique. »
1. Particularité « Nous avons pour objectif de travailler à contrecourant des tendances actuelles. Nous avons nos propres sources d’inspiration,
liées à la culture, aux voyages, à certains mythes… À chaque collection, nous
choisissons un thème différent, ce qui nous permet d’innover sans cesse. »
2. Plus-value
« Nous souhaitons proposer un produit original.
Chaque collection raconte une histoire particulière, car ce qui est creux, sans
véritable contenu, ne transmet rien aux consommateurs. Nous cherchons donc
en permanence de nouveaux tissus, nous réalisons les armatures sur mesure et
veillons à ce que chaque femme se sente bien dans nos créations, quelle que
soit sa morphologie. »
3. Persévérance « Nous ne faisons aucune concession, que ce
soit sur le plan éthique ou artistique. Nos produits sont fabriqués en Belgique.
Nous ne pourrions jamais renier les valeurs artistiques qui sont les nôtres car
elles nous offrent entière satisfaction dans notre travail. »
4. Respect « Nous nous respectons l’une et l’autre et croyons pleinement en nos talents respectifs. Nous avons chacune nos domaines de prédilection, dont nous assumons la responsabilité totale. Nous nous faisons d’ailleurs
mutuellement confiance pour mener nos missions à bien. »
5.Travailler correctement « Nous honorons les promesses faites à nos clients : nous veillons à ce que la qualité de nos produits soit
conforme à celle de nos prototypes et nous respectons les délais de livraison.
Des éléments indispensables pour fidéliser notre clientèle sur le long terme. »
www.banquevanbreda.be
Banque J.Van Breda & Co
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afin de vous informer à propos de nos services et de nos offres. Vous avez le droit de consulter et de corriger
ces données. Si vous le souhaitez, vous pouvez vous opposer à l’utilisation de ces données à des fins de
marketing direct. Vos données peuvent être communiquées à des tiers avec qui la Banque J.Van Breda & C°
est liée contractuellement ou par la structure de son actionnariat. Pour tout complément d’informations :
Registre public de la Commission de protection de la vie privée.
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