Comparatif - Le Particulier
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Comparatif - Le Particulier
Comparatif Deux cas de figure, quatre offres de prêt Georges, 50 ans, vient de se lancer dans l’acquisition d’une maison de 500000 €, avec 300000 € d’apport personnel. Il recherche un prêt de 200000 €, avec des mensualités ne dépassant pas 1500 €. Il a obtenu les deux propositions suivantes: Offre n° 1 Offre n° 2 Durée et taux 15 ans à 3,80 % 15 ans à 4 % Mensualités (hors assurance) 1 450 € 1 480 € Montant total des intérêts (a) 62 800 € 66 400 € Frais de dossier (b) 1 % du CE*, plafonnés à 1 000 €, non négociables 1 % du CE*, plafonnés à 1 000 €, ramenés après négociation à 500 € Assurance (c) Contrat prêteur : 0,45 % par an du CE*, total 13 500 € Contrat prêteur : 0,40 % par an du CE*, total 12 000€ Indemnités de remboursement anticipé Indemnités légales** Supprimées après négociation Garanties du prêt (d) Caution Crédit logement : 3 296 € (dont 75 % restituables au terme du prêt, soit 2 097 €) Privilège de prêteur de deniers : 2 400 € Coût total du prêt (a+b+c+d) 80 596 € 81 300 € Conclusion : l’offre n° 2 entraîne un surcoût global de 704 €. Elle est néanmoins intéressante en ce qu’elle réduit, à la souscription du crédit, les sorties d’argent de près de 1 400 € : 500 € sur les frais de dossier et environ 900 € sur la garantie du prêt. Elle permet aussi, à tout moment, un remboursement anticipé sans pénalités. Philippe, 31 ans, est décidé à acheter un deux pièces dans le centre de Bordeaux pour 140000 €, avec 25000 € d’apport personnel. Il recherche un prêt de 115000 €, avec des mensualités ne dépassant pas 700 €. Il a obtenu les deux propositions suivantes: Offre n° 1 Offre n° 2 Durée et taux 20 ans à 4 % 20 ans à 4 % Mensualités (hors assurance) 697 € 697 € Montant total des intérêts (a) 52 280 € 52 280 € Frais de dossier (b) 1 % du CE*, plafonnés à 1 000 €, ramenés après négociation à 500 € 1 % du CE, plafonnés à 1 000 €, ramenés après négociation à 200 € Assurance (c) Contrat individuel : 0,20 % par an du CE* ; total 4 600 €. Cotisation susceptible d’évoluer à la hausse. Contrat prêteur: 0,30 % par an du CE; total 6900 €. Révisable si remboursement anticipé partiel Indemnités de remboursement anticipé Indemnités légales** Négociées : suppression au-delà des 10 premières années du prêt Garanties du prêt (d) Caution Crédit logement : 2 106 € (dont 75 % restituables au terme du prêt, soit 1 205 €) Idem offre ci-contre : 2 106 € Coût total du prêt (a+b+c+d) 59 486 € 61 486 € Conclusion : l’offre n° 1 est moins chère de 2 000 € essentiellement grâce à l’assurance. Mais la cotisation de celle-ci peut évoluer et réduire cet écart. Aussi, Philippe peut-il avoir intérêt à préférer l’offre n° 2, surtout s’il pense pouvoir faire des remboursements anticipés partiels, qui entraîneront aussi une diminution du coût de son assurance, et ne seront pas pénalisés après la 10e année du prêt. *CE : capital emprunté. ** Le plus faible des montants suivants : 3 % du capital remboursé ou 6 mois d’intérêts au taux du prêt (art. L. 312-21 et R. 312-2 du code de la consommation).