Le courtier d`assurance

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LE COURTAGE D’ASSURANCE
Programme
1ère conférence : l’éthique du courtier
2ème conférence : la profession du courtier
• Courtage et environnement concurrentiel
• Le cadre de l’activité
• L’activité
• La responsabilité des courtiers d’assurance
ateliers (réservé aux courtiers d'assurance)
• La formation : un atout indispensable pour le courtier et ses collaborateurs
• L’information du client : un devoir pour la profession et le courtier
Programme MEDA – CNA
Alger le 10 mai 2005
1ère conférence :
l’éthique du courtier
J’EXPOSERAI LE SUJET SOUS SIX ASPECTS :
Un consultant au service de l’entreprise ou du particulier
Un professionnel aux multiples compétences
Un observateur qui sait anticiper et créer
Un service sur mesure
Un consultant à forte valeur ajoutée
Un besoin de formation et d’information
Etes vous certain que l’assurance proposée est bien celle
qui convient ?
Etes-vous armé pour en apprécier toutes les subtilités ?
Quels critères devez-vous appliquer pour choisir telle
compagnie d’assurances ?
Vos besoins sont-ils bien identifiés ?
Etes vous sûr de bénéficier du contrat adapté à votre
situation et dans les meilleures conditions tarifaires ?
Investissement dispensable pour répondre au besoin de
sécurité et de protection,
L’assurance est un domaine complexe.
Elle utilise les règles du droit et de la finance appliquée à
toutes techniques de l’industrie, des services et du commerce.
Elle s’inscrit également dans un marché international où les
multiples acteurs se côtoient :
• Compagnies d’assurances
• Mutuelles
• Banques, institutions de prévoyance, etc
Les contrats d’assurance sont souvent d’une lecture compliquée
Difficilement comparables entre eux et les rapports qualité/prix très
variables.
Le choix d’une assurance mérite attention et savoir-faire.
Les conséquences d’un mauvais choix ne seront visibles que le jour
du sinistre, malheureusement trop tard.
Dans ce contexte complexe et concurrentiel, le Courtier
d’assurances exprime pleinement ses compétences de consultant :
indépendant des compagnies d’assurances, il aide et conseille
au choix d’un contrat.
Il défend les intérêts des assurés.
Il anticipe l’évolution de l’activité ou du cadre de vie de son
client pour mieux le protéger.
En s’adjoignant les services d’un Courtier d’assurances,
entreprises et particuliers optimiseront les garanties
nécessaires à leurs réels besoins de sécurité
Entouré d’équipe de spécialistes – juristes, ingénieurs, financiers
Le courtier d’assurance développe une expertise qu’il met au
service de ses clients.
Disposant des outils les plus performants :
Informatique
Bureautique
nouvelles technologies de télécommunications
bases de données,
Le courtier assure une veille permanente qui conforte sa capacité
d’innovation
Le Courtier d’assurance est ainsi à même d’apporter des réponses,
fondées sur l’analyse précise tenant compte à la fois des besoins
clairement identifiés des assurés et de l’offre des assureurs.
Ses atouts et compétences lui permettent de maîtriser :
tous les domaines d’activités d’une clientèle se composant aussi bien
d’industriels, de commerçants, de professions libérales que de
particuliers.
toutes formes d’assurances pour :
• la protection des biens
• la protection des personnes
• faire face à ses responsabilités
• se protéger des pertes financières
Cette approche pluridisciplinaire permet au
Courtier d’assurances d’exprimer l’excellence de
son intervention au service de ses clients
Le développement des moyens de transmission de l’information,
La délocalisation, les nouveaux accords internationaux,
l’Europe et sa nouvelle monnaie, l’Euro,
bousculent les habitudes et font apparaître de nouveaux besoins de
sécurité et de nouvelles formes de garanties.
Ouvert sur le monde grâce à ses réseaux multinationaux et à ses
partenaires correspondants, le Courtier d’assurance accompagne ses
clients dans cette internationalisation.
Il mesure les risques encourus et conseille sur les options les plus
favorables.
Les enjeux importants et l’anticipation sont une donnée indispensable
pour rester performant
Le Courtier d’assurance :
s’implique personnellement dans l’activité de son client,
suit l’évolution de l’entreprise, appréhende son
environnement
évalue les risques associés, voir les anticipe.
Le Courtier d’assurance imagine de nouvelles stratégies
liées à la sécurité.
Il définit une politique globale en matières de risques.
Il intervient sur des décisions d’investissements ou les
relations contractuelles ;
Véritable découvreur, à l’affût de toute nouveauté,
le Courtier d’assurance analyse l’offre des
entreprises d’assurances et identifie les meilleures
combinaisons applicables à la situation de son
client
Choisir un contrat d’assurance parmi toutes les propositions
est une décision difficile, une responsabilité tant pour le
particulier que pour le chef d’entreprise.
S’adjoindre les compétences d’un Courtier d’assurance,
c’est utiliser un spécialiste qui, véritable partenaire,
s’engage à apporter le meilleur service et à
défendre exclusivement les intérêts de son client.
Son intervention consiste à :
Etudier les spécificités de son client
Elaborer un plan d’assurance,
Adapter des contrats aux besoins de son client,
Suivre la conception du produit,
Et si un sinistre survient, assister son client pour obtenir de
l’assureur le juste règlement dans les meilleurs délais.
Responsable vis-à-vis de son client, le Courtier d’assurances
s’assure que chaque étape se déroule dans les meilleures
conditions pour celui-ci.
Ses conseils, ses compétences, ses interventions,
sa vigilance, et son sens du service apparaissent
comme une garantie sur l’avenir
D’autres acteurs de l’assurance : agents d’assurances,
compagnies d’assurances, mutuelles, banques, institutions
de prévoyance, parfois même entreprises de grandes
distribution coexistent sur le marché.
Face à ces organismes ou réseaux de distribution,
Le Courtier d’assurances se distingue, en deux points
essentiels :
son rôle de consultant auprès du client
sa totale indépendance vis à vis des entreprises
d’assurances
Conseiller indépendant, le Courtier d’assurance revendique ainsi son statut de
spécialiste, garant des droits de l’assuré,
il se singularise en mettant sa valeur ajoutée et ses compétences au service de
l’assuré
Son action s’articule autour de trois activités majeures :
1. écouter son client pour concevoir le programme adapté aux
risques encourus
2. être attentif à toute nouveauté du marché de l’assurance pour
faire bénéficier son client des protections d’assurance les plus
performantes
3. accompagner son client en cas de sinistres et obtenir qu’il
soit dédommagé dans les meilleures conditions.
Mieux armé,
mieux entouré
mieux informé,
le client du courtier d’assurances
est assuré d’être mieux protégé
Une prospection et une concertation avec le monde de la formation
1. Lycées techniques – Universités – Centre de formation
continue – Etablissements privés –.
Chambre de Commerce et d’industrie, etc.
devront être sollicités pour le recrutement, la formation et
la mise à niveau
2. Une école nationale d’assurance avec des relais en région
serait la bienvenue.
L’INFORMATION des Clients
Création d’un Centre de Documentation et d’Information de
l’Assurance relevant de la profession qui agirait auprès :
1. des médias grâce au concours de journalistes ouverts à
l’assurance.
Ceux-ci devront traduire dans un langage simple les risques
encourus et les garanties offertes par la profession de l’assurance
2. le milieu de l’enseignement
3. Les syndicats ou organismes professionnels et leurs salons
Tout ceci en concertation avec les ministères concernés et les
organismes annexes pour une parfaite harmonisation et une réelle
efficacité
En résumé, voilà comment on peut définir le rôle du courtier et des
compagnies d’assurances.
En s’adjoignant les services d’un Courtier d’assurances, entreprises et particuliers
optimiseront les garanties nécessaires à leurs réels besoins de sécurité
Cette approche pluridisciplinaire permet au Courtier d’assurances d’exprimer
l’excellence de son intervention au service de ses clients
Véritable découvreur, à l’affût de toute nouveauté,
le Courtier d’assurance analyse l’offre des entreprises d’assurances et identifie
les meilleures combinaisons applicables à la situation de son client
Ses conseils, ses compétences, ses interventions, sa vigilance, et son sens du
service apparaissent comme une garantie sur l’avenir
Mieux armé,
mieux entouré
mieux informé,
le client du courtier d’assurances
est assuré d’être mieux protégé
J’espère que mes propos auront retenus votre
attention et seront source de réflexions vous apportant
de solutions concrètes pour le développement du
marché de l’assurance algérienne pour le profit et le
bien de tous et toutes.
Je vous remercie de votre attention et bonne chance.
2ème conférence :
La profession du courtier
Courtage et environnement concurrentiel
• Distribution de l’assurance en France
• Organisation de la profession
• Concurrence en France
• Approche européenne
• S’assurer : un acte responsable
• Distribution de l’assurance en France
 Le courtier d’assurance : un acteur parmi d’autres
 Le courtier d’assurance : un positionnement original
 Le courtier d’assurance : un recensement encore incomplet
 Les chiffres de la profession :
 Les chiffres d’affaires de la profession
 Les entreprises comme cœur de cible
 Les caractéristiques de la profession
• Distribution de l’assurance en France (suite)
 Le courtier d’assurance : une profession hétérogène
 Les courtiers leaders règne en maître sur les grandes entreprises
 Les dix premiers courtiers en France
 Les petites et moyennes structures maillent le territoire
 La tentation du regroupement
Les courtiers « Grossistes » ou « Architectes d’assurances »
• L’organisation de la profession
 Textes et Accords :
 Les usages du courtage d’assurance terrestre
 La nomenclature des prestations que les courtiers sont
susceptibles d’offrir à leurs clients
 Le protocole concernant l’amélioration des rapports
administratifs des entreprises d’assurances et des courtiers
d’assurance
 Le code moral des courtiers :
 Le service de la clientèle
 La loyauté envers les compagnies
 La confraternité à l’égard des collègues
• L’organisation de la profession (suite)
 Les syndicats professionnels :
 La Fédération Nationale des Courtiers d’Assurance et de
Réassurance (800 adhérents)
 Le Syndicat Français des Assureurs Conseils (600
adhérents)
• La concurrence en France
 Les agents généraux d’assurance
 environ 14 000 en France
 environ 30 000 collaborateurs
 Commission annuelle moyenne par agent : 175 000 euros
 Cible : les particuliers
 Statut spécifique
 Les mutuelles sans intermédiaires
 Les réseaux bancaires
 Les réseaux directes des compagnies d’assurance ( devenu
très marginal)
 Les nouveaux intervenants
• Approche européenne
 Le courtage en Europe
 Vers un passeport européen pour les intermédiaires
Le cadre de l’activité
• Les conditions d’accès à la profession
• Constituer un cabinet de courtage
• Le régime social des courtiers d’assurance
• Les conditions d’accès à la profession
 Le courtier, commerçant
 Le courtier, intermédiaire d’assurance
 La capacité civile
 La capacité professionnelle
 Le stage professionnel
 Les conditions d’honorabilité
 Les garanties financières
 Assurance de Responsabilité Civile professionnelle
 Sanctions prévues par le code des assurances
• Constituer un cabinet de courtage
 Les principales structures pour exercer l’activité
 L’entreprise individuelle
 La société à responsabilité limitée
 l’entreprise unipersonnelle à responsabilité limitée
La société anonyme
 Choisir un nom ou une dénomination sociale
 Domicilier l’entreprise
 Les régimes d’imposition
 Sociétés relevant de l’impôt sur le revenu
 Les centres de gestion agréés
 SA, SARL et EURL soumises à l’impôt sur les sociétés
• Constituer un cabinet de courtage (suite)
 Les différentes taxes
 La TVA
 La taxe sur les salaires
 la taxe sur les conventions d’assurance
La taxe professionnelle
 Mesurer la rentabilité du cabinet
 Les indicateurs de rentabilité liés à l’exploitation
 Les indicateurs liés à la trésorerie
• Le régime social des courtiers d’assurance
 Le régime des salariés
 Le régime des non salariés
 Le régime obligatoire (les allocations familiales, l’assurance maladie
maternité, la retraite
L’activité
• Les relations avec les assureurs
• Rôle et missions du courtage
L’activité
• Les relations avec les assureurs
 Le code courtage
 Les « entités » courtage
 Les extranets
L’activité
• Rôle et missions du courtage
 Une mission large
 Les accords professionnels
 Le courtier d’assurance et l’exercice du droit
 La compétence juridique appropriée
 Le secret professionnel
 Relation avec les compagnies
 Les mandats des assureurs
 Améliorer les rapports avec les fournisseurs
 La rémunération
L’activité
 Le courtier est un mandataire
 Le courtier est le mandataire de l’assuré
 Le courtier est le mandataire de l’assureur
 Le courtier est un intermédiaire professionnel en matière
d’assurance
 Les obligations liées à la qualité d’intermédiaire d’assurance
 L’obligation liées à la qualité de professionnel : l’obligation de
conseil
 La notion d’obligation de conseil
 La portée relative de l’obligation de conseil
 La directive européenne du 9 décembre 2002
 La lutte contre le blanchiment de capitaux : TRACFIN
Un recensement incomplet
Personnes
•
physiques morales
•Courtage à titre principal : 370 1708
•Courtage à titre accessoire
1216
1146
366
54
•Activités immobilières
8
•Conseils en gestion de patrimoine 56
•Banques & intermédiaires bancaires 0
•Divers
6
Total
1586
19
234
33
26
2074
• dont Agents Généraux d’Assurance
Commissionnement
• automobiles
15 à 16 %
• risques industriels
15 à 18 %
• accidents – risques divers
15 à 20 %
• responsabilité civile (droit commun) 15 à 20 %
• contrats maritime & aviation
5 à 12 %
• vie temporaire décès
10 à 12 %
• vie (capitalisation de groupe)
3à 5%
• maladie
5%
• construction
10 %
• assurance multirisques
20 à 25 %
ATELIERS

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