Choix du MRV à l`âge de 55 ans – Étude de cas

Choix du MRV à l’âge de 55 ans – Étude de cas
géré par CI Investments Inc.
émis par la Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie
Choix du MRV à l’âge de 55 ans – Étude de cas
Anne : La situation
Anne est âgée de 50 ans et compte prendre sa retraite dans 15 ans. Elle a épargné 300 000 $ dans ses
REER pour sa retraite. L’argent est investi de façon prudente dans des fonds communs de placement et
des CPG à faible rendement. Lorsqu’elle prend sa retraite, elle aimerait maintenir son niveau de vie actuel
et que ses épargnes agissent à titre de complément à ses prestations gouvernementales et son régime de
pension d’entreprise – qui sont tous les deux indexés pour l’inflation. Actuellement, la mère à Anne n’est
pas en bonne santé, mais elle peut quand même prendre soin d’elle-même sans aide supplémentaire.
Si la santé de la mère à Anne devait s’aggraver, Anne devra prendre sa retraite plus tôt que son horizon
prévu de 15 ans, et elle aura besoin d’une solution de revenu à vie garanti.
Le défi
La stratégie
Anne doit être capable de se servir de ses épargnesretraite comme une autre source de revenu garanti,
qui agira à titre de complément à ses prestations
gouvernementales et sa pension. Comme son autre
revenu de retraite, elle aimerait que ses actifs REER
puissent maintenir le rythme avec l’inflation.
Anne transfert ses épargnes à la catégorie Revenu de
la Série SunWise Essentiel. Avec la catégorie Revenu,
elle recevra une prime annuelle de 5 %, qui fait
augmenter son revenu garanti pour chaque année
pendant laquelle elle n’effectue aucun retrait, pour
un maximum de 15 ans, en plus d’un montant calculé
au prorata pour l’année initiale.† Elle choisit le flux de
rentrées Une vie, qui lui garanti un revenu de 5 % de
son MRV dès l’âge de 65 ans.
Anne a besoin d’une solution qui peut :
y fournir un revenu garanti, prévisible et durable qui
durera tout au long de sa vie
y lui fournir la possibilité de recevoir un revenu plus
tôt qu’à l’âge de 65 ans, si nécessaire
y fournir un revenu garanti qui peut croître par
l’entremise de la prime de 5 %
y protéger ses actifs de la volatilité des marchés, tout
en fournissant le potentiel de croissance, et aider
son revenu à maintenir le rythme avec l’inflation.
Puisque son horizon de placement est à long terme et
que la catégorie Revenu de la Série SunWise Essentiel
protège son revenu du risque lié au marché, elle choisit
une répartition d’actifs de 70 % en actions et de 30 %
en revenu pour tirer parti du potentiel de croissance
supérieur des actions. Cela signifie qu’Anne profitera
plus probablement des réinitialisations à la valeur
marchande qui peuvent augmenter son revenu et
l’aider à maintenir le rythme avec l’inflation.
La prime de 5 % n’a aucune incidence sur les prestations à l’échéance et de décès contractuelles ou la valeur marchande des parts de catégorie Revenu.
†
** Basé sur des régimes non enregistrés. L’illustration suppose une répartition d’actifs de 70 % en actions et de 30 % en titres à revenu fixe (la répartition en
actions est composée d’un tiers de l’indice composé S&P/TSX, de l’indice S&P 500 et de l’indice mondial MSCI; la répartition en revenu est composée
de l’indice DEX Universe Bond (remboursement du capital)) basé sur les taux de rendement historiques, affichant un gain de 6,9 % par année, en
moyenne. Les retraits annuels correspondent à 4 % de la base du MRV à l’âge de 55 ans et plus. Assujetti aux limites minimales et maximales imposées
par la loi et à certaines conditions. Dépasser le taux de retrait du MRV pourrait avoir une incidence négative sur les futurs versements. Pour le flux de
rentrées Une vie, un revenu garanti à vie ou la prestation de retrait à vie garanti (PRVG) de 5 % (taux du MRV) est disponible à partir du 1er janvier
de l’année au cours de laquelle le rentier atteint l’âge de 65 ans ou de 4 % (taux du MRV) à partir du 1er janvier de l’année au cours de laquelle le
rentier atteint l’âge de 55 ans. Pour le flux de rentrées Deux vies, une PRVG de 4,5 % (taux du MRV) est disponible à partir du 1er janvier de l’année
au cours de laquelle le conjoint le plus jeune atteint l’âge de 65 ans ou de 3,5 % (taux du MRV) à partir du 1er janvier de l’année au cours de laquelle
le rentier atteint l’âge de 55 ans. Les versements peuvent se poursuivre jusqu’au décès du rentier (ou du rentier et de la deuxième vie pour le flux de
rentrées Deux vies) ou à la résiliation du contrat.
Le résultat
La mère à Anne devient alitée lorsque Anna a 55 ans
et a besoin de soins assidus. Anne décide de prendre
les prestations de retraite anticipée de sa pension et
elle décide de faire le choix du MRV à l’âge de 55 ans
avec ses placements de la catégorie Revenu de la Série
SunWise Essentiel. Anne n’est pas admissible à recevoir
ses prestations du Régime de pensions du Canada parce
qu’elle est trop jeune; toutefois, elle compte vendre
sa maison et vivre avec sa mère. Ses dépenses seront
minimes et elle sait qu’elle héritera éventuellement la
plus grande partie du patrimoine de sa mère.
Avec le choix du MRV à l’âge de 55 ans, Anne recevra
un revenu à vie garanti qui sera égal à 4 % de la valeur
de sa base du MRV, ou de 15 858 $ par année.**
Au cours des 10 prochaines années, elle reçoit deux
réinitialisations, qui augmentent son revenu garanti,
mais son taux du MRV reste à 4 % puisqu’elle a décidé
de prendre son MRV à l’âge de 55 ans. (Le choix du
MRV à l’âge de 55 ans fournit aux clients la souplesse
de commencer à tirer un revenu à partir de l’âge de
55 ans. Il s’agit d’un revenu de 4 % pour Une vie et de
3,5 % pour Deux vies.)
Anne profite des primes de 5 % et, lorsqu’elle prend sa
retraite, les réinitialisations à la valeur marchande font
augmenter son revenu garanti. Elle a également eu la
souplesse de commencer à recevoir ses versements de
revenu à l’âge de 55 ans.
Anne obtient de la souplesse avec le choix du MRV à l’âge de 55 ans
Revenu à vie
Âgée de 55 ans
Base du MRV = 396 447 $
Taux du MRV à 4 % = MRV de 15 858 $
Âgée de 65 ans
Base du MRV = 612 184 $
Taux du MRV à 4 %
= MRV de 24 487 $
Âgée de 71 ans
Base du MRV = 804 112 $
Taux du MRV à 4 % = MRV de 32 164 $
50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80
Placement initial 300 000 $
Base du MRV
Valeur marchande (catégorie Revenu)
Prime de 5 %
Réinitialisations
Et elle voit augmenter son revenu à vie
40000
Revenu à vie
30000
20000
MRV
15 858 $
10000
0
MRV
21 202 $
MRV
23 713 $
MRV
24 487 $
MRV
31 342 $
MRV
32 164 $
50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80
MRV
Réinitialisations
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veuillez visiter le www.sunwiseessentialseries.com.
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La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie, membre du groupe Financière Sun Life, est l’émetteur unique du contrat de rente individuelle
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