Une épargne salariale à mieux faire fructifier

Date : JAN 16
Page de l'article : p.92-93
Journaliste : Marie-Dominique
Dubois
Pays : France
Périodicité : Mensuel
OJD : 233249
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Les com
TOUS LES MOIS, UN BUDGET PASSE AU CRIBLE
ET NOS CONSEILS D'EPARGNE PERSONNALISÉS
Une épargne
salariale à mieux
faire fructifier
En attendant d'amortir un premier achat immobilier
qui les a pour le moins déçus, notre couple devra s'attacher
à réorienter son épargne, notamment d'entreprise.
VIRGINIE ET BERTRAND
MOLLIÈRE, 37 et 36 ans infirmière
et commercial chez Danone
avec leurs enfants Alix 6 ans
Paul 4 ans et Martin 8 mois
n matière d achat im
mobilier, on n est] a
maîs a l'abri d une
mauvaise surprise
Demandez a Virginie
et Bertrand proprie
taires depuis cinq ans d une mai
son récente pres de Tours qui leur
a déjà occasionne 8 DOO euros de
travaux, notamment sur un mur de
soutènement qui menaçait de s'ef
fondrer Maintenant ce sont des
fissures qui se font jour dans la
piece principale < Quant aux im
pots locaux, ils dépassent 3 200 eu
rosparam déplore Bertrand, com
mercial chez Danone Naturel, leur
premier réflexe de se débarrasser
du bien au plus vite pour se reloger
ailleurs n est pas forcement adapte
Car I operation, qui n allégerait
Allocations familiales
Echéances de crédit
immobilier
Echéances de credit
a la consommation
- - __ _ ,_,„,_
HB3€/mois
W4 €/mols
' """"
Impôt sur le revenu
Electricite chauffage
367d95155210050062764f642905a58c35058e7ec197548
Education des enfants
Nourriture et
habillement
Transport et
carburant
Autres depenses
(equipement de
la maison etc )
Capacite régulière
d'épargne
Tous droits réservés à l'éditeur
MONASSIER 1437546400503
Date : JAN 16
Page de l'article : p.92-93
Journaliste : Marie-Dominique
Dubois
Pays : France
Périodicité : Mensuel
OJD : 233249
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PAR MARIE-DOMINIQUE DUBOIS
sans doute pas leur charge fiscale,
pourrait leur coûter très cher Cette
maison, achetée 320 000 euros, s'est
en effet dévalorisée de 10 000 euros
Et encore, une négociation supplémentaire à la baisse n'est-elle pas
exclue. «Au-delà de 280000 euros,
les transactions sont rares dans
leur secteur», assure Cédric
Ballereau, gerant de l'agence locale
OrpiFondettes Résultat: en comptant les frais de notaire, ils per
draient au moins 48 DOO euros ' II est
donc préférable d'attendre, d'au
tant que leur crédit sur quinze ans,
renégocie, ne leur coûte que 2,86%
«L'option de le solder par anticipation serait aussi une mauvaise affaire Mieux vaut utiliser l'épargne
disponible pour alimenter une
assurance vie rapportant plus»,
sur le Pere Les déduire, comme il en
a le droit, de son revenu ne lui sert à
rien puisqu'il restera non imposable
jusqu'en 2017, grâce au crédit d'im
pot sur les intérêts d'emprunt de sa
résidence principale Qu'il préfere
plutôt le Perco, qui permet de reçu
perer tout le capital en franchise
d'impôts, alors que le Pere n'autorise
qu'une sortie en rente Et qu'il profite
enfin des 20% de décote sur les ac
tions Danone placées dans son PPE
«Sans oublier, après cinq ans, de
transférer lamise vers une assurance
vie, à la palette de supports plus étof
fée», rappelle Valérie Dantic, cofon
datrice de MesConseillers fr. 0
explique Ludovic Huzieux, direc
teur associé chez Artémis Courtage
Par ailleurs, comme ce crédit pèse
moins d'un tiers de leurs revenus, ils
pourront consacrer 400 euros par
mois a un investissement locatif De
quoi viser un studio dans le centreville de Tours, pour GO 000 euros de
budget Mais que Bertrand oublie, là
encore, son idée premiere de racheter en SCI, à parts égales avec sa
mere «Dans un tel cas, cela n'entraîne aucun avantage successoral
Pt il faudra regler jusqu'à 2 000 euros
de coût de constitution», prévient
Fric Truffet, notaire a Melun,
membre du réseau Monassier Enfin,
Bertrand devra mieux exploiter
l'épargne salariale de son employeur,
génereux en lamatiere. En commençant par suspendre ses versements
Pour participer a cette rubrique
de Capital, envoyez un e-mail a
comptesfamille o prismamedia com
NOS CINQ PRÉCONISATIONS POUR LES PLACEMENTS DU FOYER
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1. UNE MAISON A CONSERVER
Achetée en 2010 pour
320000 euros, leur residence en
vaut aujourd hui 10 DOO de
moins Alors qu'ils ont regle
8000 euros de travaux s ils la
revendaient aujourd'hui, c'est pres
de 50000 euros, frais de notaire
inclus, qu ils perdraient dans
l'affaire Sans être sûrs de trouver
mieux ailleurs Autant attendre
un retour a meilleure fortune du
marche immobilier local
2. DU CAPITAL À DÉSINVESTIR
Avec un rendement de 2 20 a
2,25% en 2015, ces assurances vie
ne brillent pas Le cou p le pourra
patienter un an avant de basculer
sans impôt, le capital vers Digital
Vie (Altaprof its) ou Fortunée Vie
(Fortunée) qui ont elles, rapporte
jusqu'à 3 85% Et qu ils n hésitent
pas a y verser, des a present, une
centaine d'euros par mois
3. DES CONTRATS DÉDIÉS Pour
leurs enfants, mieux aurait valu
que le couple ouvre a leur nom
un contrat «intergenerationnel»
un pacte joint permet alors aux
parents de gerer le capital a leur
guise, jusqu'à un âge de deblocage détermine (entre IS et 25
ans) Idéal pour faire fructifier les
dons d'argent, exonères jusqu'à
31865 euros tous les 15 ans
Tous droits réservés à l'éditeur
LEUR PATRIMOINE
Residence principale
"(maison a Luynes, 37)
Assurance vie de Bertrand
(Gan Chromatys)
ValoPlus ou
risation™ moins-value <"
(poids
(date de
dans le PEE) déblocage)
Composition du PEE
(type de support)
SID DOO €
Titres Danone
(actions)
34812C
Assurance vie de Bertrand
(Nuances 3D Caisse d epargne)
64O9€
Assurance vie de Virginie
(Gan Chromatys)
B45OC
Assurances vie d'Alix, Paul
et Martin
7 986 €
Livrets A, LDD
3500€
PEL de Bertrand et de Virginie
4 lao e
Plan d'épargne entreprise de
Bertrand (PEE Danone)
24123 €
19 682 €
(81,5%)
Amundi Actions
Eu roland
(actions zone euro)
FCPE DanoneCommunities
(fonds solida re)
4332 €
(18%)
109 €
|
(D 5%)
'
*29%
(mai 2016)
*23%
(mai 2018)
+ 8%
, <™ 3D17)
O) Au 30 H 2015
Plan d'épargne retraite d'entreprise
5 401 €
de Bertrand (Pere Danone)
oe
Perco de Bertrand
(Perco Danone)
402 781 €
TOTAL
7% ev.
Residence
principale
Immobilier
locatif
• Patrimoine actuel I
Assurance
vie
Epargne
salariale
I Patr moine préconise a 5 ans
2% 1%
Liquidités
-4. UN PLAN TRÈS RENTABLE
Excellent plan d epargne d'entreprise (PEE) que celui offert par
Danone a ses salaries tout achat
d'actions maison s'y fait avec
une décote de 2O% sur le cours
officiel Attention a ne pas tout
miser sur cette ligne, risquée et
a diversifier sur d'autres supports
Au bout de cinq ans, Bertrand
devra retirer l'argent pour le
placer sur une assurance vie, a la
palette de fonds plus étoffée
-5. PRIORITÉ AU PERCO
Jusqu'à dix jours de RTT ou de
conges par an que Bertrand
n'hésite pas a user de ce droit de
transfert d'un compte epargne
temps vers un Perco, générant
un abondement de 30%
«L'argent pourra être débloque
pour l'achat d une residence
principale», rappelle aussi Olivier
de Fontenay du cabinet Eres
MONASSIER 1437546400503