La banque mobile

Sans contact
NFC
BYOC
Mobilité
4G/LTE
BYOD
La banque mobile,
bien plus que des services
Pour certains, il s’agit d’accéder à des services
financiers à partir d’un mobile, pour d’autres,
c’est une approche totalement nouvelle
de la banque qui implique le développement
de services innovants. Quoi qu’il en soit,
la banque mobile s’affirme comme un nouveau
segment, renforcé encore par la multiplication
des applications sur smartphone
et le paiement sans contact.
L’appellation de « banque mobile »
désigne des choses très différentes selon
les établissements financiers. Pour la
plupart, il s’agit essentiellement de proposer des
services bancaires classiques tels la consultation
de comptes, des virements, la déclaration de vol
d’une carte de crédit ou d’un chéquier, etc., sur
un smartphone ou une tablette. Le plus souvent,
les services accessibles de ces appareils sont
une déclinaison des services de banque en ligne.
D’ailleurs, les grandes banques traditionnelles
considèrent le mobile comme un simple canal
supplémentaire,qui vient s’ajouter aux guichets,dont
le nombre ne cesse de diminuer, aux distributeurs,
qui sont de plus en plus multi-services, et à Internet,
que les clients sont toujours plus nombreux à
adopter. Comme sur tous les nouveaux segments
de marché, des pure players ont émergé. Ils sont au
nombre de deux aujourd’hui : Hello bank! et Soon.
Axa Banque a développé
la première application
de banque mobile,
sur BlackBerry.
Pascal Lozovoy, DSI d’Axa Banque.
66
L’Informaticien – n°135 – Mai 2015
Cette situation est
celle de la France.
Car dans le monde,
La carte de paiement,
l’état d’avancement
élément essentiel
de la nouvelle
de la banque mobile
banque multicanal.
est très différent selon
les pays. La situation est un peu la même que celle
des télécoms. Lorsque la téléphonie mobile s’est
développée, plutôt que de construire une coûteuse
infrastructure filaire, de nombreux pays ont fait
un « saut technologique » et ont adopté le mobile.
Il était beaucoup plus facile, plus rapide et nettement moins cher d’installer un réseau d’antennes
de téléphonie mobile que de creuser des tranchées
dans tout le pays pour tirer du câble !
Il en va de même pour la banque mobile. Dans
les pays émergents, là où les réseaux bancaires
sont très peu développés, surtout dans les zones
rurales les plus isolées, les échanges financiers
sur téléphones mobiles connaissent une croissance fulgurante. Dans des pays comme le Kenya,
le Bangladesh, l’Afrique du Sud ou le Ghana,
entre autres, les services de transfert d’argent par
SMS se développent très rapidement.
En France, où la population est très bancarisée
et même multi-bancarisée, les premières offres
de banque mobile ont d’abord ciblé les jeunes.
Historiquement, c’est BNP Paribas qui a ouvert
le bal en lançant Hello bank! à la mi-2013. La
banque s’est appuyée sur l’expérience commerciale et technologique acquise avec sa banque
d’épargne et de courtage en ligne, Cortal Consors.
D’emblée européenne, puisqu’implantée simultanément en Allemagne, en Belgique, en Italie
et en France, Hello bank! s’était donné pour
objectif de convaincre 1,4 million de clients à
l’horizon 2017. Fin 2014, elle affirmait compter
800 000 clients sur les quatre pays. L’offre s’est
enrichie. Outre les services bancaires, Hello bank!
propose à présent des produits d’assurance-vie
et d’épargne, de gestion de portefeuille boursier,
de crédit conso, d’assurance et de prévoyance.
Hello bank! a été suivie par Soon, la banque 100 %
mobile créée par Axa Banque au début de 2014.
BANQUE MOBILE
« Nous étions convaincus que le smartphone n’était
pas qu’un canal supplémentaire », relate Raphaël
Krivine, directeur de Soon. « Le mobile révolutionne
les usages. Nous avons donc réinventé la banque
mobile et développé de nouveaux services qui
intègrent la géolocalisation, la simplicité de l’interface, vu la petite taille de l’écran, l’ajout de photos,
etc ». Pourquoi avoir créé une banque mobile alors
qu’Axa Banque propose déjà des services en ligne ?
« Soon s’adresse en priorité à la génération “ Y ” et
aux geeks, cette dernière catégorie intégrant toutes
les tranches d’âge ! », remarque Raphaël Krivine.
La banque a été lancée sans aucune publicité,
mais en misant sur les réseaux sociaux et sur le
bouche à oreille. Résultat, 7 000 clients en un an,
dont 30 % ont fait de Soon leur premier compte.
Principale manifestation de la nouvelle approche
voulue par Axa, le débit/crédit habituel est remplacé ici par une timeline qui affiche le « reste à
dépenser », tenant compte des prélèvements prévus sur le compte et des paiements émis. Le client
peut ajouter une photo à chacune de ses dépenses,
qu’il peut aussi géolocaliser. Plutôt que d’épargner
sur un compte, il épargne par « projet », budget
vacances, achat d’ordinateur ou de voiture, et peut
alimenter son compte d’épargne de façon régulière ou ponctuelle et choisir le projet sur lequel
il veut virer de l’argent. Soon accepte le paiement
entre amis, via PayPal. Le client ne peut
échanger que par chat avec un
conseiller.
Pour bâtir cette solution,
Soon s’est appuyé sur
le « moteur de banque »
d’Axa Banque, c’est-à-dire
les principales applications du métier. Celles-ci
sont interfacées avec les
applications sur mobiles,
iOS ou Android, par un
middleware qui communique avec des web services. « Axa Banque avait
proposé la première application sur BlackBerry et
nous sommes nativement
en Java. Nous avons donc
une certaine maîtrise de
tous ces développeSoon a remplacé
le classique affichage ments », souligne Pascal
débit/crédit par
Lozovoy, directeur du
une timeline et le
système d’information
« reste à dépenser ».
(DSI) d’Axa Banque.
Le smartphone n’est
pas qu’un canal
supplémentaire.
Il révolutionne les usages
Raphaël Krivine, directeur de Soon.
L’équipe informatique s’est toutefois fait aider pour
le design et l’ergonomie des applications iOS et
Android ainsi que pour le développement du middleware,« car les délais étaient très courts et la charge
de travail importante », ajoute Pascal Lozovoy.
Pour s’affirmer vis-à-vis des banques traditionnelles,
les pure players ajoutent des services : Hello
bank! a lancé Hello watch!, première application
bancaire via une montre connectée ;Hello you!,
qui repère les bons plans pour les clients ; Hello
play!, plate-forme de crowdsponsoring musical. Le
développement des QR codes,la diversification des
services proposés par les distributeurs de billets, la
généralisation du paiement sans contact dans les
smartphones et les cartes de crédit laissent augurer
de la multiplication de nouveaux services dans les
prochains mois. Mouvement auquel les banques
classiques devront réagir avec créativité, faute de
quoi, elles risquent de voir leurs jours comptés ! ✖
Sophy Caulier
Qui dit nouveaux services,
dit nouveaux prestataires !
Pour franchir le pas vers la banque mobile sans devoir réécrire toutes leurs
applications métier, les établissements financiers sont épaulés par leurs
prestataires habituels, mais aussi par de nouveaux venus. La société italienne
Auriga est un bon exemple de ces nouveaux partenaires. Éditeur de logiciels
spécialisé dans le monde bancaire, elle collectionne les « premières » ! Premier
projet d’impression de certificats sur un Distributeur automatique de billets
(DAB), premier Internet pour la banque, premiers « web DAB », etc.
Aujourd’hui spécialiste de la gestion bancaire multi-canal, Auriga aide les
grandes banques européennes à intégrer le smartphone et la tablette dans
leurs applications. Son credo : le client doit être vu de façon unitaire par la
banque, quel que soit le canal qu’il utilise. « Il n’y a pas de banque mobile, il
n’y a que de la banque multi-canal », affirme avec conviction Vincenzo Fiore,
président-directeur général et co-fondateur d’Auriga. « De même, il ne faut
pas distinguer la banque mobile du paiement mobile. Les banques qui font la
différence entre les deux risquent de se faire désintermédier comme c’est déjà
le cas avec PayPal pour le paiement sur Internet ou avec Apple qui propose
le paiement sans contact NFC sur ses smartphones », conclut Vincenzo Fiore.
L’Informaticien – n°135 – Mai 2015
67