Les instruments d`une bonne gestion financière

Chapitre
9
Les instruments d’une
bonne gestion financière:
budget et prévisions
Savoir utiliser son argent est un art — et un art qui paie. Comme toutes les
ressources, l’argent peut être utilisé à bon ou à mauvais escient. Il peut être consacré à de bonnes ou à de
mauvaises causes. On peut
s’en servir de façon producPour réaliser ses objectifs et prendre en main ses finances, il est
tive, en tirer le maximum —
préférable de planifier. Et, en termes de finances, planifier c’est d’abord
ou on peut le gaspiller.
faire un budget. Or, bien des gens ne font pas de budget. En con-
Bien des gens ne font pas de
budget parce qu’ils estiment
qu’ils ne gagnent pas assez
d’argent. En réalité, on pourrait dire que c’est l’inverse : moins on a d’argent, plus il est nécessaire de faire un budget. Gérer ses finances de façon à joindre les
deux bouts, tout en faisant des économies est une
tâche d’autant plus difficile qu’on a moins
d’argent. Chacun devrait donc établir un
budget, quelles que soient ses
ressources.
séquence, nombre d’entre eux connaissent des difficultés financières.
Un budget est essentiel ; il témoigne de
votre volonté de prendre en main
vos finances, de savoir où vous en
êtes et où vous allez. Il vous permet d’atteindre progressivement
vos objectifs. Certains considèrent
qu’un budget impose des limites et des
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Qu’est-ce qu’un budget ? Un budget, c’est tout simplement un
moyen de gérer vos finances, tous les jours, toutes les semaines,
tous les mois. Il vous permet de voir d’où vient votre argent,
quand il arrive et où il va. Il prend en compte vos dépenses
courantes, qu’elles soient régulières ou occasionnelles. Il vous permet
donc de faire une comparaison entre ce que vous gagnez et ce que
vous dépensez et de voir s’il vous reste quelque chose à répartir.
restrictions. Rien n’est moins
vrai. Les limites, ce sont vos
revenus qui vous les
imposent. Un budget vous
aide au contraire à tirer le
meilleur parti de ces revenus.
S’il vous indique que vous
dépensez plus que ce que
vous gagnez, ce n’est pas de
la faute du budget — et il
faut le souligner.
Un budget n’est pas une camisole de force. En fait, il peut vous donner davantage
de marge de manœuvre. S’il évoque pour vous une camisole de force, c’est peutêtre que, lorsque vous l’aurez établi, vous découvrirez que vous vivez au-dessus de
vos moyens ; et la plupart des gens ne veulent pas se le faire dire parce qu’ils ne
veulent pas abandonner certaines choses ou changer de train de vie. Mais si vous
vivez au-dessus de vos moyens, mieux vaut le savoir plus tôt que plus tard. Il vous
sera ainsi plus facile de reprendre les choses en main.
Un budget vous permet d’avoir une meilleure idée d’ensemble. Vous pourrez
découvrir des moyens évidents de réduire les dépenses, d’économiser davantage.
N’oubliez pas que les économies sont un revenu que vous vous versez à vousmême. Un budget peut vous permettre d’augmenter vos économies, vos placements et donc, d’être ultérieurement plus à l’aise.
Un budget suppose donc de savoir précisément quels sont vos revenus et quelles
sont vos dépenses. Il vous donne une image réelle de votre situation financière,
et il devrait vous indiquer clairement si, oui ou non, vous êtes sur la bonne voie
pour réaliser vos objectifs à plus long terme.
Un budget vous aider à réaliser vos objectifs financiers à long terme.
Acheter quelque chose comme une voiture, une maison, un chalet,
une ferme, un bateau, une caravane, etc. exige beaucoup d’argent.
De même que des voyages, les études et la formation professionnelle, les mariages, etc. Les fonds disponibles pour ce genre d’achat
ne proviennent généralement pas de vos revenus courants, mais
plutôt des économies et des placements que vous avez réalisés
au fil des années (et peut-être aussi d’un prêt). L’argent disponible
pour des économies et des placements provient de l’excédent
de vos revenus par rapport à vos dépenses.
Si votre budget vous permet
de découvrir que vous
dépensez 300 $ par mois de
nourriture alors que vous
pensiez n’en dépenser que
200 $, il faut faire quelque
chose. Soit vous prenez la
décision de dépenser moins
dans ce domaine, soit vous
augmentez votre budget alimentation, ce qui veut dire
que vous retirerez de l’argent
d’un autre poste.
Les instruments d’une bonne gestion financière : budget et prévisions
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Si vous trouvez difficile de commencer, c’est peut-être précisément que vous avez
besoin d’en faire un. Si c’est difficile, c’est soit que vous ne voulez pas savoir, soit
que vous êtes tellement inorganisé qu’il vous faudra du temps pour mettre les
choses en place. Si tel est le cas, ne remettez pas à plus tard ; c’est maintenant
qu’il faut commencer.
Un budget vous permet d’économiser et de vous constituer un fonds pour les
achats importants et les placements. Voici quelques conseils.
• Faites-vous un budget souple, car les choses changent, que ce soient vos
dépenses ou vos revenus. Il faudra donc l’adapter à ces changements.
• Faites-vous un budget simple. Rien ne vous découragera plus vite qu’un budget
compliqué qui exige beaucoup de travail. Qu’il soit donc le plus facile possible
pour que vous y trouviez du plaisir.
• Soyez honnête et réaliste. Si vous n’êtes pas honnête vis-à-vis de vous-même en
le préparant, vous ne trompez que vous. Soyez réaliste et voyez ce que sont vos
dépenses, ce qu’il faudra laisser tomber, ce dont il faudra vous passer, ce que
vous pourrez faire passer d’un poste à l’autre si vous voulez faire des économies.
• Tenez bien vos dossiers. C’est essentiel pour bien gérer ses finances. Vous serez
surpris lorsque vous verrez combien de temps on gagne lorsqu’on sait où sont
les choses. Suit une liste des papiers et documents dont il faut bien organiser
le classement.
- certificat de naissance
- prévisions financières
- bulletins et dossiers scolaires
- contrats d’assurance
- prix remportés
- certificats de placements, reçus…
- lettres de recommandation
- chèques vierges
- cartes d’adhésion à des clubs
- testament
- garanties d’articles achetés
- certificat de mariage
- factures des gros achats
- bail ou papiers d’hypothèques
- cartes d’assurance sociale
- passeport
- chèques annulés
- relevés bancaires
- livrets de banque
- dossiers médicaux
- déclarations de revenus
- budget
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• N’éparpillez pas ces papiers importants.
• Payez-vous ! Autrement dit, mettez de côté une partie de vos revenus. Votre
budget ne sera pas vraiment utile s’il ne vous permet pas de faire des économies.
• Amusez-vous avec votre budget. Ne vous attendez pas à ce qu’il fonctionne
bien du premier coup. Inscrivez vos dépenses dans un carnet pour bien savoir
ce que vous faites de votre argent, puis ajustez votre budget en conséquence.
• Soyez prêt à faire des concessions et des sacrifices aujourd’hui pour pouvoir
vous offrir ce que vous voulez demain.
• Prévoyez l’imprévu, car il se présentera toujours des surprises.
• Récompensez-vous si votre budget fonctionne bien.
• Travaillez à votre budget dans un environnement si possible agréable.
• Prévoyez dans votre budget les dépenses qui ne reviennent qu’une fois
l’an (assurance voiture, cadeaux d’anniversaire). Ne vous laissez pas prendre
de court.
• Si vous trouvez que votre budget est trop juste et que vous devez supprimer
quelque chose, voici quelques pistes :
- ne payez pas quelqu’un d’autre pour faire ce que vous pouvez faire — faitesle vous-même ;
- faites toujours vos courses avec une liste, de façon à évitez les dépenses
inutiles ;
- diminuez les sorties spectacles ;
- prévoyez davantage de soirées chez vous ;
- changez de moyen de transport ;
- abandonnez un « vice », la cigarette, par exemple ;
- modifiez votre style de vie de telle sorte que vous puissiez économiser ;
- passez-vous de certaines choses.
Voyons maintenant les différentes parties d’un budget. La première chose à faire
est de calculer votre revenu mensuel ; cela vous donnera une idée de ce que vous
avez au départ. La deuxième, c’est de calculer à combien s’élèvent vos dépenses
mensuelles. Certaines vous permettent des choix (par exemple, les sorties spectacles) ; d’autres sont incompressibles (le logement ou le loyer). Pourtant, si
vous ne pouvez pas modifier le montant de votre loyer, il vous reste la solution
d’emménager dans un logement moins onéreux ou de partager le loyer avec
quelqu’un. N’oubliez pas qu’un budget est fait pour équilibrer ses dépenses de
façon à atteindre ses objectifs financiers. Voyons un budget type.
Les instruments d’une bonne gestion financière : budget et prévisions
BUDGET
TYPE
I. VOS REVENUS (CHIFFRES ESTIMATIFS)
A. Votre revenu mensuel (fixe)
Salaire/argent de poche
Intérêts
Autres
Total
B. Revenu irrégulier
Remboursement d’impôts
Cadeaux
Prime
Autres
Total
Divisez le total ci-dessus par 12
Revenu total mensuel moyen (M + N)
______
______
______
______(M)
______
______
______
______
______
______(N)
______(O)
II. VOS DÉPENSES (CHIFFRES ESTIMATIFS)
A. Dépenses mensuelles courantes
Alimentation
Transports
Loisirs
Économies
Remboursement de prêt
Fonds en cas d’urgence
Logement (y compris gaz et électricité)
Frais médicaux et dentaires
Autres
Total
B. Dépenses irrégulières
Assurance
Cadeaux
Frais de scolarité
Vêtements/dons à des œuvres
Vacances
Autres
Total
Divisez le total ci-dessus par 12
______
______
______
Si le chiffre ci-dessus (O – Z) est
______
positif, vous avez des économies
______
que vous pouvez envisager de placer.
______
S’il est négatif, il vous faut changer
______
certaines choses.
______
______
______(X)
______
______
______
______
______
______
______
______(Y)
Dépenses totales mensuelles moyennes (X + Y) ______(Z)
III. SOLDE (REVENU TOTAL MENSUEL — DÉPENSES TOTALES MENSUELLES) = __________(O – Z)
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Vous aurez deux catégories de dépenses. Tout d’abord, les dépenses mensuelles fixes.
Ensuite, les dépenses occasionnelles, c’est-à-dire celles qui n’arrivent que de temps
en temps ou une fois par an. Vous pouvez, par exemple, payer votre assurance auto
une fois par an. Dans ce cas, vous voudrez peut-être mettre un peu d’argent de côté
tous les mois de façon à ne pas avoir à sortir de votre budget mensuel, tout d’un
coup, une somme importante. Pour déterminer le montant à mettre de côté tous
les mois, il vous suffira de diviser par 12 le total de vos dépenses occasionnelles.
Ce montant ajouté à celui de vos dépenses mensuelles fixes constitue le montant
total de vos dépenses par mois. Vous comparerez ce chiffre à celui de vos revenus
mensuels totaux pour voir si vous êtes à même de « vous payer ». Si vous le voulez,
faites un budget type avec vos propres chiffres.
GESTION DE VOS RENTRÉES D’ARGENT
Les dépenses et les revenus qui reviennent chaque mois sont les plus faciles à
budgeter. Si la majorité de vos rentrées et de vos dépenses sont irrégulières, la
gestion de votre trésorerie sera plus compliquée. Ainsi, si vous devez payer votre
assurance auto en mai, vous opterez peut-être pour affecter chaque mois un
certain montant à ce poste, de façon à avoir les fonds nécessaires lorsque votre
assurance arrivera à échéance. Vous pourrez aussi budgéter un montant inférieur
en y affectant le retour d’impôt que vous escomptez pour combler la différence.
C’est le type de gestion que vous pourrez adopter pour équilibrer vos rentrées et
vos dépenses. C’est l’irrégularité de ces deux éléments qui fait que chaque personne a un budget qui lui est propre.
Il n’est pas rare qu’on découvre que les revenus sont insuffisants par rapport aux
dépenses. Dans ce cas, il faut
rajuster celles-ci. Autre façon
de procéder, si vous êtes dans
Le principal c’est de vivre selon vos moyens et de vous assurer que
cette situation depuis quelvos dépenses ne dépassent pas vos revenus, ou même qu’elles y
que temps déja, vous vous
soient inférieures. Dans un bon budget, vous essaierez d’économiser
trouverez peut-être dans
environ 10 p. 100 ou plus de vos revenus. Ce sont ces économies
l’obligation d’emprunter —
c’est-à-dire de vous endetter.
(actuelles ou futures — mais de préférence, les deux) qui vous
L’endettement peut aussi
permettront de réaliser vos objectifs financiers. Si vous ne pouvez
s’inscrire dans votre planifipas faire d’économies maintenant, prévoyez d’en faire d’ici peu.
cation financière. Vous
Votre budget doit prévoir pour vous.
voudrez, par exemple,
emprunter pour placer de
l’argent ou pour faire un
achat important. En fait, on peut emprunter pour de multiples raisons. Voyons
maintenant la question des dettes et du crédit, ainsi que les avantages et les
inconvénients du recours au crédit.