Profil atypique

DEC06/JAN07
Mensuel
Surface approx. (cm²) : 1625
40 RUE DU DOCTEUR ROUX
75015 PARIS - 01 40 56 35 35
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TOU:
ll n'y a pas si longtemps, si vous étiez intermittent du spectacle ou, a fortiori, atteint d'une
grave pathologie, les portes de l'acquisition immobilière vous étaient quasi systématiquement
fermées. Fort heureusement les temps changent.
T es banques sont gloJL/balement prêteuses
à condition qu'il n'y ait
pas de risques pour elles.
Ce n'est d'ailleurs pas un
hasard si le mot crédit possède la même étymologie
que le mot croire (en latin
credo signifie je crois, j'ai
confiance). De fait, toute
l'activité bancaire repose
depuis toujours sur une
r e l a t i o n de c o n f i a n c e
entre le banquier et l'emprunteur. Pour le banquier,
un bon client doit posséder un contrat de travail
à durée indéterminée, de
l'ancienneté dans la même
entreprise, une certaine
stabilité familiale et, bien
sûr, il doit être en bonne
santé. Dossier de financement rempli, le profil
de l'emprunteur passera
ensuite dans la moulmette
du scoring et il en ressortira une note le caractérisant. Selon cette dernière,
son prêt sera accordé ou
non. Si les revenus sont
n a t u r e l l e m e n t pris en
compte dans l'évaluation
du dossier de l'emprunteur, d'autres critères interviennent comme sa situation professionnelle ou
son état de santé. Et c'est
à ce moment précis que
la situation d'emprunteur
potentiel se gâte. Car si ce
dernier est intermittent du
spectacle, en CDD ou a
CAFPI
8032929000504/AGG/PJE
Simple formalité pour certain*, la souscription d'un prêt immobilier
peut se révéler un véritable parcours du combattant pour d'autres.
eu un problème de santé,
l'ordinateur sortira une
mauvaise note. Et malgré
des revenus confortables
et la solidité générale de
son dossier, la banque sera
réticente à prêter.
D'ailleurs, d'après la Cafpi,
courtier en prêts immobiliers, près de 30 % des
Français, malgré une bonne
solvabilité, sont écartés de
l'accession à la propriété
parce qu'ils ont ie défaut
de ne pas rentrer dans les
standards d'attribution des
prêts. Et les critères d'exclusion ne manquent pas !
Profil atypique
C'est un fait, pour acheter, mieux vaut être en CDI
depuis plusieurs années
que travailleur indépendant ou en CDD. Force est
de constater que selon le
type de contrat de travail,
les conditions d'octroi
des prêts ne sont pas les
mêmes. En effet, lorsqu'un
salarié lambda emprunte,
la banque vérifie dabord
son contrat de travail et
lui demande de fournir
plusieurs relevés de banque ainsi que des fiches
de paie. En général, le prêt
est accordé. En revanche,
si vous êtes un indépendant, la banque va vous
demander de fournir des
éléments justifiant votre
bonne santé financière.
Outre vos déclarations
de revenus, le banquier
vous demandera des pièces comptables relatives à
votre entreprise. Ces documents sont classiques, à
savoir les trois derniers
bilans (vous devrez donc
patienter trois ans), les
déclarations de revenus de
l'année précédente ou, en
cas de revenus irréguliers,
celles des trois années
précédentes Ces derniers
sont en effet les seuls
documents permettant de
décrire aussi fidèlement
que possible la situation
réelle de votre société
ou de votre commerce.
Votre profil sera a u s s i
pris en considération :
si votre société se porte
Eléments de recherche : CAFPI ou Conseil à l'Accession et au Financement en Prêts Immobiliers : société de courtage, toutes citations
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bien depuis des annees et
engrange des benefices,
vous n'aurez pas de mal
a decrocher un pret , a
defaut la banque risque
de vous refuser le pret
Si vous travaillez en free
lance, si vous etes intermittent du spectacle ou
intenmaire, lebanquierva
vous demander des decla
rations de revenus etalees
sur un c e r t a i n nombre
d'annees anteneures et,
selon la qualite de votre
dossier, decidera de donner ou non une suite favorable a votre demande On
vous demandera egalement I'imprime des impots
(hasse Certd 2035} Pour
parer aux incertitudes et
aux imprevus, elle va chercher a garantir son pret
Dans ce cas, les mecamsmes sont identiques a ceux
proposes aux salaries soil
une hypotheque prise sur
le bien immobilier finance,
soit un cautionnement
assure par un etablissement specialise ou par un
tiers qui doit alors fournir
une solide garantie Mais
ces garanties ont aussi un
cout autour de 6 % des
Si vous etes en contrat a duree determmee, en mtertm ou pourquoi pas
intermittent du spectacle, I'acces an credit immobilier est plus difficile
CREDIT POUR TOUS (OU PRESQUE TOUS)
Pour Philippe Taboret,
directeur marketing
a la Cafpi, courtier en
prets bancaires, « avec
Credit pour tousf nous
nous adressons a des personnes avec des confrafs
de travail particuliers qui
n'osaient pas demander un
pret auparavant».
Pourquoi avoir cree Credit
pour tous ?
Nous avons constate ces
dernieres annees une
modification de I'offre
bancaire. Historiquement
trois types de banques
coexistaient: les banques
dites sociales, les banques
de depots et les specialisees. Chacune possedait ses specificites. A la
suite des phenomenes de
concentration, I'offre s'est
restreinte. Aujourd'hui le
pret immobilier est devenu
un produit d'appel et, avec
la concurrence, les marges
se sont reduites, quitte a
se rattraper sur les services
et les produits d'epargne.
Aussi privilegient-elles
les dossiers sans risques
CAFPI
8032929000504/AGG/PJE
puisque moins remunerateurs. Resultat, aujourd'hui
I'offre bancaire s'adresse
principalement a des dossiers standard. Et si I'emprunteur sort des criteres
d'attribution, il a toutes les
chances de se voir refuser
son pret. Notre objectif
a done etc d'elargir les
criteres bancaires de recevabilite.
A qui s'adresse votre
offre ?
D'abord aux personnes
qui presentent des profits
atypiques ne correspondant pas aux standards
des banques classiques
(CDD, maladie, profession
independante...). Mais
attention, nous ne nous
adressons pas non plus a
des personnes qui viennent d'integrer le marche
du travail avec un contrat
a duree determinee. Mais
en revanche un intermittent du spectacle avec une
dizaine d'annees d'experience ou un interimaire
par choix de vie est tout
a fait solvable pour nous.
Autre exemple, des entrepreneurs qui n'ont pas les
trois annees d'exercices
viennent aujourd'hui nous
voir.
Quel est le profil de vos
emprunteurs ?
Avec plus d'une annee de
recul, on constate que non
seulement les clients qui
font appel a Credit pour
tous sont largement solvables et sont plutot
CSP +. En outre leurs
encours sont superieurs
a la moyenne puisqu'ils
tournent autour de
185 000 € contre
155 000 € a la Cafpi. Paradoxalement, nous sommes
souvent en presence de
clients presentant plus de
qualites que de defauts.
Comment fonctionne Credit pour tous ?
L'assurance deces-invalidite n'etant pas obligatoire, nous ne faisons pas
remplir de questionnaire
a nos emprunteurs. Nous
examinons les dossiers
sans a priori. L'une des
particularites de notre
offre c'est de laisser la
possibilite a I'emprunteur tie ne pas prendre
d'assurance deces-invalidite. \ chaque emprunteur ensuite de se poser
la question de savoir si
c'est un risque raisonnable. Naturellement
nous le conseillons. Mais
la pri>e de risque est
toujours tres mesuree.
Autre particularity, nous
pouvons aller jusqu'a
des durees d'emprunt de
trentc-cinq ans avec un
taux d'endettement de
40 %. Nous essayons de
repousser les Iimites de
I'emprunt. Les prets sont
classiquement garantis
par une hypotheque.
Avec le scoring on « criterise » le client; avec
notre offre on est rentre
dans la mesure de risque.
Et on arrive a proposer
des choses totalement
inconcevables il y a seulement un an.
Pour «-n savoir plus : www.
creditpourtous.fr
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